Epargne familiale : un sujet d'étude

Ma stratégie patrimoniale
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Bonjour à tous,

Je mène une étude concernant l’Épargne et l’Investissement en Famille :family_man_woman_girl_boy: et j’aurais besoin de l’avis de la communauté.
Je constate qu’il n’existe pas à ce jour, de produit où des proches pourraient se réunir pour épargner voire investir leur argent ensemble…

Aujourd’hui en :france:, on cotise pour les retraites, la Sécu, les dettes sociales, etc. Mais dans les faits, cet argent bénéficie surtout à des inconnus. :warning: Attention, ici je ne remets pas notre modèle social en question, je me demande juste :thinking: :thought_balloon: « Si on cotise déjà pour des inconnus, alors pourquoi pas pour nos proches ? ». C’est là ma problématique d’étude.

Je ne fais pas ici allusion à une cagnotte, qui repose généralement sur une participation unique, répondant à 1 unique objectif à très court terme et le plus souvent suite à un malheur (incident, accident,…) :cross_mark:, mais bien à un compte/une enveloppe sécurisée :white_check_mark: où Mr et Mme X., leurs frères et soeurs, parents, enfants, cousin-es et tout autre bénéficiaire pourraient se mutualiser et verser des sommes d’argent, à la manière d’un livret, dans le but de :

  • booster le grossissement d’un matelas de sécurité :chart_increasing: accessible pour tous les bénéficiaires,

  • financer divers projets à moyen et long termes (apports :house:, travaux :hammer_and_wrench:, voyages :airplane:, études :graduation_cap:, etc…),

  • investir à plusieurs, dans le cas où cette épargne serait rémunérée :money_with_wings: via placements sécurisés et à capital garanti.

En fait, la gestion des finances persos est un sujet qui me passionne mais qui reste, je trouve, assez « individualiste » dans la pratique. À côté de ça, quand on regarde les performances de fonds d’investissement, de clubs privés etc, on ne peut s’empêcher de penser au fameux dicton « Seul on va plus vite, ensemble on va plus loin ! » :man_running: :woman_running: :dashing_away:

Je viens donc à l’écoute de la communauté pour m’aider à répondre aux questions de mon étude.
Est-ce qu’il existe en France ou à l’étranger des produits répondant à cette problématique ?
Comment serait-il possible de mettre en place une telle Épargne Familiale en France ? Et est-ce qu’elle pourrait intéresser les particuliers ?
Que dit la loi ? Que dit l’AMF ?

Merci d’avance pour toutes vos réponses.

Yves N.

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Bonjour,

Il existe le compte indivis mais cela reste un compte de dépôt (donc non rémunéré) où l’ensemble des co titulaires peuvent apporter des fonds et les retraits se font avec signature de l’ensemble des co titulaires

Hormis cela, je ne vois pas d’autres possibilités en France, peut-être niveau SCI mais ça reste pour un placement immobilier dans ce cas.

A voir si au niveau fiscal, cela ne pourrait pas être soumis à la fiscalité d’une donation - si M.A mets X montant et que M.B retire ce montant du compte, il y a donation entre M.A et M.B et donc imposition ?

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Il existe le pacte tontinier qui peut permettre la transmission en cas de décès, mais pas vraiment en terme d’épargne me semble t il, à creuser!

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Ta réponse se trouve dans la tontine !

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@Davy2 @Vincent167 Je ne connaissais pas la tontine.

Mais après quelques recherches, je constate qu’il s’agit plus d’un contrat signé entre plusieurs sociétaires que d’un produit d’épargne.
Il y a un engagement de versements par les membres, des délais limites de cotisation, et les actifs achetés grâce à ce fond (le plus souvent immo) appartiennent à la société, avec redistribution lors de la dissolution du contrat.

Au final, c’est assez éloigné de l’idée que j’avais d’une épargne simple et accessible pour des bénéficiaires proches, avec des dépôts et des retraits volontaires, bien que ça s’en rapproche. C’est également très encadré par la loi.

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Ah effectivement le compte indivis se rapproche de l’idée de produit d’épargne que j’avais. À voir si le fait que ce soit uniquement un compte bancaire peut être plus approfondi.
Concernant la fiscalité, je vais tenter de me renseigner.

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Une sci permet l’achat de bien immo mais elle peut aussi detenir un compte titre.

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Au cas où parce que la formulation est trompeuse, mettre en commun ne booste rien du tout.
10% de 1000 = 10% de 600 + 10% de 400 = 100
Donc, je ne vois pas l’intérêt de ne pas le faire individuellement.

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Mettre de l’argent en commun, ça me marcherait clairement pas dans ma famille. Ça créerai juste des problèmes. Comment gérer les désaccord en terme de retrait, de risque pour les investissements, etc… La gestion de l’argent est très personnelle. Et comme dit ci-dessus il n’y a pas vraiment de gains en terme de rendement à mettre de l’argent en commun (à part peut être pour ouvrir des accès a des produits nécessitant plus de fond).

