Après de longues recherches, j’ai ouvert une assurance vie pour mon fils chez Yomoni. Je cherchais une gestion pilotée car pas le temps ni l’envie de m’en occuper.
Mon objectif pour mon fils comme pour moi : un placement à long terme entre 15 et 25 ans et que cela rapporte le plus possible (profil 8 pour mon fils, pas encore décidé pour moi). Les frais et les performances sont mes priorités. Le rapport frais/performances/fiabilité semble vraiment très bien chez Yomoni.
Ma question : est-ce une erreur si j’ouvre la même assurance vie que mon fils pour moi ? Je sais qu’il faut éviter de mettre tous ses œufs dans le même panier en cas de problème mais en même temps elle parait vraiment bien. Mon conjoint est aussi intéressé mais qu’on soit tous chez Yomoni me parait assez risqué…
Si la réponse est oui, en avez-vous d’autres à me conseiller ? Ramify ? Linxea Spirit 2 ? (mais gestion pilotée faite par yomoni donc je ne vois pas trop l’intérêt) Goodvest ? Autres ?
Non, ce n’est pas nécessairement une erreur.
Cela ajoute effectivement un risque, mais qui est minime, donc si vous considérez que c’est le produit qui convient le mieux à vos besoins, ce n’est pas déconnant d’en ouvrir pour les trois membres de votre foyer.
(je vous conseille cependant de simuler l’impact des frais sur du long terme pour bien visualiser ce que ça représente, car généralement les gens ne se rendent pas bien compte de ce que coûte ne serait-ce que 1% du capital sur 20 ans…)
// Potentiel HS, juste pour informations
En revanche, il peut être pertinent de ne pas tout placer sur de l’AV (je ne sais pas si c’est le cas, c’est une hypothèse).
L’assurance-vie peut effectivement être intéressante dans le cadre de la succession (que ce soit pour le conjoint restant ou pour votre fils), mais par contre ce n’est pas l’enveloppe idéale pour répondre à ce que vous énoncez :
un placement à long terme entre 15 et 25 ans et que cela rapporte le plus possible
D’autres options pourraient être intéressantes selon votre situation (patrimoine actuel, âges des membres du foyer, capacité d’épargne, etc.) :
PEA (pour vous et/ou votre conjoint) ;
CTO (dans un objectif de donation du vivant à votre fils) ;
etc.
Il est donc généralement préférable de combiner plusieurs enveloppes, chacune servant objectif différent.
J’ai ouvert un compte Yomoni (en gestion 8 en moyenne) et je suis contente de la performance. +45% en 6 ans dans un contexte Covid, Guerre, Trump etc… je l’ai choisie pour la succession, et je n’ai pas eu une aussi bonne performance sur mon PEA (que ce soit en gestion pilotée ou libre).
Les frais sont 1.6% tout compris. Ils ont aussi une offre en Private Equity accessible.
L’appli est très pratique et transparente et j’envisage aussi d ouvrir un compte chez eux pour mes enfants.
Effectivement Linxea Spirit 2 aurait l’avantage d avoir Yomoni + d autres supports (SCPI etc…).
J’ai pensé au départ ouvrir une AV en gestion libre mais la charge de travail me parait difficile avec mon emploi du temps actuel. Je ne me rends pas compte du temps qu’il faut pour gérer ça en autonomie ? Faut-il aller voir tous les jours ? A quelle fréquence réajuster l’enveloppe ? Combien de temps y consacrer par semaine ? En plus, vu le contexte mondial plutôt compliqué et dans la mesure où je ne m’y connais pas beaucoup, ça me parait difficile même si j’avoue que j’ai bien conscience que les frais grèvent énormément les résultats…
Je suis désolée, je ne l’ai pas précisé dans mon premier message mais je ne compte pas tout mettre sur l’assurance vie. J’aurais des placements en SCPI et un peu de crypto pour l’instant. J’hésitais à ouvrir un PEA en plus mais est-ce que ce n’est pas un peu redondant avec l’assurance vie en unités de compte ? Si j’ai une AV en gestion libre en profil dynamique/agressif, quel est l’intérêt d’ouvrir en plus un PEA ? J’ai envie de maximiser les performances mais aussi de pouvoir transmettre un maxomum à mon fils. D’autant que c’est de l’argent que je ne compte pas toucher du tout jusqu’à ma retraite au moins.
Merci beaucoup pour votre retour sur l’AV Yomoni ! Cela me conforte dans mon choix.
Je ne savais pas qu’ils avaient ouvert une offre en Private Equity, c’est intéressant pour la diversification.
Comme je vais déjà investir dans des SCPI et plus tard dans l’immobilier locatif, du coup l’offre de Linxea m’intéressait moins. Par contre, il faut que je regarde les unités de comptes et les ETF dispos avec Linxea.
Salut,
Pour gérer ses placements en autonomie, ça ne prend pas de temps. Les ETF se régulent tout seul, il n’y a rien a faire. (Et je devrais même dire qu’il ne faut surtout rien faire)
Ça demande juste de la réflexion en amont pour bien choisir les placements en fonction de ses convictions et gestion du risque.
Pour faire du très classique et efficace, réfléchir a l’allocation a risque qu’on souhaite VS l’allocation safe.
