J’aurais besoin de vos conseils concernant l’allocation de mon assurance vie.
J’ai 20 ans et je possède un PEA d’environ 20 000 € investi en ETF, des livrets avec environ 15 000 € et une assurance vie Linxea d’environ 30 000 €.
Je gère assez facilement mon PEA, mais je trouve qu’il y a moins d’informations sur la manière d’allouer une assurance vie. Pour le moment, les 30 000 € sont placés à 100 % sur le fonds en euros, car je souhaite que cette enveloppe soit plus sécurisée que mon PEA.
Mon objectif serait d’avoir une assurance vie avec un niveau de risque intermédiaire : plus intéressante que des livrets, mais moins risquée qu’un PEA.
Pensez-vous qu’une gestion pilotée vaille le coup malgré les frais, ou qu’une gestion libre soit préférable ? Si oui, vers quel type d’allocation vous orienteriez-vous ?
J ai 30 ans et exactement la même démarche. Une poche PEA dynamique et un e’veloppe AV plutôt défensive. Je suis à 30% fond euro et 70% scpi qui ont un rendement cible de 6%
Bonjour,
Avec ce montant et si tu veux une allocation relativement sécurisée, cela ne vaut pas la peine de prendre une gestion pilotée, tu peux juste faire une allocation passive avec un pourcentage adéquat entre fonds euros et ETF, par exemple 70-30%. Le 70% Fond Euros te permettra de diminuer la volatilité et sécurise ton épargne, et le 30% ETF te boostera le rendement sur le long-terme.
Salut, tu es chez bourso aussi ? Quelle SCPI tu as pris pour ce rendement. Je m’intéresser à ce type d’actif, mais j’ai du mal à être convaincu et donc de me décider.
Avec 0,75% des frais sur UC, l’allocation capée, et le versement de seulement 90% des loyers NETs de la fiscalité étrangère, Bourso est l’une des pires AVs pour les SCPI…
Linxea Spirit 2 reste l’AV la plus optimale pour son aspect universel (bon fonds euro et une grande variété des SCPIs et d’autres UCs). Cependant, étant donné qu’elle verse les loyers NETs de la fiscalité étrangère, il vaut mieux privilégier les SCPI françaises pour ce contrat.
Il faut creuser du côté de la nouvelle Lucya CNP à 0,3% des frais. D’après ce que j’ai lu, c’est potentiellement une grosse arnaque en termes des frais pour les SCPI. À vérifier.
Louve Infinity pourrait être une enveloppe idéale pour les SCPI, car son assureur, Corum, reverse les loyers bruts de fiscalité étrangère, soit un gain annuel d’environ 1 à 1,5 % pour les SCPI étrangères, et propose des SCPI de qualité. Cependant, étant donné que la part de SCPI est plafonnée à 55 %, il vaut mieux éviter cette AV tant que Louve ne proposera pas d’autres UC intéressantes, comme des ETF Small Cap Value, de l’or, des managed futures, des obligations long terme, etc.
De manière générale, il vaut mieux éviter les SCPI avant 50 ans. C’est tout sauf un actif défensive.
Si tu crois au Théorème de séparation de Tobin (Tout portefeuille optimal est une combinaison linéaire de l’actif sans risque et du portefeuille optimal tangent), il vaut mieux rendre ta partie défensive vraiment défensive (Livret A, LDDS, Fonds euro, obligations court terme de Corum)
Exclusivement pour les SCPI, il y a potentiellement :
5% des frais de versement propre au contrat
1.8% des frais annuels additinnels propres au contrat
5% des frais de retrait avant 5 ans
Les investisseurs heureux ont fait toute une investigation pour comprende si c’est vrai (à partir du message #87). Mais c’est toujours pas clair. Le service client de Lucya semble utiliser ChatGPT et donne les réponses contradictoires…
Ca confirme un peu mon avis là dessus. Je crois que si j’ai du mal à me décider c’est que ce n’est pas fait pour moi. L’objectif étant de diversifier les traditionnels Fond euro / Actions. Je cherchais quelque chose entre les deux niveau risque / rendement. Mais j’ai l’impression que c’est un produit difficile à sélectionner, avec des conditions complexes, potentiellement des frais plus élevés que les autres produits et un rendement incertain.
Je n’y crois pas vraiment à ces frais, je rejoins plutôt l’avis des messages 117 et 119. Les réponses de Lucya sont incohérentes et sources de doutes.
Néanmoins, il y a chez quasi tous les assureurs des discordances entre les fiches produits et les conditions générales du contrat. Les fiches rapportent les frais maximum du produit distribué pour différents contrats d’assureur et CGP. Mais les CG prévalent. Par exemple, si vous regardez chez Spirica sur Spirit 2, vous pouvez aussi trouver des annexes avec des frais max exorbitants, mais qui ne sont pas appliqués.
Les CG ne prévoient pas de frais de versement
Les loyers sont reversés à 100%, mais nets de fiscalité étrangère le cas échéant
Les frais d’UC sont de 0,3%
Les pénalités de sortie avant x années sont assez communes afin de limiter les mouvements sur des produits destinés à être détenus sur du long terme et me paraissent légitimes
Bref, je ne vois pas l’intérêt qu’ils auraient à créer un contrat qui se veut ultra compétitif en se tirant une balle dans le pied avec des frais du niveau du pire CGP.
Il n’en reste pas moins que :
certaines conditions restent limitantes, le % de chaque SCPI, la limite des SCPI sur l’encours total, combinés à des minima d’investissement par SCPI pas anodins non plus.
La communication sur le sujet de Lucya est désastreuse avec l’utilisation de l’IA qui n’intègre même pas que les loyers sont reversés à 100%
La digitalisation et l’automatisation chez Lucya est terriblement en retard par rapport à la concurrence.
Ce contrat, comme tous, a des atouts vraiment intéressants mais aussi ses défauts. Mais CNP arrive à un niveau de frais qui élargit un peu l’intérêt d’une AV je trouve, même s’ils manquent pour l’instant quelques UC qui pourraient la rendre vraiment intéressante pour du rebalancing.
Le point qui me laisse le plus perplexe, c’est la durée de 30 ans du contrat.
Beh je pense que cets un actif très long terme, donc plus on en a tôt, mieux c’est. Pas de gestion, des loyers a peu près régulier que tu peux réinvestir. C’est une brique essentielle pour moi
Avant de réfléchir à l’allocation de ton assurance vie, je pense qu’il faut d’abord raisonner en projets.
As-tu un projet à court ou moyen terme ? (achat immobilier, création d’entreprise, études, expatriation, etc.)
Si tu ne sais pas répondre clairement à cette question, considère que la réponse est probablement non.
Dans ce cas, es-tu certain d’avoir besoin de :
15 k€ sur livrets ;
30 k€ en fonds euros ?
À 20 ans, cela me paraît extrêmement prudent, sauf si tu as effectivement un projet identifié dans les prochaines années.
J’ai aussi l’impression que tu cherches à créer une troisième catégorie d’investissement :
« un peu plus performante que les livrets, mais moins risquée que les ETF. »
Mais pour quel objectif concret ?
Personnellement, je ne partirais pas à la recherche d’une nouvelle enveloppe ou d’un nouveau produit financier tant que le besoin n’est pas clairement défini.
Je commencerais plutôt par me poser trois questions :
Quel argent est destiné à des projets de court terme ?
Quel argent doit rester disponible en sécurité ?
Quel argent est destiné au très long terme ?
Une fois ces réponses trouvées, le choix de l’enveloppe (PEA, assurance-vie, livret, etc.) et des supports devient généralement beaucoup plus simple et naturel.
