Bonjour Kev,
Le rendement très faible de mon AV caisse d’épargne a été pour moi aussi le déclic qui m’a amené à prendre en main mon investissement et à gérer les choses par moi même. Comme vous j’ai fermé mon PEL et mon AV. Par contre mon objectif est à 9 ans pour un complément retraite. J’ai ouvert un PEA, un PER et une AV.
La fermeture ne mon AV caisse d’épargne s’est faite sans problème en quelques jours. Celle-ci n’avait qu’un an 1/2 et étant légèrement en moins value. A ce propos, les PS étant payés avant versement des intérêts annuels sur le fond euro, il m’ont été remboursés lors de la clôture du contrat à cause de la moins value globale de ce dernier.
Je vois 3 projets dans votre message :
Pour votre RP. Mais il est difficile de créer du rendement lorsque l’échéance est courte et que le risque doit être nul. J’aurais déjà commencé par déterminer le montant de votre capital destiné à ce projet et aussi une échéance envisagée. Et je sécuriserai cette somme indépendamment du reste.
Niveau enveloppes vous avez un PEL et une AV à maturité.
- Pour le PEL qu’il peut ouvrir droit à un prêt immobilier préférentiel. Renseignez vous là dessus avant de le fermer.
- Pour l’AV ouverte en 2016, les 8 ans étant écoulés. Je ne la fermerais pas sans avoir comparé ses frais et ses supports avec ceux d’une nouvelle AV. Avec seulement 5 k€, l’abattement annuel sur les gains après 8 ans peut même suffire à neutraliser totalement l’impôt sur le revenu lors d’un rachat.
Pour ces deux enveloppes j’évaluerais leur avantages respectif. Si le projet RP est sur une échéance assez courte (2/3 ans par ex) et que les avantages vous intéressent. Pourquoi ne pas les destiner à cet objectif. Vous ajustez leur encours au niveau du projet RP et le reste peut aller vers un projet plus long terme.
Une autre AV peut effectivement être une alternative. Vous n’atteindrez pas la maturité fiscale du contrat si votre projet est < 8 ans et serez fiscalisé à hauteur de 30% sur vos plus values. Il-y a des fond euro boostés (Linxea vie chez Generali par ex), mais les frais sont plus cher que Spirit 2 (0,75% au lieu de 0,5%) et vous devez investir 30% de votre capital sur des unités de compte. Cette dernière partie n’est pas garantie en capital. En revanche, il est inutile de faire un DCA sur un fond euro, vous n’avez pas besoin de lisser le risque sur ce type d’actif. Vous pouvez donc y faire un unique versement.
Autre alternative, ouvrir un compte à terme (6 mois ou 12 mois). Ou un livret de banque. Les taux se situeront au alentour de 2 à 2,5% brut.
Pou votre placement long terme, je vous conseille de mettre la priorité à votre PEA plutôt que sur une AV. Vous pouvez y garder votre MSCI World.
Pour la partie transmission, vous pouvez en complément prendre date dans une AV peu chargée en frais. Linxea Spirit 2 a effectivement bonne réputation en ce moment mais il-y-en a d’autres. Sur la mienne j’y ai mis de l’or :
Mais les objectifs étant différents vous ne faites pas doublon, vous pouvez très bien continuer avec du MSCI World également
(les deux sont dispo chez Linxea Spirit 2)
Que pensez-vous de cette stratégie chez Linxea avec un achat de RP prévu à court terme ?