Besoin de conseils pour ma situation - 50k€ par héritage

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à tous, c’est mon premier post sur le forum mais je suis un lecteur actif depuis quelques semaines maintenant :blush:

J’ouvre un nouveau fil pour vous partager ma situation personnelle et recevoir, si vous le voulez bien, vos conseils !

Ma situation :

  • J’ai 34 ans, en CDI, marié en séparation de biens.
  • Une merveilleuse petite fille de bientôt 5 ans.
  • En CDI, mon salaire mensuel net est très confortable, de 5800€ (environ 1k part en prélèvement à la source).
  • Fils d’instituteurs, j’ai grandi dans une famille à revenu modeste. J’ai donc appris à économiser et éviter les dépenses inutiles, et je n’ai jamais changé ces habitudes malgré un salaire qui a bien évolué. À tel point que j’ai très longtemps culpabilisé au moindre achat. J’ai réussi à me constituer un patrimoine que je vous présente juste ci-dessous.

Mon patrimoine :

  • Propriétaire de ma RP estimée à 550k€, crédit en cours jusqu’en 2044 à 1% chez CCF (ex HSBC), remboursement 1750€ par mois. Je participe à hauteur de 1000€ et ma femme 750€. Taux d’endettement environ 20%.
  • Livret A et LDD pleins.
  • PEL à hauteur de 70k€ à 2%, ouvert en mai 2015.
  • PEA chez Fortuneo, 45k€ sur CW8.
  • Assurance-vie chez Fortuneo, 6k€ ouvert en 2020 sans trop savoir pourquoi.
  • Assurance-vie chez Linxea Spirit 2, ouvert en janvier 2024 pour prendre date suite à plusieurs recommandations vues sur ce forum.
  • CTO 500€ chez Trade Republic pour apprendre.
  • 27k€ investis en crypto (BTC, ETH, FET, MATIC principalement). Valeur actuelle environ 50k€, mais tant qu’on ne retire rien, c’est hypothétique :blush:
  • J’ai malheureusement perdu mes deux parents, tous les deux à cause du cancer. Je vais très prochainement recevoir 50k€ de la vente de la maison de ma mère (compromis signé). J’ai également bloqué 10k€ du décès de mon père pour ma fille, pour le moment sur un livret+ Fortuneo, et mis de côté 20k€ sur un Livret CCF Équilibre (aucun intérêt) le temps de DCA sur mon PEA.

Mes projets & objectifs :

  • Autonomie financière un jour ? Le rêve de beaucoup de monde :blush:
  • Acheter une résidence secondaire d’ici 10 ans.
  • Me faire un petit peu plus plaisir, faire plaisir à ma fille, et voyager

Mes questions :

  • Comment intégrer ces 50k€ dans mes placements actuels ?
  • J’ai conservé mon PEL jusqu’à aujourd’hui en me disant que 2% c’était « pas si mal ». J’avais aucune connaissance ni intérêt pour la finance jusqu’à récemment et je me rends compte que c’est de l’argent qui a été très mal utilisé. J’ai deux solutions : soit le fermer et investir ces 70k sur mon PEA tout de suite. Soit l’utiliser pour profiter du crédit PEL à 3.2% pour investir ces 90k€ dans une SCPI qui accepte ce type de crédit. J’ai juste peur que 3.2% soit un taux trop « haut » sur 10 ans (mais on ne sait jamais ce dont demain sera fait). Des avis ?
  • PER ou pas PER ?
  • Emprunter maintenant pour diversifier dans l’immobilier ou non ?
  • Pour ma fille : faut-il garder un livret ? Ouvrir une AV ? Y a-t-il des placements plus intéressants ? Quels placements utilisez-vous ?

J’ai rencontré 2 CGP récemment:

  • Celui de HSBC qui me conseillait leur PER et leur AV (mais ça m’a semblé très peu intéressant).
  • Un indépendant. Celui-ci m’a expliqué que ma femme et moi étions en « sur imposition » (environ 17k€ d’impôts par an). Il m’a donc proposé du PINEL, mais les projets proposés me semblaient très mauvais (immeuble construit dans un quartier difficile, plusieurs fois les travaux retardés par du vandalisme, etc.). Il m’a également proposé de faire du Girardin industriel. Enfin, il m’a dit que j’avais très mal placé mes économies mais sans m’en dire plus, hormis que je devais à tout prix arrêter de mettre de l’argent dans la crypto. Bref, je n’ai pas été très convaincu.

Je sais que ça fait beaucoup de sujets différents et beaucoup de questions. Peut-être qu’il y a également des pistes que je n’identifie pas. Je vous remercie tous pour votre lecture et vos éventuelles réponses :blush:

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Bonjour @Tibq0,

Le sujet est vaste. Tout d’abord, mes condoléances pour tes parents, ce n’est jamais agréable de voir partir les gens qu’on aime.

Tu sembles (vous semblez ?) avoir déjà pas mal d’enveloppes variées pour les investissements. Est-ce certaines sont attribuées à certains projets ?

Tes projets actuels sont-ils chiffrés ? Ont-ils un horizon de temps ?

