Bonjour,
Je débute en investissements, j’ai toujours tout épargné sur mes livrets, aujourd’hui je commence à me diversifier pour construire un capital et acheter un bien immobilier à mettre en location, et m’assurer à termes des revenus passifs pour la retraite.
J’ai un profil plutôt équilibré (marié/ 2 enfants en bas âge et résidence principale en cours de paiement) et 35 ans.
J’ai ouvert un PEA chez Fortuneo pour faire du DCA sur ETF MSCI World. Je n’ai pas arrêté le montant, mais probablement autour des 150€ par mois.
J’ai également ouvert une assurance vie chez Linxea (la Spirit 2). Pour aussi faire du DCA (autour des 300€ par mois) et là je voudrais diversifier un peu :
30% de fond monétaire
30% de SCPI
30% d’ETF monde
10% autres ?
Je suis un peu perdu pour diversifier ces actifs. La SCPI me plaît, mais mettre 40% sur de l’ETF monde vu que j’en ai déjà sur mon PEA ça me fait bizarre. Est-ce que je ne devrais pas diversifier avec peut-être de l’emerging market? Du Japon ? De l’eurostoxx? Ou même faire un peu d’obligataire ?
En parallèle de tout ça, je vais ouvrir des assurances vie pour mes enfants et faire du DCA sur ETF monde à hauteur de 50€ chacun par mois.
Merci d’avance pour vos avis !!!
Salut,
Déjà , tu devrais sûrement privilégier le PEA pour tout ce qui est disponible dessus, car il est plus avantageux que l’AV, en terme de frais, voire de fiscalité. Donc pas d’ETF monde sur AV.
Ensuite, la diversification va un peu dépendre de tes goûts. Mais c’est vrai que des obligations peuvent valoir le coup. Des ETF existent sur certaines AV. Sinon oui, ajouter un/plusieurs ETF Japon/Europe/EM est une option, et ça serait même pertinent par rapport à ta stratégie sur AV, mais encore une fois ça va dépendre de toi, de tes convictions. Après, même si tu n’en as aucune de particulière, surpondérer légèrement l’Europe et le Japon ou ajouter un ETF EM s’entend très bien. Le MSCI World est quasiment un ETF USA, actuellement.
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Bonjour , pour les 10% restant pourquoi ne pas voir pour de la crypto en DCA mensuel cela peut être intéressant.
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Salut,
Merci pour vos retours.
Pour les ETF, est-ce qu’une partie sectorielle peut être aussi intéressante ? Genre climat, santé, matières premières ?
Non.
Tu ne veux ni de monétaire (totalement absurde par rapport au fonds €), ni de SCPI (tu ne sais pas pourquoi tu en prendrais, alors que ça sers à compléter ses revenus quand on est à la retraite). Tu ne veux pas non plus te disperser à acheter des tas de trucs car tu as peur de louper quelque chose.
Tu veux mettre:
du fonds € en AV
de l’ETF World en PEA
Rien d’excitant, mais ça s’appelle l’efficacité.
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Woah. Au moins t’es sûr de toi.
Je sais pas si je dois dire merci cela dit.
Quand je parlais de fond monétaire je parlais fond euros donc pas si absurde, mais je comprends la confusion.
J’ai pour objectifs d’avoir des revenus passifs à la retraite, donc finalement je sais peut-être pourquoi je prendrais des SCPI ?
Bref, au moins ton point de vu est clair, y avait ptet moyen de l’amener plus simplement.
Allez merci quand même pour l’avis sans jugement. Ça me conforte dans le fait de pas me prendre la tête avec autre chose que de l’ETF monde.
D’accord avec toi sur le principe, sauf pour le fonds euro qui a beaucoup d’inconvénients (PS tous les ans, rendement imprévisible lié à la polco des assureurs, pas toujours très liquide selon l’AV, les meilleurs changent tous les ans) donc un fonds monétaire sur CTO n’est pas forcément absurde - même si en ce moment (période de baisse de taux) il vaut mieux être sur un ETF obligataire hedgé €.
Pour répondre à ta question @Benjamin611 j’ai l’impression que tu ne sais pas trop ce que tu veux faire en dehors de ton ETF World PEA qui est le meilleur choix. Est-ce que ton objectif c’est :
réduire la volatilité de ton patrimoine ?
préparer un projet court terme ?
diversifier avec un/des actifs décorrélés de la bourse ?
