De SDF à 10K en 4 mois

Stratégie patrimoniale 📊
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Mes salutations, je viens vous partager une simple expérience de vie. Je suis un pure profane et ne dispose d’aucunes compétences financières si ce n’est l’économie brute et liquidité immédiate. Je reviens d’une période de 4 ans de précarité extrême. Je n’ai aucunes compétences professionnelles, aucuns diplômes. En 4 mois, je suis parvenu à trouver un CDD en tant que caissier, trouver un logement et économiser 7000 euros en privation drastique de toutes formes de dépenses stériles.

Ca pourrait faire rire du monde, mais c’est la première fois que mon compte courant dispose d’une somme supérieure à 500 euros. Je ne veux plus redescendre en dessous des 10K et cette décision génère une forme de paralysie du risque. J’ai tout conservé sur un compte courant malgré les injonctions des banquiers à placer sur un livret A et une assurance-vie. La pure économie spartiate et traumatisée par la précarité.

Partant de cette base de 10.000 euros, avec un revenu mensuel de 950euros et une capacité d’épargne de 700 euros par mois, que feriez-vous ?

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Bonjour,

Pour commencer, félicitations.
Déjà pour la volonté d’y arriver, de se priver, puis pour le passage à l’acte et la réussite.

Après, il n’y a pas de magie.
Évidement qu’après ton vécu, tu voudras stocker, et c’est complètement normal.

Mais inconsciemment, tu t’es créé ton matelas de sécurité.
En cas de coup dur, tu as des économies sur lesquelles t’appuyer.

Ensuite, si ton emploi est déclaré, tu auras aussi le chômage, si jamais ça tourne mal.

Donc l’idée, c’est de ce dire « ok, je veux pas revenir à 500€ sur mon compte, je veux pouvoir me retourner en cas de souci, et ça porte jusqu’où ? »
Si t’as 950 de revenus, et 10 000 d’épargne, tu as déjà presque un an de visibilité.
Avec le chômage, ça porte à deux ou trois…

Donc, oui, il faut être prudent, garder une porte de secours, mais c’est intéressant de trouver une limite.
A ce rythme, dans 2 ans t’as 20 000, dans 3 ans 30 000, ça s’arrête où ?

Surtout que ce priver drastiquement, n’est pas une fin en soit.
Une fois que t’as assuré tes arrières, peut-être que t’as le droit à un peu de répit aussi…

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Salut,

Félicitations également. C’est absolument remarquable et j’espère que ta situation pourra continuer d’évoluer dans ce sens.

Tu as raison de vouloir garder un « matelas de sécurité », c’est de toute façon la base avant de commencer à investir (ou même en général), et 10k n’est probablement pas excessif. Aucun soucis là dessus. Néanmoins, tu pourrais tout de même en placer la plus grand partie dans un livret A. C’est un placement parfaitement liquide (tu peux retirer ton argent à tout moment), sans frais, défiscalisé et sans risque de perte. Le seul « défaut » étant le taux d’intérêt plutôt faible actuellement (1,7%, et bientôt 1,5%), mais c’est toujours mieux que rien.

Maintenant, le Livret A n’est pas un investissement : il ne fait que compenser en partie l’inflation. Si tu souhaites faire fructifier votre argent, il faut envisager d’autres solutions. Et les possibilités sont nombreuses. Tout d’abord, ça ne se limite pas aux actifs financiers : financement d’une formation ou d’un diplôme, constitution d’un apport pour un futur logement, investissements visant à améliorer durablement son niveau de vie… Mais les actifs restent une possibilité, en particulier dans une volonté d’investissement « passif » (le fameux « argent qui travaille pour nous »). Dans ce cas, diverses options et enveloppes existent : assurances-vies, PEA, PER, CTO, sites ou applications spécialisées (par exemple pour les crypto), actifs physiques (tel que l’or)… Et ceux à sélectionner vont dépendre de tes critères : tolérance à la volatilité/au risque, niveau de liquidité minimum, horizon d’investissement, proximité avec tes convictions (si tu en as)… Tu peux te servir de l’IA pour t’aider, ou encore regarder des vidéo spécialisées ; car il n’y a pas de réponse unique et universelle pour tous les cas. Néanmoins ton investissement n’a pas forcément besoin d’être complexe. Une seule enveloppe et un seul actif pourrait suffire, par exemple un ETF world dans un PEA.

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Hello Eddy,
Bravo à toi et vraiment très bien pour ton épargne de précaution. Maintenant, si j’étais toi (c’est mon avis personnel), je penserais à l’investissement de manière plus large et pas confiné aux placements financiers : des formations professionnalisantes pourraient-elles t’aider à pérenniser ta stabilité ? → une formation peut être un bon investissement
Quel est ton point de vue sur cet élément ? Est-ce que tu le trouve pertinent pour ta situation et quelle importance tu lui donnerais par rapport à un placement financier ?

