Bonjour à tous, j’espère que vous allez bien.
J’ai en tout environ 500k de liquidités à investir, dont une partie déjà placé selon les conseils de ma banquière (Milleis Banque privée), je souhaiterai partager avec vous de différentes pistes pour investir mon patrimoine financier, car je suis en pleine remise en question de travail de ma banque.
Contexte
Situation Pro/Perso:
Actuellement en CDI, salaire de 140k euros brut annuel, je possède egalement 125k Stock Options dans mon entreprise actuelle (non côtée en bourse actuellement). TMI à + de 40% il me semble.
Marié, 2 enfants en bas âge (frais de garde conséquent, jusqu’au debut de la maternelle.
J’ai déjà ma résidence principale, mes véhicules (sans prêt), et j’ai 28 ans.
Objectifs:
Je n’ai pas vraiment d’objectifs pour l’instant, mais je souhaite faire grossir mon épargne le + possible sur un horizon de 10/15 ans, voir 20 ans, tout en conservant un coussin de sécurité (Livret A, LDDS, Fonds euros AV) pour me protéger.
Cela me laissera le choix dans le futur de ce que je veux faire grâce à cette épargne.
Plusieurs objectifs long terme:
- Payer les études des enfants (elles ont 2 ans et 3 mois, donc j’ai largement le temps de construire une épargne).
- Pouvoir faire une pause salariat si j’en ai besoin (un ou deux mois entre 2 jobs)
- Prendre le temps de me lancer en entrepreunariat dans mon domaine si l’envie m’en prend, avec des revenus issues de mon épargne pour me protéger.
Patrimoine Immobilier actuel:
- Ancienne RP, louée actuellement en LMNP, appartement en banlieue Parisienne, valeur de 320k, reste 195k sur le prêt, rendement locatif aux alentours des 4,1% brut.
- RP, maison en banlieue Parisienne, d’une valeur de 600 - 750k (difficile à dire, on vient d’acheter avons effectué beaucoup de travaux), je possède 60% de la maison environ.
Ce qui me fait un patrimoine brut immobilier d’environ 750k euros (net environ 350k).
Situation du Patrimoine:
Lorsque j’ai acheté ma résidence principale en décembre 2023, mon courtier m’a fortement recommandé de prendre un prêt avec une banque privée, et d’y placer mon épargne, m’indiquant qu’il s’agissait de la meilleure option pour quelqu’un dans ma situation.
C’est ainsi que j’ai suivi son conseil et que j’ai placé 180k chez Milleis Banque Privée.
À l’heure actuelle, ma banquière a placé pour moi les 180k dans une Assurance Vie maison, avec la répartition suivante:
- 50K Fonds Euros Eurazeo (boosté en 2024)
- 30k Private Equity
- 50k Produit structuré, rendement annuel 8,5%, sur une durée maximale de 8 ans, basé sur l’indice EuroStoxx 50,
- 50k Produit structuré, rendement annuel 10,5% sur une durée maximale de 10 ans, basé sur un autre indice boursier (à vérifier, un indice lié au Luxe).
Les frais sur mon AV sont assez élevés:
- 1.5% frais d’entrée
- 0.95% sur les UC/an frais de garde
- 1% sur les fonds euros/an frais de garde
- 0% frais de sortie
Ma conseillère m’indique que je peux obtenir des réductions sur les frais si je place + d’argent dans la structure, sur d’autres enveloppes comme le PEA que je souhaite ouvrir prochainement.
Vous vous en doutez certainement, si je viens poster aujourd’hui c’est parce que je me questionne grandement vis a vis de mes intentions de placement chez Milleis pour les raisons suivantes:
- Pourquoi m’a t’on proposé en priorité de l’AV ? Pour moi il est évident que cette proposition de ma conseillère est motivée par des frais élevés, ainsi que des supports « maisons » qui vont aider la banque à s’enrichir (Produits structurés maison + Private Equity). Certes, j’ai une fiscalité forte et je dois éviter d’en rajouter à l’heure actuelle, cela dit, pourquoi ne pas avoir investi sur un PEA ?
- Pas de prise de date sur PEA
- Quand j’ai parlé d’immo, ce qu’on m’a proposé:
- Pinel, j’ai cru comprendre que pas forcément intéressant car rendement trop faible même si petite réduction d’impot, souvent ça ne vaut pas le coup.
