Contracter un prêt pour payer ses impôts

Ma stratégie patrimoniale 📊
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Hello à tous,

Je suis employé au Danemark dans une entreprise cotée au NASDAQ et j’ai reçu un nombre significatif de RSU (Restricted Stock Units).

Pour ceux qui ne savent pas ce que sont des RSU, je mets en lien le sujet qui permet de se renseigner :

Il s’avère qu’au Danemark, aucun sell to cover n’est programmé, ce qui signifie que nous devons le gérer nous-mêmes, c’est-à-dire vendre des actions pour payer les taxes, car comme en France, les RSU au vesting sont interprétées comme du salaire classique.

Ma stratégie est de vendre le moins d’actions possible, car elles peuvent me procurer un levier de création de richesse important, là où le salaire sert avant tout à payer les factures.

J’arrive donc à ma déclaration d’impôts au Danemark, et il s’avère que je dois payer 30 000 € supplémentaires. C’est ici que cela devient intéressant, voici mon plan:

J’envisage de contracter un prêt pour couvrir ce montant et éviter de vendre mes actions, qui pourraient valoir le double dans quelques années. J’ai confiance dans l’entreprise pour laquelle je travaille.

Je connais les risques liés à un emprunt, mais je me dis que c’est en prenant des risques calculés que l’on construit sa richesse. En tant que salarié, je prends déjà bien moins de risques qu’un entrepreneur au quotidien, j’ai l’impression que la barrière est davantage psychologique que rationnelle.

En pesant le pour et le contre, j’ai du mal à identifier les risques réels:

  • c’est mon salaire mensuel qui remboursera le prêt, et ce salaire est amené à augmenter.
  • En cas de coup dur, je pourrais toujours vendre mes actions pour solder le prêt.
  • Quant à une faillite de l’entreprise, ce serait très peu probable pour une société cotée au NASDAQ, qui est tenue de publier ses résultats chaque trimestre, on verrait la situation se dégrader bien en amont.

Certes, il faut assumer un remboursement mensuel, mais après avoir regardé sur Revolut, le prêt me coûterait environ 3 000 € d’intérêts au total, ce que je pense largement compensé par le rendement potentiel des actions.

Je poste ici pour savoir si des personnes ont déjà envisagé ou réalisé cela?

Y a-t-il des risques que je n’identifie pas ? Le conseilleriez-vous ?

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Hello,

En somme c’est exactement comme si tu prenais un crédit pour acheter des actions d’une seule boite. La gestion du risque s’apparente donc a une partie de roulette au casino.

Si tu es jeune avec un tres bon salaire, et que les 30K représentent peu par rapport a ton épargne mensuelle, a la valeur de tes actions et a ton patrimoine total, c’est surtout ça qui pèse dans la balance je pense.

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Bonjour,

je comprends ta stratégie. Je calculerais 3 points :

-la différence entre le taux d’intérêt d’emprunt et le rendement annuel théorique des tes actions. Elle doit être significative pour justifier cette prise de risque

-le scénario catastrophe d’un krach de ta boîte + d’une difficulté à rembourser ton crédit sur tes fonds personnels. La tech peut être volatile et sujette aux bulles. Si tes actions ne peuvent plus rembourser ton emprunt, peux-tu le faire avec d’autres fonds de secours ?

-réaliser une simulation sur 3 hypothèses de valorisation, pessimiste, neutre, optimiste : mes 30.000€ de titres investis aujourd’hui m’apportent-ils beaucoup plus à terme que si j’investis chaque mois l’équivalent de ce que me coûterait le crédit, sur la même période ?

Bon courage,

MJ

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“Pourraient” : voilà le problème, tu ne peux pas en être certain.

Si jamais ta compagnie de porte moins bien tu risque de perdre bcp avec ce “stock picking” et aussi ton emploi. C’est encore plus risqué que de tout miser sur une autre compagnie que la tienne.

La meilleure chose à faire est de diversifier.

Mais, je fais aussi un peu la même chose. Je reçois des actions que je garde car je crois en ma compagnie. La différence c’est que je peux payer mes impôts avec mon fixe, je ne ferai jamais de prêt pour ça. Trop risqué.

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Oui: les mêmes d’un prêt étudiant. Avec la seule différence que t’as déjà une source de revenus (bien) mais aussi qu’elle est à 100% liées à tes stocks (très mal).

Non: pas du tout. C’est du wishful thinking et de l’avidité: vend ce qu’il faut pour payer les impôts sur ce que tu gardes. Si ça monte tu gagne fort quand-même. Si la boite coule, tu pourras te relever très facilement. Et surtout prend en considération les scénario intermédiaire: même les meilleures entreprises du monde ont eu des longues périodes de crise. Donc vendre pour rembourser le prêt: ce n’est pas du tout garanti que tu puisses le faire.

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Bonjour,

Le principal point que tu n’as pas encore mentionné et qui me semble le plus important.

As-tu demandé un échéancier pour payer cette surcharge d’impôts ? Vu que c’est une entrée d’argent non prévu et forte.
ça se trouve ils pourraient être apte à te valider un 50% échéancier et 50% direct cash ?
Voir 100% en échéancier : S’ils te l’étale sur 2 ans par exemple ça te ferais 1250€ en plus par mois d’impôts (à toi de voir si c’est “bien” , mais c’est toujours de ‘l’argent gratuit’, comme un échéancier est sans intérêt).

A toi de voir en fonction de ta situation ensuite.

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