Comment optimiser ma répartition à 18 ans (10k € investis)

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour la communauté Finary,

C’est mon premier post ici. Ça fait quelque temps que je lis vos analyses et je trouve ça grave intéressant. J’aimerais avoir vos avis sur ma situation et ma répartition actuelle. J’ai 18 ans, je suis encore jeune et j’ai donc une bonne capacité à accroître mon capital sur le long terme, mais je suis conscient d’une mauvaise répartition d’épargne mensuelle.

Input :
• Alternance en informatique : 820 € / mois net
• Société : entre 800 et 2500 € / mois net
• Pas d’aides, j’ignore si je peux bénéficier de certaines aides mais j’en doute

Mon patrimoine actuel (environ 10 740 €) :
• Assurance Vie : 6 400 € (rendement 4,6 %)
• Livret Bourso+ : 2 250 € (2,5 %, très safe)
• PEA (Amundi Nasdaq-100 UCITS) : 990 €
• Crypto : 1 100 €
• 200 € ETH
• 50 € SOL
• 120 € AVAX
• 120 € XRP
• 80 € DOT
• 50 € ATOM
• reste en USDC pour profiter des baisses

Mon épargne mensuelle :
• 200 € vers le livret Bourso+
• 60 € vers le PEA
• En général, il me reste 600 € sur le compte courant, que je répartis ensuite entre PEA et Livret
• Je n’injecte pas encore en crypto (mes gains viennent surtout de l’époque NFT/services), mais je n’exclus pas d’y remettre plus tard

Mon constat :
Mon patrimoine est encore modeste et assez mal réparti. J’ai la possibilité d’épargner plus et surtout d’investir à long terme. Je n’ai pas de problème contre du mid-high risk car j’ai déjà fait de bons gains et de grosses pertes en crypto auparavant (avant d’acheter un véhicule et quelques accessoires évidemment ce qui explique le peu qui me reste en spot). Je préfère cependant miser sur une vision long terme, qui réduit l’impact de la volatilité, mais je ne ferme en rien des possibilités plus risquées qu’un livret.

Mes questions :
• Comment rééquilibrer ma répartition entre secure / actions / crypto ?
• Quelle stratégie privilégier à mon âge pour maximiser l’effet du long terme ?
• Quelles opportunités que je n’exploite pas actuellement peuvent être intéressantes pour moi ?

Merci d’avance pour vos retours.

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Franchement, ton post est propre et bien chiffré. À 18 ans, avoir déjà cette vision et demander des retours, c’est sérieux. Ta situation est cohérente et ta manière de la présenter respire la maturité.

Deux idées qui vont ensemble :
• vu ton statut (étudiant/alternant, revenus qui varient), garder une poche sécurité solide est logique ;
• justement parce que tu es jeune, c’est aussi le bon moment pour exposer une part correcte aux actions : ton horizon long absorbe pas mal de volatilité.

Poche sécurité. Vise 3 à 6 mois de dépenses (plutôt 6 si déménagement/installation en vue). Priorité aux livrets réglementés non fiscalisés : Livret Jeune (si tu y as droit), Livret A, LDDS, et LEP si éligible. Ce sera toujours plus propre qu’un livret type Bourso+ qui, lui, est fiscalisé. Un petit buffer de 200–500 € sur le compte courant suffit.

Actions (PEA). Le cœur le plus simple et efficace reste un ETF Monde éligible PEA. Si tu veux pimenter un peu, un tilt modéré Nasdaq-100 fait l’affaire, mais ça reste l’assaisonnement, pas le plat principal. Mets en place un DCA mensuel, frais bas, et un rééquilibrage calme une fois par an. Avec ton horizon, ne pas avoir peur d’un peu de risque mesuré est un avantage.

Crypto. Reste dans une fourchette 0–10% du patrimoine tant que la poche sécurité n’est pas au niveau. Majorité BTC/ETH, altcoins en petites tailles. Évite de garder trop en stablecoins “en attendant la baisse” : un DCA discret est souvent plus efficace que le timing.

Assurance-vie. Très bien comme poche prudente long terme (fonds €), mais ce n’est pas ton cash d’urgence (délais de rachat). Garde-la comme brique défensive pendant que le PEA porte la croissance.

Répartition qui colle à ta phase actuelle (indicatif, pas gravé dans le marbre)
• Sécurisé (livrets réglementés + fonds € AV) : 40–60%
• Actions (PEA — ETF Monde + petit tilt) : 30–50%
• Crypto : 0–10%
Quand ton cadre se stabilise (CDI, logement, dépenses lissées), tu peux monter les actions progressivement par les nouveaux versements (viser 60–70% actions à terme n’a rien de choquant, en conservant 6 mois de dépenses en sécurité).

Flux mensuels, façon simple :
1. Rediriger l’effort “sécurité” vers Livret Jeune/LEP/LA/LDDS plutôt que Bourso+, jusqu’au matelas cible.
2. Mettre le reste en PEA sur l’ETF Monde (par exemple 300–500 €/mois selon tes mois).
3. Crypto en DCA léger (25–50 €/mois) seulement si tu restes sous le plafond 0–10% et que la poche sécurité est OK.
4. Côté revenus “société”, bien séparer pro/perso et provisionner les charges/impôts.

