Vos avis et critiques m’intéressent beaucoup. J’ai 44 ans, marié sous séparations de biens, 2 enfants, et je suis en train de revoir la répartition de mon patrimoine de 1 000 000 €. Sachant que j’ai une capacité d’épargne mensuelle de 2000€.
Voici ce que je pensais faire :
250 000 € assurance vie Luxembourg (40% MSCI world, 30% Stoxx 50, 20% obligations, 20% or)
35 000 € : Livret A et LDDS au plafond pour sécurité.
110 000 € PER.
370 000 € fonds réservés pour achats immobiliers en 2025 (RP et investissement locatif).
235 000 € plusieurs assurances vie en France, majoritairement en euro.
Qu’en pensez vous? Mon objectif est de valorisation le patrimoine en prévision de la retraite et transmission.
En effet, si tu es résident Français, le PEA est adapté pour ta poche action.
Je n’ai pas bien compris si tu compte placer 110K€ sur un PER en une fois? Le cas échéant tu dépasses le plafond même si tu as de gros revenus et 3 années à reporter.
Où places-tu les 370k pour les achats immo en attendant qu’ils ne soient déployés ?
Pourquoi ouvrir une AV Fr ?
Suggestion : ouvre et plafonne un PEA puis n’ouvre qu’une AV Lux pour les fonds de tes points 1, 4 et 5.
Si les AV françaises ne sont là que pour la « garantie » des fonds en euros, il existe des alternatives souvent plus intéressantes en AV Lux (je pense aux ETF monétaires).
J’ai aussi un PEA qui a passé les 5 ans, que j’utilise peut pour le moment.
Et concernant le PER, il contient déjà 110K et je verse environ 10K par an.
Dans le PER, majoritairement du MSCI world et SCPI.
Si j’ai un PEA de plus de 5 ans que je n’utilise pas, sans doute une erreur.
Les 370K je les garde sur une assurance vie, fonds euros, que j’ai depuis plus de 8 ans.
Les assurances vie FR, pour garder du fonds euros versus les UC au luxembourg, et globalement j’essaie d’avoir une répartition des avoirs me permettant d’être toujours en deça des 70K de garantie des fonds par assureur, et ouvrir au Luxembourg pour être moins exposé à la loi sapin 2.
Je pense que ton allocation est à revoir car elle ne correspond qu’à un seul de ton double objectifs : la transmission, mais pas la valorisation. À moins que tu comptes prendre ta retraite sous peu en adoptant un style de vie frugal ? Mais je ne crois pas que tu allouerais 10k/an en PER si c’était le cas…
Te reserves-tu 250k dans le seul but d’ouvrir une AV Lux ? Je comprends ton inquiétude au sujet de Sapin 2, mais tes 235k sur les AV Fr se trouve alors en contradiction car les 1er fonds qui seraient gelés sont… les fonds en euros ! Je te suggère plutôt de repartir 150k sur ton PEA en iShares MSCI World et 335k sur une AV Lux qui t’offrira beaucoup plus de flexibilité en terme de placement (notamment bonds + or, vu que tu souhaites prendre ces classes d’actifs). Sans parler de la simplification d’avoir 1 vs n contrats…!
Sinon c’est une bonne idée d’investir en SCPI dans le PER, le seul point d’attention étant de vérifier que l’assureur reverse bien 100% des loyers.
Bonjour je suis un peu dans la même situation que toi. En train de vendre mon immo locatif pour mieux répartir.
Pour ma partie personnelle priorité au PEA (fin de versement cette année), à utiliser quand je voudrais. A arbitrer en fonction de la TMI, si j’atteins les 30% et que j’ai besoin de plus je préfère aller la dedans.
CTO pour faire plaisir sur du trading option, pour couvrir mes stratégies actions long. (j’ai un suivit pro). Et pour ouvrir des positions private equity ou d’autre fond pas éligible assur vie.
PER que 40k, j’en met un peu car j’aime pas etre dans la tranche tmi30. Mais je veux pas trop car à la retraite, je voudrais pas trop etre dans cette tranche.
Ma réflexion est que l’assurance vie pour l’héritage ce n’est que 152.500 sur le compte au décés. Donc si tu prends 3 personnes, ca fait que 450k.
Du coup je pense ouvrir deux contrat capitalisation, un par enfant en donnant la nue-propriété. Ca m’empêchera pas d’utiliser le crédit lombard sur ces comptes. Actuellement 40 ans, donc je vais ouvrir avec 50k chaque contrat (ca ne fera que 15k comptabiliser en don). Et ces contrats seront net d’impot au décés. La loi sapin des fois j’y pense mais les surfrais d’AV luxembourgeois me font dire que j’ai pas encore assez pour me couvrir.
La répartition risque/rendement ensuite est propre à chacun, de son appétence au risque, de ses objectifs…
Mes réfléchi bien à tes priorités pour chaque enveloppe et leur devenir. Donation, imposition, besoin rapide ou pas, héritage. Bien tout posé et estimer avoir fait de bon choix tôt peux etre très utile.
Merci beaucoup @Tibo et @laconi_64. Vos partages sont top et m’aides pour prendre les bonnes décisions.
Et à la question, pourquoi 250K€ au LUX et 235K€ sur fonds euros, c’est en effet pour pouvoir ouvrir un contrat au LUX et ne pas tout mettre d’un coup et pouvoir réinvestir si correction de marché.
Je comprends que tu veuilles sécuriser, le fonds en euros est dédié pour ça dans les AV Fr (une fois remplis les livrets réglementés).
Mon point est que tu trouveras dans une AV Lux des alternatives tout autant sécurisées et certainement plus performantes que les fonds en euros (exclusivité de lAV Fr sauf erreur).
Tu pourrais éventuellement hésiter à cause de l’antériorité fiscale. Mais comme tu es sur des fonds euros, ça devrait piquer un peu moins car tu t’es déjà fait prélever les PS chaque année. Prélèvements que tu n’auraient pas subis au passage sur les alternatives en AV Lux (je pense aux fonds monétaires ou ultra short term bonds).
Bonne journée
Autant mettre les 370k sur Av lux et s’en servir pour lever de la dette (crédit lombard), pour financer les investissements immo par exemple si vous voulez « être votre propre banque ».
A priori à partir de 500k il est possible d’avoir un Lombard sur une AV Lux.
