Bonjour à tous,
J’ai bientôt 22 ans, je suis élève-officier à l’Ecole Spéciale Militaire de Saint-Cyr en deuxième année.
Je perçois une solde mensuelle mais ma capacité d’épargne est variable car elle dépend des primes de terrain que je perçois (une nuit passée sur le terrain me rapporte de l’argent supplémentaire). Cependant, en lissant sur l’année je gagne environ 2200 € par mois et j’ai une capacité d’épargne d’environ 500€ en moyenne (lorsque j’ai des primes je verse des sommes plus importantes que sur les mois “creux”) par mois car j’ai peu de frais courants (je suis logé et partiellement nourri) hormis une LOA sur mon véhicule à 350€ par mois et les frais liés à celui-ci. J’ai un certain train de vie et j’aime me faire plaisir quand je ne porte pas l’uniforme donc je ne me prive pas au quotidien tout en réussissant à épargner.
J’ai un patrimoine actuel de 7000 € avec environ 5000€ de liquidités et 2000€ placés sur un PEA Bourso sur deux ETF (MSCI World à 88% et MSCI Europe Information Technology à 12%). Jusqu’ici je versais 200€ par mois sur mon PEA et 300€ sur mon livret, mais à partir du mois prochain je compte mettre 500€ sur mon PEA car j’ai des besoins faibles en liquidité.
Mon objectif est plutôt simple : faire fructifier mon capital pour bâtir un patrimoine à long terme et anticiper une future retraite et générer à terme un complément de revenu (pourquoi pas pour aller vers l’indépendance financière). Je pense franchir la barre symbolique des 100 000€ sur mon PEA autour de mes 30 ans en faisant preuve de discipline.
J’ai une tolérance au risque assez élevée car je sais qu’une stratégie à long terme repose sur un lissage des investissements et je suis prêt à voir mes actifs chuter sous l’effet d’un krach pour mieux rebondir plus tard.
J’aimerais avoir des avis sur ma stratégie actuelle et savoir si je dois d’abord me concentrer sur le remplissage de mon PEA ou si je peux d’ores et déjà réfléchir à une diversification de mes placements (immobilier, crypto, etc).
Merci d’avance.
Hello Antonin,
22 ans et déjà bien lancé dans l’investissement ! bravo, j’étais très loin de ça à ton âge.
- matelas de sécurité :
- 5k, c’est très bien pour couvrir 3x1700, ce qui a l’air de correspondre à ton mois de dépense
- PEA :
- produits : très bien aussi, ce que tu dois chercher dans un premier temps, c’est de la croissance, et l’etf world est parfait pour ça. Tu peux compléter avec un peu d’emerging market si tu le souhaites. Pour l’ETF technology, je n’ai pas regardé, peut-être que tu as des convictions, mais il doit y avoir un peu d’overlap avec le world
- enveloppe : le PEA est une super enveloppe pour supprimer l’impôt après 5 ans.
- Autres ?
- si tu peux prendre date le plus vite possible sur une assurance vie (avec rien dessus), tu auras un outil sous la main qui, au bout de 8 ans, permet de défiscaliser un peu les plus value. Mais l’outil n’est pas prioritaire
- si tu as des convictions sur la crypto, pourquoi pas essayer.
A ton âge, ton système est parfaitement suffisant (un matelas, de la croissance). Tu pourras diversifier un peu sur d’autres classes d’actifs, chercher du cash flow (via de l’immobilier par exemple). Mais plus pas tout de suite.
Tu peux par contre expérimenter des choses si tu le souhaites, à condition de cadrer ça (on ne dépasse pas 3% du patrimoine par exemple). ça te permet de te faire des convictions, de vérifier des thèses d’investissement, et de te tromper sans grandes conséquences.
Le plus important maintenant, c’est de te former, et tu sembles déjà bien parti.
Et un conseil, décris toi à l’avance ce que tu ferais en cas de chute des marchés de 30%, de 60% (la bonne réponse c’est, on ne vend pas sous la pression, si possible on renforce, et on continue le DCA)
Une petite remarque : 1700 d’argent de poche par mois (nourri logé) c’est déjà un sacré train de vie, attention quand il faudra assumer ces charges, ça risque de faire bizarre
Merci beaucoup d’avoir pris le temps de me répondre.
Effectivement l’ETF technology crée un peu d’overlap mais il a historiquement bien performé et j’aime bien l’idée de surpondérer légèrement sur des secteurs tech autour de la défense européenne (l’ETF réplique les performances d’entreprises telles que Dassault ou Capgemini).
En effet je pense qu’il serait intéressant d’ouvrir une assurance vie (je pensais à celle proposée par Finary). En ce qui concerne les crypto je pense peut être acheter un peu de BTC sous forme de petite monnaie et peut être d’expérimenter un peu même si j’avoue que je ne sais pas trop sur quelle plateforme investir en crypto.
Quant à mon train de vie, je vais habiter l’année prochaine en colocation donc j’aurai la joie de découvrir l’art de la gestion de budget et du paiement de charges 
Une réponse de très grande qualité qui peut servir à beaucoup de monde !
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La finance n’est pas le seul moyen à exploiter pour agrandir son patrimoine, surtout à 22 ans: tu peux explorer des pistes pour améliorer tes revenus (ou baisser tes coûts, par exemple logement de fonction) car elles pourraient t’enrichir plus rapidement (bien sur à condition de ne pas tout gaspiller mais tu fais déjà preuve de discipline) et éventuellement t’apporter plus d’épanouissement si tu ça vient d’une activité qui te plaît.
Il y a en plus des atouts en tant que fonctionnaire qui ne sont pas accessible aux autres: à explorer aussi (ex.: facilité/taux crédits).
Et comme tu dis le faire déjà ( 
) , persévère à ne pas te priver complètement pour tout épargner: on est jeune qu’une seule fois dans la vie 