Héritage à 31 ans

[Pierre124]

Bonjour,

Je fais appel à la communauté pour obtenir des conseils sur un héritage que je vais prochainement toucher avec ma femme (entre 200k et 400k)

Contexte : 31 ans, marié depuis deux ans bientôt, futur papa en juillet prochain (important à citer selon moi sur la stratégie d’investissement à suivre)

Situation salariale : ma femme et moi sommes cadres en entreprises, avec un revenu net perçu mensuel en moyenne de 7000€ (en cumulé)

Situation patrimoniale actuelle du couple :

• Appartement en résidence principale achetée en octobre 2025 pour une valeur de 520k : emprunt sur 25 ans, 2 300€ de mensualité + 80K d’apport

• Place de parking de 20k€ achetée en avril 2026 en fonds propres

• Livret A : 11k

• Assurance vie Cristalliance Avenir : 11,7k€ : ouverte en mars 2023, versement régulier de 200€ par mois

• PEE Epsor : 3,5k€ : versement d’intéressement en mai 2026 par l’entreprise de ma femme : pas de versement programmé

• PER Epsor : 2k€ : ouvert par mon ancienne entreprise il y a 3 ans, pas de versement effectué dessus depuis

• PEE Epsor : 1,4k€ : ouvert par mon ancienne entreprise il y a 3 ans, pas de versement effectué dessus depuis

• PEA Fortuneo : 1,3k€ : ouvert en février 2026, versement régulier de 200€ par mois (réparti à 50% sur Amundi PEA Monde (MSCI World), 25% sur BNP Paribas Easy Stoxx Europe et 25% sur Amundi PEA MSCI Emerging)

• Livret A : 11,2k€ : versement régulier de 200€ par mois

En comparaison des supports déjà ouverts et de nos revenus, je suis preneur de vos conseils sur les choix de placement à faire sur l’héritage que l’on va prochainement toucher

Les objectifs d’investissements étant à plus ou moins long termes :

• investissement court terme pour un achat immobilier dans un horizon 5-6ans avec revente de notre appartement (est-ce une bonne idée étant donné l’emprunt sur 25ans?) car nous souhaiterions avoir plus grand si nous avons d’autres enfants

• investissement moyen terme (15-20ans) pour la scolarité de nos enfants

• investissement long terme (25-30) pour achat d’une résidence secondaire + préparer la retraite

J’ai pas mal de questions dont je n’ai pas forcément la réponse ou des doutes :

• dois-je ouvrir d’autres supports que ceux actuellement ouverts ? d’autre(s) assurance(s) vies et/ou PEA ou autre support ?

• de l’investissement en SCPI est-il intéressant en comparaison d’investissement en assurance vie / PEA ? ou est-ce complémentaire et donc pertinent ?

• faut-il mettre un petit % dans les cryptos ? il n’est pas trop tard ?

• fiscalement, quels sont les meilleurs choix à faire ?

Merci d’avance pour votre attention et pour les échanges à venir sur ce sujet

[Lucien39]

SCPI c’est assez dangereux,

2 livret A à 11k c’est magnifique, 22k épargne de sécurité est là.

Achats de résidence secondaire ? Ça coûte terriblement cher , foncière + taxe habitation + entretien. Les riches que je connais quand ils partent dans l’arrière pays ils préfèrent louer Airbnb,

Tu n’as pas parlé des passifs de la vie quotidienne, voiture, abonnement, vacances ect .

Le PEA est le plus indiqué, deux choix ETF tu connais déjà, où des titres Vif qui demande de la rigueur.

Après s’il y a un achat dans 5 ans , obligation ? Fond Euro ?

Augmentation de la capacité d’investissement est selon moi le plus important.

ETF le plus performant est a 10,52% depuis le début de l’année.

Avec mes titres de qualité, j’ai 3 fois la performance actuellement.

[benoit.l]

@Pierre124

À mon avis, le premier truc à regarder n’est pas le support, mais le calendrier.

Vous avez un gros crédit sur la RP, un enfant qui arrive, et peut-être un achat plus grand dans 5-6 ans. Donc je ne mettrais pas tout l’héritage en actions, même si vous êtes jeunes. Il faut garder une grosse poche liquide/sécurisée pour ne pas être coincés si vous voulez déménager.

Sur la RP justement, revendre un bien acheté en 2025 dans 5-6 ans, ce n’est pas forcément une catastrophe, mais il faut être lucide : frais de notaire, frais d’agence, intérêts surtout au début du prêt, déménagement, éventuels travaux… ça coûte cher. Donc si vous savez déjà que vous voudrez plus grand, je garderais du cash de côté plutôt que de chercher à optimiser à fond sur les marchés.

Je ferais donc une séparation assez simple.

Une poche “projet immo 5-6 ans” : fonds euro, monétaire, comptes à terme, livrets fiscalisés si besoin. Pas d’actions là-dessus. Ce n’est pas l’argent avec lequel il faut chercher du rendement.