Diversifier pour diversifier, et ouvrir une AV pour ouvrir une AV, ce n’est pas une stratégie, il vaut mieux savoir où tu vas et te poser ces questions là .
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Mes objectifs sont les suivants :
Me construire un capital pour acheter un bien immo à mettre en location d’ici 10/15 ans.
Me construire des revenus passifs pour la retraite (25 ans)
Ne pas laisser mon argent dormir sur un compte courant ou un livret. (J’ai déjà de l’épargne de précaution). (Maintenant)
C’est pour le point 2 que j’évoque les SCPI mais sur assurance vie parce que je n’ai pas beaucoup à mettre pour le moment.
Et c’est pour les points 1 et 2 que je pensais à la bourse.
Ok c’est plus clair.
Un projet dans 10/15 ans c’est un peu batard comme horizon, suffisamment long pour envisager de la bourse mais pas garanti non plus de sortir en gain. A ta place je partirais sur un ETF Vanguard Lifestrategy 60% actions 40% obligations en CTO : il fait l’équilibrage tout seul donc pas de friction fiscale, et quand tu en auras besoin tu vends dans la minute.
Sur les revenus passifs à la retraite, il y a 2 manières de s’y prendre :
des produits distribuant type parts de SCPI
une allocation d’actifs décorrélés (ex actions / obligations / or) dont on revend des parts selon les besoins.
La 2e manière est la plus efficace en terme de rendement et de volatilité. La 1ère peut faire sens sur des bonnes SCPI européennes, mais c’est un peu se voiler la face sur le rendement/risque aberrant des SCPI.
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C’est bien noté, merci !
Encore merci.
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Bonjour, c’est pas le bon plan la SCPI dans l’assurance vie
Beaucoup de frais d’enveloppe et la liquidité qui doit être assurée est finalement rarement là mais les frais oui
Ensuite quand on parle de profil c’est global c’est au niveau patrimoine pas uniquement financiers
Donc si vous avez beaucoup d’épargne sur le livret pour précaution ben pas besoin d’avoir des niveaux obligataire qui rapporte pas beaucoup plus que les livret réglementé (A,LDDS) net de frais.
Il faut résonner global une poche court terme et une poche long-terme.
Dans la poche long-terme c’est full action ou/et prĂvate equity ou/et crypto Ă l’envie.
L’objectif pour le moment, c’est de faire grossir votre patrimoine j’ai 33 ans aussi.
C’est pas d’avoir des revenus complémentaires aujourd’hui vous avez pas assez de capital pour le moment.
Aujourd’hui c’est full pea et cto pour la transmission a vos enfants a moindre frais.
Après le locatif physique c’est très compliqué au mieux faut faire de la SCPI direct mais quand vous aurez le capital pour faire de la rente.
Ou SCPI démembrer pour pas payer d’impôts. Et à effet de levier sinon le tri sera léger.
Dans 15 20 ans voir plus en fonction de vôtre situation quand vous aurez besoin de compléments de revenu la vous mettrez en place cela aujourd’hui faut capitaliser le plus possible.
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Il faut distinguer f€ (et €NG est très bien sur l’AV que tu as ouverte), et les fonds monétaires (OPCVM suivant l’€STR).
Oliverq:
sauf pour le fonds euro qui a beaucoup d’inconvénients (PS tous les ans, rendement imprévisible lié à la polco des assureurs, pas toujours très liquide selon l’AV, les meilleurs changent tous les ans)
Le fonds € est très liquide, et les meilleurs sont souvent les mêmes: €NG sur Linxea Spirit en fait partie, pour le moment (AV qu’a ouvert Benjamin611 , donc).
Du monétaire en AV c’était bien en 2022/2023, quand les taux BCE ont bondi. Désormais ça n’a plus d’intérêt, les f€ refont mieux que l’€STR (sauf les nuls naturellement, mais sur €NG, sur Bourso € exclusif, et les quelques autres suspects habituels, on ne se trompe pas trop). Après, en effet LE meilleur change tous les ans
Oliverq:
Quoi qu’il en soit, ce point se traite à l’approche de la retraite donc il ne devrait pas te préoccuper maintenant. Ton objectif d’aujourd’hui c’est développer ton patrimoine avant la retraite, et pour ça l’ETF World en PEA est ton meilleur outil.
