Conseil pour strategie

[Robin124]

Bonjour à tous,
Je partage ici la répartition actuelle de mon patrimoine afin d’avoir vos avis et conseils sur la diversification et les ajustements possibles

Profil

• Âge : 24 ans
• Situation : Ingénieur, signature d’un CDI fin janvier
• Logement : Vivant encore chez ses parents (faibles dépenses mensuelles)

Revenus

• Salaire net mensuel : environ 3 400 €
• Revenus complémentaires : quelques centaines d’euros par mois (sources diverses)

Activité secondaire
Vente de LEGO sur Internet depuis un an
Chiffre d’affaires : 10 000 € sur la première année
Pas encore de bénéfice net significatif, activité encore en phase de démarrage et d’apprentissage

Au niveau de l’assurance, le délai des 8 ans est déjà passé donc je peux retirer comme je veux l’argent dessus.
Au niveau du PEA, je l’ai ouvert il y a seulement 1 an donc je dois encore attendre 4 ans si je veux bénéficier de la fiscalité avantageuse.
Mes parents me donneront de l’argent au moment de l’achat de ma résidence principale.

Cryptomonnaies – 9 % (9 142 €)

• 38 % Bitcoin → 3 440 €
• 61 % Ethereum → 5 540 €
• 2 % Solana → 162 €

Obligations – 5 % (4 983 €)

• 24 % – FDS EUROS SURAVENIR OPPORTUNITES (SU0000001760) → 1 203 €
• 46 % – Amundi Euro Government Bond 7-10Y UCITS ETF Acc (LU1870231385) → 2 270 €
• 30 % – Amundi Euro Corporate Bond ex-Financials ESG UCITS ETF Acc (LU1829218822) → 1 510 €

Immobilier – 3 % (2 716 €)

• 45 % – SCPI PRIMOVIE (QS0002005234) → 1 235 €
• 55 % – SCI SILVER AVENIR (FR0013526100) → 1 481 €

Actions – 38 % (40 304 €)
Assurance Vie – 70 % (21 206 €)

• 31 % – Amundi Nasdaq-100 II UCITS ETF Acc (LU1829221024) → 6 622 €
• 52 % – Amundi MSCI World II UCITS ETF Dist (FR0010315770) → 11 058 €
• 8 % – Lyxor Japan (TOPIX) (DR) UCITS ETF – D-EUR (FR0010245514) → 1 735 €
• 8 % – Amundi EURO STOXX 50 II UCITS ETF Acc (FR0007054358) → 1 791 €

PEA – 30 % (19 098 €)

• 8 % – Amundi PEA MSCI Europe (FR0013412038) → 1 533 €
• 6 % – Amundi India PEA (FR0011869320) → 1 223 €
• 19 % – ASLM Holding → 3 558 € (PRU : 805,6 €)
• 3 % – LVMH → 630 € (PRU : 632,02 €)
• 4 % – FDJ → 787 € (PRU : 24,94 €)
• 22 % – TotalEnergies → 4 146 € (PRU : 52,43 €)
• 11 % – Schneider Electric → 2 107 € (PRU : 220,06 €)
• 27 % – Air Liquide → 5 114 € (PRU : 170,83 €)

Liquidités – 46 % (48 343 €)

• 48 % – PEL → 23 379 €
• 52 % – Autres livrets → 24 964 €

Objectifs

Court terme (1 à 2 ans) :
Acheter ma résidence principale.
M’interroger sur la stratégie d’apport :
→ Faut-il mettre un apport important pour réduire au maximum l’emprunt et gagner en liberté financière ?
→ Ou au contraire, conserver une partie du capital pour continuer à investir ?

Moyen terme :
Accélérer la construction de mon patrimoine et profiter pleinement des effets des intérêts composés.
Évaluer l’intérêt réel du recours au crédit pour investir en SCPI : est-ce réellement avantageux dans le contexte actuel ?

Long terme :
Préparer une retraite confortable.
Idéalement, atteindre une liberté financière partielle me permettant de ralentir le rythme de travail autour de 50 ans.

Vos avis ?

Renforcer l’immobilier ou les obligations ?
Réduire les livrets ?
Ajuster certains ETF ou PRU ?

