Stratégie 31 ans 50/30/20

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à toutes et tous,

N’ayant que très récemment procédé à l’ouverture d’un PEA, je me permets de demander votre avis concernant ma stratégie à long terme.

Contexte :

  • J’ai 31 ans, dispose d’un salaire relativement variable en fonction de primes (globalement entre 2500 et 3000€ net d’impôts / mois)
  • J’ai la chance de disposer d’un PEE (Plan d’épargne entreprise) ainsi que de taux de crédits préférentiels.
  • J’ai acheté ma RP fin 2021 à crédit (0.92%)
  • Je dispose également d’un crédit pour une moto, qui sera intégralement remboursé mi-2027
  • Actuellement en concubinage (potentiel pacs futur)
  • Environ 550€ d’épargne mensuelle
  • J’effectue un suivi détaillé de mes dépenses et entrées via Excel depuis 2019 (avec courbes d’évolutions)
  • Répartition actuelle 78% immo (RP/SCPI/AV) 17% actions&fonds (PEE/PEA) 3% livrets 1% cc

Ma stratégie :
Tout d’abord, j’essaye de respecter la stratégie 50/30/20, néanmoins je suis plutôt à 70/10/20 (j’ai de nombreuses dépenses non compressibles, notamment mes deux crédits et je suis plus fourmie que cigale).

J’ai ouvert début 2025 une AV chez Corum (versements de 50€/mois) et également procédé à l’achat de parts en nue-propriété toujours chez Corum. J’épargne actuellement sur mon livret A jusqu’à obtenir 10 000€(matelas de sécurité) puis une fois les 12 000 atteint, d’autres parts seront achetées.

Mon PEE est décomposé en 3 parts ± égales :

  • CONVERGENCE ACTIONS FRANCE qui suit l’indice CAC 40 Dividendes Net Réinvestis (11 480€)
  • CONVERGENCE ACTIONS EUROPE qui suit le Stoxx Europe 50 Dividendes Net Réinvestis (5 090€)
  • CONVERGENCE ACTIONS MONDE qui suit le MSCI World en € (19 451€)

PEA ouvert très récemment chez Boursobank, j’investis sur AMUNDI PEA MONDE MSCI World UCITS ETF Acc (récemment ouvert) actuellement 700€ avec versement mensuel de 300€

Objectif :
Procéder à l’achat d’une RP d’ici 2027/2028, tout en mettant en location (non meublée) ma RP actuelle.
J’ai calculé que le futur loyer pourrait auto financer mon crédit actuel tout en dégageant une légère marge (entre 100 et 200€) qui serait utilisé afin de maintenir en état cette dernière.

Questions :

  • Investissant sur le MSCI World via PEA et étant également exposé à ce dernier via mon PEE, j’y suis-je pas surexposé ?
  • L’AV Corum est-elle un bon choix ? N’est-il pas préférable de choisir une AV exposée à des ETF
  • Actuellement mon épargne est répartie environ 60% PEA (300€) 10% AV (50€) et le reste sur livret A pour finir mon matelas de sécurité (7000 / 10000) je compte basculer vers 60% PEA 20% AV et 20% SCPI NP une fois mon matelas constitué, est-ce une bonne idée ?

Merci d’avance pour vos réponses, je prends toutes critiques bonnes comme mauvaises.

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Hello,
Quelques remarques comme ça :

  • tu n’aurais pas plutôt intérêt à vendre ta RP et reconduire ton prêt actuel sur ta future RP ? A voir si tu vis dans une zone à grosse tension locative, mais les critères pour de la RP et du locatif ne sont pas les mêmes.
  • tu es très loin d’être surexposé au MSCI World avec 78% d’immo dans ton patrimoine. Au contraire le combo ETF World + PEA est clairement la brique prioritaire à renforcer dans ton allocation !
  • l’AV Corum te force à prendre leurs produits maisons, à rester sur une allocation fixe et à payer leurs frais. A mon avis tu devrais arrêter d’investir dessus et mettre plutot en PEA. Voire regarder pour la fermer si tu n’as pas beaucoup dessus.
  • à ta place je lèverais bien le pied sur la SCPI. Tu as 31 ans, pas 60, tu peux te permettre d’aller sur des choses plus rémunératrices. Tu as pensé aux crypto ?
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Hello,

Merci pour ta réponse.
Concernant le fait de revendre la RP pour nouvel achat, c’est effectivement quelque chose que j’ai envisagé.
J’avais néanmoins dans l’idée de disposer d’un bien locatif pour une rente future, mais peut-être pas une bonne idée (je n’ai jamais fait cela, donc aucune expérience).

Effectivement le PEA est le plan sur lequel je compte le plus investir prochainement.

Pour l’AV, effectivement c’est ce que je pensais faire, d’autre à conseiller sur ce point ?

Pour les cryptos, j’avoue ne pas trop y croire même si les rendements sont intéressants, du coup je n’envisageait pas cette option. La SCPI me « rassurait » sur le fait de disposer d’une rente future (à horizon 20 / 30 ans) mais le choix n’est peut-être pas judicieux

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Difficile à dire comme ça, il faut poser les chiffres et faire des hypothèses. Et surtout se poser la question « est-ce que j’investirais dans ce bien si j’étais quelqu’un d’autre et que je voulais faire du pur locatif ? »

Pour l’AV déjà demande toi si tu en as vraiment besoin. Sinon la plus plébiscitée est la Spirit 2 de Linxea.

Je comprends l’attrait d’une rente, mais si tu la veux dans 20/30 ans tu gagneras plus en mettant le cash sur un ETF, et ensuite soit tu vends pour acheter de la SCPI, soit tout simplement en guise de « rente » tu revends quelques parts tous les ans selon la somme dont tu as besoin.