Ça me parait tout à fait vrai. Les actions c’est ce qui rapporte le plus à long terme, et pour ce faire l’ETF World est probablement le plus pertinent pour éviter les mauvaise décisions et rester suffisamment diversifié.
Et en contrepartie, les SCPI, ça sert à compléter ses revenus d’activité en baisse à la retraite par le biais des loyers (et du moment que les loyers tombent, on se moque de la valeur de part). En avoir avant, ce n’est pas très pertinent…
La bonne démarche
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SaintBol:
Et en contrepartie, les SCPI, ça sert à compléter ses revenus d’activité en baisse à la retraite par le biais des loyers (et du moment que les loyers tombent, on se moque de la valeur de part). En avoir avant, ce n’est pas très pertinent…
Je dirais de mon côté que les SCPI peuvent amener une diversification dans le patrimoine à partir d’un stade suffisant >500k, oublier l’immobilier dans son allocation d’actifs n’est pas forcément le plus sain car personne ne prédit les cycles et surtout supporte un -30% lié aux actions et tout le monde ne souhaite pas acheter sa RP.
Quelques bonnes SCPI peuvent amener de la stabilité en forte décorrelation des cycles actions et une diversification sur des secteurs inaccessibles aux particuliers tel que la logistique / commerces / bureaux.
De plus il est possible de faire un achat en levier à crédit (crédit immo en direct/ crédit perso pour AV), la SCPI est un actif qui va stabiliser le patrimoine et amener des revenus qui pourront être realloués où cela est nécessaire en fonction du cycle contrairement à une résidence principale qui va mobiliser la capacité d’emprunt et limiter l’effet des intérêts composés.
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Stephan440:
il est possible de faire un achat en levier à crédit (crédit immo en direct/ crédit perso pour AV), la SCPI est un actif qui va stabiliser le patrimoine et amener des revenus qui pourront être realloués où cela est nécessaire en fonction du cycle contrairement à une résidence principale qui va mobiliser la capacité d’emprunt et limiter l’effet des intérêts composés.
En l’occurrence il est question d’AV ici, donc pas de SCPI à crédit. Mais c’est un point qui reste pertinent car l’immo est un actif qui permet d’avoir le levier de la dette.
Il est vrai aussi que les SCPI permettent de s’exposer aux logistiques/commerces/bureaux, et que leur diversification intrinsèque est bien plus pertinente que de faire de l’immo locatif en direct (la concentration de risque étant alors maximale, donc ça me semble être une connerie).
Toutefois la SCPI ne se conçoit que pour toucher des revenus stables et récurrents, donc pour compléter des revenus d’activité en baisse (à la retraite)
À ce titre le prix de part n’a plus d’importance majeure à ce moment-là (et l’horizon de temps est moindre) ; mais si on est loin de la retraite, l’effondrement de certaines SCPI (notamment de bureau) peut poser un problème sur le long terme, et notamment, pour ces SCPI, au fil du temps, le cycle infernal de:
Nombreuses tentatives de sortie
Revente des meilleurs actifs (car les autres se révèlent invendables) et à prix cassé
Peu ou plus d’argent pour des travaux sur l’existant, et la SCPI se retrouve avec un parc immo de qualité toujours plus basse
Pour finir, vacances locatives, baisse des loyers perçus et distribués (et prix de part toujours merdique), et là c’est le drame.
Donc avoir des SCPI trop longtemps avant d’en avoir besoin (la retraite) me semble en fait assez risqué.
Mais il est vrai toutefois que les cycles de l’immo sont beaucoup plus lents et longs que pour les actions. Alors on peut se dire (sans aucune garantie) que le prochain effondrement de marché immo est désormais lointain… Mais prédire le futur c’est difficile, surtout quand ça concerne l’avenir
Et pour finir, soit on est en AV (sans levier de crédit), soit on est en direct (avec fiscalité toute moisie sur l’immo locatif – ou alors il faut prendre de la SCPI qui n’achète qu’à l’étranger).
Pour ce qui est de la résidence principale, c’est évidemment un actif à avoir.
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(Mais c’est vrai