Avis stratégie 100% passif en DCA mensuel à 26 ans

[Tinmar1]

Bonjour,

J’ai 26 ans, en tout début de carrière en tant qu’ingénieur et je souhaite investir en ayant une stratégie long terme (horizon : 20-30 ans, voir plus sur certains portefeuilles).

• Revenus nets : 3 000–4 000 € / mois
• Investissement : ≈ 30 % de mes revenus en DCA mensuel
• Tolérance au risque : bonne (j’accepte la volatilité)
• Contraintes : PEE et PERECO avec abondements +300 %, trop intéressant pour passer à côté, donc sommes fixes dans ces deux enveloppes (choix restreints des fonds proposés)

Projection (19 096 €/an)

• PERECO : 8 111 € (42,5 %)
• PEA : 4 320 € (22,6 %)
• PEE : 3 905 € (20,5 %)
• AV : 1 200 € (6,3 %)
• CTO (Or) : 1 200 € (6,3 %)
• Bitcoin : 360 € (1,9 %)

Détail par enveloppe

1) PERECO — 42,5 %

• AXA Pension Future R (FR0013215266) : 95 %
  → 62,5 % actions monde (ACWI) + 37,5 % obligations High Yield US couvertes EUR
• AXA Génération Tempéré Solidaire 2M (FR0014001H77) : 5 %
  → 67 % obligations IG EMEA + 27 % actions Europe + 6 % monétaire
  Rôle : Achat futur résidence principal et/ou revenus complémentaires à la retraite

2) PEE — 20,5 %

• AXA WF Framlington Evolving Trends E (LU0503938879) : 80 % — Actions monde (ACWI)
• AXA ES Long Terme 2R (FR0014001FE3) : 20 % — Actions (profil offensif, biais US/Tech)
  Rôle : Achat futur résidence principal et/ou revenus complémentaires

3) PEA — 22,6 %

• ETF S&P 500 (FR0011550185) : 66,67 %
• ETF MSCI Emerging Asia (FR0011550185) : 16,67 %
• Air Liquide (FR0000120073): 16,67 %
  Rôle : Revenus complémentaires

4) Assurance Vie — 6,3 % (pas encore de choix final mais penchant vers Linxea Spirit 2)

• Fonds euros : 70 %
• Obligations globales IG (EUR hedged) : 30 %
  Rôle : Diversification et succession

5) CTO (Or) — 6,3 %

Rôle : Diversification

6) Bitcoin — 1,9 %

Rôle : Diversification

Répartition globale par classe d’actifs (d’après ChatGPT)

• Actions : ~68,9 %
• Obligations High Yield US : ~15,1 %
• Or : ~6,3 %
• Fonds euros : ~4,4 %
• Obligations Investment Grade : ~3,3 %
• Crypto (Bitcoin) : ~1,9 %

Répartition géographique globale Actions/Obligations (d’après ChatGPT)

• USA ≈ ~70 %
• Europe développée ≈ ~15 %
• Marchés émergents (majoritairement Asie) ≈ ~9 %
• Japon ≈ ~3 %
• Autres développés ≈ ~3 %

Répartition sectorielle globale Actions (d’après ChatGPT)

• Technologie de l’info ~ 26–28 %
• Financières ~ 14–16 %
• Consommation discrétionnaire ~ 10–12 %
• Industrielles ~ 10–11 %
• Services de communication ~ 9–10 %
• Santé ~ 8–10 %

J’aimerais avoir votre avis :

• Assez diversifié ?
• Correspond à mon profil ?
• Points à améliorer ?

En vous remerciant d’avance !

[Guillaume177]

Bonsoir.

