Conseils PER

Bonjour,

Je suis actuellement alternant en assurance et perçois un revenu mensuel net de 1 168 €. J’investis 240 € par mois dans un PEA sur des ETFs, et j’affecte environ 30 % de mon épargne à un LEP en tant qu’épargne de secours.

Je souhaiterais ouvrir un PER afin de capitaliser le plus tĂ´t possible pour ma retraite, mais plusieurs questions se posent :

  • Quel Ă©tablissement bancaire choisir ? Quel PER ? De manière Ă  optimiser les frais de manière gĂ©nĂ©rale ?
  • Quels placements privilĂ©gier avec un horizon de 35 Ă  40 ans ? PlutĂ´t des unitĂ©s de compte (actions, obligations, ETFs…) ou des fonds en euros ?

Merci par avance pour vos réponses !

Salut,

C’est bien de penser à sa retraite en étant alternant mais aucun intérêt de passer par un PER pour toi.

Le seul intérêt du PER c’est la fiscalité à l’entrée afin de déduire des impôts tout en espérant avoir une TMI moindre à la retraite. De plus, tu dois être dans la vingtaine, tu imagines bloquer des sommes pour 45 ans?

Donc si tu souhaites épargner pour ton futur et ta retraite, continue de te former professionnellement et d’investir sur ton PEA, remplis un Livret, achète toi ta résidence principale, ta voiture, paies toi des vacances… et ensuite tu pourras investir pour ta retraite.

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Salut Adrien,
Je partage que le même avis que Thomas. Pour le moment, aucun intérêt pour toi de commencer à capitaliser dans un PER. Le mieux que tu puisses faire, c’est de remplir ton LEP et d’investir sur un PEA. Tu peux investir jusqu’à 150.000€ dessus. Donc si tu peux, augmentes progressivement les versements mensuels.

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Un topic sur lequel le sujet a longuement été discuté.

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Bonjour, c’est vrai que l’avantage fiscal ne semble pas s’appliquer ici. mais petit bĂ©mol sur le « bloquĂ© Â» : il y a des cas de dĂ©blocage anticipĂ© comme par exemple l’achat de la RP.
Et moi qui ne suis plus dans la vingtaine, et voyant s’éloigner ma retraite « normale Â» de plus en plus au fil des rĂ©formes, je ne trouve pas inutile d’y penser tĂ´t (en se faisant sa propre retraite, ou au moins un complĂ©ment)
Ceci étant dit, le PER est en effet beaucoup moins souple que d’autres placements.
Pour rĂ©pondre aux questions, je ne sais pas « lequel choisir Â» mais :

  • les frais d’enveloppe PER Ă  0.5%-0.6% ca se trouve
  • bien vĂ©rifier que parmi les support disponibles, il y a autre chose que des fonds actif plein de frais
  • vu ton horizon de placement, le support euro est sans doute Ă  Ă©viter, Ă  moins d’une aversion au risque très marquĂ©e

Je suis moi même dans une boite d’assurance, et on a un PERCO. avec abondement. C’est pas ce contrat que j’aurais choisi (nb de supports très limités) mais avec l’abondement ca passe bien : je ne sais pas si les alternants y ont droit, Ca peut valoir le coup de se renseigner. Et quand tu quitteras cette boite, un PER est transférable, donc tu ne sera pas bloqué (dans l’hypothèse ou tu pourrais y avoir droit)

Oui mais le jour où tu vas retirer les fonds pour l’achat de ta RP et que ta fiscalité augmente qu’est-ce que tu fais?
Si tu ne déduis pas, ok mais c’est une enveloppe comme l’assurance vie donc avec des frais mais bloquée pour les autres raisons et aucun avantage fiscal au bout de x années.

Si tu déduis tes versements, tu vas rentrer des versements d’une TMI à 0% (vraisemblablement si tes revenus d’alternants sont exonérés d’IR) sans effets sur ton imposition pour les sortir à un moment où ta TMI est supérieure. Aucun intérêt à mon avis.

Et si tu ne déduis pas tes versements sur ton PER, effectivement tu es épargné sur la sortie avant échéance. Mais l’intérêt est limité parce que le PER est souvent (?) moins intéressant dans les supports qu’il offre à l’investissement.

Donc je rejoins Thomas, le PEA est bien plus intéressant de ce point de vue. Le PER n’a vraiment d’intérêt que si les versements sont déduits et qu’on le garde jusqu’à la retraite pour le retirer en rentes, ou en capital scindé pour ne pas sauter de tranche. Toutes les autres options risquent de faire augmenter ta TMI, sauf configurations très spécifiques et souvent délicates à prévoir.

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