Actuellement j’ai 20 ans et j’aimerais gérer au mieux mon assurance vie, je fais donc appel à vous pour apprendre de vos conseils !
Mon père m’a ouvert en 2011 une assurance vie auprès de la BNP, le total versé est de 30k € et la valorisation actuelle est de 39,5k€.
Mon assurance vie est composé de 66% de fonds euros, 9% actions monde ISR et 4 autres actifs dans des fonds assez spécifique.
Pour ce qui est des frais : la gestion de mon contrat est de 0,85%, frais de versement sont de 0,5%, frais d’arbitrage 0,5% est des frais de gestion de l’actif assez élevé entre 1,6 jusqu’à 4,1%.
Du fait de mon âge je comptais prendre d’avantage de risque en réduisant la part dans le fonds euros et de le diversifier dans d’autres unités de comptes en évitant les plus thématiques qui possèdent les plus gros frais. De plus je voulais savoir si du fait de mon profil il est possible pour moi de négocier mes frais de versement et d’arbitrage pour atteindre les 0% est ce que certains d’entre vous ont-il déjà obtenu cela à la BNP ?
Il m’est aussi venu la question de mon banquier si je souhaitais faire une gestion sous mandat.
Voila a peu près les informations par rapport à mon profil, j’aimerais savoir quelles sont les conseils que vous pourriez me donner ?
Pour avoir eu ma première assurance vie ouverte par mes parents à la BNP j’avais d’abord choisi de mettre en place un virement programmé pour investir davantage en UC. Mais si tu fais tes propres recherches tu vas vite te rendre compte que la meilleure chose à faire c’est d’ouvrir une autre assurance vie chez un courtier en ligne ou les frais seront bien olus avantageux. Les supports UC seront aussi nettement plus intéressant et diversifié.
Au vu de ton âge Réfléchir sur l’investissement via PEA pourrait être plus intéressant avec l’ouverture d’une nouvelle assurance vie pour prendre date. En fonction de ta stratégie tu pourras alors vider ton Av BNP pour transférer les fonds ailleurs (PEA ou nouvelle AV)
Merci pour ta réponse.
Oui, j’envisage d’ouvrir un PEA auprès d’une banque en ligne, j’hésite encore sur le choix de la banque, tu as des conseils en particulier à ce sujet ?
Et au vu de l’antériorité de mon AV je ne me vois pas trop le clôturer, mais peut etre faire un rachat partiel pour alimenter le PEA, et avec une gestion libre de mon AV actuelle, choisir mieux mes UC pour favoriser ceux avec le moins de frais.
Ca pourrait etre un bon compromis qu’en penses-tu ?
Bonjour Jun et bravo de t’intéresser à ces sujets à ton âge ! Tu as en effet une belle opportunité : mettre à profit le temps devant toi.
Par conséquent, je te rejoins sur la possibilité d’être plus agressif en réallouant le fonds euros disponible. Cela dépendra néanmoins de tes objectifs. Si ces derniers sont plutôt court terme (financement de tes études, achat d’une voiture ou autre), il peut être intéressant de garder de la liquidité.
Pour ce qui me concerne, je pense avoir la même AV que toi. Le scanner de frais Finary révèle que les frais sont extrêmement élevés. Je n’ai jamais réussi à négocier ces frais auprès de mon conseiller BNP. Et malheureusement pour moi, ces frais ont énormément grignoté ma performance (DCA depuis 2021).
Pour ce qui est de la gestion sous mandat Cardif, il s’agit d’une offre commerciale (moins de frais d’arbitrage) mais à part cela mon conseiller a eu beaucoup de mal à me donner des arguments en la faveur de ce changement (au delà qu’il semble toucher une petite commission sur ce “transfert”). Qui plus est, gestion sous mandat.. je préfère avoir le contrôle de mon épargne plutôt que d’être totalement passif.
J’ai malgré tout pu bénéficier d’avantages avec cette AV (par exemple : fonds euros boosté pendant 2 ans le temps que l’AV arrive à la date d’anniversaire des 8 ans pour un projet court terme d’achat de RP). Pour le reste, mon énergie s’est concentré principalement sur mon PEA (Bourso, je ne m’étais pas posé la question et j’en suis satisfait) et l’ouverture d’une autre AV auprès d’un assureur (Generali) n’offrant pas que des supports internes peu performants. Je pense clôturer très prochainement mon AV BNP multiplacement.
Pour avoir été très longtemps à la BNP et testé leurs produits, si je peux te conseiller :
Tu ne peux transférer leur AV aux frais importants, donc à part la clôturer si tu veux augmenter le rendement il faut que tu choisisses, en plus du fonds en euros, une grosse part d’etf aux frais très réduits. Pour faire simple j’en vois un très bien sur ton contrat et pour le long terme : BNPP Easy FR S&P 500 UCITS ETF EUR Acc FR0011550185 Il faut que tu demandes un arbitrage (gratuit si possible, à négocier) tu enlèves tous les fonds actuels et tu mets celui-là à la place. Bien sûr c’est du 100% us mais à long terme c’est l’un des plus fiables et aux frais réduits. Il y a aussi un ETF World Bnp mais il est tres médiocre.
pour les nouveaux versements ouvre un PEA dans une banque en ligne, et évite l’AV car tu es encore très jeune
ne surtout pas prendre leur gestion sous mandat ou gestion pilotée car c’est toujours plein de promesses mais à long terme c’est décevant, et avec des frais supplémentaires qui finalement ne servent à rien
Bonsoir, merci beaucoup pour votre retour,
C’est bien ce que je comptais faire, je vais essayer de négocier mes frais d’arbitrage voir si c’est possible, regarder les UC les plus interessantes et me consacrer dorénavant d’avantage à un PEA.
Et bien sûr ne pas faire de gestion sous mandat !
J’avais pu négocier le 0frais de versement. Ils avaient bien insisté pour que j’ouvre l’AV, et j’avais fini par accepter mais j’avais été clair que je ne comprenais pas pourquoi je devrais les payer pour qu’ils puissent se faire de l’argent avec mon argent. Et qu’il était hors de question que je place chez eux si ça me coûtait quelque chose de le faire
Bon au final, les supports qu’ils m’ont choisis et les frais qui vont avec ont fait que j’ai tout sortie au bout d’un an pour gérer moi même en PEA et CTO
Les frais de versement ne me dérange pas trop étant donné que je ne pense pas faire de versement dessus, cependant mes frais d’arbitrage sont à 0,5% j’aimerais essayer de le faire passer à 0 mais je ne trouve sur aucune page des personnes qui ont réussi à le diminuer. Je verrais bien sachant que mon RDV avec le conseiller et demain haha
J’ai mis un peu de temps mais du coup comme je le pensais je ne peux pas baisser d’avantages mes frais d’arbitrage. Et je pense quand même continuer à gérer mon assurance vie auprès de la BNP, avec une partie des fonds dispo et me consacrer maintenant d’avantages sur un PEA auprès d’une banque en ligne.