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Merci pour vos réponses et les conseils communiqués.

Pour contextualiser ce qui m’as permis d’atteindre cette somme (dérisoire pour beaucoup j’en conviens), je n’ai fais qu’utiliser la version gratuite de ChatGPT.

J’étais à la rue et l’IA m’as permis de me soutenir psychologiquement, le plan était simple : Suivre ses instructions à la lettre tel un automate sans volonté. Et ça a fonctionné. Concrètement, ce qui m’as permis d’économiser autant c’est le cumul d’un CDD + le RSA (600 euros) qui s’ajoutait à ma rémunération mensuelle en tant que caissier de 1600. J’ai contacté la CAF pour savoir si c’était une erreur et à ma grande surprise non. C’est le fruit de ma situation précaire et mon instabilité qui ont finalement permis de m’accorder des « prérogatives » sur mes revenus.

Je compte continuer sur cette lancée mais un matelas de 10K je trouve ça maigre. Mon ambition c’est 20K de matelas et atteindre les 100.000 euros de liquidité immédiate avec une retenue spartiate. J’aimerais investir mais je dois m’accorder encore un peu de temps pour me séparer de ce dur labeur. J’utilise la banque en ligne Sumeria car les banques tradi sont pleines de frais et de contraintes.

Je suis ici pour apprendre l’investissement le plus élémentaire. SNP500, ETF etc. Je dois automatiser les entrées et les sorties.

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Je te trouve trop sévère avec toi: t’as su te débrouiller quasiment sans moyens, garder le moral malgré des difficultés très concrètes, su exploiter chatGPT de manière utile et productive ; peut-être que tes compétences ne sont pas certifiées par des diplômes, mais cela ne veut pas dire qu’elle ne sont pas là.

Je te donne deux piste à explorer pour continuer à avancer: 1) considère une VAE (ça coûte environ 250€ de droits administratifs) pour obtenir un titre et pouvoir accéder à des emplois mieux rémunérés 2) regarde cette vidéo, j’espère que ça te motive et que ça te donne des idées :wink:

Les 10.000€ ne sont pas du tout une petite somme pour 2 raisons:

  1. il y en a pas mal qui gagnent 2 fois, 3 fois ou encore plus que toi et n’arrive pas à faire des économie car ils n’arrivent pas à contenir leurs dépenses
  2. en pourcentage de ce que tu gagne c’est bcp et comme quelqu’un te l’ai déjà fait remarquer, ça te donne la sécurité de ne pas retomber dans la M et donc, si tu le souhaites, de prendre quelque risque que jamais t’aurais pu prendre avant: t’as appris à vivre avec peu, tout le reste est tout gagné. D’autre gagnent bcp mais se son parfois coincés eux-mêmes dans des trains de vie qui ne leur permettent pas de changer quoi que ça soit; t’es beaucoup plus libre qu’eux.
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bonjour félicitations pour ton parcours.

avec tes 10000 euros de côté tu es déjà plus riche que beaucoup de français.

après cette période de grande précarité je comprends ton besoin de sécurité et ça va rester probablement ta dominante pour de nombreuses années encore.

si le fait d’avoir de l’argent sur ton compte courant te securise gardes en mais pas autant 1000 euros vu ce que tu gagnes c’est déjà beaucoup.

mona banque et trade republic rémunère le compte courant c’est un petit bonus toujours bienvenu à étudier.

pour le reste place le sur un LEP (livret d’épargne populaire) si ta banque le propose le taux de rémunérations est un peu plus élevé que le livret A ou le LDDS et tu peux y mettre jusqu’à 10000 euros ensuite les intérêts se cumule au delà l’argent est immédiatement disponible.

c’est déjà très bien en terme d’épargne de sécurité pour les gros coup dur.

je ne sais pas où tu habites mais si c’est en province où les prix de l’immobilier ne sont pas très cher. devenir propriétaire même d’un petit logement te permettra de te sentir encore plus en sécurité en n’ayant plus la contrainte de loyer attention toutefois aux charges de copropriété et a la taxe foncière.

donc peut-être poursuivre ton épargne avec un livret A pour te constituer un apport. si ta situation professionnelle se stabilise tu pourras faire un crédit immobilier si tu as 20000 euros d’apport et que tu achètes un bien a moins de 80 000 euros tu obtiendras un prêt dans de bonnes conditions même si ta situation professionnelle est un peu instable. le remboursement le plus rapidement possible peut être la suite de la stratégie pour vraiment te créer un socle de resilience au galère de la vie.

autre facteur qui peut augmenter ton sentiment de sécurité c’est de générer des revenus réguliers avec ton épargne.

