Conserver un CAT/PEL ou investir en PEA

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour,

J’ai besoin d’un conseil. J’ai été voir une conseillère (il y a moins d’un an) qui m’a proposé un produit CAT + PEL avec un taux de 3 % brut pour 40 000 euros, bloqué pendant 6 ans (je peux débloquer avant, mais avec un rendement inférieur à 3 % brut).

J’ai accepté, mais je regrette un peu, car je pourrais peut-être investir cet argent dans un PEA pour avoir un rendement plus avantageux. En même temps, je me dis que 3 % est convenable pour un placement sans risque.

Devrais-je garder ce produit ou le clĂ´turer pour investir, par exemple, dans un PEA ?
Que pensez-vous ?

Merci d’avance pour votre réponse.

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Et combien de frais dans la poche de la conseillère ???

3% brut, ça fait 2,1% net.

Bloqué six ans pour 2,1% net, c’est pas terrible :disappointed_face:

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Oui je pense que je vais clĂ´turer ce produit :sweat_smile:

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J’ai souscrit un cat sur 5 ans à 3,5% à 4,6% brut (évolutif au cours du temps) il y a environ 2 ans (les conditions de marché étaient différentes). Le rendement n’est certes pas sexy mais avoir du 3% brut sans risque et dont le taux est contractualisé (contrairement aux objectifs d’une assurance vie par ex) c’est compliqué d’avoir ca en 2025. 2,1% reste au dessus du rendement du livret A (et à priori l’écart va augmenter en février).

Comment ce placement s’insère t-il dans ton patrimoine global. Sais tu si tu peux faire un retrait partiel ?

Devrais-je garder ce produit ou le clĂ´turer pour investir, par exemple, dans un PEA ?

Quel est ton rapport aux risques, et quel est l’horizon de placement ? Le top c’est si tu peux faire un retrait partiel car encore une fois il n’est pas si mal compte tenu de la garantie en capital.

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Malheureusement, je ne peux pas faire de retrait partiel. Si je retire partiellement, ça clôture le contrat.
Autre problème, si je clôture avant un an, j’aurai 0 % d’intérêts.
Si j’attends un an (février 2026), j’aurai 2,13 % brut et si j’attends deux ans, 2,76 %, et ça augmente au fur et à mesure.

Niveau risque, je suis plutôt modéré. Par exemple, j’ai 3 000 € dans un PEA sur des ETF, et je suis jeune (moins de 25 ans), donc je vise du long terme.
Ce produit (CAT/PEL MOISSON) représente environ 90 % de mon patrimoine global ^^

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Hello,
Si le taux est bien de 3% brut c’est supérieur au livret A, donc intéressant pour du cash tant que les taux des livrets restent sous les 2%.
Le critère principal c’est surtout l’horizon de placement.

Si tu penses avoir besoin de l’argent avant les 6 ans de fin du CAT => autant le débloquer maintenant (enfin en février 2026 pour avoir quand même un peu d’intérêts) et l’avoir dispo sous livret.
Si besoin de l’argent pile au terme des 6 ans => tu peux le laisser à 3% brut et retirer si les taux des livrets repassent au-dessus des 2% dans les prochaines années.
Si pas besoin de l’argent à horizon 6/10 ans voire plus => débloquer maintenant (enfin en février 2026) et le placer en ETF dans un PEA.

Attention par contre, si comme j’ai cru comprendre le taux n’est pas de 3% brut annualisé mais monte progressivement, c’est moins intéressant car le taux annualisé sera plus faible. A toi de voir selon ce que le calcul te donne.

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Hey,
Merci pour ta réponse.

