Avis pour optimisation dépenses et placements (court terme < 1 an, et moyen terme 2-4 ans)

Stratégie patrimoniale 📊
1

Bonjour à tous,

Je me permets de solliciter la communauté Finary pour avoir des avis et/ou des recommandations afin d’optimiser :

  1.  Mes dépenses mensuelles

  2.  Mes placements

D’avance, n’hésitez pas à me dire des informations manquent (je suis loin d’être un financier expérimenté). Je pourrais dans un second temps détailler mes placements PEA et PEE par exemple.

Pour commencer, j’ai 44 ans, pas d’enfants, pas de prêt, et je vis en location (pas de bien immobilier).

Mon salaire net mensuel est de 2.8 k. La réparation des dépenses est la suivante :

- 53% pour les besoins (loyer, énergies, assurance, internet et téléphonie, frais bancaires)

- 29% pour les loisirs (19% vacances, sorties, vêtements, et 10% répartis équitablement entre mon toutou et mes soins divers)

- 18% pour l’épargne (1%PEL et 17% PEA)

Ce qui m’embête : les 18% d’épargne que j’aimerais placer en immobilier mais cela semble irréaliste (en tous cas pour ma banque).

Côté épargne, j’ai un patrimoine de 124.6 k réparti comme suit :

- PEL : 43.6 k, ouvert en mars 2023 donc bloqué jusqu’en mars 2027, taux de 1.7%. Soit 35%.

- PEA : 38.0 k, ouvert en mars 2025 donc bloqué jusqu’en mars 2030, taux variable. Soit 30%.

- PEE : 43 k, taux variable. Soit 35%.

Ce qui m’embête : la somme importante en PEL mais je ne peux rien faire mars 2027 à priori…

Il reste 20 k sur mon livret A que me garde pour des dépenses imprévues (type achat et/ou réparation de voiture, achat immobilier si ça vaut encore le coup à mon âge, etc.). Un matelas prudent car je n’aime pas faire de crédit mais c’est peut-être un tort ?

Voilà, si vous voyez des pistes d’optimisation je suis preneur. Dans tous les cas, merci d’avoir pris le temps de me lire.

A bientôt,

Guillaume

2

Hello!

Comme souvent, il vaut mieux commencer par décrire tes objectifs, tes horizons de temps et tes objectifs.

Dans l’absolu, quelques sujets méritent ton attention: premièrement ton PEL n’est pas “bloqué”, juste tu te bloques dedans si tu veux pouvoir profiter du crédit immobilier au taux annoncé (qui n’est pas beaucoup plus faible que celui vendu par les banques actuellement, donc l’avantage ne justifie très très très probablement pas de rester investi dans cette enveloppe).
PEA: très bien d’avoir pris date et d’avoir mis de l’argent dedans si c’est conforme à tes objectifs.
PEE: vérifie juste que c’est judicieux pour toi en terme de diversification (la diversification n’est pas un objectif universel de l’épargnant, mais un moyen fréquemment pertinent de gérer des risques), de rendement (vérifier qu’une fois les frais déduits le jeu en vaut la chandelle), de liquidité (auras-tu besoin de cet argent à x moment, et pourquoi faire…).
20 000€ sur le livret A: c’est utile pour certains, à toi de calculer. Regarde combien ça pourrait te rapporter sur un support alternatif de ton choix et vois combien te coûte cette “assurance” contre le crédit conso ou la grosse grosse dèche financière (licenciement pour faute grave, démission parce que tu en as raz la hotte de ton travail ou que sais-je). La réponse sera subjective à la fin, mais pour décider tu dois poser les chiffres comme ça.

Il n’y a pas de bon taux d’épargne, mais en tout cas 18%, si tu les maintiens et sauf bouleversement économique, ça devrait te porter dans une direction enviable pour le commun des Français!