Avis / conseils sur stratégie d'investissement (190 000€ suite donation)

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à tous, suite à une donation de 190 000€ de mes parents de leur vivant, je me forme depuis maintenant un mois sur tous les produits et actifs qui existent afin d’établir une stratégie d’investissement qui soit efficace. (avant cela, mon éducation financière était proche du néant).

Avant de parler de mon projet en lui-même, voici un état des lieux de notre patrimoine. Nous sommes deux personnes mariées de 33ans, avec un enfant de 2ans, et un second enfant potentiellement à venir. Tous les deux en CDI, moi fonctionnaire (prof), elle salariée dans plusieurs structure privées de santé.

Propriété Valeur Reste à payer
Résidence principale 380 000 € 239 761,61 € (crédit immo à 1.2%)
Nu propriété moitié maison (donation parents) 282 500 € 0
Total Propriété 632 500 €
Epargne
Points CASDEN 100 010 €
Livret Premier pas (2,4%) 1600 €
LDDS (1,7%) 2 (12 0002) 24 000 €
Compte courant perso : 25 521,87 €
Livrets A (1,7%) *2 (29 500x2) 59 000 €
Total Epargne 210 131,87 €
Projets Coût Echéance ?
Extension maison 30 000 € 2026 - 2027
Changement piscine 20 000 € Quand Liner HS, 2030 ?
Refaire Terrasse (idem piscine, 2030 ?) 5000 € Quand Liner HS, 2030 ?
Salaires (hors primes) – Épargne mensuelle Mensuel (net) Annuel (net)
Moi 2 500 € 30 000 €
Ma femme 1 550 € 18 600 €
Total 4050 € 48 600 €
Charges Fixes Mensuelles (net) Annuelles (net)
Crédit Immobilier Résidence Principale 1 204,65 € 14 455,8 €
Assurance Habitation GMF 77,01 € 924,16 €
Assurance 2 voitures GMF 145,405 € 1 744,86 €
Taxe Foncière 144,25 € 1 731 €
Co-Lotissement 35 € 420 €
Banque Populaire Gestion Compte 12,33 € 147,96 €
Électricité EDF Tempo (avons panneaux solaires + 1 véhicule électrique) 66,66 € 800 €
Carburant Véhicule 2 55,47 € 665,64 €
Eau Suez 59 € 708 €
Eau Canal - Arrosage 20,83 € 250 €
Abonnement 2 Tél + Box 63 € 756 €
Courses Alimentaires + Resto 719,31 € 8631,77 €
Shopping + Coiffeur + Loisirs + Bricolage 944 € 11 328 €
Total 3546,91 € 40 832,19 €

Avis d’impôt 2025 sur revenus de 2024 :
Revenu fiscal de référence : 52 476. Nombre de parts : 2,5. Taux moyen d’imposition : 0,82%. Taux marginal d’imposition : 11%

Objectifs Echéance ? Détails
Profiter de la vie Court terme Vacances, Voyages, Resto sans se priver ou s’inquiéter
Préparer le financement des études du / des enfants (2 max) Moyen terme Dans 15-16ans
Préparer nos retraites pour être confortables à ce moment-là Long terme Dans 30 ans (au mieux ?)
Préparer notre transmission de patrimoine Très long terme Le plus tard possible ?

Où j’en suis actutellement ?

  • Pour le moment, j’ai rencontré mon conseiller bancaire (avec un CGP affilié banque populaire), ainsi qu’un CGP stellium, qui ne m’ont pas encore fait de proposition concrète (je pense qu’au vu de ma préparation pour ces deux rendez-vous, ils ne seront pas compétitifs : frais trop élevés / produits proposés datés et / ou intéressés).
  • Je me suis formé via magazines spécialisés / environ 20h de vidéos YouTube diverses et variées
  • Au niveau de ce que j’envisage maintenant, suite à mes recherches. Mon profil est plutôt un profil équilibré. J’envisage de placer pour du long terme (au moins 10-15ans a minima)

Ce dont je suis assez convaincu actuellement : (je peux me tromper)

  • Ouverture d’un PEA pour faire des placements en actions et rechercher du rendement via des ETF (Fortuneo, Boursobank intéressants pour les frais, je suis plutôt sur Fortuneo pour le moment)
  • Ouverture d’une assurance vie pour diversifier et avoir des actifs plus « défensifs » avec fond euros, SCPI, obligataires, éventuellement or / matières premières (Linxea Spirit 2 semble très compétitif pour les frais, j’ai aussi vu lucya cardif qui pouvait être intéressante))

