Bonjour, je suis dans la 20taine et je dispose d’une assurance vie depuis presque 20 ans maintenant en fond euro qui n’a performé que de 30%. En plus de vouloir ouvrir un pea, j’aimerai basculer les fonds de mon assurance vie sur d’autres actifs plus intéressants. Auriez vous des conseils, et de quels manières devrai je repartir les sommes dans l’assurance vie et le pea en partant du principe que je commence avec 7k euros de capital.
Bonjour,
Sans vos objectifs à venir c’est difficile de vous conseiller. Alors je vais me contenter de vous donner quelques pistes.
Choisissez un bon courtier pour votre PEA :
- Large choix d’actifs
- Souplesse de gestion (la mieux adaptée à votre projet de versement)
- Frais bas
Pour les placements long terme privilégier le PEA
Etant donné votre âge, ne surévaluez pas votre DCA sur PEA. Beaucoup de dépenses vous attendent, il serait dommage d’être obligé de le casser dans ces 5 premières années parce que vous avez besoin de cash.
Ca ne coûte rien et ça peut vous rapporter pas mal sur un temps long. Faites la chasse aux frais dans votre banque et sur vos actifs.
En plus de vos fonds euro, constituez vous une petite épargne liquide sur un livret pour les dépenses courantes et accidentelles (il faut quand même quelques jours pour récupérer les fond euro).
Même si votre AV est arrivée à maturité fiscale, vérifiez qu’elle soit compétitive. D’une manière générale, je ne suis pas trop porté AV car trop de frais par rapport aux autres enveloppes (surtout vu l’âge que vous avez). Mais je reconnais que ça peut être pratique d’utiliser les Fond euro pour un projet court terme et d’avoir un rendement un peu meilleur que les livrets sur une épargne sécurisée. A vous de voir en fonction de vos projets. Si rien à court terme, je garderai juste une petite somme pour constituer votre épargne liquide conjointement aux livrets.
Donc pour résumer :
- Fond euro / Livret pour poche de sécurité et projet court terme
- PEA pour projet long terme
- Chassez les frais (banques, courtiers…)
A vous de voir la répartition en fonction de vos projets/objectifs.
Alors merci beaucoup pour ces précieux conseils. en effet je n’ai pas été très précis. Je suis étudiant et j’ai un prêt de 50k euros taux 0% que je vais commencer à rembourser en sortie d’études en 2030 avec des échéances mensuels de 850euros. Actuellement je possède une AV de 3,4k euros en fond euros, un livret jeune plafonné, 5k euros sur un livret A, puis mes comptes courant et un peu de crypto. Mon questionnement reposait vraiment sur : vers quels actifs je dois me tourner au niveau de l’AV dans un premier temps puis sur le PEA ? Je me visualise sur un horizon de 10ans et le fond euros a un rendement trop faible pour moi. Ensuite je compte ouvrir aussi un PEA dans lequel j’investirai régulièrement, en plus de mettre un peu d’argent dans d’autres actifs sur Trade républic afin de diversifier un peu. Je compte sur une partie du livret A et sur mon Livret jeune pour me servir de cash en cas de problème. Qu’en pensez-vous ? Et merci de prendre de votre temps pour me répondre c’est très aimable de votre part.
Salut Loweli,
Petite question : dans ton premier message tu parles de 7 k€ de capital, mais dans le second tu indiques 3,4 k€ sur l’AV et 5 k€ sur le Livret A, auxquels s’ajoutent le Livret Jeune et un peu de crypto.
Les 7 k€ correspondent à la somme que tu souhaites investir, ou à ton patrimoine total ?
Plutôt la somme que je voudrais investir, je ne compte pas le Livret jeune et je garde une partie du livret A en sécurité.
Bonsoir,
J’aurais pris la question dans l’autre sens, le PEA étant à privilégier pour espérer des rendements supérieurs à celui des fonds euro.
L’assurance-vie, c’est sympa de prime abord parce qu’on est susceptible d’y trouver plein de choses. Mais tant que c’est trouvable également sur PEA, c’est cette dernière enveloppe à utiliser en premier, les frais y étant moindres. Sur le long terme, les frais de l’AV vont constituer un véritable manque à gagner. Du coup, à voir s’il ne vaut mieux pas sortir les fonds de l’AV vers un PEA, au lieu de juste les basculer en interne.
j’y ai pensé aussi mais je perdrai l’antériorité fiscale non ? Le mettre à 5k euros puis le laisser en mandat d’arbitrage à la poste ne serait pas bénéfique pour moi (en plus du PEA bien entendu) ? je comptais surtout sur l’assurance vie pour garder une petite sécurité qui pourra quand même me rapporter un bénéfice. En tout cas merci pour votre temps
Si votre antériorité fiscale est mangée par les frais (surtout si vous être sur une AV bancaire). Il n’y-a aucun intérêt de conserver ça.
A votre âge, vous devez absolument vous porter sur des enveloppes peu chargées en frais. Si votre AV vous rapporte 30% en 20 ans n’hésitez pas une seule seconde à aller voir ailleurs. C’est ce que j’ai fait suite aux mauvais résultats de mon AV bancaire. Vous verrez, ça fait du bien de se débarrasser d’enveloppes vérollés.
Techniquement, si votre horizon est à 10 ans, l’enveloppe du PEA est envisageable. Vous aurez généré suffisamment de plus-value pour protéger le capital initial. Et si vous commencez à protéger progressivement vos gains à l’approche de votre objectif vous aurez engrangé une belle plus value.
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Cette AV est à la Banque postale ? Si oui, il n’y a selon moi plus de débat : il vaut mieux fermer ça.
