Avis sur ma stratégie patrimoniale pour 2026

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour,

J’aimerais avoir votre avis sur ma stratégie patrimoniale afin de savoir si je vais dans la bonne direction ou non.
Je suis preneur de retours à la fois :

  • sur la répartition entre les différentes poches,
  • sur les actifs choisis dans chaque poche,
  • et sur les supports / courtiers utilisés (PEA, AV, crypto, etc.).

1. Mon profil

  • Âge : 25 ans
  • Situation : jeune actif, revenus stables, pas de résidence principale pour l’instant
  • Horizon court terme : voyage de 6 mois en Amérique du Sud (budget ≈ 10–15 k€)
  • Horizon moyen terme (~30 ans) : achat éventuel de résidence principale (lieu encore incertain)
  • Objectif long terme (~50 ans) : tendre vers une indépendance financière
  • Tolérance au risque : plutôt élevé, long horizon, je supporte bien la volatilité tant que la stratégie est cohérente
  • Valeurs : forte sensibilité écologique / sociale → préférence pour ISR / impact, exclusion des secteurs les plus néfastes, mais je ne suis pas 100 % puriste

Voici mon patrimoine ci dessous :

Poche 1 – Sécurité (35 000 € ~ 15,8 %)

Objectif : matelas de sécurité + financement du voyage.

  • 22 000 € – Livret A (Crédit Coopératif)
  • 12 000 € – LDDS (Crédit Coopératif)
  • 1 000 € – Assurance-vie Nuances 3D (Caisse d’Épargne ouverte en 2012, juste conservée pour l’antériorité fiscale, pas de nouveaux versements)

:backhand_index_pointing_right: Idée : garder ≈ 35 k€ de sécurité liquide. Le voyage sera financé là-dedans (10–15 k€ max), il restera donc encore un bon coussin après.

Poche 2 – Immobilier & infrastructures illiquides (26 000 € ~ 11,8 %)

  • Via AV Goodvest :
  • 5 000 € – Iroko Next (SCI diversifiée à impact : logement, bureaux, logistique, etc.)
  • 5 000 € – Novaxia R (recyclage urbain, transformation de bureaux en logements)
  • 3 000 € – Eiffel Infrastructures Vertes (fonds non coté orienté infrastructures de transition énergétique)
  • Via AV Linxea Spirit 2 (Spirica) :
  • 7 000 € – Pierval Santé (SCPI santé / médico-social, Europe)
  • 6 000 € – ActivImmo (SCPI logistique / locaux d’activité / dernier kilomètre)

Poche 3 – Long terme maîtrisé (actions / obligations liquides) 128 000 € ~ 57,9 %

a) PEA (chez Fortuneo)

  • **72 000 € – ETF World : Amundi PEA MSCI World
  • **24 000 € – ETF Emergents : Amundi PEA Emerging ESG Transition
  • **5 000 € – Actions de conviction PEA :
    • Air Liquide, Schneider, Veolia, Engie, Vestas, Voltalia, Alstom, Dassault Systèmes, Siemens, Siemens Energy, Iberdrola, Orsted

b) AV Goodvest – gestion pilotée

  • 16 000 € – Goodvest gestion pilotée (actions ISR / climat + obligations vertes + monétaire)
  • 5 000 € – Goodvest Sérénité 2 (produit structuré défensif, plutôt obligataire)

c) AV Linxea Spirit 2 (Spirica) – poche obligations

  • 6 000 € – Carmignac Credit 2031 (fonds obligataire daté IG, échéance cible 2031)
  • 4 000 € – Mirova Global Green Bond (fonds d’obligations vertes globales, Article 9)

d) CTO Fortuneo – actions de conviction

  • **1 000 € – Actions de conviction sur CTO

Poche 4 – Anti-crise (7 000 € ~ 3,2 %)

  • 7 000 € – ETF or physique (sur CTO Fortuneo)

Poche 5 – Risque / satellite (cryptos + private equity)

25 000 € ~ 11,3 %

a) Cryptomonnaies - Binance

  • 5 000 € – Bitcoin (BTC)
  • 5 000 € – Ethereum (ETH)
  • 2 000 € – Autres cryptos PoS (type SOL, ATOM, DOT, etc.)