Si tu pars sur du 30% safe et 70% à risque, tu peux faire 30% de fond euro en AV et 70% en ETF monde sur PEA (Ou sur CTO si le but est de donner à ton enfant de ton vivant).
Si tu veux diversifier un peu, tu peux éventuellement aussi prévoir de la crypto, des SCPI, de l’or et faire ton DCA tranquillement.
Et c’est tout. Aucun besoin de surveiller chaque jour où semaine. Aucun besoin d’arbitrage non plus.
Éventuellement une fois par ans tu peux réajuster les montant de tes DCA pour rééquilibrer si besoin.
Et sur le long terme, il sera intéressant de basculer doucement des placements a risque vers des placements moins volatile et qui dégage des revenus (SCPI, obligations…) pour assurer une rente.
En préambule, un topic de @Atipique que je cite souvent car très utile pour bien comprendre l’impact sur du long terme des pourcentages (que ce soit en positif ou en négatif) : Maths basique de la finance
Sur la même période, un simple ETF monde (MSCI World) a une performance de +103,82%
Donc je ne sais pas comment a été géré votre PEA, mais un investisseur passif lambda aurait très largement sur-performé les +45% de votre AV Yomoni…
À titre purement personnel, je trouve que la « gestion pilotée » est très rarement une bonne idée, mais chacun voit midi à sa porte.
Le problème est bien là : quand une personne novice (ce n’est pas péjoratif !) lit « 1,6% », ça semble peu, mais il faut garder en tête que c’est 1,6% du capital ! Donc 1,6% de performance annuelle en moins, ce qui fait une énorme différence sur du long terme ! (c’est probablement en majeure partie de là que vient la différence de performance de -60% par rapport à un simple MSCI World)
En investissement passif, cela ne prend que quelques minutes par mois (potentiellement 0 minute si mise en place d’un plan d’investissement programmé) ;
Selon la stratégie choisie, il n’y a potentiellement pas de rééquilibrage à effectuer (si 100% sur un ETF monde par exemple), sinon, l’idéal est de rééquilibrer via les achats suivants ; // Par exemple : si on vise 70% ETF_X et 30% ETF_Y, et si ETF_X a eu une meilleure croissance que ETF_Y qui a amené notre ratio à 75/25 au bout de ~6 mois, on peut modifier le plan d’investissement pour les 6 prochains mois pour rééquilibrer. Cela peut aussi s’automatiser très facilement.
Moins on regarde, mieux c’est (pour éviter toute réaction émotionnelle). Le principe même de l’investissement passif, c’est de faire confiance à la stratégie initiale (généralement basée sur la croissance globale du marché, avec potentiellement sur-exposition à une zone géographique, à un secteur d’activité, etc. en fonction des convictions de chacun) et de laisser faire le temps.
Par opposition au « stock-picking », qui va plutôt consister à surveiller très régulièrement, se renseigner sur les tendances, et essayer de trouver des informations permettant d’avoir « un coup d’avance » sur le marché afin de timer celui-ci.
Il y a un intérêt à diversifier les enveloppes quand on veut diversifier les objectifs :
le PEA sera plutôt pour construire un capital personnel sur du long terme (effectivement « ~équivalent » aux UC sur une AV, mais rendement meilleur car non-amputé par les frais + fiscalité légèrement plus avantageuse que l’AV pour un retrait de capital à titre personnel) ;
l’AV sera moins performante, mais elle reste une enveloppe intéressante pour protéger ses proches (conjoint/enfants) en cas de décès ;
le CTO sera très intéressant pour des donations de son vivant (car annulation des PV) ;
etc.
L’idée est donc de répartir son capital (répartition qui évoluera au fil de la vie évidemment) sur ces différentes enveloppes selon sa situation actuelle & future (donc en fonction de l’âge des membres du foyer, des projets, etc.).
PS : en plus de cette répartition par enveloppe, il y a aussi évidemment une répartition par classe d’actifs (qui impacte aussi le choix des enveloppes) à mettre en place (en fonction à nouveau des besoins/projets personnels à court/moyen/long terme) mais vous semblez déjà au point sur ce sujet.
Ok, donc ce n’est vraiment pas compliqué en fait. Vous avez fini de me convaincre, je vais me tourner vers une gestion libre. Merci beaucoup pour les explications claires et parlantes.
Je comprends mieux aussi l’intérêt de chaque placement. Tout est beaucoup plus clair, vraiment merci !
Un grand merci d’avoir pris le temps de répondre. Cela va m’être d’une aide précieuse, merci !
J’ai fait les calculs, et au final, ceux-ci indiquent encore plus que ce que je pensais l’inefficacité de la gestion pilotée : (1/3 de la sous-performance est due aux frais, et 2/3 de la sous-performance est due à la gestion pilotée !)
Ayant vue une gestion pilotée a 3% de frais en négatif sur presque la même période, c’est pas si mauvais
Bon après faut aussi voir le niveau de risque du pilotage. Avec un profil prudent, c’est normal d’avoir ce genre de sous performance.
(Mais par contre avec ce genre de profil t’es pas sensé te prendre -15% sur un tweet de trump. M’enfin ça c’est la théorie )
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