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C’est vrai, en revanche je crois que ce n’est pas la fonction première, et il y a un risque de requalification en société commerciale par la loi…

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@Zootime @Eppo , Le temps ! Prenons un exemple en oubliant l’aspect investissement.
Imaginons : Mr. X tout juste « CDIfié », veux acheter sa RP dans un horizon de 5 ans. Il lui faut 20k d’apport, mais il n’a que 5k d’économies. À lui seul, 15k en 5 ans c’est 250€/mois, mais ses charges ne lui permettent de mettre que 200€/mois de côté. Ses parents n’ont pas non plus 15k disponibles pour l’aider.

Pourquoi ne pas créer une enveloppe dans laquelle lui, ses parents, ses frères et soeurs, etc… se cotisent et versent des petites sommes tous les mois (comme un DCA) pour atteindre « l’Objectif achat RP » .
→ Seul, Mr. X doit économiser 250€/mois et se serrer la ceinture pour atteindre son objectif.
→ S’il met 200€/mois et convainc 3 proches de mettre chacun 50€/mois (comme un abondement dans une épargne salariale), l’objectif est atteint en 3 ans !

Et ça pourrait marcher pour tout types de projet : mariage de la soeur, voyage anniversaire des beaux parents, futures études de la nièce, stage à l’étranger du grand frère, apport pour achat locatif du cousin, etc… L’enveloppe permettrait de récolter pour plusieurs projets à la fois.
On aime bien souvent faire des cagnottes, où plusieurs participants se cotisent pour 1 bénéficiaire, et on ne sait jamais réellement comment l’argent est vraiment utilisé derrière. Ici, le but serait que tout le monde contribue et tout le monde bénéficie !

Évidemment @Eppo, ce modèle ne fonctionnerait que si les proches sont ouverts d’esprit financièrement, n’ont pas de tabou avec l’argent, et sont ok avec le fait de cotiser entre eux, puisque le modèle repose sur le principe du « je cotise pour les autres et ils cotisent pour moi ». Finalement, exactement comme le modèle de la Sécu.
À la différence qu’ici, tu vois l’argent, tu choisis si oui ou non tu veux participer, quand et combien tu verses. Et il faudrait que les retraits se fassent sur accord de tous les bénéficiaires (à la manière d’un compte indivis).

Pour moi, la famille (et amis très proches) est le cercle social le plus précieux pour un individu, donc ça me surprend que les gens soient prêt à cotiser et/ou payer des impôts pour des inconnus mais pas pour leurs proches.
Quand on regarde l’histoire, ce sont souvent les familles qui ont mis en commun leurs richesses qui s’en sont le mieux sortis économiquement. Et je pense qu’il serait bien de démocratiser cela.

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Effectivement, pas un boost de performance, mais un boost de temps.

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A partir du moment où il n’y a aucun gain financier à mettre en place un pot commun, quels problèmes est-ce que cela résout ? J’ai l’impression que le rapport bénéfice potentiel / emmerdements est totalement déséquilibré.

En plus, je crois qu’il est tout à fait possible d’avoir un compte épargne (non règlementé) en indivision… Mais pour toute personne qui a déjà eu à expérimenter l’indivision, et c’est mon cas, je ne le recommande pas.
Et il y a évidemment des dizaines de moyens de contourner le problème pour des projets spécifiques : cadeaux, dons d’usages, donations… comme tout le monde vous avez du avoir le chèque de la grand mère aux anniversaires qui partait direct sur le Livr. A.

Ahah vous êtes un doux rêveur, c’est romantique mais si vous voulez mon avis, ça ne tiendra pas longtemps face à la réalité des comportements des individus concernant l’argent.
Quand on est en indivision, le truc que tout le monde a envie de faire c’est d’en sortir le plus vite possible, croyez moi. :sweat_smile:

Sinon vous pouvez avoir un truc qui y ressemble un peu en AV Lux (fas ou fid je ne sais plus), mais en gros vous faites pot communs mais chacun garde ses droits en fonction de ses versements.

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Merci pour votre retour. C’est très intéressant pour mon étude.
Je constate avec étonnement de par les réponses, que les gens expriment un certain refoulement / une certaine peur à l’idée d’aider financièrement leurs proches, ou du moins de mettre en place une entraide financière collaborative.

N’oublions pas que la grosse majorité des français, les chiffres le montrent, n’investissent pas leur argent mais préfèrent l’épargner sans risque et sans rendement (comptes bancaires, livrets, tirelires).
De mon point de vue, une solution qui permettrait d’accélérer l’épargne en s’y mettant à plusieurs n’est pas à jeter.

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Quand tu vois les problèmes générés par les successions par exemple, je ne suis pas sur que l épargne « de groupe » soit l idée du siècle mais il en faut pour tout le monde.

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Je pense que ce sont 2 choses complètement différentes :
→ la succession c’est 1 personne qui a investit seule et qui doit maintenant répartir son argent entre plusieurs bénéficiaires. En réalité ça ne devient la guerre que lorsque des grosses fortunes ne sont pas réparties de façon égale.
→ Alors que l’épargne groupée, tout le monde participe, tout le monde bénéficie.

Cet article de la communauté montre un certain intérêt des gens à vouloir faire en sorte que leurs proches développent une éducation financière. Et comme dit Mounir, le 1er pilier de cette éducation, c’est l’épargne.