Avis sur crédit immobilier

Immobilier
,
1

Bonjour à tous,

Je viens chercher vos avis sur ma situation et sur la meilleure stratégie à adopter pour commencer à construire un patrimoine immobilier.

J’ai 24 ans, je suis salarié avec un revenu d’environ 2 500 € net par mois. J’ai également des revenus complémentaires liés au rugby (primes de match) qui représentent environ 500 €/mois en moyenne. Ces revenus sont variables mais assez réguliers.

Je suis actuellement en train d’acheter ma résidence principale, un bien d’une valeur d’environ 174 000 €. Mon objectif n’est pas seulement d’avoir ma résidence principale, mais plutôt de construire un patrimoine sur le long terme, notamment avec de l’immobilier locatif.

J’ai deux possibilités pour le financement de ma RP :

  • Option 1 : mettre environ 15 000 € d’apport personnel.

  • Option 2 : mettre environ 29 000 € d’apport.

La deuxième option nécessite donc environ 14 000 € supplémentaires. Mes parents pourraient éventuellement m’avancer 10 000 € que je leur rembourserais plus tard, ce qui me permettrait de compléter cet apport sans forcément vider toute mon épargne immédiatement.

La différence entre les deux montages est principalement liée au crédit :

  • Avec moins d’apport, j’aurais une mensualité constante d’environ 641 €/mois sur 25 ans, avec un taux moyen autour de 1,5 % (une partie classique à environ 3,4 % et une partie en PTZ à 0 %).

  • Avec plus d’apport, j’aurais une mensualité d’environ 757 €/mois pendant 10 ans puis 375 €/mois pendant les 15 années suivantes, avec un taux moyen autour de 0,8 % (une partie classique à environ 3,1 % et une partie en PTZ à 0 %).

Mon objectif est de ne pas rester uniquement propriétaire de ma RP. J’aimerais dans quelques années acheter plus grand et idéalement conserver cette première résidence principale pour la mettre en location si l’opération est intéressante. Je réfléchis aussi à commencer un investissement locatif dans les prochaines années.

Je me pose donc plusieurs questions :

  • Est-ce qu’il vaut mieux mettre davantage d’apport maintenant pour réduire fortement le coût du crédit et avoir une mensualité beaucoup plus faible après 10 ans ?

  • Le fait d’avoir une mensualité plus faible dans 10 ans peut-il être un gros avantage si je garde cette RP en location ?

  • Est-ce que les banques privilégient plutôt un profil avec moins de dettes ou un profil qui garde de la trésorerie pour investir ?

À ma place, avec mon âge et mon objectif de développer un patrimoine immobilier sur 15-20 ans, quelle stratégie vous semblerait la plus pertinente ?

Merci d’avance pour vos retours et vos conseils.

2

Bonjour,

Je trouve que votre option 2 est pus intéressante. Avec un apport un peu plus élevé, vous réduisez fortement le taux du prêt et ca vous permettra dans 10 ans, de pouvoir envisager de changer de résidence principale plus facilement car votre remboursement de crédit sera nettement moindre. Surtout si vos parents peuvent vous prêter la différence.
D’autant plus que vous pouvez sans doute négocier dans cette option 2, par exemple chercher à réduire l’apport à mettre pour pouvoir y accéder.

Les banques préfèrent toujours plus d’apport car cela réduit leur risque de non remboursement (si ils devaient vendre la maison pour rembourser leur prêt, l’apport compense la perte éventuelle de valeur de la maison).

Et si jamais vous louez cette RP dans 10 ans, avec un remboursement moindre, vous pourrez sans doute facilement financer le crédit par le loyer, et donc réemprunter sans soucis. A combien estimez vous le loyer ?

2 Likes
3

Option 2 sans hésiter si ton objectif c’est le locatif derrière. Les banques regardent ton taux d’endettement au moment du 2e prêt, pas ce que tu as mis d’apport sur le 1er. Avec 375€/mois dans 10 ans tu as une capacité d’emprunt bien plus large que si tu traînes 641€/mois.

Et si tu gardes cette RP en location, c’est pareil : la mensualité faible change tout pour l’équilibre cashflow.

Seul truc à surveiller : garde quand même une épargne de précaution même après avoir mis les 29k. Et vérifie que les primes rugby sont bien retenues par ta banque, les revenus variables sont souvent pris à 70% ou carrément écartés.

2 Likes