Conseils sur ma situation d'investissement : 30K à investir + DCA

Ma stratégie patrimoniale
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Hello,

J’ai 38 ans et je débute totalement en investissement. J’essaye d’apprendre au fur et à mesure mais j’ai besoin de vos conseils.

Tout d’abord voici ma situation :

  • Mon salaire net après impôts : 3600 € avec un TMI de 30%
  • Livret A, LDD, CEL : 52 000 € (tous pleins)
  • Bricks : 20 000 €
  • SCPI Iroko Zen via Louve Invest : 5000 €
  • PEA : 3000 € (chez Fortuneo plan Starter avec 0 € pour le 1er ordre inférieur ou égal à 500 € par mois)
  • Crypto : j’ai investis environ 800 € au pic le plus haut en 2021 majoritairement en CRO avec crypto.com juste avant la grosse chute… SI le Bitcoin est remonté le CRO pas vraiment ^^
  • Mon compte en banque : 30 000 € qui est la dû à la fermeture de mon assurance vie.

Infos Assurance vie
Assurance Vie Suravenir via Primonial que j’ai fermée il y a 2 mois car depuis 8 ans je perdais de l’argent (je n’ai jamais été positif). J’ai récupéré 33 000 dessus (sur plus de 36 000 € versés).

Ma stratégie

Je peux épargner environ 1000 € / mois. J’ai un crédit immo pour ma RP de 900€ / mois.

Je compte verser :

  • 500 € / mois sur le PEA full SP500 BNP
  • 200 € / mois sur Bricks
  • 200 € / sur une SCPI (je ne suis pas sûr si c’est le mieux)

Que faire avec les 30 k de mon compte courant ?

Pour l’assurance vie, je peux l’ouvrir pour débloquer le compteur mais je ne vois pas trop dans quoi investir via cette enveloppe. Je pense me concentrer uniquement sur le PEA, et comme je ne suis pas près de le remplir, je doute de l’AV.

  • Je compte investir 1000 € en crypto, je n’aime pas trop la volatilité de la crypto et je ne maitrise pas le sujet. C’est juste pour en avoir un peu. :sweat_smile:

Pour le reste je ne sais pas quoi faire. J’hésite entre mettre 5K supplémentaire en SCPI sur Remake Live et Iroko (peut être plus ?)
Tout investir dans le PEA, ou garder le l’apport pour de l’investissement locatif. Je suis en train de lire un livre là dessus, mais je ne sais pas si le rapport temps / investissement / charge mentale est si bon que ça. Il faut démarcher beaucoup d’agences, faire énormément de visites pour trouver le bien avec travaux qui sera rentable, trouver les entrepreneurs, suivre le chantier, etc… Mais l’effet de levier est intéressant. Surtout que mon objectif en investissement locatif est d’avoir du cashflow tous les mois.

J’hésite aussi de tout mettre dans Bricks pour avoir un rendement de 10% brut.

Même s’il n’y a pas une seule bonne réponse, je suis donc preneur de vos conseils.

Questions bonus :
J’ai fait n’importe quoi au début avec mon PEA de 3000€. Je dois avoir 10 etf (tous en vert) + 10 actions du CAC 40 (tout en rouge sauf Saint Gobin) avec pour les ETF des doublons distribuants et capitalisants. J’ai du Worlds, de l’Europe, de l’Asie, marché emergent, SP500, Grèce, etc… Bref j’ai compris que ce n’était pas du tout optimal en regardant des dizaines de vidéos sur le PEA et les ETF
Je ne maitrise pas trop le sujet des frais. Faut-il mieux les laisser et ils vont faire leur vie ou tout vendre et se reconcentrer sur du SP500 ?
Pour les actions FR je compte les garder jusqu’à ce que ce remonte. J’ai acheté quand le CAC 40 était à plus de 8000…

Merci par avance.

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Salut,

Un premier conseil: quand tu choisi un placement demande toi toujours pourquoi ? Quel est ta motivation pour un placement ? A quel besoin répond il ?

Ensuite diversifie ! C’est ta protection contre une baisse importante d’un secteur ou zone géographique.

Enfin: et ta fiscalité ? C’est peut être la-dessus que tu as le plus a gagner très vite…

Pour info l’assurance vie permet le même genre de placement que les PEA. Si ta dernière n’a rien donnée c’est juste qu’elle était mal gérée ! C’est le problème de beaucoup d’ass vie surtout en gestion pilotée. Pour mes clients je privilégie la gestion libre et on travaille les supports ensemble en fonction de leurs projets et de leur sensibilité. Et sur les 8 dernières années on est bien vert !!!

N’hesites pas a me contacter si besoin…

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Hello,
Première chose je pense, mets tes idées au clair sur ton idée d’investissement locatif. Tu auras besoin d’un apport si tu te lances dedans, et il vaut mieux ne pas investir tes 30K pour le moment.