Si j’ai bien compris, c’est bien 3 % annualisés au bout de 6 ans et pas un taux progressif. Autrement dit, si j’attends 6 ans, c’est considéré comme 3 % par an sur toute la période, et non pas 2 % la première année puis progressivement jusqu’à 3 % la sixième année, sauf si je me trompe. C’est en tout cas ce que j’ai compris avec ma conseillère.( Le produit s’appelle PEL Moisson. En gros, si j’ai bien compris, on a un PEL et des CATS des bonus qui viennent augmenter le taux d’intérêt. )

Je suis sûr de ne pas avoir besoin de cet argent avant 6 ans, mais comme j’ai 24 ans, je ne sais pas encore quand j’en aurai besoin. Ma situation reste assez floue.

Si je devais débloquer cette somme pour la mettre sur un PEA, est-ce que tu me conseillerais de tout y mettre ou de garder une partie en sécurité et l’autre sur le PEA ?
Franchement, j’hésite à mettre une certaine somme sur un PEA. C’est dommage qu’on ne puisse pas retirer partiellement pour sécuriser une partie, surtout quand on se demande si 3 % brut, en 2025, c’est vraiment intéressant.

Et j’ai cru entendre une baisse de taux d’intérêt sur le livret A en 2026 qui va passer à 1,5% mais pas sûr

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Ok, donc en gros ce CAT n’est intĂ©ressant que si tu vas au bout des 6 ans. Perso je retirerais après les intĂ©rĂŞts de fĂ©vrier parce que j’ai du mal avec le cĂ´tĂ© « tunnel Â» et j’estime que le rendement ne le rĂ©compense pas assez.

Normal qu’à 24 ans tu ne sois pas encore très au clair sur tes besoins. Dans tous les cas, c’est important que tu aies une certaine somme de côté pour parer à des urgences (achat de voiture, probleme à l’étranger, accident, licenciement…). Est-ce que tu as un matelas suffisant pour vivre plusieurs mois sur ton livret A ? Si non, tu as une première réponse sur où mettre une partie de ces 40K.

Si déjà une réserve sur livret A, tu as 3 possibilités :

  • soit tu veux garder ces fonds dispos car tu estimes en avoir besoin tĂ´t ou tard pour un apport pour acheter ta RP par exemple, ou autre projet => combo livret A / LDDS / ETF obligataire ou ETF Vanguard Lifestrategy 20% equity sur CTO pour rester liquide et sĂ©curisĂ©
  • soit pas de tel projet / tu estimes qu’avec ton salaire tu pourras remettre suffisamment de cotĂ© d’ici lĂ  et tu veux placer sur le long terme => PEA avec un ETF World. En sachant que tu as toujours la possibilitĂ© de casser ton PEA avant 5 ans / retirer après 5 ans - mĂŞme si c’est dommage.
  • un mix des deux !
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Merci pour ta réponse et tes conseils.

Je suis d’accord, 3 % brut sur 6 ans, avec trop de contraintes, pour un taux aussi maigre.

J’ai actuellement 7 000 € sur mon Livret A et mon Livret Jeune cumulés. Est-ce suffisant ? (Je viens de finir mes études, donc pas encore de salaire.) Et j’ai 1 000 € en parts sociales que je pense retirer, le taux est supérieur à celui du Livret A en brut, mais pas en net… je me suis fait avoir :sweat_smile:.

Je pense faire un mix entre sécurité et risque. 40 k€, c’est une somme conséquente, si je mets tout sur du risqué, ça va m’inquiéter. Je ne m’y connais pas trop en ETF obligataires ni en ETF Vanguard LifeStrategy 20 % equity.

Que penses-tu des fonds euros en assurance-vie pour garder une partie de la somme liquide et sécurisée ?

Et au niveau de la répartition globale : par exemple 30 % sur le PEA et le reste en sécurité/liquide, est-ce cohérent selon toi ?

Aussi, Avec 2,13 % brut, si je retire en février, est-ce que je perds du pouvoir d’achat à cause de l’inflation ?
Et est-ce que ça vaut le coup d’attendre 2 ans pour obtenir 2,76 % brut sur ces deux années ?

PS : Ah oui, mon plafond de PEA est à 20 000 € puisque je suis encore rattaché fiscalement à mes parents (je vais bientôt me détacher, je pense).