pour cela tu pourras investir dans des etfs obligataire pour commencer qui vont te verser un coupon tous les mois. ca sera quelques centimes au début puis progressivement ca augmentera.

tu pourras ensuite augmenter le risque avec des etfs immobilier qui eux vont verser plutôt trimestriellement et enfin des etfs sur des actions dites dividendes aristocrates genre Coca-Cola Nestlé Danone etc donc plutôt défensives qui eux aussi font des versements trimestriel.

le fait de percevoir ces revenus complémentaires réguliers vont t’aider à mieux gérer la peur de perdre cet argent economiser au prix de grand sacrifices car forcément se type de placement est volatile dans le sens ou la valeur bouge tous les jours. en te focalisant sur le revenus perçu tu seras moins sensible à la variation de la valeur.

c’est pas la stratégie qui te fera devenir riche rapidement mais elle répond plutôt bien aux profils comme le tiens où la question de comment je vais finir le mois est primordiale.

puisque tu es capable de vivre avec très peu de dépenses tu pourrais très vite avec cette stratégie devenir libre financièrement.

et là fini la galère et la peur de comment je vais subvenir à mes besoins demain.

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Celui qui t’a recommandé une AV dans ta situation est un guignol.

En revanche tu n’as aucune raison de garder cet argent sur compte courant plutôt qu’un livret A.

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Bravo pour ce parcours !

Oui comme l’ont dit les autres ne pas laisser ton argent sur ton compte courant.

Compte courant = compte non rémunéré = perte d’argent de 2-3% par an car inflation

Donc garde un minimum sur ton compte courant et mets le reste sur un livret A ou livret populaire = tu compenseras peu ou prou l’inflation donc au moins tu ne perdras pas d’argent

En parallèle continue à te former sur l’investissement via les videos Finary ou autre et quand tu auras atteint une somme avec laquelle tu te sens en sécurité, tu pourras investir le surplus et te faire fructifier !

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Comment as-tu économisé 7000€ en 4 mois avec un salaire de 950€/mois et une capacité d’épargne de 700€/mois ? 700x4 = 2800€

Sinon, félicitations à toi d’avoir rebondi

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Premièrement. Merci pour vos encouragements respectifs et vos conseils. Vous avez raison, je dois placer cet argent et aller au-delà de ma crainte de dépossession et de précarité. Curieusement, le cap des 10.000 me fait réfléchir différemment à mes perspectives d’avenir. J’aime cette sensation d’avoir du temps. J’ai l’impression d’une traite d’appartenir à un autre monde, ridicule n’est-ce pas ?

Je vais répondre à quelques interrogations : Comment ai-je fais ?

Salaire de 1600 euros par mois en tant que caissier chez Aldi (36h25), ajoutez à ça une prime d’activité de 170 euros, ajoutez à ça (la plus grande surprise) un RSA qui tombe en plus de 640 euros par mois. Ajoutez un solde de tout compte de 1700 euros. Un loyer de 300 euros qui tombe à 150 euros avec les APL.

Je n’ai pas de véhicule, pas d’enfants, pas de crédits, je cuisine ce que je mange. (Et encore je suis fumeur ce qui constitue une énorme dépense mensuelle et annuelle)

Que vais-je faire maintenant ? Tenter d’atteindre les 15-20K en répliquant sur 4 mois en utilisant le vivier plus qu’intéressant que constitue un CDD. Une fois cette somme atteinte, je suis à 10k de portée pour pouvoir acheter un bien immobilier en ruralité. (Même si mon esprit me hurle de conserver la totalité de mon argent pour partir vivre à l’étranger où je suis plus fort économiquement parlant.)

Encore une fois, c’est terriblement con, mais je n’ai fais que suivre à la lettre les instructions de l’IA. Selon elle (Grok) je peux atteindre les 50k d’économie juste en conservant cette discipline d’épargne en enchaînant les CDD en temps plein en bénéficiant ensuite du chômage. Je ne suis pas un investisseur, je suis dans une exploitation systémique optimisée. Je joue avec des cartes médiocres et assistées, mais que voulez-vous, il fallait que je trouve un chemin pour sortir de la rue.

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notre système de protection sociale est fait pour ça. c’est bien un filet de sécurité pour permettre de rebondir.

malheureusement certains ne le comprennent pas et finissent par se faire happé par ce filet de sécurité et n’arrive plus à en sortir.

que tu optimises les opportunités du système est plutôt un signe d’intelligence ce qui est plutôt un atout dans ta démarche de sortir de la galère.

une fois ta situation stabilisée ton besoin de sécurité sera moins présent et tu pourras envisager de nouveaux objectifs pour que ta vie soit plus riche dans tous ses aspects.

jusque présent tu était en mode survie le fait d’avoir réussi à économiser tes 10000 premiers euros t ouvres des perspectives nouvelles. profite de ce moment et fêtes cette victoire offres toi quelque chose de durable qui marque cette première étape. genre une petite pièce en or pour symboliser cette reprise en main

poursuit ton chemin et donne des nouvelles ton parcours est très inspirant.