Dans tes placements et DCA actuels :

  • pourquoi avoir de la crypto si tu ne crois pas/ n’es pas à l’aise / ne maitrises pas cet actif ? Soit tu te formes dessus et tu adoptes une stratégie réfléchie et structurée, soit tu n’y vas pas et tu te focus sur bourse + immo ce qui est déjà très bien !
  • si tu n’as que 3000€ sur ton PEA il faut que tu le simplifies. Vire tes actions FR (petit à petit si tu y crois encore) et tes ETF, et garde seulement 1 ou 2 ETF sur lesquels tu vas tout rebasculer. Idéalement World + Nasdaq pour allier diversification géo et perf de la tech US, ou alors S&P 500 seul.
  • tu es déjà très exposé à Bricks, perso je n’en rajouterais pas. C’est un placement risqué quand même, ça ne doit pas représenter une grosse partie de ton patrimoine.
  • très bien pour la SCPI, tu peux renforcer cette catégorie surtout si tu décides de ne pas aller sur un investissement locatif. L’assurance-vie Linxea Spirit 2 est excellente pour investir en SCPI, je te conseille d’en ouvrir une : tu paieras moins d’impôts qu’en direct.

Du coup si tu décides d’investir tes 30K, je ferais 20K SCPI et 10K PEA sur ETF. Ensuite ton épargne de 1000€/mois tu peux faire un truc du style 60% PEA ETF / 40% SCPI.

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Merci beaucoup pour ces précieux conseils.

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J’ai pris le temps de me poser suite à ton message.

Pour la crypto, tu as raison, ca ne sert à rien d’y aller.

Pour mes ETF, je vais faire un nettoyage pour ne garder que du SP500 et je vais attendre que le CAC40 remonte pour mes actions FR.

Pour la SCPI, j’ai peut être investi trop vite en direct alors qu’en AV m’aurait permis de payer moins d’impôt.
Quel est l’inconvénient majeur de l’AV par rapport au direct, hormis l’effet de levier car on ne peut apparemment pas utiliser le crédit immo pour acheter des parts de SCPI ?
On ne peut pas transférer des parts acheter en direct en AV ?
Aujourd’hui l’assurance-vie Linxea Spirit 2 est plus rentable que le direct avec mon TMI ? Il y a plus de frais (lié à l’AV) mais moins d’impôts ?

Merci pour ton aide

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Hello,
Top pour tes ETF.

Sur une SCPI en direct, tu paies des impôts donc oui ça va impacter ta rentabilité.
En AV tu paies des frais qui grignotent ton nombre de parts tous les trimestres, ça te pénalise pas mal aussi.

L’AV est sans conteste plus rentable pour les SCPI françaises, qui sont lourdement imposées avec un TMI de 30%. Pour les SCPI investies en Europe comme Iroko, l’écart de renta est plus faible mais l’AV reste au-dessus.
Effectivement l’effet de levier du crédit n’est possible qu’en direct. Et pas possible de transférer des parts détenues en direct sur une AV.

Je suis dans le même cas que toi pour Iroko, j’en ai pris en direct cet été (j’ai eu les parts 1 jours avant la hausse de valo héhé). Mais au-delà de la renta et fiscalité, ça s’inscrit dans une stratégie d’accumuler des parts de SCPI en direct qui me permettront un crédit SCPI sans effort d’épargne (en gros les loyers des parts en direct + des parts acquises à crédit paieront les mensualités).

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Merci pour ces éclaircissements.

Maintenant je dois trancher pour savoir si je me lance dans l’immo locatif ou si j’investis mes 30k dans le PEA / SCPI

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Il me semble qu’en matière d’emmerdements potentiels, l’immo locatif c’est facilement 36 fois la mise…

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Ouai c’est la question que je me pose. Si ca se passe mal, c’est l’enfer…

Mais j’ai l’impression, d’après ce que je lis, pour profiter de l’effet de levier c’est plus simple que les SCPI où tu vas galérer pour avoir un prêt pour financer la SCPI que tu veux et encore plus pour avoir un taux correct. Plus les rendements sont moins interessants si tu veux un cashflow positif contrairement à un bien immo bien négocié avec travaux.

La réflexion va continuer quelques temps encore. En attendant où est ce que je pourrais mettre ces 30k ? Un PEL ?

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Avec tes 30K, tu peux largement partir sur un investissement locatif, ca serait peut être une piste a explorer et qui diversifierai ton patrimoine. (Si tu as un peu de temps a y accorder)

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L’immo locatif sur un bien est un investissement hyper concentré (un seul locataire hyper protégé par la loi française, qui peut cesser de payer ou saloper ton bien), donc en fait très risqué (alors que ce n’est pas perçu comme tel, étrangement).
Une SCPI diversifiée va étaler le risque et t’épargner la gestion des chiottes bouchées un dimanche soir, donc si je voulais de l’immo (ce qui n’est pas le cas ; d’autant qu’acheter sa RP permet déjà de faire du levier) me semblerait quand même plus raisonnable.