Conseil sur ma stratégie patrimoniale (30 ans)

Ma stratégie patrimoniale
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Bonjour à tous,

Situation : 30 ans, célibataire sans enfant, en CDI, TMI 30%, locataire sur Paris et pas de projet de RP à court terme

Patrimoine à ce jour :

  1. PEE = 100k€ (dont 90k d’action Credit Agricole car j’ai une décote de 20% tous les ans + 10% sur différents supports du PEE)
  2. PERCO entreprise = 45k€ (18k AMUNDI ACTIONS SELECTION MONDE ESR / 11k CACIB PATRIMOINE RESPONSABLE / 6k AMUNDI LABEL TRESORERIE/ 3k AMUNDI LABEL ACTIONS EUROLAND…)
  3. PEA = 20k (70% ETF MSci World + 30% ETF Europe) → l’idée étant d’accumuler ici en dca car c’est la meilleur enveloppe en terme de frais pour les ETF actions (pas de frais sur encours)
  4. Assurance Vie Linxea Spirit 2 = 60k (45% fond euro / 35% scpi / 13% Axiom Short Duration Bond RC EUR / 5% Franklin U.S. Opportunities Fund A) → l’idée ici c’est la brique conservatrice, ou je mets l’argent que j’ai en plus pour avoir un paquebot tranquille peut volatile qui tourne autour de 4% par an
  5. PER Linxea = 6k (Vanguard LifeStrategy 60% Equity UCITS ETF 32% / Axiom Short Duration Bond RC 32% / Fonds Euro PER Nouvelle Génération 20% / Xtrackers IE Physical Gold EUR Hedged ETC Securities 5 pour 16%)

Plan d’action :

  1. PEE : alléger ma position en vendant régulièrement les actions Credit Agricole (-20k/an) tout en rachetant annuellement des actions décôtées (15k/an) → Poche opportunitée
  2. Transférer progressivement de mon PERCO entreprise vers mon PER Linxea pour optimiser les frais et avoir de meilleurs supports → Poche de croissance long terme + déduction fiscale
  3. Sur le PER Linxea (qui aura grossit suite au transfert), ajouter une poche Matières premières que je n’ai pas du tout
  4. Continuer d’alimenter ce « paquebot » avec des SCPI et la création d’une poche obligation → Poche stable
  5. PEA : continuer d’alimenter en DCA mensuel → poche de croissance
  6. Surtout, dans toutes ces enveloppes, nettoyer et solder tous les supports qui polluent et complexifie la visibilité

Objectif final, avoir une allocation et un objectif clair par enveloppe :

  1. PEA –> Poche dynamique de croissance
    1. ETF Msci World 70%
    2. ETF 30% Europe 30%
  2. PEE –> Poche opportuniste à alléger
    1. Action Credit Agricole achetée avec décote
  3. PERCO/PER –> Croissance long terme + déduction fiscale + transfert progressif de PERCO vers PER
    1. ETF Vanguard 80%
    2. Matière premiere 20%
      1. S&P GSCI Commodity Index ETF 10%
      2. ETF Or 5%
      3. Opportunité WisdomTree Industrial Metals UCITS (prise de risque) 5%
  4. AV –> Poche stable (paquebot autour de 4%)
    1. Fond euro 40%
    2. SCPI (Iroko/Remake/une nouvelle) 40%
    3. Obligation (Vanguard Global Aggregate Bond UCITS ETF EUR Hedged ou iShares Global Corporate Bond UCITS ETF) 20%

Que pensez-vous de cette réfléxion, de ce plan d’action et de la composition finale de mon patrimoine ?

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C’est vous non ?

Vous n’avez rien oublié cette fois-ci ? Parce que ça fait une belle augmentation de patrimoine en 5 mois…

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Dans mon premier poste, je n avais pas intégré la partie entreprise (PEE/PERCO) car je ne pouvais pas les arbitrer de toute façon. D ici cet été, je pourrais en arbitrer une partie et ça s’inscrit effectivement dans une réflexion un peu plus globale de mon patrimoine.

Deuxième différence, comme la, je n ai pas abordé mes livrets qui me servent de précaution et aussi de liquidité pour alimenter régulièrement les différentes enveloppes.

