Fervent lecteur du forum depuis 2024, je me permets de solliciter vos lumières (avis / conseils / optimisation) sur mon patrimoine et ma stratégie à ce jour.
J’ai 40 ans, pacsé avec 2 enfants en bas age (6 et 3 ans)
Moi cadre bancaire / Elle prof libérale dans le médical
Situation patrimoniale :
Immo
-RP : valorisé autour de 600k€ (660k€ selon finary mais me semble irréaliste), CRD sur 20 ans de 420k€
-Location pinel : valorisé 170k€, reste 4 ans de defisc, CRD sur 15 ans de 125k€
Liquidités
-livrets (LDD / livret A x2) : livret 72k (à peu près 1 an de matelas de sécurité)
Investissements
PEA bourso : 135k€
iShares MSCI World 83k€ - 62%
iShares Core Eur 34k€ - 25%
Amundi PEA Asie 11k€ - 8%
Amundi MSCI World 6k€ - 5% (ligne historique)
PEE: 40k€ (actions monde) - bloqué
2 AV anecdotiques :
BoursoVie 1k€ - 70% fonds eur 30% crypto
MACSF 1k€
Patrimoine NET autour de 475k€ mais 250k€ à ce jour hors Immo.
Mon objectif
1m€ d’epargne investi à 50 ans (hors immo) → générer 40k€ de revenus par an (je prends 4% de renta par an)
Capacité d’épargne: 60k€ par an (dont 20k€ dans l’immobilier) → 40k€ cash par an
**Ma stratégie **
1/ Maximiser le PEA sur du Ishares (0 frais d 'entrée bourso).
2/ AV avec investissement sur des ETF
3/ Lombard Bourso dès que j’atteins 200k€ d’investissement bourso → 100k€ d’investissement en SCPI (si possible?)
Questions :
Que pensez-vous de la stratégie actuelle?
Matelas de sécurité important mais nous vivons en région parisienne avec coût de la vie important et jeunes enfants
Que pensez-vous de la répartition de mon PEA? Quid des nouvelles positions à prendre?
Bonjour,
Je partage un regard extérieur, un peu plus jeune avec un patrimoine moins élevé de mon côté mais dans une stratégie quasi similaire avec pour objectif de m’amener aussi au million à 50 ans si ça se passe bien !
je trouve la stratégie globalement cohérente déjà pour commencer ! Focus PEA puis AV et immo/scpi à côté
un matelas de sécurité un peu trop gros pour moi ici, coût d’opportunité pour le développement global du patrimoine, sauf si apport à venir pour un achat immo pour du locatif qui peut être une piste aussi s’il reste de la capacité d’emprunt, sinon je diviserai par 2 (éventuellement dans un CTO plutôt que pea/av pour que cela reste plus liquide si cas exceptionnel)
je commencerais à alimenter 1 ou 2 CTO pour préparer un futur don aux enfants (avec la purge de la plus-value)
et enfin, mais c’est une grosse conviction perso, je trouve que ça manque un peu de bitcoin, sur un horizon 10 ans cela peut être une belle opportunité d’accroissement du patrimoine aussi
Je suis d’accord, le matelas de sécurité après réflexion est probablement trop élevé et la rémunération à 1.70% du livret A et LDD ne les rendent plus attractifs. Je vais probablement garder 45 k€ et réallouer 27k€ vers PEA/AV.
Quel est l’intérêt d’un CTO quand l’AV peut me permettre de transmettre sans imposition à mes enfants? L’AV reste à mon sens liquide même si délai de quelques semaines pour débloquer.
Enfin sur la crypto, je suis d’accord je peux rajouter un peu de crypto via mon AV via l’ETF Ishares Blockchain Technology. Qu’en pensez-vous?
Hello,
Le 1M soit x4 en 10 ans me parait irréaliste, à moins de prendre des risques totalement démesurés ou d’avoir une capacité d’épargne mensuelle très forte / en forte augmentation.
Une piste importante à étudier serait l’appartement en Pinel : est-ce suffisamment rentable ? Sinon quid de le vendre pour placer les fonds plus efficacement ?