Bien sûr que c’est frustrant de recommencer le compteur fiscal ailleurs, d’autant plus que 8 ans, ce n’est pas anodin (dans l’optique d’une nouvelle ouverture d’AV, ce qui n’est pas forcément prioritaire). Mais là vous bénéficiez d’un avantage sur un contrat médiocre, est-ce vraiment intéressant pour vous ? Ou, au contraire, est-ce que ça ne limite pas pour rien vos opportunités d’investissements ?
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D’accord, donc je rachète l’AV pour tout investir sur un pea ou j’ouvre une nouvelle assurance vie chez Boursorama qui a moins de frais afin de relancer le compte à rebours des 8 ans.( Tout en plaçant une majorité de cette somme sur un pea )
Décidément vous être très porté sur ce compteur des 8 ans. C’est normal, les banquiers nous lavent le cerveau avec ça.
Pour bien vous expliquer :
Une assurance vie est une enveloppe chargée en frais. 0,5% pour les moins chers pris sur votre capital chaque année (beaucoup plus dans une banque). Par exemple vous voulez placer 10 000 € pendant 10 ans à 8% vous aurez :
Sur l’AV Capital projeté 21 610 € (la performance est amputée des frais de gestion de l’assurance (0,5%) :
Sur le PEA Capital projeté 21 589 € (8% pendant 10 ans et pas de frais)
Calcul du capital net pour pour l’AV :
- Plus-value : 20 610 - 10 000 soit 10 610 €
- Prélèvements sociaux : 17,2 % * 10 610 = 1 825 €
- Capital après PS : 20 610 - 1 825 = 18 785 €
- Impôts après abattement : 7,5% * (10 610 - 4 600) = 451 €
- Capital net 20 610 - 1 825 - 451 = 18 334 €
Calcul du capital net pour le PEA :
- Plus-value : 21 589 - 10 000 soit 11 589 €
- Prélèvements sociaux : 18,6 % * 11 589 = 2 156 €
- Capital net 21 589 - 2 156 = 19 433 €
Et ça c’est calculé si vous attendez les 8 ans. Donc quoi qu’il arrive, du fait qu’elle soit chargée en frais, l’AV aura un rendement moindre que le PEA. Les 8 ans vous font gagner l’abattement (7,5% * 4 600) : 345 €. Alors que le PEA c’est 0 impôt dès 5 ans de détention et surtout sans frais d’enveloppe.
L’AV c’est intéressant si vous voulez du Fond euro, des SCPI… Bref pour diversifier. Mais pourquoi diversifier à votre âge alors que vous n’avez même pas encore construit votre poche de performance ?
Si vraiment vous voulez l’AV pour prendre date n’y mettez que le min (300€ chez bourso) et oubliez là pendant 8 ans. Bourso n’est pas forcément le mieux placé (je vous dis ça pourtant c’est celle que j’ai). N’hésitez pas à comparer, de mes dernières recherches Linxea n’est pas chère.
Franchement merci énormément pour vos précieux conseils, je vais donc faire comme ça et racheter mon AV pour commencer ma journée d’investisseur sur le PEA. Merci à tout ceux qui m’ont répondu
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Ouvre immédiatement une nouvelle AV avec 100€ ou 200€ dessus, ouvre un PEA avec 300€ dessus et un PEA PME avec 300€ dessus.
Prends date et après tu réfléchis.
Je rejoins Frédéric sur un point, ne surévalues pas ton DCA et le fait que ton argent est “bloqué” dans ton PEA.
Mais tes actions conditionnent tes choix, et tes choix conditionnent tes actions.
En plus tu n’as pas dit ton age, 24 ans c’est pas la même chose que 29 ans.
Je pense qu’il y a des cycles dans la vie:
vie étudiante → vie de jeune actif célibataire → vie de couple → vie de couple avec enfants …
Ces phases sont des sortes d’accordéons, certains vivent très peu la vie de jeune actif célibataires, d’autres n’ont jamais d’enfants.
L‘erreur que je vois, c’est adopter une stratégie alors que tu es en fin d’un cycle.
Acheter un petit appartement alors que tu as 35 ans et que tu veux te mettre en couple et construire une famille (déjà vu souvent) ou alors acheter une grande maison alors que tes enfants ont 13 ans et 16 ans.
Essaie de déterminer ce que tu veux faire dans les 10 prochaines années (enfants, couple, partir de France, changer de région, entreprenariat…)
J’ai 21 ans je suis étudiant, et chez quel courtier me conseillez vous d’ouvrir mon PEA ? Au début j’allais me diriger vers boursobank mais je vois que les frais sont très élevés, j’hésite avec fortuneo.
Pour les “petits” (tout est relatif) DCA, Fortuneo est souvent mis en avant. En effet, il y a un ordre gratuit jusqu’à 500 euros par mois, avec la formule Starter.
Boursobank est intéressant aussi, notamment avec le partenariat commercial mis en place avec IShares. Mais pour les ETF en question, le montant minimal à l’achat est de 200 euros.
J’utilise Bourse Direct.
Une interface graphique au top !!! 
Un support au top
Mais il me semble que c’est l’un des moins chers.
Sinon il y a degiro, qui, je crois est le moins cher
Merci je vais aller voir ça
Vis à vis de la qualité de l’interface graphique Bourse Direct, c’était de l’ironie. Le site a été codé avant 1999.
Haha effectivement j’avais compris, j’avais déjà entendu des plaintes à propos de l’interface mais c’est vrai qu’elle est particulièrement laide
Mais outre l’interface, il vaut le coup ?