J’ai d’ailleurs depuis le dernier poste arbitrer environs 13k euro que j avais dans le LDD vers PER Linxea (que j ai ouvert depuis notamment suite au premier poste) et vers l AV.

J’ai essayé d’améliorer ma réflexion sur mon patrimoine global, simplifier les enveloppes et leur donner un objectif distinct. J’ai pas abordé les 3k que j ai en crypto et mon livret A pour pas trop alourdir mon message initial dejz très long.

Je vous remercie de l avoir lu et pour vos futurs conseils avises

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Non. Vous semblez plus avisé que moi et tout ça m’est trop technique. Désolé.

Mais d’autres membres de la communauté ne manqueront sans doute pas de vous éclairer sur votre stratégie.

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Vous vous méprenez. Je ne suis réellement pas assez compétent pour critiquer votre répartition patrimoniale.

Je n’ai aucun investissement en AV, SCPI, PEE, PERCO ni même en fonds euro ou obligations.

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Je suis inscrit depuis février 2026, j’ai débuté l’investissement il y’a tout juste 12 mois avec un PEA au Crédit Agricole. C’est ma seule enveloppe en bourse si ce n’est quelques actions sur Revolut. Et j’ai 30% de mon capital en bitcoin.

Alors je vous assure, je n’ai aucune sorte d’expertise pour juger du bien-fondé de votre stratégie complexe.

La plupart des réponses que je poste concerne des questions de débutants, des questions basiques et simples. Je pose moi-même ce genre de questions.

:man_shrugging:t2:

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Pour vous dire à quel point je peux être de mauvais conseils, j’ai acheté 20.000€ de dollars il y’a quelques jours à 0.858 et depuis il se casse la figure, ce matin il est à 0.849 ! -250€ en 4 jours ! Joli timing non ??

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C’est arrivé à tout le monde de faire un achat et devoir du rouge quelques semaines après.

Si cela vous convient, je vous propose de supprimer nos posts respectifs histoire de ne pas polluer cette conversation

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Je trouve le plan très solide, rien à redire.

Par conviction perso, j’ai un peu plus complexifié mon portefeuille actions avec des ETF Isr et esg.

Tout comme toi j ai de la scpi sur linxea. De l’or en physique et sur CTO car je trouve que c’est une bonne valeur défensive sur le long terme meme si en ce moment ça se rapproche plus des actions.

Compte tenu que j’ai des fonds euros, de l’or et de la scpi qui sont considérés comme défensif, je n’ai par contre pas d’obligations. A toi de voir si utile. Dans tous les cas, beau patrimoine, ça devrait croître sur le long terme :wink:

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Deux remarques brèves :

  1. le wisdomtree matière première a la cote chez les gérants privés. C’est une bonne diversification pour quelqu’un qui est super exposé actions

  2. votre patrimoine financier est considérable pour votre âge. Je suppose que vous êtes salarié du crédit agricole ou d’une de ses filiales (on n’a pas 20% de décote sur un titre sans bosser pour lui). Vous devez donc avoir accès à des taux de crédit préférentiels (souvent la meilleur grille client ou une décote de 30%). A cela s’ajoute le très bon salaire qui a dû vous permettre d’épargner ainsi. Dans ce contexte, vous pourriez utiliser votre capacité d’emprunt pour faire de l’immobilier locatif.

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  1. Chez quel type de gérants privées ? Les vrais bons gérants ou juste les réseaux de cgp qui viennent de se former ? Si c’est le 2e cas, ça m inquiète
  2. Oui, dans l une des filiales. C’est pour ça que je veux utiliser l avantage du PEE au maximum mais je me retrouve sur exposé. Pour le prêt, c’est la grille normale -20% ou 30%. Par contre c’est uniquement pour sa RP, donc je ne peux pas e’ profiter malheureusement
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Merci pour ton retour.

Je suis de nature plutôt conservateur même si j ai un profil (30 ans sans enfant, salarié) qui devrait amener à prendre plus de risque.

Au final, le risque dans mon portefeuille viens surtout de l action Credit Agricole, le fait d avoir cet avantage facilite la prise de risque.