Ce pourquoi j’hésite :

  • Je suis capable de rénover une maison / petit immeuble pour tout ce qui est travaux intérieurs (plomberie, isolation, électricité, etc), sans toucher au gros oeuvre. Je m’interroge entre faire cela et louer en LMNP (ou autre je ne suis pas expert encore), ou partir sur de la SCPI pour éviter d’avoir à rénover / ne pas avoir à gérer de locataire. Je ne sais vraiment pas ce qui serait le plus intéressant aujourd’hui.
  • Au niveau des SCPI si je choisis cela, je pensais les prendre en assurance vie pour éviter d’être taxé sur les revenus, est-ce judicieux ?
  • J’ai repéré plusieurs SCPI intéressantes chez Linxea : Iroko Zen, Epargne Pierre, et Remake Live (peut-être indispo maintenant, à voir). Certains chez-eux peuvent me confirmer les dispo / me dire si d’autres mériteraient mon attention ? Autres SCPI intéressantes mais a priori non dispo chez Linxea : Transitions Europe, Corum Origin.
  • Au niveau des obligataires vers quoi vous me conseillez de me diriger qui serait intéressant ?
  • Quels autres actifs mériteraient mon attention selon-vous, que je me renseigne dessus ?

Mon « pré-plan » à faire évoluer en fonction de vos retours :

Je conserverai 40 000€ de côté en épargne de précaution Livret A / LDDS.

J’investirai 170 000€, répartis 50% PEA , 50% Assurance Vie (85 000€ chacun).

Assurance Vie Linxea Spirit 2 : 85 000 €

Placement Répartition En Euros Détails
Fond Euros Nouvelle Génération 35 % 29 750 € Base défensive, sécurité du capital, rendement correct pour un fonds euro. (3.13% récemment).
SCPI 25 % 21 250 € Iroko Zen, Remake Live, Epargne Pierre, Corum Origin, Transitions Europe ? A choisir. Ou LMNP ?
Fond Obligataires / datés à échéance ? Autre chose ? 35 % 29 750 € Lesquels ? Carmignac Credit 2031 A Linxea Sextant Regatta 2031 A Linxea EIFFEL Rendement 2030 Linxea R-CO TARGET 2030 Linxea Sycoyield 2030 Linxea SCHELCHER GLOBAL YIELD 2028 R-co Thematic Target 2026
ETF Or / Matières premières ? 5 % 4 250 € Amundi Physical Gold ETC ou iShares Physical Gold ETC ou Invesco Physical Gold A

PEA Fortuneo : 85 000 €

Placement Répartition En Euros Détails
ETF Amundi PEA Monde (MSCI World) UCITS ETF AccFR001400U5Q4, DCAM 50 % 42 500 € Frais : 0,20 %
ETF BNP Paribas Easy STOXX Europe 600 UCITS ETF FR0011550193, ETZ 20 % 17 000 € Frais : 0,18 %
ETF iShares S&P 500 Swap PEA UCITS ETF EUR (Acc) IE000DQLYVB9, SPEA 15 % 12 750 € Frais : 0,10 %
ETF Amundi PEA Emergent (MSCI Emerging) ESG Transition UCITS ETF Acc FR0013412020, PAEEM 15 % 12 750 € Frais : 0,30 %

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Un grand merci pour vos retours.

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Avis sur ma stratégie patrimoniale pour 2026
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Un post bien long et bien réfléchi déjà, je n’ai pas la prétention de pouvoir le commenter en global.
Mais voici quelques remarques sur certains points.

Vous parlez de Linxea, de fond euro nouvelle génération, attention les SCPI ne peuvent pas représenter plus de 50% des versements, donc votre allocation théorique (35%/25%) ne pourra pas être réalisée dans cette enveloppe.

De plus, en fonction de votre taux marginal et votre taux moyen d’imposition, il peut être plus intéressant d’investir dans une SCPI Européenne en direct plutôt que de SCPI en assurance vie. Il faut faire le calcul.

C’est également ma répartition, mais les choses vont peut être évoluer un peu, cf cet article récent sur une analyse de Goldman Sachs. Je vais peut être l’augmenter.

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Merci pour ton retour.
Je pense que vu le nombre de « vues » sur le post et le peu de retours que j’ai eu, j’ai fait peur à tout le monde avec mon gros pavé… :rofl:
N’hésitez pas, pour ceux qui ont lu, à me faire un petit retour, même si c’est juste pour dire « c’est bien », ça m’aidera à y voir plus clair haha ! :grinning_face:

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C’est quand meme un dossier sacrément bien ficelé bravo !