b) Private equity climat & diversifié (via AV)

  • 7 000 € – Mirova Green Impact (PE orienté climat / environnement, via Spirica)
  • 6 000 € – Ardian Multistratégies (PE diversifié multi-stratégies / multi-fonds, via Spirica)

4. Mes questions supplémentaires

J’aimerais vos retours sur :

  1. La répartition entre poches
  • 16 % sécurité
  • 12 % immo & infrastructures illiquides
  • 58 % long terme maîtrisé (PEA + AV + obligations)
  • 3 % or
  • 11 % risque / satellite (crypto + PE)
    → Est-ce que cela vous semble cohérent pour un profil 25 ans / long terme / tolérance au risque plutôt élevée ?
    → Selon vous, l’immo / infra n’est-il pas trop faible ou au contraire déjà bien ?
    → 5 % de crypto + 7 % de PE, est-ce encore “raisonnable” ou trop agressif ?
  1. Les supports choisis
  • PEA/CTO chez Fortuneo : pertinent selon vous ?
  • Goodvest en gestion pilotée (frais + ISR) comme “gros bloc ISR/climat” : bonne idée ?
  • Linxea Spirit 2 (Spirica) pour SCPI + obligations + PE : bon choix d’après vos expériences ?
  1. Les biais de la stratégie
  • Je suis très exposé aux thématiques climat / transition / ISR (Goodvest, PE climat, SCPI type Novaxia, infra vertes, etc.).
    → Vous pensez que ce biais est “dangereux” en termes de diversification, ou acceptable si je l’assume comme choix de conviction ?

Merci d’avance pour vos avis, critiques (constructives) et suggestions d’ajustement ! :folded_hands:

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Bonjour Mathis,

Bravo pour cette présentation. Quelques remarques :

  • Poche 1 : c’est bien

  • Poche 2 : SCPI logées dans des AV, c’est ok pour limiter la forte imposition des revenus fonciers. Par contre ça c’est plutôt un placement pour les vieux comme moi, tu as 25 ans et tu souhaites viser l’indépendance financière vers 50 ans (une vraie ou une relative ?) il te resterait donc 25-30 ans pour y arriver, dans ce cas on évite de miser sur des SCPI ? Il faut du plus risqué ou monter sa propre boîte.

  • Poche 3 : tu indiques 128k mais ton total fait 133, il faut revoir tes calculs. D’autre part c’est marqué « long terme maîtrisé » d’où vient ce mot, de toi ou d’une aide IA ? Car il n’y a rien de maîtrisé : s’il survient une grosse crise comme les suprimes de 2008 la grande majorité de tes lignes vont finir à la cave et ce n’est pas sûr que ça remonte très rapidement après comme en 2020 ou en 2025, ça peut mettre des fois plus de 10 ans pour retrouver le niveau initial. Enfin 5k sur 12 actions ça ne fait que des miettes c’est compliqué et quelles sont tes convictions exactement sur chacune, as-tu étudié en détail leur bilan ?

  • Poche 4 : noté anticrise mais ne représente que 3,2% du total, non si tu veux vraiment protéger un peu il faut y miser franchement plus. Et l’or restera quoi qu’en disent certains la valeur refuge ultime, dans une optique de très long terme. A préférer cependant sous forme physique.

  • Poche 5 : les cryptos pourquoi pas mais il faut suivre, surtout pour les Pos. Pour le PE c’est plutôt utile pour les gros patrimoines dans une optique de diversification, là tu n’y es pas encore

Sinon pour financer ton futur achat de RP d’où proviendrait ton apport personnel, de ton épargne future que tu vas mettre de côté pour ça ou de la revente d’une de ces lignes présentées ?

Enfin pour ta forte sensibilité écologique et sociale c’est bien mais je doute que cela soit vraiment compatible avec des investissements comme un ETF MSCI World un ETF Emergents, même ESG, où une grande majorité des entreprises constituant les indices s’en tapent un peu de l’environnement (même s’ils disent le contraire) et de protéger leurs salariés (qu’ils n’hésitent pas à licencier même s’il y a des bénéfices). Ce qui leur importe d’abord c’est le profit. Tout cela est un peu hypocrite et surtout argument marketing.

