Je sais que ça doit être le nieme post à ce sujet, mais j’aurais aimé avoir votre avis.
J’ai 25 ans actuellement en couple avec un enfant de 3 mois, nous sommes propriétaire de notre appartement avec un crédit dessus (pas d’autre crédit).
Ma situation :
Compte courant SG
-livret A ~700€
-LEP ~1800€
Un PEA chez Trade Republic ouvert chez eux pour le faible frais dessus. Je l’ai ouvert il y a quelques jours avec un placement auto de 30€ tous les mois sur ETF S&P500 EUR (Acc)
J’ai quelques questions.
-Est-ce que mon choix de l’ETF est bon ou si je dois changer ou repartir avec un autre ?
(pour l’instant, je ne souhaite pas mettre plus que 30€ par mois, je verrai par la suite)
-Je me questionne sur l’ouverture d’une assurance vie à mon nom. Mais je ne sais pas chez qui l’ouvrir.
-Je souhaite ouvrir un placement pour mon enfant au plutôt, mais je n’arrive pas à choisir lequel. Il y a tellement de choix et de possibilités.
Pour mon compte courant j’hésite à changer pour faire baisser tous les frais mais j’ai à cette banque mon livret A et le LEP et je ne sais pas si c’est possible de les migrer ou est-ce que je dois les conserver.
Tout dépend de tes convictions. L’ETF S&P 500 est relativement bien diversifié. Si tu crois à 100% au US alors continue comme ça. Si tu souhaites te diversifier d’avantage, tu peux opter pour un MSCI World, qui contient 70% du S&P et 30% répartis entre l’Europe, Japon, Canada…
Quel sera le but de cette assurance vie ? Il y a plusieurs écoles sur ce forum, et je fais parti du groupe préférant remplir son PEA avant d’opter pour d’autres supports.
Les meilleures assurances vie du moment sont Linxea Spirit 2 et Lucya Cardif.
Le CTO semble être la meilleur option. Lorsque ton enfant atteindra la majorité, tu pourras « effacer » fiscalement la plus-value en lui transmettant.
Il est, à ma connaissance, possible de migrer ses livrets A et LEP. Je te recommande de demander tout de même à la banque chez qui tu souhaites migrer.
Edit : je viens de relire ton message, et je me demande si ton matelas de sécurité de 2500€ te permets de couvrir des dépenses imprévues (entre 3 et 6 mois de dépenses en fonction de ta situation). Si ce n’est pas le cas, je te conseillerai d’épargner un peu plus afin de renforcer ton matelas, pour ensuite commencer à investir sur ton PEA.
Comme dit précédemment, le CTO, pour faire un don est un must. Par contre attention : tout arbitrage sur ce CTO entrainera un événement fiscal, donc si tu part la dessus, part plutôt sur un ETF « bigoût » du type du NTSG (Wisdomtree Global Efficient Core). Comme ça il s’occupe lui même de répartir entre risqué/moins risqué sans évènement fiscal.
Juste un commentaire, mais à la lecture de ton message, je trouve ton épargne de sécurité assez faible pour toi + la moitié de ton enfant. Avant de réfléchir au PEA et à ta succession, il serait peut-être temps de renforcer la base de ton patrimoine, tu ne penses pas ?
-Pour ton enfant => CTO, comme ça a été déjà mentionné.
-Ouvrir une assurance vie avec le minimum syndicale est une bonne idée, tant qu’elle est compétitive.
Souvent tu récupéreras aussi un cadeau de 50€, qui rentabilise cette manoeuvre déjà intéressante.
-Si tu décides de partir dans une banque en ligne, tu peux créer un livret A et un LEP en claquement de doigt (en tout cas chez Bourso mais je suppose que c’est pareil ailleurs). Donc pas forcément besoin de s’embêter à le transférer, car ta banque actuelle va volontairement prendre 10 000 ans pour te décourager.
Normalement il faut remplir l’épargne de précaution avant de commencer à investir, soit 3 mois de dépenses courantes minimum. 2 500e ça me semble juste, d’ailleurs je vois pas pourquoi tu as toujours un livret A alors que ton LEP n’est pas blindé ?
Je rejoins les réponses plus haut, en plus si tu as ton enfant rien ne t’empeches d’ouvrir une AV pour prendre date, même si dans un premier temps tu mets le minimum.
Effectivement aller chercher une epargne de sécurité plus importante pour compenser environ 6 mois de revenus actuels.
Ensuite DCA sur un PEA pour toi et CTO pour ton enfant.
Concernant ta question sur ton compte, j’ai toujours du mal à payer des frais bancaires, Boursobank tu as des offres de parainage pour l’ouvrir, ouvrir une AV, un compte pour ton enfants… pas de fais de CB ni de tenu de compte, c’est ma banque principale et ca me va très bien.
Tu peux facilement faire une migration bancaire des prélevements, transferer le livret A(c’est peut-etre plus simple le cloturer et d’en rouvrir un chez Bourso), et transferer le LEP
C’est un LEP et non un PEL. Donc tout intérêt à le garder et même le remplir avant de mettre le reste de l’épargne de sécurité/précaution sur le livret A
Effectivement mon matelas de sécurité est bas dû à une dépense non prévue et je compte le faire grossir, dans les mois qui viennent avant de faire des investissements ou placement.
Pour mon enfant, je vais ouvrir une AV pour déclencher la date d’ouverture et mettre effectivement le minimum syndical dessus.
Pour mon compte courant, effectivement, j’ai vu que Bourso était bien placé, de plus ma conjointe à un compte dessus, on pourra profiter du parrainage et après, je pourrais ouvrir mon AV dessus.
L’AV a du sens pour un enfant lors du décès: si à cause des droits de successions il doit payer des frais de successions et qu’il n’en est pas capable, ce serait ballot de vendre le patrimoine immobilier hérité pour ça. Après, oui, pour un don du vivant, un CTO est bien plus avantageux.
Ça dépend de ton horizon de placement : dans le cadre d’une succession, les sous qui n’entrent pas en compte dans la succession venant de l’AV, c’est tous les versements fait avant 70 ans. donc il faut quand même préparer le futur assez tôt, mais pas trop tôt non plus.
Pour faire simple, vis à vis de l’AV :
Si tu veux préparer ta succession, prévoir les frais de successions de ton enfant en AV, avant tes 70 ans.
Si tu n’est pas marié (donc PACSé ou autre), une AV peux servir pour donner un peu de rab à ton/ta conjoint(e) en cas d’accident malvenu, avant tes ayant droits directs (ascendant ou descendant).
Hormis ses deux cas, je ne vois pas trop pourquoi tu voudrais ouvrir une AV autrement ?
Et pour ce que j’ai compris, j’ai envie de dire :
Si tu veux donner de ton vivant à ton enfant : CTO pour purger la plus-value.
Si tu veux épargner pour toi même : PEA pour éviter le matraquage fiscal en cas d’arbitrage.