Pour l or physique, trop compliqué pour moi. Pour les obligations, j ai du mal à me plonger dedans

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J’ai un proche chez l Oreal et pareil son PEE/Percol est rempli d’actions l oreal car abondé.

On est en train de bosser sur une diversification progressive (comme toi on peut débloquer 20k par an) entre des fonds/etf monde et fonds euros/fonds monétaires afin de limiter le risque de concentration sur une boîte.

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Finalement j’ai mon mot à dire ! :face_savoring_food:

Avec un tel patrimoine, pourquoi vous n’envisagez pas une petite poche crypto, bitcoin en l’occurrence ? Pour parfaire votre diversification.

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@Guilhem18

Franchement, la logique générale me paraît bonne. Le vrai point fort de ta réflexion, ce n’est pas d’avoir trouvé une nouvelle brique exotique, c’est d’avoir compris qu’il fallait simplifier et donner un rôle clair à chaque enveloppe.

Le premier sujet, pour moi, c’est clairement le PEE. 90k d’actions Crédit Agricole, même avec 20 % de décote, ça reste une grosse concentration sur ton employeur. Et comme ton salaire dépend déjà de la même boîte, le risque est doublé. Donc oui, continuer à profiter de la décote peut se défendre, mais à condition d’avoir une vraie discipline de sortie. Ton idée d’alléger régulièrement va dans le bon sens. À ta place, je mettrais même une limite explicite à ne pas dépasser sur cette poche, sinon on repousse toujours un peu.

Le PEA, rien à redire sur le principe. Pour de l’ETF actions long terme, c’est sans doute l’enveloppe la plus propre dans ton cas. Le DCA mensuel dessus est cohérent. Le seul vrai point à avoir en tête, c’est que ton 70 % World / 30 % Europe, ce n’est pas neutre : tu surpondères l’Europe. Ce n’est pas forcément une erreur, mais il faut que ce soit un choix assumé, pas juste une habitude.

Là où je serais plus prudent, c’est sur le PER / PERCO. L’idée de transférer vers Linxea pour avoir de meilleurs supports peut être bonne, mais il faut vérifier précisément ce que tu peux transférer, à quelles conditions, et surtout quels frais tu supportes vraiment aujourd’hui. Tant que tu es dans l’entreprise, le plan collectif n’est pas toujours aussi mauvais qu’on le pense, notamment si une partie des frais est prise en charge. Donc sur ce point, je ne trancherais pas sans vérifier le détail du contrat.

Sur le fond, le PER a du sens avec une TMI à 30 %, mais pas automatiquement. L’avantage fiscal à l’entrée est réel, oui, mais tu bloques ton argent et tu déplaces aussi le sujet à la sortie. Donc ça peut être pertinent, mais ce n’est pas juste “meilleure enveloppe donc j’y vais à fond”.

Sur la composition cible du PER, les 20 % de matières premières me paraissent beaucoup. Un peu d’or, why not. Mais ajouter une grosse poche commodities + métaux industriels, j’ai du mal à voir le vrai gain par rapport à la complexité et à la volatilité supplémentaires. J’ai l’impression que tu veux compléter l’allocation parce qu’il “manque” une classe d’actifs, alors que ton portefeuille n’a pas spécialement un problème de manque de matières premières.

Pour l’AV, je comprends bien l’idée du “paquebot”, mais je trouve le terme un peu optimiste dans la version cible. Avec 40 % fonds euro, 40 % SCPI et 20 % obligations, tu n’es pas sur une poche vraiment stable au sens strict. C’est plutôt une poche défensive / rendement, mais avec de la liquidité moins bonne, un peu de risque de valorisation, et des performances qui ne seront pas linéaires. Donc le concept peut tenir, mais je serais plus prudent sur l’attente de “4 % tranquille”.

En fait, j’ai surtout l’impression que tu peux encore gagner en lisibilité. Aujourd’hui, ton vrai problème n’est pas d’ajouter une nouvelle sous-poche. C’est plutôt :

  • réduire le risque spécifique Crédit Agricole

  • simplifier les supports

  • raisonner en allocation globale, pas enveloppe par enveloppe

Parce que support par support, tout semble logique. Mais une fois consolidé, tu as quand même beaucoup de couches : actions employeur, PEA actions, PER croissance + matières premières, AV stable + SCPI + obligations… et ça devient vite plus sophistiqué que nécessaire.

