Conseil en diversification - Profil 26 ans, CDI

[Allan55]

Bonjour à tous !

Une première pour moi de pouvoir présenter mon patrimoine auprès d’une communauté experte et passionnée haha ! Je suis preneur d’un maximum de conseils et d’avis pour m’améliorer et m’orienter sur un horizon de 25 ans. Je risque d’être assez détaillé, j’apprécie par avance vos retours

Profil : 26 ans, CDI depuis 4 ans, revenu net mensuel de 2500€. Je suis propriétaire avec ma conjointe (50/50) d’un appartement depuis 2 ans et demi à Rennes, acheté à 205k€ (hors frais) estimé aujourd’hui à 240/250k. Avec les frais de notaires, d’agence, courtier, le coût global de l’acquisition nous a coûté 234k.

D’ici décembre 2025, je vais avoir 14k de prime qui vont arriver en complément de mon revenu net mensuel énoncé plus haut.

Comme beaucoup, je souhaite désormais vraiment diversifier mon patrimoine et faire travailler mon argent.

Voici l’état des lieux actuels :
- Livrets : 40k d’épargne disponible (objectif de réduire fortement ce matelas de sécurité, vous l’aurez compris !), Livret A, LEP (je suis plus éligible en 2026), LDD.
- Assurance vie boursobank : 9k sur une unité de compte, partenariat SG et bourso avec un rendement de 4.26% net.
- Assurance vie crédit agricole : 2.2k (répartition MSCI World 70% + Amundi Actions Euro ISR P C 20% + Amundi New Silk Road 10%)
Cryptomonnaie : 500€ en ETH et BTC.

• PEA ouvert en avril 2025 (découverte pour moi de la bourse !!) : 500€ sur le S&P500 BNP.
  - Compte titre crédit agricole : 160€ d’actions crédit agricole

Vous l’aurez compris, je suis au commencement de cette belle aventure qui me passionne. J’ai plutôt un profil analyseur, voir même prise de tête et peu sensible à la variation. Idée d’équilibre recherché.

Voici mes projets / idées pour agir sur ma situation ACTUELLE :

• Passer de 40k disponible à 18k soit 22k à diversifier à aujourd’hui (sans comptabiliser les 14k de prime à venir donc ce montant de 22k est vraiment variable) et ainsi garder également un apport pour projet immo ci-dessous.

-Abonder en DCA mon PEA de 22k (300€ par mois sur 6 ans) pour lisser les 22k. Principalement placé sur de l’ETF S&P500 (70% je pense) et 2/3 autres ETF à définir.

• Projet d’achat d’un bien immobilier en Espagne pour du AIRBNB (nous avons de l’entourage déjà propriétaire dans ce pays donc on a déjà beaucoup d’informations pour investir à l’étranger et proposition en cours auprès de l’agence locale). On a une capacité d’emprunt aujourd’hui avec ma compagne de 140k dispo hors apport (prévu de prendre dans le matelas de sécurité 10k pour financer le bien potentiel), taux proposé à 3.40% fin août 2025. Ce qui amène à 8k le matelas de sécurité dans le futur si ça concrétise.

• Augmenter également la cryptomonnaie, pas de folie, uniquement orienté sur du BTC, ETH et Solana, peut-être plus sur une stratégie LUMP SUM pour cette volatilité. (idée de 4/5k à l’avenir)

• Achat d’or physique (idée de 1/2k d’or à l’avenir)

• Ne plus abonder mon assurance vie crédit agricole (merci les vidéos Youtube) qui m’a fait prendre conscience des frais de gestion… J’attends 2029 pour les 8 ans de détention et basculer les 2200€ ou + (ou moins haha) sur ma banque en ligne pour limiter les frais.

En même temps que ces arbitrages, j’épargne mensuellement 400€ que je vais donc injecter chaque mois, grosse priorité au PEA et comme évoqué, de la crypto et de l’or).

En récapitulant, je vais avoir une capacité à venir de 700€ d’investissement mensuel possible durant 6 ans et de 400€ après ses 6 ans (potentiellement, après il peut se passer beaucoup de choses dans la vie, mais l’idée est là !) si je suis le déroulé présenté.

PS : je fais déjà depuis ma majorité la chasse au frais fixes et je m’attaque sérieusement désormais aux frais bancaires. Je résilie d’ailleurs en novembre la carte gold à 8€ par mois pour passer uniquement à la carte ULTIM de chez Boursobank. Minimum de frais souhaité également sur l’ensemble de mes investissements (passage d’ordre à 1,99€ pour le PEA bourso en dessous de 500€).

