Après de nombreuses heures de réflexion et de lecture ces deux dernières semaines et partant de 0, j’ai enfin dessiné ma stratégie et je souhaiterais la faire valider via votre expérience.
Pour l’instant c’est une stratégie à horizon 15 ans (donc jusqu’à mes 50 ans). A partir de 50 ans je baisserai progressivement la part Actions, en commencant par le PER, pour remonter la part FE.
J’ai choisi de raisonner de façon très mécanique et d’opter pour quelque chose de très simple, avec utilisation du DCA (EDIT: je commence à 40% en actions pour basculer au final à 60/70% dans les prochains mois. C’est mon temps d’adaptation psychologique).
2026: Actions 40% (via PER ou PEA - 100% MSCI World) / FE 50% (via AV) / 3 mois de dépense sur Livret A (actuellement 10%)
Dès 2027: Actions 50% (via PER ou PEA - 100% MSCI World) / FE 40% (via AV) / 3 mois de dépense sur Livret A (10%)
A voir si j’allouerai par la suite 60/70% de mon allocation en actions mais il s’agira d’un maximum sur les 15 ans à venir; donc au plus dynamique me concernant => 70% Actions / 20-25% FE / 3 mois de dépense sur Livret A.
Placement par ordre de priorité:
Si besoin, raclement de la TMI 30% pour atteindre 11% avec placement sur PER 100% ETF IE000BI8OT95 (Linxea Spirit PER).
Le reste de mon budget action sur PEA 100% ETF WPEA (Fortuneo).
Placement sur AV 100% FE (arbitrage entre La France Mutualiste et Linxea Spirit 2).
Ai-je commis une erreur ou cela tient-il la route?
Le FE c’est juste une extension des livrets, ça n’a pas d’autre intéret. Soit tu as un projet précis sur le court/moyen terme a financer et dans ce cas il vaut mieux raisonner en K€ pour ne pas y mettre plus que nécessaire, soit c’est pour stabiliser ton patrimoine et dans ce cas je ne comprends pas pourquoi tu pars d’un % FE élevé et qui baisse ensuite pour augmenter la part d’actions, alors que ça devrait être l’inverse a l’approche de ta retraite.
Bonjour, j’ai été psychologiquement façonné à penser que dès que ça sort du Livret A, tout risque d’être perdu. J’ai besoin d’un temps d’adaptation psychologique que je façonne via ce schéma: je commence en gros par plus de FE pour vite réallouer sur plus d’actions par la suite. J’ai prévu cette année pour m’adapter psychologiquement.
Pour l’approche de la retraite, selon mes lectures et compréhension, c’est justement à cet instant qu’il faudrait baisser la part d’actions pour réallouer en FE et donc sécuriser. Tu as une autre interprétation de l’approche de la retraite?
La retraite pour moi est dans 25 ans minimum, j’ai donc le temps de lisser les rendements du MSCI World, donc d’allouer le gros de mon allocation sur la partie Actions. Arrivé à la retraite j’aurai cependant besoin d’un socle un peu plus stable donc il sera pour moi temps d’inverser la balance. Faux?
Il y a une dissonance là entre ce que tu planifies et ta réponse ou tu es d’accord avec moi.
En toute logique si tu as 25 ans devant toi il faudrait maxer aujourdhui la part d’actions, et la transvaser peu a peu en FE a l’approche de ta retraite. Sauf si tu as un projet précis avant, ou si tu connais peu ta tolérance au risque (ce qui a l’air d’etre le cas). C’est tout.
Le fait d’allouer de plus en plus d’actions pour passer de 40% à 50% voire 70% va se faire dans les 12 à 18 mois suite au démarrage de mon projet (qui se fait en ce moment même); j’ai besoin de ce temps pour franchir psychologiquement mes propres barrières.
Cette stratégie va être ensuite maintenue sans variation au moins sur les quinze prochaine années. Je souhaite vraiment construire quelque chose de solide: raisonnement mécanique concernant mes placements mensuels dans chaque enveloppe avec ordre de priorité concernant la partie action (arbitrage PER/PEA) et in fine, une diversification de seulement deux produits réparties dans toutes mes enveloppes (FE et un ETF MSCI World). Je ne dis pas que je ne sauterai jamais le pas sur de la SCPI ou du NASDAQ, mais ce ne sera pas avant très longtemps et cela ne devra pas chambouler ma stratégie.
Je souhaite bien sûr m’assurer auprès des chevronnés du forum qu’il n’y a ni loupé ni incompréhension de mon côté.
Ok c’est plus clair, je suis aligné sur la logique et la simplicité de ta stratégie.
On dit souvent que le mieux est l’ennemi du bien. A mon avis tu n’as pas besoin de ça, éventuellement une ligne d’obligations pour avoir quelque chose de décorrélé des actions mais ce n’est pas indispensable du tout.
Sur PEA Fortuneo, utilise plutôt AMUNDI PEA MONDE (MSCI World) UCITS ETF (DCAM - FR001400U5Q4) qui est un peu moins chargé en frais.
Personnellement, je trouve le 100% World un peu trop exposé aux US et au $, j’ajouterai un peu d’Europe sur le PEA.
L’approche de la retraite n’est pas une raison pour perdre de l’argent en passant en 100% sécurisé, sauf si tu ne comptes pas en profiter pendant une vingtaine d’années (statistiquement). Je pars en retraite dans 2 ans et je suis à plus de 70% en actions… et j’ai l’intention de rester très “dynamique” (financièrement parlant, mais pas que…) pendant encore 10 ou 15 ans au moins.
Ta stratégie est très prudente, mais je comprends que tu sois frileux étant donné ton passé financier. Par contre, je ne suis pas sûre que tu puisses mettre 100% sur le fonds euro lors de tes versements sur ton AV.
Merci de me l’avoir rappelé. Si ordre > 800EUR pour le DCAM, Fortuneo me facture les frais puis me les rembourse à M+1 c’est ça? Du coup si ordre > 800EUR => DCAM / si ordre < 500EUR WPEA te semble-t-il pertinent? Ou est-ce que j’abandonne définitivement le WPEA?
Sur un 100% World versus World + une autre partie du monde (Europe ou Japon ou autre), le seul pari gagnant serait que l’autre partie du monde fasse une meilleure année que les US, et qui plus est pour l’Europe que le taux de change soit favorable. Cela repose donc sur un pari et je veux rester sur du mécanique. De plus, si une zone superforme elle prendra automatiquement plus de place dans le World.
As-tu un élément qui ferait pencher ma façon de penser?
A vrai dire, je pensais aux frais de gestion de l’ETF d’Amundi, plus faibles. Mais ça marche aussi avec le remboursement (temporaire) des frais d’achat des ETF Amundi. De façon générale, depuis l’arrivée de DT, j’achète systématiquement européen quand je peux, plutôt qu’américain (/chinois).
Pas sûr que ça soit très réactif et que ça intègre la dévaluation du $ par rapport à l’€… J’avoue avoir arbitré une partie de mes ETF World vers la version Hedged au cas où le taux de change continuerait à se dégrader comme en 2025 (sur AV forcément).
L’avantage quand on a un stock de fonds € (ou un livret A bien rempli), c’est qu’on peut arbitrer vers les actions en période de baisse. Sinon, on regarde les belles occasion que ça offre d’acheter moins cher et on est frustré de ne pas pouvoir profiter des soldes !