Pourquoi un tel engouement pour la crypto (pure curiosité) ?

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Merci pour votre message.

Non nous n’avons aucun projet de concret.
Initialement, je gardais des liquidités pour racheter la maison familiale en résidence secondaire (env 350k€) mais ce projet est abandonné. Je conserve donc mon PEL uniquement dans l’hypothèse ou le crédit PEL à 3.2% serait intéressant pour faire du scpi… :thinking:

Le patrimoine présenté est uniquement le miens. Ma femme a également un PEL / et livret A.

Pourquoi un tel engouement ? Par conviction tout simplement. Il n’y a pas de raisons particulières, je me suis « fais la main » sur la crypto avant même d’ouvrir un PEA dont j’ignorais l’existence il y a encore 6 mois. C’est peut être de la naïveté mais je pense que la blockchain est la technologie de demain (voir d’aujourd’hui :slight_smile: )

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Hormis pour le PEL pour lequel vous semblez avoir un plan (SCPI ou résidence secondaire autre que la maison des parents), il me semble pertinent de chiffrer les objectifs. Si on reprend ceux donnés:

  • Autonomie financière un jour ? Le rêve de beaucoup de monde :blush:
  • Acheter une résidence secondaire d’ici 10 ans.
  • Me faire un petit peu plus plaisir, faire plaisir à ma fille, et voyager

Pour la partie plaisir, pour moi, ça relève avant de la partie budget. Vous semblez avoir une bonne capacité d’épargne et il ne devrait pas être trop compliqué de dégager un budget plaisir.
Le PEL semble correspondre au besoin de RS. A voir si c’est finalement RS ou SCPI.
Concernant l’autonomie financière, on parle de quelle somme à atteindre ? Il y a de bons sujets sur le forum qui traitent cette question.

Pour les autres questions

  • PER ou pas PER ?

L’utilisation d’un PER dépend avant tout de votre TMI (et non pas le taux moyen d’imposition) et de celui projeté à la retraite. Si la retraite vous fait descendre de tranche d’imposition, ça peut valoir le coup. Il faut toutefois garder en tête que le capital est bloqué jusqu’à la retraite. Pour moi, c’est une option qui peut s’envisage quand les autres enveloppes défiscalisées sont déjà en place (PEA et AV), avec des objectifs précis.

  • Emprunter maintenant pour diversifier dans l’immobilier ou non ?

C’est toujours une bonne idée de diversifier. Maintenant, il faut voir si vous privilégiez la RS ou la SCPI.

  • Pour ma fille : faut-il garder un livret ? Ouvrir une AV ? Y a-t-il des placements plus intéressants ? Quels placements utilisez-vous ?

Attention à ne pas confondre les enveloppes et les placements. Livret et AV sont des enveloppes. Le livret peut représenter la partie sécurisée de l’épargne des enfants, tandis qu’une AV peut servir à placer sur des actifs différents (immo ou ETF par exemple). Ouvrir une AV est toujours une bonne idée (tant que c’est un bon contrat, pas ceux des banques traditionnelles) pour prendre date.

Personnellement, j’ai un CTO Trade Republic dédié à l’investissement pour les enfants. Le jour où ils en auront besoin pour un projet, je ferais une don manuel, écrasant au passage la plus-value. Je compte aussi leur ouvrir une AV chacun afin qu’ils puissent tirer partie de l’avantage fiscal au bout des 8 ans.

  • Comment intégrer ces 50k€ dans mes placements actuels ?

Tout dépend du besoin de liquidités à court, moyen, long terme. Vous l’aurez compris, j’insiste beaucoup sur les objectifs car ça donne un but à notre argent, évitant ainsi de s’éparpiller dans tout type d’enveloppe.

Je termine ce post en rappelant que je ne suis pas conseiller financier, et vous invite à prendre vos propres décisions éclairées. Pour cela, il faudra peut-être prendre rdv avec un CGP indépendant (au sens MIF2, donc sans produit à vendre mais avec des honoraires).

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Je me retrouve beaucoup dans la question d’origine de @Tibq0 et ta/votre réponse m’a fortement intéressé, notamment ce point car j’ai des enfants en dessous de 10 ans. J’ai déjà lu ce genre de choses mais je n’arrive pas à comprendre.

Comment faire un don manuel d’un CTO pour écraser la plus value ? Le CTO est au nom du parent jusque là ? Et tant qu’il ne retire pas de dividende mais réinvesti pas d’imposition ?

Les AV pour mineur ca me semble déjà plus compréhensible, on les ouvre en leur nom et ca leur appartient c’est ça, et donc une fois majeure, l’enfant se retrouve avec un AV avec des fonds dessus qui lui appartienent, peu fiscalisé et ca lui appartient réellement à 100%, peu importe l’origine des fonds ? y’a pas de conflit/problème avec la succession ?

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Bravo pour vos efforts d’epargne.