Questions désormais :

• Qu’en pensez-vous de l’ensemble des orientations présentées ?
• Avis sur le DCA de 300€ sur un horizon de 6 ans, vaut mieux étaler long terme ou investir plus en moins de temps comme par exemple 600€ en 3 ans chaque mois.
• Avis ou conseils sur des ETF en complément du S&P 500 sans faire de doublons ? (je ne vous en veux pas si vous ne répondez pas à cette question, je me suis pas encore pausé sérieusement sur les ETF dispo).
• Avis sur la répartition proposé (en gros, sans faire de calcul mais pour donner une idée de ratio, 80% de PEA, 14% crypto, 6% dans l’OR).
• Avis sur le sujet de l’investissement immobilier
• Dans la logique de DCA et de limiter les frais, si je veux plusieurs ETF (prenons 3), il vaut mieux diversifier par mois en passant 3 ordres sur chaque ETF en répartissant la somme investi ou passer un ordre unique chaque mois dans un ETF différent ? Comment fonctionnez vous ?

Enfin bref, un avis global quoi !!

Je vous remercie honnêtement pour l’ensemble de la prise en considération de mon sujet, j’attends avec impatience vos retours et analyse sur ma façon de vouloir agir !!!

Première fois que j’écris vraiment ce que j’ai en tête, ça fait du bien !!

[Oliverq]

Hello,
Dans l’ensemble je trouve que ça va vraiment dans le bon sens. Quelques remarques :

• le DCA sur 6 ans me parait vraiment très long vs le coût d’opportunité de ne pas être investi. Après 22K c’est une grosse part de ton patrimoine actuelle donc je comprends. Quid de faire 600 par mois sur 3 ans + une grosse entrée en cas de crash ? En tout cas tu peux d’ores et déjà envoyer les 22K sur ton PEA et prendre l’ETF Amundi Overnight smart return qui suit le taux de la BCE pour qu’ils travaillent en restant sécurisés.
• concernant les ETF le plus simple c’est du World, 1 seul ordre à passer et tout est dedans. Tu peux aussi faire un 70% S&P + 30% Stoxx 600, ce qui revient à la même chose en plus manuel et en moins diversifié. Ou une autre pondération mais c’est prendre un pari différent de celui du marché.
• 20% crypto + or c’est beaucoup, en général on conseille de plafonner les actifs plus exotiques à 5/10%. l’or quel est le but ?
• je n’aime pas l’immo donc je préviens que je ne serai pas objectif là dessus. Investir à l’étranger ça me parait très compliqué niveau gestion. Tu gèreras comment ? Tu as regardé la fiscalité ? Le TRI vaut-il vraiment le coup ?
• 8K de matelas de sécurité quand tu es propriétaire c’est trop peu, il te faut un peu plus de cash pour t’éviter de liquider des positions dans le rouge en cas de gros chèque à sortir (ça peut chiffrer vite).
• à ta place je liquiderais tes 2 AV qui me paraissent pas utile dans ta nouvelle allocation.

[Allan55]

Hello Oliver,

Merci beaucoup pour ton retour !

En effet, je peux lisser sur 3 ans 600€ et si belle opportunité de marché, investir davantage sur une période donnée. C’est plutôt une question de respect du DCA que je me suis mit en tête. Je note également l’Amundi Overnight, il s’agit du LU1190417599 ?

Concernant les ETF, en effet, plus c’est simple mieux c’est. Tu as la référence du World et du Stoxx 600 que tu évoques pour que je puisses me renseigner ? Je me suis pour le moment dit de faire du 70% S&P, 20% Europe et 10% pays émergents pour diversifier légèrement, après le World va en effet réunir la majorité plus facilement.

Pour le sujet crypto + or, merci pour le ratio conseillé, je n’ai aucunes notions sur ce sujet pour un patrimoine. L’or est plutôt une question de stabilité du portefeuille et d’héritage à transmettre ensuite dans X années.

Niveau immo, c’est dans un quartier composé de beaucoup de français que nous connaissons perso et qui ont déjà les contacts pour les états des lieux, remise des clés, problème en tout genre… 100% géré par des personnes sur place. Fiscalité oui, on s’est renseigné. Pour faire simple, un impôt espagnol de 19% puis tu bénéficies du crédit d’impôt pour la france (pas de double imposition).

Pour 8 semaines de location en haute saison, en se basant sur les locations dans la même ville avec même prestation, on a un rendement après charges de 5.8% net. C’est variable, je me base vraiment sur une location minimum de juillet / août.

C’est noté pour le matelas de sécurité et les deux AV merci pour ton avis !