Pour etre sur, la donation des 190k fais partie de l’épargne placée dans les différents livrets ?

Par contre 50% en bourse, tu serais prêt a encaisser une baisse de ton portefeuille sur plusieurs années sans craquer ?
Certaines baisses dans les annees 2000 on duré jusqu’à 8 ans ou plus…

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Salut ! Merci pour ton retour.

Oui tout à fait je les ai mis là en attendant de peaufiner mon projet et de sauter le pas.

Oui, tu as tout à fait raison. C’est de l’argent dont je n’ai pas besoin. Notre train de vie nous convenait déjà dans les conditions précédent la donation. On arrive à vivre bien, à se faire plaisir de temps en temps et à voyager un peu. Restera pas loin de 30K euros sur le fond euros en sécurité et assez liquide, + 40k euros sur livrets pour nos projets court terme / épargne de précaution. Donc je pense pouvoir encaisser une baisse de 8ans ou plus. En fait, je pense que je ne toucherai pas à cet argent avant au moins 15ans pour être tout à fait honnête.

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C’est bien le meilleur raisonnement a avoir pour la bourse ! Pour le coup c’est tres judicieux.
Par contre tu souhaites tout placer d un coup ?

Par contre les scpi… tu t’es un peu renseigné sur le sujet et le nombre de mésaventures que beaucoup de monde a eu ?
Perso je ne toucherai jamais, surtout pour ce rendement …

L’or en physique sous scelle, un coffre en banque ca coute rien, et plus taxé apres 20/25ans.
De tout mes placements les plux exotiques et risqués (coucou cryptos), c est juste le plus incroyable !

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Bonsoir
Plus de 50 % en action ça me semble risqué , surtout sue tu es jeune et que tu n’as vraissemblablement pas connu de craks en etant exposé et où la bourse devisse de 40 voir 50 % pendant des mois / années , tu ne peux pas imaginer comment tu reagirais…

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Hello,

Préparer notre transmission de patrimoine Le plus tard possible ?

J’ai tiqué là, si tu veux optimiser et avoir tous les outils, le plus tôt est le mieux. Dans tous les cas ela ne coute rien de se renseigner aujourd’hui et de mettre en place (ou pas) les actions ou pas :

  • Donation tous les 15 ans
  • Donation de tes parents directement vers tes enfants (attention les abattements sont assez courts)
  • Etc.

Je ne dis pas qu’il faut mettre en place, mais ce qui est certain c’est que plus tu t’y prend tard plus tu perd d’option. Après dans un sens 'est lié avec les études des enfants.

33 ans t’as encore le temps on est d’accord, mais ca oute pas grand chose de se renseigner

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Mickey

13 j

Bonsoir
Plus de 50 % en action ça me semble risqué , surtout sue tu es jeune et que tu n’as vraissemblablement pas connu de craks en etant exposé et où la bourse devisse de 40 voir 50 % pendant des mois / années , tu ne peux pas imaginer comment tu reagirais…

De ce que j’ai lu, sur le long terme, pas forcément un problème (horizon + de 15ans) ?

@Marc61 oui bien sûr, quand je dis horizon le plus tard possible, c’est que la succession / transmission finale arrivera au moment de notre décés, à moi et ma femme. Donc le plus tard possible ! x)
Evidemment, je réfléchis déjà à transmettre des biens, l’assurance vie aussi à mes enfants, et j’organiserai tout ça à 50+ans ou un peu avant je pense.

Merci pour vos retours. Je n’ai encore rien placé pour le moment. J’attends d’avoir fait le tour. Les rendez vous CGP stellium s’enchainent, il en faut 4 pour un projet concret, que c’est long…

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Bonjour,

Mon conseiller Stellium a fait deux rdv, puis annulé le 3ème. Avec les fêtes etc. ça risquait d’être très long pour encore deux rdv avant d’enfin avoir une proposition concrète. On a parlé SCPI et Assurance Vie. En SCPI il était sur Comete et Activimmo, deux bonnes SCPI. Assurance vie, il a parlé de 4% de frais de versement initial, ça refroidit pas mal. Les fond derrières ne sont pas mauvais a priori même si je n’ai pas eu le détail, je pense que l’allocation ne serait pas scandaleuse vu les SCPI proposées.