Une poche long terme : là oui, PEA en priorité. Vous avez encore beaucoup de marge. À 31 ans, avec un horizon 20-30 ans, le PEA est clairement l’enveloppe à remplir pour la partie actions. Je simplifierais même votre allocation : beaucoup de MSCI World, et éventuellement une petite dose d’émergents si vous y tenez. Le mix 50 World / 25 Europe / 25 EM me paraît un peu trop bricolé.

Une poche assurance-vie : utile pour le fonds euro, la transmission, la souplesse, les rachats plus tard. Mais attention au contrat Cristalliance, il faut regarder les frais. Si c’est chargé, j’ouvrirais plutôt une bonne AV en ligne, juste pour prendre date et avoir de bons supports. Pas besoin d’en ouvrir dix non plus.

Sur les SCPI, je serais prudent. Vous avez déjà une énorme exposition immobilière avec votre RP à 520k et un crédit sur 25 ans. Rajouter des SCPI tout de suite, c’est encore renforcer l’immobilier, avec des frais élevés et une liquidité pas toujours évidente. Ce n’est pas interdit, mais ce ne serait pas ma priorité.

Pour les cryptos, si ça vous attire, petite poche uniquement. 1 à 3 %, éventuellement 5 % grand max si vous êtes vraiment convaincus. Mais avec un enfant qui arrive et un projet immobilier, je ne mettrais pas une grosse somme là-dedans.

Le PER, pareil, à regarder plus tard ou à petite dose si vous êtes dans une grosse TMI. Mais vu votre projet de changement de RP, je ne bloquerais pas trop d’argent maintenant.

Point important aussi : l’héritage. Si l’argent vient de ton côté ou de celui de ta femme, il faut éviter de le mélanger n’importe comment. En régime légal, un héritage reste un bien propre, mais encore faut-il pouvoir le prouver. Si ça sert à financer une future RP commune ou à rembourser le crédit commun, passez par le notaire pour faire les choses proprement. Ce n’est pas très romantique, mais c’est indispensable.

Si vous touchez 300k par exemple, je verrais bien un truc dans cet esprit :

100-150k sécurisés pour le futur achat plus grand
100-150k progressivement sur PEA, surtout ETF World
le reste sur AV de qualité / fonds euro / monétaire selon votre confort

Si c’est plutôt 200k, je sécuriserais davantage. Si c’est plutôt 400k, je remplirais plus franchement les PEA des deux côtés.

Je rejoins @Lucien39 sur un point : la résidence secondaire, il faut vraiment se méfier. Ça fait rêver, mais entre taxe foncière, taxe d’habitation, entretien, travaux, charges, temps passé, contraintes… ce n’est pas toujours le meilleur usage du capital. Louer quelques semaines par an peut coûter beaucoup moins cher et laisser plus de liberté.

Et je ne me focaliserais pas trop sur la performance récente de tel ETF ou tel portefeuille de titres vifs. Avec un héritage, un enfant et un crédit immo, le but n’est pas de faire le meilleur score sur 12 mois. Le but, c’est de ne pas faire d’erreur grossière et de construire quelque chose qui tient encore dans 20 ans.

[Lucien39]

Tout dépend des titres vif ,

Mon portefeuille sur PEA, rééquilibrer ce mois ci ;

Asml 20% (rendement historique 20-25%/ ans)

NOVO NORDISK 20% (rendement historique 25-30%/ ans)

Air liquide 15% (rendement historique 13%/ ans) (risque très faible, actions la moin performante de mon portefeuille, elle bat le sp500)

GTT 15% (rendement historique 20%/ ans)

Schneider 15% (rendement historique 15%/ ans)

Ferrarri 15% (rendement historique 20%/ ans)

Elles devraient toujours être là dans 40-50 ans , les ETF, il y a des Super entreprise, des entreprises moyenne et des entreprises zombies. La performance est lisser vers le bas . C’est ce qui me dérange. Le a une tendance haussière donc presque tout monte . Mais le plus intéressant c’est quand le marché est baissier presque tout descend. L’objectif est de trouver des entreprises solide.

Un copain me parle de Hermes et LVMH, je ne suis pas fan , j’ai Ferrari. J’essaie d’avoir le meilleur dans chaque domaine.

Sur le CTO, plusieurs actions m’intéressent beaucoup, alphabet, MasterCard, Samsung.

Alphabet bat tous les records de chiffres d’affaires et de bénéfices. C’est impressionnant.

MasterCard, des marges folles, la fin du cash .

Samsung , un chiffre d’affaires qui explose et une capacité inférieure à la demande de semi conducteur. Donc rareté.

Je regarde les fondamentaux, les chiffres. Les actualités ne m’intéresse pas.

En deux mois juste pour m’amuser, sur riber je suis rentrée plusieurs fois et je suis sortie plusieurs fois. Mise de départ 1000€ aujourd’hui 2156€ sur cette ligne. Du moins il me reste une seule action a 15€ et le reste dans la liquidité. J’attends que ça baisse pour entrer à nouveau. Je vais entrer à nouveau après le rapport financier

[Pierre124]

Merci pour vos retours !