Hello la communauté,
Je viens chercher vos avis pour avoir votre avis une stratégie de placement que je mets en place pour ma grand-mère qui est résidente étrangère. J’ai retourné les chiffres dans tous les sens et je ne parviens pas à sortir une conclusion clair.
Ma situation et mes objectifs :
J’ai 20 ans et je suis encore étudiant. Je suis passionné par l’investissement depuis plusieurs année ; actuellement ma grand mère à 330000 euro sur une assurance vie ouverte depuis 6 ans qui lui génère seulement 0,05% par an à cause d’un manque de connaissance de sa part. Je prend donc le relais, mes objectifs sont dans un premier temps de pouvoir lui dégager un complément de retraite de 400 euro par mois tout en conservant à horizon 10 ans son capital de 330000 euro. Ma deuxième préoccupation est que ma mère puisse hériter du plus gros patrimoine possible.
Deux Stratégies :
Option 1 : La stratégie Assurance-Vie (Fonds Euro & Transmission après 70 ans)
Cette première approche repose sur une enveloppe sécurisée.
1. Allocation et Phase de Capitalisation
Placement des 330 000 € à 100 % sur un Fonds Euro dynamique ou classique, avec un objectif de rendement conservateur de 3 % nets de frais de gestion.
Mise en place de rachats partiels programmés de 400 € / mois (4 800 € / an). Le contrat est en phase de capitalisation positive. Le capital brut ne s’érode pas et continue de croître.
2. Phase de Transmission (Décès de l’assurée)
Exonération des plus-values : L’intégralité des intérêts générés et capitalisés pendant la durée de vie du contrat (estimés à environ 100 000 € sur un horizon de 10 ans) sera transmise à l’héritière en totale franchise d’impôt.
Taxation des primes versées : Sur le capital initial restant (les 330 000 € minorés de la part de capital consommée par les rachats partiels mensuels), l’administration appliquera l’abattement spécifique de 30 500 €. Le reliquat réintégrera l’actif successoral classique, où s’appliquera l’abattement en ligne directe de 100 000 €, avant soumission au barème progressif des droits de mutation (tranche à 20 %).
Son principal frein reste le coût d’opportunité lié au rendement plafonné du Fonds Euro par rapport au marché obligataire actuel, ce qui limite mathématiquement l’enrichissement global de la succession. Résultat **356 300 € pour ma mère. **
**Option 2 : CTO Trade Republic (0% de fiscalité au total) **
Pour structurer ce CTO chez Trade Republic, j’ai commencé à scruter les lignes disponibles. J’ai repéré deux typologies de produits et j’hésite sur le niveau de risque à introduire dans le portefeuille, sachant que l’objectif principal reste la préservation du capital.
La base sécuritaire (ETF iBonds) : J’ai identifié les fonds iShares à échéance (ex : iShares € Corp Bond Term 2027, YTM estimé à 4,45 %). La diversification sur des centaines d’entreprises européennes Investment Grade me semble être intéressante.
Les obligations d’états semble aussi être une bonne idée.
En revanche je ne parviens pas à savoir si je suis sur à l’échange de toucher la totalité de mon capital de départ. Autrement dit est ce que le taux d’intérêt est sur d’être respecté.
Avec un objectif de 4% j’ai calculé 442 000 euro net pour ma mère.
1 )** Est-ce que je suis vraiment sûr, à l’échéance des ETF iBonds ou des obligations d’État, de récupérer la totalité de mon capital de départ ?
2 ) Autrement dit, ce taux d’intérêt d’environ 4 % est-il réellement garanti jusqu’à la fin, ou y a-t-il un risque de perte en capital si je garde les titres jusqu’à leur maturité ?
Merci d’avance pour vos éclairages !