Par contre :

J’ai parlé de l’investissement en SCPI dans l’assurance vie, ou en démembrement, vu qu’il me proposait de réinvestir directement les loyers SCPI dans ces mêmes SCPI. Il a botté en touche ; j’en déduis que : soit ils n’en font pas, soit il n’est pas calé sur le sujet. Je lui ai dit que pour défiscaliser, vu que je comptais moi-même réinvestir les loyers, l’assurance vie semblait être un bon support… Pas de réponse…

Autre gros point noir : ils ne proposent pas de PEA. Quand j’ai demandé pourquoi, il m’a dit que ce n’était pas forcément très intéressant. Je lui ai parlé des frais réduits après 5ans, avec uniquement les prélevement sociaux. Il m’a alors dit « vous serez aussi taxé sur le revenu des plus-values ». Je lui ai dit qu’il me semblait clairement que non, et il m’a dit « vous verrez, vérifiez ». Spoiler : là pour le coup il est à côté de la plaque et a volontairement menti (ou vraiment pas compris et ne maitrise pas mais j’en doute vraiment).

En bref : CGP stellium, s’il est bon, les fonds et placements ne sont pas forcément mauvais MAIS pas de PEA, pas d’optimisation, quelques frais, et c’est très long les RDV…

Donc je me suis lancé tout seul après ça… !

Ouverture :

PEA Fortuneo : ETF : Msci world, emerging markets, stoxx 600 europe, small caps

Assurance vie Linxea Spirit 2 : FOnd euros, SCPI Iroko Zen, Fonds obligations : Carmignac Credit 2031 A EUR Acc / IVO 2028 R, ETF amundi physical gold

Je ne peux pas arbitrer avant un mois mon assurance vie a priori. Je fais pas répartition sur les fonds PEA lundi.

N’hésitez pas si vous avez des conseils, je prends !

Merci

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Dois-je continuer avec mon CGP? - Évaluation de mes supports
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Bonjour
Merci pour vos informations. Pour la partie sécurisée avec un objectif long terme (étude des enfants) avez vous pense a la Tontine ?
A votre disposition pour vous en parler un peu plus

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Bonjour,

Je n’en ai jamais entendu parler, je viens de regarder, je ne vois pas bien l’intérêt dans mon cas ?

Merci

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Re
Pour répondre a 2 objectifs que vous avez mis c est a dire préparer les études de vos enfants et préparer votre retraite. Deux objectifs ou la tontine peut y répondre.

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Alors autant la retraite pourquoi pas mais les études des enfants ? C’est jouer avec le feu en cas de décès

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Pourquoi ? Pouvez vous développer votre raisonnement sur les enfants ? Merci

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À son échéance, l’association tontinière est dissoute. Les sommes qui y ont été investies, augmentées des fruits de la gestion financière le cas échéant, sont entièrement réparties entre les bénéficiaires des adhésions dont les assurés sont en vie au terme.

En cas de décès tes héritiers n’ont rien (donc faut prendre une assurance décès mais ce sont des frais une assurance décès).

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Ok je comprends mieux
En effet dans le cadre d une tontine que ce soit pour la retraite ou pour les études, si il y a décès les héritiers n ont rien. Est adosse souvent en effet une assurance décès qui dépend de l age. A 33 ans cela ne va pas coûter énormément… La jeunesse a du bon !

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J’ai une très mauvaise expérience avec un CGP stellium et je ne suis pas le seul.

Un conseiller qui se rappelle de moi uniquement quand je veux me barré (en 4 ans pas 1 rdv de sa propre initiative). Une absence de perf qui m’a fait partir surtout quand il m’a dit que je prenais pas assez de risques pour avoir de la perf (+270€ sur 16000€ investis en DCA au bout de 4 ans => oui j’ai pas fais de lump sum mais les marchés ont explosés pendant mon contrat.

Autre gros point noir : ils ne proposent pas de PEA. Quand j’ai demandé pourquoi, il m’a dit que ce n’était pas forcément très intéressant.

Je te fais la traduction, contrairement au pinel ou autre outil de défiscalisation je ne peux pas te facturer de frais de dossier

l m’a alors dit « vous serez aussi taxé sur le revenu des plus-values ».

Perso, soit c’est de l’incompétence (ses AV auront aussi des taxes à la sortie) soit de l’arnaque, dans les deux cas, ca me ferait peur. Avec stellium j’ai pas payé beaucoup d’impôt car je faisais pas de plus value.

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Il a oublié de préciser « pour moi » à la fin de la phrase :wink:

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Bonjour Florent,

Tu es inscrit depuis seulement 2 jours et tu as déjà posté 16 messages où tu ne parles pratiquement que de tontine et du Conservateur. De plus tu mets même le lien vers ce gestionnaire…

Je te rappelle que tout démarchage commercial est interdit sur le forum.

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