Bonjour, tout nouveau ici, et plus généralement tout nouveau dans la prise en main de mes finances.
Depuis quelques temps, je suis tombé sur pas mal vidéo de Finary et d’autres chaines YT similaires, et je me dit qu’il serait peut etre temps d’arrêter d’engraisser ma banque (chez laquelle ma mère a fait toute sa carrière et m’a conseillée en toute bonne foi, illustration même que les cordonniers sont les plus mal chaussés).
Le problème c’est qu’une bonne partie des conseils que j’entends ne sont pas forcement adaptés sur mon profil/horizon de placement, d’où mon post ici pour tenter d’avoir des conseils supplémentaires (en vous remerciant par avance)
Profil/Projets :
- 43 ans, père de 2 enfants, seul salaire à la maison (donc potentiellement besoin d’un bon matelas de sécurité)
- TMI 11%
- projet achat de RP potentiellement dans environ 5 ans : actuellement nous sommes en train de déménager car notre proprio reprend son bien au bout de 6 ans, et il ya une demande insistante de ma femme pour ne plus revivre ca et avoir enfin un bien dont on pourrait faire ce que l’on veut. Besoin donc de sécuriser un apport (et potentiellement un peu plus d’effort pour épargner en plus pendant ces 5 ans)
- Et naturellement l’objectif est aussi de préparer la retraite aussi (donc horizon à 20 ans environ)
- Très bonne résistance psychologique à la volatilité tant que j’ai un plan qui me parait raisonnable (expérience de joueur de poker semi-pro où l’on subit aussi de la volatilité assez énorme)
Allocation actuelle :
- 25K sur LEP + livret A
- 45K sur un vieux PEL de 2002 (taux brut 3.27%, taux du pret PEL 4.97%)
- 30K sur une assurance vie en gestion pilotée, censée etre mon capital retraite mais force est de constater que cela ne progresse pas beaucoup malgré un choix de profil censé etre aggressif
- quelques milliers d’euros indisponibles par-ci par là (participation bloquée sur PEE, des jours de congés non pris versé sur PERECO, trésorerie de mon auto-entreprise)
Etat de ma réflexion :
- au niveau de la liquidité, avec environ 3.5K de frais mensuels, j’aimerai viser 10K sur LEP et eventuellement encore 10K ailleurs (livret A ou fond euros ?).
- l’épargne long terme doit aller sur un PEA pour investir sur des ETF actions, potentiellement chez trade republic (vu que je compte stocker la trésorerie de mon AE là bas, histoire de profiter du compte rémunéré qui est toujours mieux que d’etre sur un compte non rémunéré comme aujourd’hui). S&P 500 ou MSCI world ? les perfs et les frais sont a l’avantage du S&P pour un surcout de volatilité plutôt faible, le MSCI world est moins exposé géographiquement mais est-ce vraiment le cas ? Si les US plongent a quel point le MSCI world tiendra mieux le coup que le S&P 500 ? J’aurais naturellement tendance a choisir le S&P 500 (ou un mix majoritaire genre 75/25), mais je ne suis pas contre d’autres éclairages. Est-ce OK de tout mettre sur un ETF avec une vision long terme, ou ca a du sens de se couvrir avec autre chose ?
- que faire de ce PEL ? avec mon TMI de 11% ca ne fait que du 2.34% net, ca correspond plus ou moins a l’inflation moyenne si j’ai bien compris ? Les droits au pret me font eventuellement une couverture partielle contre une augmentation importante des taux mais est-ce que je vais vraiment acheter si les taux montent aussi haut ? Je le garde pour stocker mon apport ou je le casse ?
- Si je le casse, quels placement peu risqués pour un horizon de 5 ans ? sur le PEA j’ai cru comprendre qu’il n’y avait qu’un seul ETF obligataire mais qu’il n’etait pas terrible … Utiliser mon assurance vie actuelle en virant la gestion pilotée ? Elle n’est pas performante en frais, mais le contrat est à maturité (>8 ans). Si je le clôture pour en ouvrir une autre, ca va me faire des prélèvements sur ces plus values (~6K de plus values donc plus que l’abattement annuel), et est-ce que j’aurais le temps de rentabiliser cette « perte » sur un horizon de placement de 5 ans, sachant que je ne pourrais pas défiscaliser correctement si le projet immo se fait ?
Merci d’avance pour vos éclairages