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Mais du coup, elle réinvesti 20k tous les ans en action l Oreal, et ressort également 20k tous les ans ?

Difficile entre réduire la surexposition à une action et ne pas perdre l’opportunité de faire croître son patrimoine de manière significative

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J’ai un tout petit dca sur Binance en btc/eth. J ai perdu beaucoup au début sur des altcoin et des conneries du genre. Je m y connais pas pour faire des choix judicieux. Donc juste un tout petit peu pour en avoir, mais pas vraiment de stratégie

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Premièrement, merci beaucoup pour le temps que tu as pris pour me répondre.

  1. PEE (actions Crédit Agricole)

Effectivement, je suis très très exposé sur une seule action. D’un autre côté ça a été de très loin mon moteur numéro un de croissance donc difficile de ne pas en profiter. Je suis tirailler entre limiter le risque et maximiser la croissance. Puisque c’est bloqué 5 ans, c’est la première fois que je peux vendre, donc je devrais vendre le maximum possible (8k) avant d’en racheter cette année. Et reproduire l’opération tous les ans pour ne pas laisser un stock qui me surexpose. Ça te semble logique ?

  1. PEA

Je n ai pas de convictions hyper forte, je me dis que l Europe me permet de diversifier sur d autres entreprises (ce qui aurait été vrai si j’avais fait le choix du stock600 et pas du stock50). Mais peut être qu effectivement, je devrais surtout continuer d’alimenter en DCA le Msci World afin de réduire progressivement le déséquilibre Europe.

  1. PERCO

Très intéressant ton commentaire. Honnêtement je n en sais rien pour les frais, et je comprends pas bien la doc qui a chaque fois fait référence à d autres doc etc… donc je sais pas vraiment infine. Je me disais juste que mon PER Linxea était probablement moins cher qu un Perco conventionnel et j aurai sûrement de meilleurs supports.

  1. PER

C’est vrai que la déduction fiscale des 30% est un élément important pour le PER. Je sais que ça dépendra de ma situation à la sortie, mais j’ai 30 ans et j en ai vraiment aucune idée. Après je me dis que même si je devais payer 30% à la sortie, j aurai fait travailler 30% de plus de capital toute ma vie. Et comme tu peux le voir, j ai pas besoin de liquidité.

  1. Allocation PER

Effectivement, comme je n ai pas du tout de matière première, je me dis que c’est l’enveloppe approprié pour cela. Ça représenterai 20% du PER mais une petite proportion de mon patrimoine total car y en a pas ailleurs. Et c’est effectivement volatile, donc je me dis que le PER étant bloqué long terme, ça fait sens de mettre mes actifs les plus risques dans cette enveloppe non ?

  1. AV

Je me retrouve avec une mentalité plutôt défensive (car pas d éducation financière, des parents pour qui la bourse c’est le casino etc…) alors que j ai un profil qui devrait objectivement être dynamique (30 ans, salarié, pas d enfant). Du coup l AV est l enveloppe qui me rassure, sur laquelle je met pas mal de ma liquidité et avec laquelle je dors bien la nuit. D’où l’image du paquebot qui bat/compense l inflation en gros, sur laquelle je prends pas trop de risque mais je perds pas de valeur. Je sais pas si c’est plus clair.

Au final, je comprends tout à fait ta conclusion. Après c’est aussi un moyen de diversifier les enveloppes fiscales, les assureurs, les classes d actifs etc… peut être trop ?

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Non je lui ai dit d’arrêter de prendre les actions l oreal dès maintenant pour le mettre sur un fonds Monde Amundi.

Que ce soit ce qui est déblocable tous les 5 ans ou ce qu’il reçoit chaque année de l oreal.

Même si l oreal abonde avec ses actions, au final un fond Monde reste plus rentable et moins concentré.

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Plus rentable que 20% de décote ? Comment est-ce possible ?