Je cherche quelques avis sur la suite à donner à ma stratégie d’investissement, après avoir touché une somme importante.
Mon profil
35 ans, en couple, locataire, 1 enfant en bas âge
Horizon d’investissement long terme
Épargne mensuelle investie de 3k€ principalement sur mon PEA, et un peu en crypto
Bonne tolérance au risque
Pas d’immobilier ni d’emprunt actuellement
Patrimoine financier : 370 k€
130 k€ sur Livret A / LDDS / comptes bancaires, principalement parce que je viens de recevoir cette liquidité
PEA : 170 k€, dont 150 k€ investis en ETF (S&P 500, MSCI World, Emerging Markets, Nasdaq) + 20 k€ de cash
CTO : 70 k€, dont 20 k€ en ETF Nasdaq / S&P 500 et 50 k€ en supports très liquides / peu risqués (Treasuries US, etc.)
Crypto : 20 k€ (BTC, ETH)
PEA-PME et assurance-vie ouverts avec des montants symboliques pour prendre date
Objectif principal : atteindre une vraie liberté financière, notamment pour pouvoir prendre des risques professionnels sans dépendre de mes revenus.
Jusqu’à présent, ma stratégie était assez simple : remplir progressivement mon PEA avec des ETF. Mais j’arrive maintenant proche du plafond et je me retrouve avec un lump sum important à investir, donc je m’interroge sur la suite.
Mes principales questions :
J’arrive au bout de mon PEA. Quelle enveloppe vous semble la plus intéressante pour poursuivre une stratégie d’investissement long terme ? J’imagine l’AV, mais je serais intéressé par vos avis.
Je comprends l’intérêt d’investir rapidement, mais avec les valorisations actuelles, j’ai du mal à mettre 150 k€ supplémentaires sur les marchés d’un coup. Quelle stratégie adopter dans ce contexte? Que regarder au-delà des ETF actions ? Est-ce pertinent de conserver une poche importante en cash-équivalent en attendant une éventuelle correction?
Je n’envisage pas de RP à court terme, notamment car les prix sont difficilement accessibles là où je vis. En revanche, je me demande si utiliser une partie du capital comme apport pour un investissement locatif, avec effet de levier bancaire, pourrait avoir du sens pour diversifier.
Plus généralement, je suis intéressé par vos avis sur mon allocation globale et la stratégie à adopter à long terme compte tenu de mon profil et de mes objectifs.
Vous êtes encore trop jeune pour le PER, vous n’en avez pas parlé mais juste au cas ou l’idée vous traverse l’esprit.
Vous pouvez toujours augmenter votre capital sur le CTO.
PEA-PME, je viens d’en ouvrir un aussi j’y ai mis Indépendance AM => à envisager pour du long terme (>5 ans). C’est écrit sur le DIC.
Si le lump sum ne vous enchante pas, vous pouvez faire un DCA accéléré. Devant verser 100 k vers mon PEA, j’ai entamé un DCA de 2000€ /qzn. Ou même faire 50% lump sum 50% DCA…
L’AV pour du long terme c’est moins optimisé que les autres enveloppes.
Immo, oui d’autant plus que si vous ne projetez pas d’acheter une RP vous pouvez effectivement emprunter pour faire levier. Ce n’est pas trop mon domaine, je ne peux pas vous conseiller le meilleur plan pour ça. Mais d’autres membres sauront probablement vous aiguiller sur ce point.
Ouvrir Un CTO pour votre enfant => plus c’est ouvert tôt, plus la purge des plus values sera élevée. Par ex 20 k aujourd’hui pourraient en valoir 70 k dans 20 ans. La donation des titres sera réalisée sur la base des 20k et non pas des 70 k.
La donation est faite à la valeur des titres au moment de la donation, soit 70k€. Et les droits de donation sont donc calculés sur ces 70k€. Comme cette somme est inférieure à l’abattement de 100k€ en ligne directe, il n’y aucun impôt à payer.
Mais la plus-value (70-20 = 50k€) n’est pas imposée, ni par le donateur, ni par le donataire. Elle est « effacée ».
Ayant été dans uen situation similaire en début d’année, si ça peut t’inspirer..