Je pense que tu le sais mais le gros moteur à privilégier pour toi est clairement la partie bourse. Ton PEA sera bientôt plein, pour la suite je te recommande le CTO plutot que l’AV, supérieur à tous les niveaux :
Autres remarques :
72K de cash c’est beaucoup mais suffit d’une année avec achat de voiture + travaux RP et ça part vite
tes 2 AV ont peu d’intérêt mais c’est des petits montants, tu peux les garder ouvertes en full ETF
bien débloquer ton PEE à chaque échéance de 5 ans pour réinjecter sur PEA / CTO
pas d’avis sur le Lombard mais évite la SCPI, le rendement/risque est affreux
pour la crypto évite l’ETF que tu mentionnes qui t’expose à des entreprises et non à l’actif lui-même, prends plutôt un ETN Bitcoin sur CTO
Je voulais juste corriger un point: l’assurance vie est soumise à un prélèvement à partir de 150k euros à 20% lors d’un décès. Si tu as 40 ans d’investissement devant toi j’obterai d’abord pour un CTO avant l’AV
Oui, mais en cas de décès, les héritiers se font tout piquer sur un CTO… En tous cas, l’assurance vie bénéficie d’une stabilité fiscale alors que le PFU sur les CTO, on sait pas combien de temps il va encore durer.
Ce qui me rend triste avec notre système français, c’est qu’on passe tellement de temps à débattre des enveloppes et des niches fiscales, qu’on en oublie presque ce qu’on met dedans.
Oli, je trouve votre allocation interessante et j’aimerai bien avoir cela. Je suis assez dubitatif du Pinel également sauf à ce qu’il soit proche d’un cash-flow positif.
Le reste des investissements : aucun obligataire donc volatilité totale mais cohérent avec l’objectif de faire de gros rendements.
Je suis moi aussi plutôt prudent sur les SCPI : du bureaux et du commerce physique… dans un monde en crise de partout. S’il existait de bonnes SCPI de résidentiel je foncerai mais ça n’existe pas car le résidentiel en France, ça n’est pas rentable
Mon Pinel est pour l’instant intéressant grâce à la défiscalisation qui se termine dans 3 ans. A partir de cette date, je pense revendre car l’imposition est trop importante : 17.2% de prélèvement sociaux + 30% d’IR sur de la location nue, c’est à vous dégoutter d’investir.
Ok pour les SCPI je vois qu’il y a un consensus pour éviter
Personne ne l’a dit jusqu’à présent, le PEE est hyper bien si tu as confiance dans le futur de ton entreprise et tu peux normalement y contribuer volontairement en plus de ce que tu recois sur interessement, participation et actionariat salarié. Personellement je l’ai fait et j’ai mis 100% de l’allocation dans l’action de l’entreprise plutot que sur les autres support (vu la valorisation du titre sur les 5 dernieres années). Le dividende est automatiquement reinvesti. L’argent est bloqué mais bon, on a rien sans rien.
BNP et Credit Agricole c’est 6.5% de dividendes (au dessus de ton target de 4% de renta).
Soc Gen a des dividendes plus faible mais ils n’ont un payout ratio que de 15% alors que les deux autres sont plus élevés ~60%.
Bonjour, la niche LMNP au réel est toujours d’actualité, louer en meublé (s’il est possible/autorisé de le convertir après la defisc Pinel) serait bénéfique pour vous, dans une optique de long terme. Etudiez les charges annuelles et priez pour bénéficier encore de l’amortissement.
Considérons aussi les produits DeFi (j’évite « cryptos » car il s’agit de stablecoins).
Avec une appétence tech modérée, il est facile d’obtenir 5 % de rendement à faible risque, via des prêts de stablecoins collatéralisés.
Exemple : Aave (TVL de 44,8 milliards $), où le risque principal est le défaut de smart contract.
Le $GHO (stablecoin de la plateforme) offre actuellement 5.49 % APY (jusqu’à 7 % l’été dernier). 100 % liquide.
Pour plus de prudence, Deblock (banque française) propose ces placements via son app, dans un système similaire géré par Morpho (encore des francais !).
La DeFi mature avec un bon track record ; ça vaut le coup de s’y intéresser.
