Je suis militaire, j’ai 28 ans et j’essaie de construire mon patrimoine sérieusement sur le long terme. J’ai un revenu global avec mes revenus fonciers d’environ 2750 euros par mois et j’épargne environ 530 euros par mois. J’ai eu un déclic sur l’argent et l’investissement en général quand j’étais en Guyane il y a 2 mois donc je viens tout juste de démarrer dans l’investissement.
J’aimerais avoir vos avis pour savoir si ma stratégie est cohérente ou si je me disperse trop. Toutes critiques, qu’elles soient positives ou négatives ( si possibles construites ) est la bienvenue ! Je vous fais un bref aperçu :
Situation actuelle :
PEA : ETF S&P 500 (DCA 90euros) + Stoxx 600 (DCA 40 euros) + Emerging Markets (DCA 20 euros ) (DCA mensuel total de 150 euros )
CTO : 4 actions : Air Liquide, ASML, Hermès, Schneider Electric → je passe par le round-up de Trade Republic (arrondis à chaque dépense) en alternant les versements chaque semaine entre ces 4 actions. Ce qui fait environ selon mes dépenses 10 euros par mois sur chaque actions ( 40 euros au total ) → je ne les mets pas sur le PEA car il faut acheter des actions entières et les prix sont trop élevés pour moi et mon budget.
OR : 10 euros par mois en DCA sur Physical Gold.
SCPI : → versements programmés sur Remake Live ( 1 part de 204 euros ) et 2 parts chez Eden ( 100 euros ) → + parts déjà détenues sur Mistral Sélection et Upeka.
Immobilier physique : T3 en locatif , 750 euros de loyer pour 600 euros de crédit immo mais charge de co-pro et taxe foncière assez élevé. Au total , un bénéfice foncier après impôts de 464 euros. Il me permet de ne payer quasiment pas d’impôt ( 0 euros cette année sur l’impot sur le revenu )
Crypto : petit montant via cashback (1%) grâce à ma carte Trade Republic ce qui me permet d’investir environ 10 euros sur du Bitcoin par mois.
Objectif :
Faire grossir mon capital sur le long terme, tout en construisant progressivement des revenus passifs.
Mes questions :
Est-ce que vous trouvez mon portefeuille cohérent globalement ?
Est-ce que je devrais simplifier ou au contraire ajouter une classe d’actifs ?
Les actions individuelles sont-elles solides pour constituer un portefeuille long terme ?
J’hésite à ajouter une poche dividendes (type Realty Income, Total Energies, Coca-Cola), mais j’ai peur de diluer la performance. Qu’en pensez-vous ?
Est-ce que le foncier côté fait doublon avec les SCPI ou ça peut être complémentaire ? j’avais pensé aussi à m’ouvrir à l’immobilier américain soit via SCPI avec CORUM USA ou en bourse avec REALTY INCOME.
Le mois prochain je vais toucher environ 1500€ de prime : vous les placeriez où à ma place ?
En gros : si vous étiez à ma place à 28 ans, vous changeriez quoi (ou rien) ?
Je comprends votre problématique budget mais c’est vraiment dommage de miser sur des titres au sein d’un CTO quand ils sont disponibles sur PEA. Vous vous infligez 12,8% de perte sur le rendement.
Au rythme où vous investissez sur votre CTO, il vous faudra 3 ans pour 1 ASML et 4 ans pour 1 Hermès… au moins ! Ce sont de belles actions mais cela restera anecdotique dans la capacité de votre investissement à capter rapidement de la croissance.
Le CTO est une enveloppe qui ouvre un champ de possibilités d’investissement dont il faut profiter : par exemple vous pourriez vous pencher sur un MSCI World Small Cap ou un S&P Small Cap 600, pourquoi pas.
Et en tant que militaire, peut-être avez-vous une belle résistance au stress et un ETF LQQ pourrait vous faire frissonner…
L’occasion d’acheter une Hermès sur votre PEA ? Ce n’est pas le conseil du siècle mais cela pourrait combiner achat plaisir et investissement…
À moins d’avoir une vraie conviction forte , je limiterais les SCPI (la part mensuelle me semble très élevée par rapport au reste, mais ça peut être un choix ) j’arrêterais les actions individuelles et je ferais moins d’achats d’ETF en nombre pas en € pour limiter les frais ;
typiquement les 10€ en gold en terme de frais ça doit être lourd
Si tu veux garder la même logique avec du S&P, des EM , du Physical Gold, peut être te dire un mois je mets sur un ETF , le suivant sur un autre etc… cela limitera l’impact des frais ; ça impose par contre de définir une règle stricte de rotation pour maintenir un DCA sans tentation de market timing; ça lisse un peu moins les points d’entrée mais ça peut limiter fortement les frais (à vérifier avec les conditions de ton courtier)
Et si effectivement tu es sur de la construction long terme , à 28 ans , miser sur des valeurs sur PEA est le plus rationnel. Les dividendes des actions viennent te ponctionner systématiquement la flat tax, les Scpi ont leurs frais + leur imposition ; la multiplication des achats multiplie les frais de transaction …
j’arrêterais les SCPI, vous avez déjà de l’immo locatif en plus, idem pour les foncières cotées
j’arrêterais les micro-bouts de stock-picking qui n’apportent pas grands chose à mon sens et qui en plus sont logés en CTO. Le DCA sur titres vifs n’est pas forcément le plus pertinent.
J’oublierais l’idée des bouts d’actions à dividendes
pour répondre à ta question initiale dans le titre, oui, je pense que tu complexifies choses. “Le mieux est l’ennemi du bien”.
PEA : une seule ligne World ou ~80-90% World + 10-20% Emerging vont faire plus ou moins la même performance que ton allocations, mais tu divises par 2/3 les frais, et tu réduis tes calculs à 0
CTO : je ne comprends pas l’intérêt du round-up (ou bien, je ne comprends pas le fonctionnement). Mais je crois que l’argent investi est ton propre argent, il n’y a pas d’argent cadeau, donc je ne vois pas l’intérêt… autant investir l’argent économisé en PEA à mon avis…
Or: pourquoi pas, mais si j’étais à ta place, je ne m’embêterais même pas avec 10€ par mois, ou sinon j’investirais 530€ d’un coup (au lieu qu’en PEA) et j’oublierais l’or pendant 5 ans
) j’arrêterais les actions individuelles et je ferais moins d’achats d’ETF en nombre pas en € pour limiter les frais ;