1/ Votre PEA est loin du plafond. Je placerai les liquidités sur PEA en ETF (type SP500 ou ESTX50 ou MSCI World). Le CTO est trop fiscalisé. Le PEA a moins de frais que l’AV. Cela devrait etre votre poche moteur principale. Une fois plein, vous pourrez remplir les AV.
Si vos LivretA+LDD sont au plafond, cela fait 40k, c’est un peu trop de sécurité: vous pouvez arbitrer 20k du LDD sur PEA pour rechercher du rendement et mettre le PEA au plafond.

2/ Prenez un PER pour réduire un peu votre fiscalité de vos revenus.

Ce n’est pas incompatible avec le PEA.

3/ Attention pour investissement immobilier: surfiscalisé, rendement net après impôts très faible et risques divers (a moins vraiment de trouver une pépite et de s’en occuper). Les SCPI ont bcp de frais et sont parfois opaques en termes de gestion/distribution.

Le propriétaire immo reste le mouton le plus facile a tondre pour le fisc.

4/ La crypto reste risque mais si vous aimez cela !!

5/ Vous avez bcp d’enveloppes, vous pouvez simplifier un peu: 5% livrets, 15% AV, 10% crypto, 70% PEA …
Votre RP restera votre actif principal non risque, avec un peu d’épargne financière a cote (PEA/PER/AV).

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Bonjour @Alb,

De mon point de vue, c’est plus pratique d’avoir un CTO à mon nom que 2 AV aux noms de chacun de mes enfants. Je trouve ça plus pratique parce que le capital reste à mon nom et je peux ensuite décider comment allouer le capital (couverture de frais de scolarité, location d’appart ou don direct). Via CTO, j’ai aussi plus de choix d’ETF.

Dans le cas d’une AV au nom d’un mineur, les marges de manœuvre sont plus limitées (il me semble qu’il faut les signatures des deux parents pour la gestion, j’ai des doutes quant à la clause bénéficiaire - est-elle modifiable par les parents ?). Bref, je m’y pencherais un peu plus un jour, mais pour le moment, je préfère la simplicité de gestion d’un CTO dédié.

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Bonjour,

Concernant vos objectifs,
Pour votre autonomie financière, de combien estimez vous avoir besoin? Dans combien de temps? Quel type de revenus? actifs (immoblier physique), passif SCPI, dividendes (plutôt actif dans les choix et le suivi des entreprises.)

Acquérir une résidence secondaire impliquera d’utiliser le levier de l’emprunt. Donc l’immobilier physique ou SCPI pour du locatif en utilisant le levier de l’emprunt devient compliqué.

Concernant votre fille? la faire plaisir dans quel sens? étude? voyage? achat véhicule à 18 ans?

Quel est votre profil de risque ?

Optimiser votre fiscalité fait il partie de vos objectifs?

Bon je sais cela fait beaucoup de questions. :joy:

mais c’est comme cela qu’un conseiller en patrimoine doit tenter de répondre à vos objectifs.

En ce qui concerne un éventuel investissement en Pinel, oubliez. Je n’en propose pas à titre personnel.

Bonne journée.

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Bonjour Tibq0,

Tout d’abord, je vous adresse mes plus sincères condoléances en ce moment de deuil.

Acheter une résidence secondaire d’ici 10 ans.

Pourquoi vouloir acheter « seulement » d’ici 10 ans ?

PER ou pas PER ?

Pour moi il est pertinent de garder ton PER afin de garder cette enveloppe fiscale plutôt avantageuse.
Cependant, pourquoi ne pas regarder si vous pourriez investir en Girardin ( industriel ou logement social) afin de maximiser sa fiscalité ?
La proposition du PINEL me paraît pas mal aussi, après attention où est-ce que vous voulez investir ce qui peut vite monter à de hautes sommes car l’une des conditions du PINEl est « logement construit dans une zone présentant un déséquilibre entre l’offre et la demande ».

  • Pour ma fille : faut-il garder un livret ? Ouvrir une AV ? Y a-t-il des placements plus intéressants ? Quels placements utilisez-vous ?

Pourquoi ne pas placer dans une assurance-vie multi support ? Qui est un placement plutôt classique avec une fiscalité potentiellement avantageuse et un rendement risque/gain assez confortable selon le contrat.

27k€ investis en crypto (BTC, ETH, FET, MATIC principalement). Valeur actuelle environ 50k€, mais tant qu’on ne retire rien, c’est hypothétique :blush:

Pouvez-vous explique vos convictions envers les cryptos?

PEL à hauteur de 70k€ à 2%, ouvert en mai 2015.
PEA chez Fortuneo, 45k€ sur CW8.

J’imagine que vous avez autant sur votre PEL par peur dû à votre histoire. Cependant, je pense plus intéressant de mettre davantage sur votre PEA sur ETF « peu risqué » comme Amundi IS MSCI World UCITS ETF EUR C- LU1681043599​
, Lyxor MSCI World ETF - Dis- FR0010315770​, Amundi ETF PEA S&P 500 UCITS ETF EUR CD - FR0013412285? .

Emprunter maintenant pour diversifier dans l’immobilier ou non ?

Je pense que cette idée peut être intéressant au vu de votre épargne actuelle. Cependant attention au fisc qui en profite pour taxer énormément.

En espérant avoir répondu à votre question.