PS : si tu veux plus de rendement évite la gestion pilotée, toujours décevante à long terme par rapport à des ETF basiques passifs, et pour Goodvest ils ont un très beau site mais là ça parait quand même très marketing aussi ?

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Qu’est est votre objectif sur le partie assurance-vie GoodVest en gestion pilotée ? Pourquoi ne pas choisir les fonds vous-même ?

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Hello Jordan,

Sur la partie assurance-vie Goodvest en gestion pilotée, mon objectif n’est pas d’optimiser la perf à tout prix, mais d’avoir :

  • une poche clairement orientée climat / social (fonds verts, green bonds, infra durables, etc.),
  • gérée par une équipe qui fait le tri ISR à ma place (je suis bien conscient que tout n’est pas parfait, mais ils vont plus loin que la moyenne).

Pourquoi je ne choisis pas les fonds moi-même sur cette partie-là :

  • par manque de temps pour analyser en détail tous les fonds ISR / climat ;
  • parce que le reste de mon patrimoine est déjà en gestion libre :
    • PEA en ETF (MSCI World + EM),
    • AV Spirica en fonds datés, green bonds, SCPI, PE, etc.

Du coup, Goodvest, je le vois comme une brique engagée “clé en main” dans un ensemble plus large où je gère le reste moi-même. J’accepte que la perf ne soit pas optimale sur cette poche-là, en échange d’un peu plus de sens sur l’allocation.

Mathis

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Il y a beaucoup de fonds ISR disponibles qui permettrait d’économiser en frais de gestion.
En 15 min vous pouvez trouver un fond diversifié., la gestion pilotée n’est pas obligatoire

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Je comprends que tu souhaites une poche immo pour diversifier tes placements, d’où l’idée des SCPI. Mais selon mon point de vue, et ça n’engage que moi, l’investissement en immo ne peut s’envisager qu’en empruntant, à 100% ou en s’y approchant, pour bénéficier à fond de l’effet levier du crédit, et limiter ou retarder la fiscalité importante. Donc là un achat cash à 25 ans, bof… Et le top est de pouvoir y consacrer du temps et de l’énergie, dans la recherche de biens et de travaux à faire. Rentable à long terme.

Mais acheter ta RP dans quelques années c’est bien, cela va faire entrer d’un coup une grosse part d’immo dans ton patrimoine global.

Si tu souhaites lisser la volatilité des actions, peut-être faudrait-il envisager un peu plus de fonds obligataires ou des actifs alternatifs comme en total return, fonds de performance absolue.

Pour les actions oui tu peux simplifier et une grosse part diversifiée en ETF MSCI World reste une bonne chose, même si ce n’est pas tant varié que ça avec plus de 70% de la valeur exposée au dollar et donc au cours $/€…

Pour l’or par praticité oui en ETC mais en ce qui me concerne je préfère en pièces et pour la conservation c’est en compartiment en banque, location à 125€/an. Sinon il y a aussi des ETC Gold en Hedged qui sont intéressants en CTO ou AV. A monter à 7% cela reste raisonnable.

Pour les cryptos oui 5% maxi cela reste encore raisonnable. Pour le PE sur des petites sommes j’éviterais cette classe par essence illiquide : il ne faut pas s’attendre à renouveler les perfs historiques des gros fonds avec des tickets d’entrée à plus de 100k€, les gestionnaires ouvrent maintenant au plus grand nombre, ça sent la fin de l’âge d’or.

Enfin pour ton apport perso RP, oui il faut épargner séparément mais si tu as besoin de piocher un peu dans les autres placements, pourquoi pas mais cela doit rester limité.

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Salut ! Très intéressant ton fil, je suis moi-même sur le point d’investir, avec un profil plus vieux (33ans !) mais il y aura des similarités dans nos choix, Spirit 2 / PEA fortuneo pour moi également :

Tu as effectivement beaucoup de SCPI pour ton âge, autant c’est un bon outil de diversification, autant vu ton âge il ne faut pas trop y allouer de fond d’après ce que j’ai lu / vu. A mon avis à ton âge, ça ne devrait pas excéder 10% de ton portefeuille. C’est assez illiquide. Sur Spirit 2 tu as Iroko Zen aussi de sympa en SCPI.