- LMNP à travers des résidences étudiantes ou résidences séniors.
Bref, j’ai l’impression que les propositions que l’on me fait sont toujours orientés de sorte à enrichir la banque, ce que je pensais « fuir » en allant dans une banque Privée.
Oui, j’ai une fiscalité forte, et j’ai déjà atteint mes objectifs personnels (véhicules, RP etc), et mes enfants sont en bas âge donc je peux viser des placements risqués sur le long terme, sans allourdir ma fiscalité, mais dans ce cas, pourquoi ne pas m’avoir proposé de maxer un PEA et potentiellement mettre 30k sur un fonds euro ?
Projet d’investissement
Je pensais m’éloigner de la gestion bancaire et gérer moi même mon patrimoine, potentiellement en faisant appel à un CGPI dans le futur, mais pour l’instant je préfère m’en occuper seul pour la simple et bonne raison qu’on ne peut pas faire confiance aux commerciaux, qui vont grignoter votre épargne avec des frais en tout genre, ou des conseils qui orienteront vos placements vers des solutions pour les enrichir eux.
Pour les 500k (qui incluent le contenu de mon AV Milleis décrite au-dessus), je pensais faire:
PEA; 150K, ETF MSCI-World, investissement passif, j’aime la simplicité.AVMilleis: 180k, j’ai 2 produits structurés en cours, je vais donc attendre l’aboutissement de ces produits, mais je compte potentiellement clôturer cette AV Milleis avec des frais trop élevés, pour tout déplacer vers un autre contrat d’assurance vie géré par mes soins dans le futur.Immobilier: Achat potentiel d’un bien supplémentaire afin de bénéficier d’un effet de levier intéressant sans allourdir mon imposition grâce au déficit foncier en LMNP, à voir si vraiment intéressant.AV Linxea Spirit 2: Prise de date le mois prochain, j’y migrerai sûrement le contenu de l’AV Milleis au-dessus, que je répartirai certainement de la manière suivante (dans plusieurs années, le temps que je puisse finaliser mes produits structurés en cours, puis sortie et cloture):- 50k fonds euro
- 80k répartis sur plusieurs SCPIs
- 50k sur des ETFs
- Livret A: 22k500
- LDDS: 12k
- PER: montant maximum défiscalisable chaque année, pour les supports, pourquoi pas un peu de SCPI, ETFs, et Private Equity sur le long terme ?
- Epargne mensuelle (3k reste à vivre après les charges, à voir combien je suis prêt à investir): Dans quel support ? CTO ? AV ?
En + de mon patrimoine existant:
- 1 appartement a 320k en LMNP (acheté avec frais de notaire a 327k, + 20k travaux), environ 4,1% rendement brut, environ 3,4% rendement net (IF + Charges de copro).
- RP, environ 630k, je possède 60%.
Pour rappel, info importantes pour les choix au-dessus:
- J’ai déjà une RP, et mes véhicules, je n’ai pas de projet dans le futur proche (Résidence secondaire)
- J’ai 28 ans, salarié, TMI à 40+%, pas besoin de revenu complémentaire, et besoin d’éviter d’ajouter de la complexité à ma fiscalité.
- Je peux donc orienter mon profil vers une « prise de risque » + grande car pas besoin de beaucoup de fonds à court terme, d’où mon idée de placer beaucoup en bourse/ETF et produits structurés.
- J’aime l’effet de levier de l’immobilier qui permet de faire croître son patrimoine de façon significative, mais j’habite Paris, et donc un investissement supplémentaire sur Paris (facilité de gestion de par la proximité) ne me paraît pas forcément intéressant, mais acheter à distance veut dire potentiellement galères, prises de tête et rendement + faible (délégation à une agence, frais élevés). Un achat Pinel me tentait à la base pour la réduction d’impots + rendement locatif géré par un acteur externe (par exemple iSelection, partenaire Milleis) mais j’ai entendu beaucoup de mauvaises choses sur le Pinel. Bref, je pense qu’il me faut + d’immobilier, pour capitaliser sur de la dette à long terme).
Je cherche votre avis chère communauté, que pensez-vous des placements en AV proposés par Milleis, vaut-il mieux que je quitte la Banque Privée pour gérer mon épargne moi même comme je le prévois dans ce thread ?
Que pouvez-vous me conseiller par rapport à mes projets de placements décrits + hauts ?
Merci de m’avoir lu, et à bientôt.