-j’ai injecté le cash sur linxea spirit 2 en fonds euro, bénéficiant d’un taux boosté 2026 & 2027 (qui devrait délivrer ~4%/y donc).
-En parallèle, j’ai configuré un programme d’arbitrages automatiques mensuels jusqu’à fin 2027, sur mon allocation cible. Je conserverais cependant une part importante de fonds euro in fine, qui me servira pour des projets futurs, ou un “buffer” psychologique en cas de krach.
-J’ai également configuré un programme de rééquilibrage par seuil, je n’aurai même pas besoin de consulter le contrat pendant 20 ans.
Donc mon DCA est automatisé, je suis tranquille psychologiquement, et mon fonds euro est surrémunéré sur le période d’investissement.
Un grand merci pour cette correction car je pensais vraiment que la donation était fiscalement compté sur la valeur d’investissement et non pas du capital au moment de la donation.
Au regard de ton Patrimoine, tu es effectivement très exposé aux marchés boursiers, et comme tu n’as pas et ne compte pas avoir de RP à court terme, je te conseille de te diversifier via des SCPI de nouvelles générations en AV par exemple, les taux d’intérêt des crédits ne sont plus intéressants pour espérer bénéficier d’effet de levier. L’AV SCPI te permet de te diversifier dans l’immobilier tout en réduisant le frottement fiscal, c’est plus intéressant quand tu mets directement un gros montant sur 2-3 SCPI de nouvelle génération sans frais d’entrée, car il y a 4-5 mois de délai pour commencer à toucher les loyers. C’est le plus simple pour faire de l’immobilier.
Je n’ai pas vu de poche d’or non plus, ça peut être intéressant également d’avoir un socle solide et historique.
Sinon toujours DCA sur CTO et AV ETF bas frais type Lucya CNP.
Merci pour ta réponse. Je suis bien d’accord sur le fait que je suis aujourd’hui trop exposé aux actions.
Merci également pour ton conseil sur les SCPI. Je ne m’y étais pas trop penché car j’avais l’impression que c’était des placements peu liquides et avec des frais importants, mais j’avoue assez mal connaître les SCPI de nouvelle génération. Est-ce que tu en aurais deux ou trois à me recommander pour que je puisse creuser le sujet?
Pour l’or, je le trouve trop cher actuellement pour commencer à constituer une position, mais c’est un bon point à garder en tête pour l’avenir.
Effectivement, je n’envisage pas le PER pour le moment.
Pour le PEA-PME, Indépendance AM semble intéressant en effet. Je vais creuser cette piste, merci pour le conseil.
Merci également pour les différentes stratégies de DCA et de lump sum. La réalité est surtout que je trouve les marchés trop chers actuellement et que je suis déjà fortement exposé aux actions. Je cherche donc plutôt des solutions de diversification.. Je vais notamment approfondir la piste de l’immobilier.
Enfin, merci pour l’information concernant l’ouverture d’un CTO pour mon fils. C’est effectivement une option intéressante que je n’avais pas envisagée.
J’étais dans le même cas à l’exception que je suis propriétaire de ma RP, donc j’ai déjà un pied dans l’immo, mais je voulais une vraie brique d’investissement. Je me suis tourné vers les SCPI de « nouvelle génération ».
Elles se sont lancées après la chute du marché post-Covid. Résultat : elles ont acheté au plus bas et se sont vite diversifiées hors bureaux pour ne pas reproduire les erreurs des anciennes. Surtout, zéro frais d’entrée. Elles se rattrapent un peu sur les frais de gestion, mais il faut regarder le rendement net ou le TRI pour comparer.
Côté portefeuille, j’ai misé sur les deux références des 4-5 dernières années : Iroko Zen (avec une plus grosse pondération) et Remake Live. J’y ai ajouté une plus récente, Mistral Sélection.
Pour tout caser en assurance-vie, c’est vite vu : très peu de contrats acceptent le 100 % SCPI, encore moins sur ces nouveaux acteurs. Je suis passé par Placement Direct : frais contenus, appli efficace, et de toute façon le marché n’offre pas trente alternatives.
Pour l’or, le cours est haut, tiré par les achats massif des banques centrales (Chine en tête).