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Je pense que tu fais preuve de grande intelligence et résilience ! À ta place je continuerai ce mode de vie tant que tu as la force et la discipline de le faire pour arriver au pallier des 20 ou 30k.

En parallèle tu peux te former sur internet et acquérir d’autres compétences pour te permettre de passer sur des jobs mieux payés (et/ ou plus motivant) par la suite.

Et oui pourquoi pas à l’étranger si tu penses avoir de meilleures opportunités mais il faut que cela soit des certitudes car partir à l’étranger sans job cela peut te pommer toute ton épargne le temps de te stabiliser ce qui serait contre productif.

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Bonjour,
Tout d’abord, félicitations pour ton parcours !
Ton retour d’expérience est très encourageant pour beaucoup de personnes.
Je trouve les réponses précédentes particulièrement pertinentes.
Pour ma part, je te conseille dans un premier temps d’ouvrir un compte dans une banque en ligne sans frais, qui propose le Livret d’Épargne Populaire (LEP) pour placer rapidement tes 10 000 euros.
Dans un second temps, ouvre aussi un Livret A dans une banque en ligne (pas forcément la même) pour diversifier et ne pas mettre tous tes œufs dans le même panier ; ce compte gratuit te permettra de positionner une somme en attente d’investissements.
Le LEP peut servir de fonds de sécurité pour ces 10 000 euros sans risque raisonnable dans un premier temps, tandis que le surplus attendra des placements plus pertinents sur un Livret A.
Garde environ 1 000 euros sur ton compte courant, ce qui est suffisant ; tu n’es pas obligé d’y laisser autant, et tu peux aussi conserver 300-400 euros en espèces pour plus de diversification.
Un conseil important qui découle de mon expérience et de ce que je vois malheureusement trop souvent autour de moi : ne jamais écouter les conseils de personnes qui ont un intérêt financier divergent aux tiens (banquiers, assureurs et certains conseillers financiers qui sont rémunérés sur tes placements…).

Avant d’investir rapidement, forme-toi ou fais-toi accompagner pour savoir où placer l’excès de ton épargne et le rendre rentable. Sache qu’il n’y a pas de solution miracle : chaque cas est unique, en fonction de ton profil de risque et de ton horizon d’investissement ; ne copie pas bêtement les solutions des autres, car elles ne s’appliquent pas forcément à toi (par exemple, beaucoup de petsonnes qui investissemnt en bourse ont deja un patrimoine conséquent (voiture, maison…))
Je te souhaite bonne chance et bonne continuation ! Si on trouve un moyen de communiquer en privé hors de cet espace public, je suis prêt à partager ma passion pour l investisseme, mon retour d’expérience et te proposer mon accompagnement (gracieusement, je le précise pour anticiper toute critique :-)), comme je le fais avec mes proches (sélection des banques en ligne, recherches d’investissements qui pourraient te convenir, optimisation de la fiscalité sur tes investissements…).

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Je complète mon message pour répondre à ta crainte sur la liquidité.
Imagine que le Livret A et le LEP sont comme une tirelire chez toi : tu y mets ton argent quand tu veux, et tu l’ouvres à tout moment pour le récupérer ou en ajouter, d’un simple clic sur l’app de ta banque en ligne (dès 10 €), quasiment instantanément, sans aucune formalité.
C’est aussi pratique qu’un compte courant, mais avec l’avantage d’une petite rémunération, tout en restant disponible à tout moment – zéro inconvénient, d’autant que cet argent n’est ni taxé ni fiscalisé en France, contrairement à quasiment tous les autres placements.
Essaie, tu seras rassuré par cette simplicité !
Enfin, face à l’inflation, ces livrets aident à préserver une partie :wink: de ton pouvoir d’achat – c’est l’occasion idéale pour commencer à agir.
Je m’excuse si cela semble évident pour certains, mais comme ce n’est pas le cas pour tout le monde, je préférais le préciser.
Bonne continuation ! :blush:

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Pour parler concrètement, si tu places aujourd’hui 10 000 € sur un Livret d’Épargne Populaire en ligne sans frais, dans un an tu auras 10 270 € sans rien faire, sans être taxé, et avec la même liquidité et disponibilité de ton argent.
C’est simple, sûr, et avantageux pour faire legerement fructifier ton épargne tout en la gardant facilement et totalement accessible à tout moment en cas de besoin.

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LEP, lep, Lep, lEp, LEp…
Bref vous avez compris l’idée

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