Débuter investissements de 0 à 30 ans

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour à tous,

Premièrement, je ne suis pas sûr que c’est le bon endroit pour ce genre de post, n’hésitez pas à me dire si je dois le déplacer :folded_hands:

Je vous remercie par avance pour votre bienveillance et vos commentaires :slight_smile:

Je vais sur mes 30 ans et je commence (enfin) à m’intéresser à la gestion de mon « patrimoine ». A ce jour, j’ai une RP (prêt encore en cours), un livret A et un LDDS tous les 2 remplis. L’argent commence donc à s’accumuler sur le compte courant… J’essaye d’épargner d’environ 1000-1200€ par mois (fluctuant selon les dépenses liées aux petits travaux dans la RP).

J’ai une TMI à 30% mais je vais me pacser avec ma conjointe (qui est non imposable jusqu’en 2027) dans l’année, ce qui devrait descendre mon TMI à 11%.

J’ai pour objectif d’acheter une nouvelle RP d’ici 3 à 5 ans. En ce sens, je souhaite pouvoir garder une partie des investissements disponibles.

Dans un premier temps, je souhaite placer environ 15 000€ (ce qui laisserait les livret A et LDDS remplis).

Je pense ouvrir un PEA et une ou plusieurs AV pour les raisons suivantes. Corrigez-moi si je fais fausse route :folded_hands:

  • PEA :
    • intérêt : fiscalité intéressante après 5 ans
    • inconvénient : déblocage contraignant
  • AV
    • intérêt : liquidité (hors scpi) / les possibilités de diversification
    • inconvénient : frais parfois plus élevés
  • Exotique (si c’est le bon termes :grimacing:)
    • Un très faible montant en P2P lending (mintos ou équivalent) pour m’amuser

J’ai exclus les PER car mon TMI sera bientôt < 30% et pour éviter de bloquer l’argent jusqu’à la retraite.

Questions :

  • Confirmez-vous le choix d’ouvrir un PEA et une AV ?
  • Etant novice, me conseillez-vous de commencer en gestion pilotée pour le PEA ?
    • Si oui, quelle plateforme conseillez-vous ?
    • Si non, en gestion libre, sur quels ETFs ? Faut-il viser différents ETF ou se concentrer sur un ou deux ETFs comme du MSCI world ?
  • Etant novice, me conseillez-vous de commencer en gestion pilotée pour l’AV ?
    • Si oui, est-ce que vous validez l’AV Linxea Spirit 2 en pilotée par Otea Capital ou Yomoni ?
    • Si non, Linxea Spirit 2 semble être un bon candidat pour de la gestion libre. Quelle répartition conseillez-vous en ETF / SCPI / fonds en euros ?

Encore merci d’avance pour votre temps et vos réponses :slight_smile:

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Hello,

Clairement, ouvrir PEA et AV est utile même si non utilisés pour faire tourner les compteurs de 5 et 8 ans. Juste faire gaffe à l’AV ouverte vu que le transfère est proche de l’impossible, mais Spirit 2 (et Linxea en générale) est un bon choix à mon sens.

Pour la gestion, une gestion active en PEA avec 1 à 3 lignes d’ETF n’est pas très chronophage. Si tu ne veux pas réfléchir sur la réparation géographique, tout en msci world marche, et sinon repartir entre S&P, Euro STOXX 50 ou 600 selon les goûts, et un MSCI emerging market (par exemple 65% 30% 5% si on veut éviter la surexposition US qui est à 70-80% en world).
Donc de mon point de vue, la gestion pilotée en PEA n’est pas des plus attirantes.

Pour l’AV, de mon point de vue son avantage arrive bien plus tard (genre utiliser les fonds euro comme des livrets un peu moins liquide, ou pour compenser un PEA au planfond, ou pour la transmission de patrimoine), et ne justifient ni une grosse part des tes investissements (juste les SCPI du coup, s’il y en a), ni du piloté (viser 1 ou 2 ligne de SCPI est suffisant, et si en fond euro généralement le plus intéressant du contrat se démarque)

Un point d’attention quand même pour tes livrets :
Si je comprend bien, t’as ~35k. Essaie de calculer ton matelas de sécurité :
Disons par exemple 12 mois avec 1k5 de dépenses mensuelles, donc 18k de matelas très confortable, il te resterai 17k dans les livrets qui peut être considéré comme « à investir ».

L’objectif serait d’avoir dans 3 ans un apport pour ta RP, imaginons 20k dont 3k qui peut se taper dans le matelas de sécurité car il est gros et là dans les calculs c’est pratique. Et donc là t’as un choix en fonction de ton aversion au risque :

  • soit tu veux être safe, garde tes liquidités qui correspondent déjà aux condition matelas + futur apport
  • soit tu prends un peu de risque, considère que tu peux « emprunter à toi même » de la liquidité. Tu comptes épargner 12k-13k/an, donc tu peux « prendre de l’avance » sur 3 ans. Imaginons tu sors 15k de ta liquidité pour la lump sum dans ton PEA, tu peux « rembourser » l’avance que tu t’es faite à coup de 5k par an, soit environ 40% de ton épargne, et donc dispose de nouveau d’assez de liquidités pour l’apport de ta RP dans 3 ans

Si on compare les 2 sur les 3 ans :

  • Le premier cas tu investies 15k en PEA, DCA 13k2 par an et tu es certain d’avoir ton apport dans 3 ans. Ça donne selon l’outil de finary 54k6 de capital et 3515 de plus value pour le classico 8%
  • Le second cas, tu investies 30k en PEA, DCA 8k2 par an et risque en cas de baisse de taux d’épargne ne pas avoir autant d’apport que prévu dans 3 ans (scénario assez faible, mais à considérer). Ça donne selon le même outil toujours 54k6 de capital mais 4801 de plus value, donc 36% de plus value en +

L’autre risque est lié au lump sum en soi : si tu profites + des monté du marché, tu souffres aussi + des crises. Mais ce choix va surtout dépendre de ton profil d’investisseurs. Mounir explique bien si tu l’as entendu en parler.

Bref, je te laisse aussi faire les calculs avec tes chiffres. Tu peux aussi monter ou baisser les 5k annuel pour amplifier ou diminuer les risques à ta guise. Il ne faut juste pas que ça empiète sur le matelas de sécurité.

Si t’as des questions n’hésites pas :wink:

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Salut,
Très bon début le PEA+assurance vie (Linxea).
Le PEA n’a pas un déblocage contraignant, mais si tu sors avant les 5ans, l’intérêt est nulle.
(Mais de toute façon, pour un investissement en bourse il vaut mieux ne pas prévoir de retrait a court terme !)

Même en débutant, je n’aurais pas forcément utilisé de gestion pilotée. Ça coûte chère pour pas grand chose. Et les actions en AV c’est pas le meilleur endroit.

Du coup, sur PEA tu peux mettre sur un ETF World.
Et sur AV des fonds euros/SCPI.
Avec une répartition en fonction de ta tolérance au risque.
Sachant que si besoin de plus de cash pour la RP, faudra uniquement piocher dans les fonds euros