Voici quelques conseils / ajustements possibles :

• ne mettre sur le PEE et le PERCO que le nécessaire pour obtenir l’abodement maximum
• il peut être pertinent de sortir au bout de 5 ans les sommes placées sur le PEE pour les réinvestir ailleurs
• trop d’ETF SP500=> à équilibrer avec des ETFs MSCI World et MSCI Asie Pacifique (par exemple)
• être propriétaire à un coût (prêt avec intérêt, notaire, taxes annuelles, travaux), être locataire aussi (loyer). Ce n’est pas toujours le plus intéressant d’être propriétaire rapidement, cela se calcule (apport, taux d’intérêt des prêts, rendement de ton épargne, …)

Mes choix personnels que je n’ai pas vérifié :

• je ne vois pas d’intérêts à mettre plus sur le PEA que sur l’AV vu que je ne fais pas d’optimisation fiscale (je ne trouve pas cela intéressant sur le long terme)
• je ne compte pas sur le PERCO pour des revenus complémentaires à la retraite. Je préfère compter sur mon épargne bien placé.
• j’ai pris mon PEA et mon AV chez Yomoni.
• j’ai pris l’or en ETF

Je ne suis pas un expert dans le domaine, alors ne prends pas ce que je dis comme une vérité absolue, simplement des pistes à creuser si tu le souhaites

Un dernier conseil de vieux con : Épargner pour son futur c’est très bien, il ne faut cependant pas oublier de profiter de sa jeunesse.

En tout cas bravo. J’aurais aimé avoir la réflexion sur l’épargne à ton âge !

[Tinmar1]

Bonsoir Guillaume,

Merci pour ton retour !

• ne mettre sur le PEE et le PERCO que le nécessaire pour obtenir l’abondement maximum

C’est le cas, les abondements sont plafonnés en fonction du plafond annuel de la sécurité sociale (PEE 8% du PASS et PERECO 16% du PASS), j’ai fait en sorte d’avoir l’abondement maximum en atteignant ces plafonds

• il peut être pertinent de sortir au bout de 5 ans les sommes placées sur le PEE pour les réinvestir ailleurs

C’est vrai que ça peut être intéressant je vais y songer !

• trop d’ETF SP500=> à équilibrer avec des ETFs MSCI World et MSCI Asie Pacifique (par exemple)

Je ne sais pas si il y a trop d’ETF S&P 500 (cela représente les 2/3 de mon PEA mais un peu moins de 14% de mon investissement global), je suis déjà très exposé au MSCI ACWI via les OPCVM dans mon PERECO et mon PEE donc je ne pense pas que ça soit pertinent d’ajouter du MSCI World (qui est grosso modo un entre-deux entre le S&P 500 et le ACWII). Cependant il est vrai que mon portefeuille est très exposé aux US donc augmenter mon exposition au continent asiatique via l’ETF MSCI Emerging Asia pourrait être un ajustement pertinent

• être propriétaire à un coût (prêt avec intérêt, notaire, taxes annuelles, travaux), être locataire aussi (loyer). Ce n’est pas toujours le plus intéressant d’être propriétaire rapidement, cela se calcule (apport, taux d’intérêt des prêts, rendement de ton épargne, …)

Tout à fait, actuellement je suis consultant indépendant donc dans l’immédiat je ne veux pas investir dans une résidence principale car cela briderait mes recherches de missions (besoin de bouger régulièrement).
L’achat d’une résidence principale serait pour moi dans un horizon de quelques dizaines d’années (d’où la forte part en actions dans mon PERECO et PEE), et en ayant au préalable peser le pour et le contre avec la location

• je ne vois pas d’intérêts à mettre plus sur le PEA que sur l’AV vu que je ne fais pas d’optimisation fiscale (je ne trouve pas cela intéressant sur le long terme)

Au contraire, je trouve plus intéressant de mettre plus sur le PEA que sur l’AV pour un horizon long terme. Dans l’AV les frais pour les UC sont plus élevés que ceux en PEA pour le même actif ou équivalent, le cumul de ces frais au fil des années peut avoir un impact significatif sur le rendement final. Par contre, en m’approchant de la retraite, je transférerai progressivement mon PEA vers des actifs moins risqués dans mon AV pour assurer un patrimoine moins volatile.
A vrai dire, pour l’instant je vais ouvrir cette Assurance Vie pour que le décompte des 8 ans commence et pour avoir la possibilité de diversifier mes classes d’actifs (principalement fond euros dans l’AV)

• je ne compte pas sur le PERCO pour des revenus complémentaires à la retraite. Je préfère compter sur mon épargne bien placé.

