Épargner pour mon enfant

Ma stratégie patrimoniale
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Bonjour à tous,

Je commence peu à peu à “m’éduquer financièrement” et du coup je me projette pour mon fils (2 ans).

Il a un compte courant et Livret A ouvert à son nom chez Bourso.

Ayant un PEA chez TR, je lui ai ouvert un Plan Épargne Enfant, avec 1000€ sur un ETF FTSE All World (Vanguard). C’est plutôt simple et l’avantage étant que les frais sont réinjectés gratuitement.

Mais en creusant la question, il s’avère qu’ouvrir un CTO ACWI à mon nom, puis le transférer à mon fils à sa majorité, présenterait d’autres avantages :

  • Exonération de taxes sur les plus-values réalisées avant le transfert.
  • Je garde le contrôle jusqu’à ce que j’estime qu’il soit suffisamment mâture pour faire le transfert.

C’est juste ?

Dans ce cas, puis-je “récupérer” les 1000€ sur son PEE pour les mettre sur mon CTO, qui lui sera destiné plus tard ?

Comment gérer les étrennes offertes par la famille lors des anniversaires/Noël ? Les chèques étant à son nom, ils arrivent sur son compte courant personnel. Les “récupérer” sur mon CTO est autorisé ?

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C’est une bonne chose de penser au futur de son enfant et surtout de voir plus loin que le livret A et AV. Quelles sont les conditions de son plan d’épargne enfant ? Techniquement tu n’es pas censé récuperer l’argent de ton enfant mais peut-être demandé que ça soit donné en cash ou alors le chèque à ton nom en expliquant le pourquoi du comment ?

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Que souhaites tu comme infos concernant son PEE ?

Effectivement, je me doutais bien que toucher à ses comptes n’était pas autorisé. Recevoir en cash les étrennes serait la solution. Je peux ainsi les ajouter son mon compte et alimenter le CTO par virement depuis mon compte.

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Parce que j’ai très bien compris le rapport entre ton PEA et le PEE ? il est à son nom le PEE et c’est quoi sa forme ? CTO ou AV ?

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Idem pour moi, je ne comprend pas.

Le PEE est réservé au salarié. Il ne prévoit pas de clause bénéficiaire.

En cas de décès, les sommes ne sont donc pas transmises directement à une personne désignée, mais intégrées à la succession.

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Effectivement, les deux avantages que tu mentionnes sont valides, et font qu’il faut préférer le CTO à ton nom que tu lui transfères plus tard.

Il y a un autre avantage, que tu ne mentionnes pas : Si tu te sépares de l’autre parent de l’enfant (ou si c’est déjà fait), tu gardes le contrôle intégral sur cet argent, ce qui n’est pas le cas pour de l’argent sur un compte au nom de ton fils.

Si j’étais toi, je laisserais sur le PEE ce qui y est déjà, et j’investirais les étrennes qu’il reçoit sur le PEE aussi. En effet, retirer cet argent qui lui appartient pour le mettre sur un CTO qui t’appartient est très délicat, je ne le ferais pas. Quant à l’argent que tu décides de lui donner et d’investir pour lui, oui, tu peux l’investir sur un CTO ouvert à ton nom, que tu lui transmettras quand tu le décideras.

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Oups il y a méprise, j’ai utilisé l’abréviation PEE pour “Plan Épargne Enfant” et non pour plan épargne entreprise.

C’est un produit de Trade Republic, qui s’apparente à un CTO directement au nom de l’enfant.

Avantages :

  • Les versements sont sans frais en DCA.
  • Sur certains ETF, les frais de gestion sont remboursés et réinvestis gratuitement dans l’ETF concerné
  • Pas de paperasse de transfert/donation car directement au nom de l’enfant

Inconvénients :

  • Pas de donation donc pas d’exonération des plus values.
  • L’enfant devient pleinement propriétaire du compte dès ses 18 ans, alors qu’il n’est peut-être pas encore mature pour gérer une somme d’argent potentiellement importante.