Checklist rapide :
• Vérifier l’éligibilité LEP (ça peut faire une vraie différence).
• Profiter du Livret Jeune tant que possible.
• Automatiser le DCA, surveiller les frais, et rééquilibrer sans sur-réagir aux marchés.

Tu as déjà une base clean. Renforce d’abord la sécurité sur livrets réglementés non fiscalisés, et en parallèle alimente un ETF Monde sur PEA de façon régulière. Crypto capée et encadrée. Tu profites de ton long horizon sans te mettre en danger à court terme.

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Top, bravo pour ce début, du même avis.

Bourso+ net de fiscalité (-30%) 2.5*0.7 = 1.75% !
Fond euros net de fiscalité 4.6% (-17.2%) = 3.8% !

→ Un peu plus de matelas de sécurité (LEP à prioriser / Livret jeune)
→ Progressivement + d’ETF monde
→ Voir plus tard pour un peu + de diversification (immo, oblig, alternatifs, or…)

Aides possibles :
LEP (Hellobank possible en ligne)
Vérifier du côté de la prime d’activité (seuil de revenu à atteindre et à ne pas dépasser)
Ouvrir un PEA-PME pour prendre date aussi dessus (possible des 10€)

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Salut ! Merci beaucoup pour ton message.

Pour la poche sécurité, c’est vrai que je néglige un peu ce premier étage (un peu plus que ce que l’on possède dans un compte courant), alors que j’ai pour projet de déménager d’ici 1-2 ans.

Pour le LEP, je crois ne pas être éligible. En revanche est-ce que le livret jeune est dispo sur Boursorama ou dois-je ouvrir un compte ailleurs ?

Bref, ton plan me semble clair et réaliste. Je vais appliquer ça pour renforcer ma sécurité tout en profitant de l’effet long terme, j’ai négligé une poche de sécurité majeure avant de diversifier mon capital. Merci encore pour tes conseils !

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Salut ! Merci beaucoup pour ces conseils, je n’avais pas pensé au PEA PME alors que j’ai l’occasion de l’ouvrir pour déjà prendre date, je te remercie du filon.

Je crois ne pas être éligible au LEP. Côté prime d’activité, est-ce que je suis éligible si les revenus de ma micro-entreprise + mon alternance permettent d’atteindre le seuil ou bien seul l’alternance compte sur ce point ?

Merci encore des conseils :slight_smile:

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Top que tu passes à l’action. Pour répondre à ta question très concrète : chez Boursorama / BoursoBank, il n’y a pas de Livret Jeune réglementé. Ils proposent un CSL Jeune maison (plafond 4 000 €, rémunération fixée par la banque, intérêts imposables au PFU 30 %), ce n’est pas le Livret Jeune défiscalisé dont on parlait. Donc si tu veux le vrai Livret Jeune (exonéré d’impôt et de PS, plafond 1 600 €), il faut l’ouvrir dans une banque de réseau ou toute banque qui le commercialise encore. 

Côté taux actuels (depuis le 1ᵉʳ août 2025) pour positionner ta poche sécurité : Livret A = 1,7 %, LDDS = 1,7 %, LEP = 2,7 %, et le Livret Jeune a un taux plancher fixé par arrêté à 1,25 % pour la période en cours (chaque banque peut proposer plus). Ça te donne l’ordre de priorité : d’abord LJ jusqu’à 1 600 €, puis LA/LDDS pour compléter ton matelas. 

Tu penses ne pas être éligible au LEP : vérifie quand même en 2 minutes, l’éligibilité se joue sur le RFR N-2 (plafonds actualisés chaque année ; en 2025, par exemple, 22 823 € de RFR maxi pour une personne seule en métropole). Si tu rentres dans les clous, c’est la meilleure rémunération pour ta poche sécurité. 

Plan simple et efficace pour tes 12 prochains mois, vu ton projet de déménager d’ici 1–2 ans : constitue 6 mois de dépenses en épargne réglementée et ajoute une enveloppe “déménagement” dédiée (frais de caution, meubles, trajets). Règle pratique : commence par ouvrir un Livret Jeune ailleurs, place-y 1 600 € dès que possible, puis alimente Livret A/LDDS jusqu’à atteindre l’objectif « 6 × dépenses mensuelles ». Tant que tu construis ce matelas, redirige ce que tu mets sur Bourso+ vers LJ/LA/LDDS (c’est non fiscalisé, contrairement à Bourso+), garde un petit buffer 300–500 € sur le compte courant, maintiens le DCA PEA sans l’interrompre, et ne remontes la crypto que quand le matelas est plein. Le jour où la sécurité est au niveau, réaccélère sur le PEA (ETF Monde cœur de portefeuille, tilt léger si tu veux) via tes nouveaux versements. 

Deux détails utiles pour optimiser : pense au calcul par quinzaines (déposer avant le 15 et le 30/31 maximise les intérêts sur LA/LDDS), et compare les Livrets Jeunes de 2–3 banques de réseau : certains restent au plancher, d’autres offrent un peu plus, autant prendre le meilleur tout en restant zéro frais côté compte support.