Je peux comprendre ce choix si l’entreprise n’a pas un abondement intéressant

• j’ai pris mon PEA et mon AV chez Yomoni.

D’accord je vais regarder pour l’AV mais j’ai déjà ouvert mon PEA chez Trade Republic

• j’ai pris l’or en ETF

Oui je compte faire pareil (iShares Physical Gold ETC)

Je ne suis pas un expert dans le domaine, alors ne prends pas ce que je dis comme une vérité absolue, simplement des pistes à creuser si tu le souhaites
Un dernier conseil de vieux con : Épargner pour son futur c’est très bien, il ne faut cependant pas oublier de profiter de sa jeunesse.
En tout cas bravo. J’aurais aimé avoir la réflexion sur l’épargne à ton âge !

Merci beaucoup pour toutes ces remarques et conseils ça va effectivement me permettre de creuser certaines pistes !

[Atipique]

Salut,

Je ne vais pas parler de la pertinence de tes PER car je ne m’y connais pas. J’ai quelques remarques

• Pourquoi investir en AV avant d’avoir atteint le plafond du PEA
• Pourquoi de l’or papier plutôt que de l’or physique ?
• Et surtout, pourquoi de l’or plutôt que du bitcoin ? Si tu tolères le risque, mieux vaut mettre 1560€ en bitcoin et rien en or. Et détiens tes bitcoins. Si ils sont sur un exchange ou sur un courtier, tu ne détiens rien du tout. Ils font faillite et au revoir tes bitcoins

[Tinmar1]

Salut Atypique,

Merci pour ton retour !

• Pourquoi investir en AV avant d’avoir atteint le plafond du PEA

J’investis un peu en AV (100€/mois pour l’AV contre 360€/mois pour le PEA) pour plusieurs raisons :

• Diversifier les classes d’actifs (PEA : actions, AV : fonds euros/obligations), pour avoir un « tampon » en cas de crise majeure
• Diversifier les plateformes sur lesquelles je place mon argent : si je place tout chez une seule société et qu’elle fait faillite, je risque de perdre une plus grosse partie de mes investissements que si je place mes œufs dans plusieurs paniers
• Je pense surtout qu’il y a une partie psychologique, mon portefeuille global se résume à 70% d’actions et 15% d’obligations High Yield donc une grande volatilité. Ma bonne tolérance au risque est induite par la diversification de mes classes d’actifs pour que tout ne soit pas corrélé au marché des actions

• Pourquoi de l’or papier plutôt que de l’or physique ?

Ma stratégie est un DCA mensuel 100% passif, je ne suis pas un expert donc j’ai opté pour une solution simple : 100€/mois en investissement programmé sur des ETF or dans mon CTO Trade Republic (rien à faire à partir du moment où j’ai lancé l’automatisation des virements et ordres). Si une solution équivalente pour l’or physique est envisageable je suis preneur
Il y avait aussi une histoire de taxes et primes assez complexe pour l’or physique qui m’a motivé à choisir le support ETF (cf cette vidéo qui me semble complète et concise sur le sujet)

• Et surtout, pourquoi de l’or plutôt que du bitcoin ? Si tu tolères le risque, mieux vaut mettre 1560€ en bitcoin et rien en or.

Car je suis un vieux dans le corps d’un jeune
Plus sérieusement je suis assez réticent sur les cryptos et leur avenir, l’or a fait ses preuves depuis des milliers d’années. Le bitcoin a une volatilité extrême (avec bien sur un potentiel énorme), certains le voient comme l’or numérique mais ma vision est que c’est un potentiel futur or numérique mais actuellement ça ne l’est pas. L’utilité de l’or dans mon investissement est de décorréler mes classes d’actifs et d’assurer un tampon en cas de crise majeure, je ne sais pas comment se comporterait la valorisation du bitcoin en cas de crise donc je préfère ne pas tout miser là dessus.

Et détiens tes bitcoins. Si ils sont sur un exchange ou sur un courtier, tu ne détiens rien du tout. Ils font faillite et au revoir tes bitcoins

Oui c’était prévu que je détienne mes bitcoins, j’ai pour l’instant opté pour le choix de la plateforme Kraken qu’en penses-tu ?