Merci d’avance pour vos retours et suggestions

[Adrien357]

Bonjour Robin,

Belle présentation et beau patrimoine à ton âge !

Je vais commencer par parler de tes actifs puis répondre à tes questions.

Pourquoi ne pas avoir d’acheter ETF World avec ton PEA ? Tu préfères investir sur ton AV ?
Sur l’AV j’aurais investi sur des supports auxquels on ne peut pas accéder avec le PEA pour diversifier (Fond d’euros, SCPI par exemple) car le PEA est plus avantageux fiscalement. L’AV reste une enveloppe fiscale pour transmettre son patrimoine vu ton âge c’est encore insignifiant.

Tu fais des versements programmés sur tes différents produits ?

Concernant tes questions :

Court terme : en immobilier il faut profiter du levier et donc mettre le minimum en apport pour au moins payer les différentes frais (notaire, frais de dossier etc). Selon si tu as des travaux à faire ou si tu veux réduire tes mensualités tu peux en rajouter un peu mais ne pas acheter comptant !

Moyen terme : vu ton patrimoine je pense que ce n’est pas la peine de faire un crédit pour les SCPI. Concentre toi sur ton PEA remplis au maximum déjà ca sera une bonne chose de faite !

Mon avis : acheter ta RP, remplis à fond ton PEA (avec ce que tu investis actuellement si tjrs conviction). Obligation ce n’est pas une priorité vu le contexte actuel. Toujours garder un matelas de sécurité avec tes livrets (cela dépend de combien tu veux garder pour dormir tranquille), pourquoi pas faire du locatif par la suite et donc garder de l’épargne disponible (attention la loi de finances 2026 est en train de tout remanier → ce n’est pas encore voté). J’ajouterais un DCAM ou WPEA sur ton PEA quitte à enlever celui de ton AV.

Pour l’instant tu es assez diversifié et tu sais ou tu veux aller, continue ainsi

A plus !

[Robin124]

Bonjour Adrien,

Merci pour ta réponse.
Pour le moment, j’ai choisi de privilégier l’assurance vie, principalement pour sa liquidité : elle est ouverte depuis plus de 8 ans, ce qui me permet de retirer les fonds librement si besoin.
Je conserve donc cette flexibilité, car mon projet immobilier n’est pas encore totalement défini** (notamment concernant le montant que je vais emprunter). Je préfère donc garder une partie de mes placements facilement mobilisable via l’assurance vie.

J’ai également commencé à investir en SCPI (environ 1 500 €), surtout pour tester le fonctionnement et voir comment cela se passe concrètement.

Pour l’instant, je n’ai pas mis en place de versements programmés : j’avais pas mal de liquidités à investir et, compte tenu du contexte politique (Trump), je préfère pour le moment saisir ponctuellement les opportunités qui se présentent — ce que j’ai déjà pu faire plusieurs fois. Mais j’ai bien l’intention de mettre en place des versements automatiques par la suite.

Concernant le projet immobilier, je n’ai pas l’intention d’acheter comptant. Je m’interroge encore sur me montant optimal à emprunter : je ne cherche pas forcément à maximiser l’effet de levier, mais plutôt à trouver un équilibre entre une mensualité raisonnable et la possibilité de continuer à profiter de la vie à côté.

Je ne souhaite pas me lancer dans la location physique, car je trouve qu’en France, les propriétaires sont assez peu protégés et cela peut générer pas mal de contraintes.
Je préfère investir dans des SCPI pour ne pas avoir à gérer directement, même si cela se traduit par une rentabilité un peu moindre.
J’hésite encore entre investir en direct ou via une assurance vie. Pour l’instant, je n’ai qu’une assurance vie Suravenir (via assurancevie com), mais je prévois d’en ouvrir une chez Finary pour démarrer le délai fiscal des 8 ans.
J’attends également l’ouverture de l’assurance vie Louvinvest, qui devrait être orientée SCPI.

Enfin, que veux-tu dire par DCAM ou WPEA ?

[Adrien357]

Ok je vois très bien !

DCAM : ETF World d’Amundi
WPEA : ETF World de Black Rock