@Francois-78 , tu dis qu’il faut passer par du crédit plutôt, je comprends l’idée, mais là, il investi en AV, donc la fiscalité y est bien moins importante qu’en directe, donc diversifier via AV ne me semble pas déconnant, je me plante ? Vraie question, j’ai peu d’expérience.

Quand et comment penses-tu acquérir ta résidence principale ? Est-ce prévu, et sous quel horizon ?

Pour l’or, sache que tu peux maintenant investir dedans via l’AV Spirit 2 : tu as l’ETF amundi physical gold, que j’ai pris perso. Vu que c’est du défensif, je trouve ça plus intéressant sur AV que sur CTO, qu’en penses-tu ?

Concernant GoodVest, est-ce que tu as vraiment une plusvalue à conserver deux assurances vies ?

Pour les crypto, je suis assez intéressé pour y allouer 5% de mon portefeuille, même si je sais que c’est très risqué et volatile, tu investis là-dedans ou et comment exactement ?

Mirova je ne connais pas, j’ai également pris Carmignac credit 2031 :slight_smile:

Idem, tes deux fonds en Private equity m’intéressent, et globalement le private equity, si vous avez de bonnes vidéos / bons investissements là dedans à recommander (je m’adresse à tous), ça peut vraiment m’intéresser aussi.

Au plaisir de vous lire.

Nicolas

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En effet en passant par une AV la fiscalité sur les revenus de SCPI va être bien moins importante. Mais quand je parle de crédit ce n’est pas pour acheter des parts de SCPI. A 25 ou 35 ans on peut espérer gonfler son patrimoine à terme avec de l’immo dans une RP et/ou en un appart loué bien choisi. On peut emprunter de gros montants sur des horizons lointains, autant en profiter.

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Mieux : elle est à fuir , un singe fait mieux que ces fintech au marketing bien huilé pour pigeons à plumer …

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Merci beaucoup pour ton retour, c’est vraiment précieux pour moi :slightly_smiling_face:

Sur l’immo / SCPI
Je suis d’accord avec toi sur l’effet de levier : pour la RP, l’idée est clairement d’acheter à crédit et de profiter à fond du levier.
Par contre, aujourd’hui je n’ai pas envie d’y consacrer du temps en locatif (recherche de biens, travaux, gestion…), donc les SCPI en AV c’est surtout pour avoir un peu de “pierre-papier” en attendant, sans charge mentale.

Sur la volatilité / obligations
Je te rejoins : ma stratégie était très action, donc je suis en train d’augmenter la poche obligataire (fonds datés + green bonds) pour lisser un peu le risque, tout en restant dynamique.

Sur l’or
Merci pour le retour sur les pièces + compartiment bancaire, je garde ça en tête pour la suite. Pour l’instant je pars plutôt sur ETF/ETC or pour la simplicité.

Crypto / PE
Je vise maintenant plutôt 3–4 % max du patrimoine en cryptos, donc dans l’esprit de ce que tu dis.
Sur le PE, je suis conscient du côté illiquide et du timing, l’idée est vraiment d’y mettre une petite part seulement, surtout orientée climat / transition.

Apport RP
Sur l’épargne dédiée à la RP avec un horizon 5–8 ans, tu privilégierais quoi à ta place : livret / fonds euros / AV plutôt équilibrée ? Et tu commencerais à flécher une poche “spéciale apport RP” dès maintenant ou un peu plus tard ?

Merci encore pour tes conseils :folded_hands:

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Pour constituer une poche spéciale apport RP dans 5-8 ans (à faire dès maintenant à mon avis) il faut déjà savoir si tu vises un bien à 200k€ ou à 400k… ou plus ? Et en fonction de tes revenus futurs et une durée moyenne d’emprunt de 25 ans en déduire si ton apport contraint devra être de 50k€, 100, 200 …

Il est difficile de te conseiller si on ne connait pas le montant de l’apport visé dans quelques années.

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Salut Nicolas,

Merci pour ton message, on a effectivement un profil très similaire donc c’est top de pouvoir échanger

SCPI / Immo
Je te rejoins complètement : je ne veux pas non plus surcharger en SCPI. Là je vise plutôt quelque chose autour de 10 % max du patrimoine.
Je connais aussi Iroko Zen, j’y suis déjà exposé indirectement via mon AV Goodvest (Iroko Next), donc sur Spirit 2 je vais surtout me concentrer sur Pierval Santé / ActivImmo pour compléter.

Résidence principale
Pour la RP, je me projette sur un horizon 5–8 ans, mais ce n’est pas encore calé (lieu à définir). L’idée sera clairement de profiter au maximum de l’effet de levier du crédit.
Si tu as une stratégie particulière sur “comment préparer l’apport / quelle proportion d’apport tu viserais / à partir de quand flécher une épargne dédiée RP”, je suis preneur de ton retour d’expérience.

Or – CTO vs AV
Je ne savais pas qu’Amundi Physical Gold était dispo sur Spirit 2, merci pour l’info !
Instinctivement je suis d’accord avec toi : vu que c’est une poche défensive long terme, le loger en AV (même avec un peu plus de frais) peut se défendre par rapport au CTO, notamment pour la fiscalité à la sortie.
Je n’ai pas encore tranché définitivement, donc si d’autres ont fait le calcul comparatif AV vs CTO sur l’or, ça m’intéresse clairement.

Goodvest vs une seule AV
Sur le papier, je pourrais tout regrouper sur Spirit 2, mais je garde Goodvest pour deux raisons :

  • la sélection très engagée / filtrée des fonds (climat, social, etc.) que je ne me sens pas forcément capable de recréer seul,
  • et le fait que, parmi les AV en gestion pilotée, leurs frais restent plutôt raisonnables par rapport au marché, d’après ce que j’ai pu voir.
    J’accepte donc d’avoir deux AV, en gardant Goodvest comme bloc “ISR / climat” dans mon allocation.

Crypto
Je fais mes achats via Binance.
Historiquement j’ai surtout fait du DCA sur des cryptos PoS (ETH, SOL, ATOM…) avec un peu de staking.
Là, avec l’arrivée de liquidités, je compte faire :

  • une entrée plus significative en BTC et ETH (vision long terme, horizon 10 ans+),
    • continuer un petit DCA mensuel pour lisser les points d’entrée.
      Mais je reste maintenant sur une cible globale d’environ 3–4 % du patrimoine en cryptos, pas plus.

Oblig / PE (Carmignac 2031 / Mirova / Ardian)
On a Carmignac 2031 en commun :slightly_smiling_face:
Mirova Green Bond m’intéresse pour le côté obligations vertes globales+ Ardian Multistratégies pour le PE “climat + diversifié” via Spirit 2.
Je suis aussi preneur si certains ont des retours concrets (ou ressources / vidéos) sur ces fonds de PE ou sur le non coté en AV de façon plus générale.

Au plaisir de suivre aussi l’avancement de ta propre stratégie !

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je dirais que je vise un bien entre 400k€ et 600k€ en achetant à deux à parts égales avec un revenu autour de 3000€ par mois

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Tu vises donc un prix moyen de 500k soit 250k par personne et ton salaire de 3k te permettra de rembourser au max 1k par mois.

Pour 1000€ de mensualité et un très bon taux et assurance on peut actuellement emprunter 176k sur 20 ans et 201k sur 25 ans (source empruntis).

Avec un prêt sur 20 ans il te faudrait à la louche un apport de 250 - 176 = 74k€. En mettant de côté 1000€ par mois sur 6 ans sur un support peu risqué c’est jouable.

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3000€ chacun ou à deux ?

En général les banques demandent au moins les frais de notaire, un peu plus est une sécurité, mais pas forcément une marge de négociation pour le taux, qui dépend aussi pas mal de votre situation pro et de la gestion de vos comptes / patrimoine.

Pour 600 000€ les frais de notaire seront grosso modo de 50 000€.

Je regarderai un peu ce qui se fait pour les crypto pour l’instant je ne m’y suis vraiment pas intéressé… Donc byzance à regarder selon toi ? D’autres trucs à voir / potasser ?