Freelance avec revenus irréguliers et imprévisible, comment vous vous organisez pour investir dans ce cas?

[Antoine1144]

Salut à tous et toutes !

Je me permets d’ouvrir ce sujet parce que je galère un peu et j’espère trouver des gens dans la même situation que moi, ou qui a déjà passé ce step et qui pourrait me donner des conseils !

Je suis micro entrepreneur freelance depuis moins d’un an, et mon plus gros problème c’est que mes revenus sont complètement irréguliers et imprévisibles. Un mois je peux faire 1 500 € de CA, le mois d’après 5 000 €. C’est donc très compliqué de s’organiser (ou alors je n’ai pas encore la bonne méthode haha), que ce soit pour gérer mon budget, anticiper mes dépenses ou même juste savoir combien il me reste vraiment à la fin du mois après les cotisations.

Et en plus de ça, je dépends entièrement de quand mes clients décident de payer mes factures. Concrètement je ne suis pas payé à date fixe, je peux recevoir un virement un mardi matin, un autre un vendredi soir, parfois rien pendant 1 mois et demi. Du coup l’idée de programmer un virement automatique vers mon PEA tous les premiers du mois, c’est quasiment impossible. Je ne sais jamais vraiment ce que j’ai de disponible à ce moment là.

Ce que j’aimerais faire c’est investir tranquillement sur mon PEA, faire du DCA sur des ETF comme je vois conseillé à pas mal d’endroit. Mais en pratique, quand les revenus varient autant d’un mois à l’autre et arrivent le 10 comme le 23 de manière totalement impromptue, c’est difficile de mettre une somme fixe de côté pour investir sans se retrouver à sec les mauvais mois.

Je regarde beaucoup les vidéos Finary, et j’ai l’impression (et c’est normal statistiquement), que tous les exemples sont basés sur des gens qui ont un salaire fixe. Ce qui est je pense quand même bien plus simple pour s’organiser. En tant que freelance c’est un point de départ complètement différent et j’ai du mal à transposer tout ça à ma situation.

Est-ce qu’il y a des freelances ou indépendants ici qui ont trouvé une façon de s’en sortir ? Comment vous gérez votre budget et votre épargne avec des revenus variables ?

Merci d’avance pour le temps accordé à me lire ! En espérant que quelqu’un puisse m’aider

[Higols]

J ai egalement des revenus tres fluctants

Pour ma gestion je ventile uniquement a la cloture de mon bilan

Je reconstitue une epargne de precaution qui rdt dans mon cas importante si besoin au prealable

[Gill]

Hello,

Pas du tout un expert, je me penche sur la notion d’investissement que depuis peu. J’ai aussi des entrées très fluctuantes, et ma réelle rémunération que je ne fixe qu’à la clôture de mon bilan.

Je crois que la première étape, même avant d’investir, c’est de te constituer une épargne de sécurité. C’est seulement après qu’il faudrait réellement penser à investir. Sinon tu risques de devoir vendre des investissement au pire moment, en période de baisse/creux des marchés.

J’ai connu plusieurs freelance qui vivent au grée de leurs entrées en étant difficultés certains mois et flamber quand y’avait de grosses entrées. x)

La majorité de nos dépenses contraintes sont mensualisées. Faute d’avoir un revenu fixe, il faut malgré tout avoir une organisation/discipline pour lisser tes revenu et avoir une idée de ton budget mensuel.

Cette épargne de sécurité sert à gérer des coups durs et pourrait aussi servir, en partie, de tampon. En faisant cela, je me génère un revu théorique chaque mois. Et selon la tendance de mon activité je peux la revoir à la baisse/hausse si nécessaire.

Le moment précis de paiements clients ne m’impacte pour le coup plus autant, tant que ça dépasse pas la durée de mon épargne de précaution (qui est probablement plus importante que pour un salarié). Et j’ai une idée de ma marge d’investissement disponible. La aussi à ajuster de temps en temps en fonction du niveau d’activité.

[Vincent313]

Hello, une solution simple :

1. Arrêter de te verser les revenus nets perçus sur ton compte courant dès qu’ils arrivent
2. A la place, mettre au fur et à mesure systématiquement 100% des revenus nets de charges et d’impôts de ton activité directement sur un livret qui est uniquement dédié à ça et que tu ne comptes pas dans ton patrimoine.
3. Même si les revenus sont irréguliers, à force tu vas peut-être cumuler 6 à 10k€ dessus par exemple. Donc tu as à présent ton “fonds de roulement”, une sorte de trésorerie pro.
4. Ensuite tu auras toujours de la trésorerie d’avance sur ce livret comme il est alimenté en permanence de 100% de tes revenus. Donc pour te verser un salaire fixe tu te fais un virement de ce livret à ton compte courant chaque début de mois (du montant de ta moyenne de CA mensuel lissée, par exemple de 3000€)
5. Tu peux te payer le 1er de chaque mois tranquille et faire tes DCA sans stresser. En bonus, tu as même plusieurs mois de salaire d’avance, ce qui est une sérénité énorme.

[Edna1]

Étant moi meme a mon compte je laisse un fond de roulement sur mon compte pro ( URSAFF / charges pro et un peu de Trésorie ).

Je met une épargne de précaution automatique sur un livret ( si mon fond de roulement diminue je réinjecté)

Des le début de l’année je me fait un prévisionnel d’activité pour suivre CA/ charges / bénéfice net

Et je me verse un salaire fixe sur 3 versement fractionné , le 5 / 10 / 20 du mois .

Et j’utilise une banque en ligne quand je gagne un peu plus j’anticipe Noel/ anniversaire / Vacances ect tous les trucks qui ne sont pas vraiment mensuel.

Du courage être a son compte c’est surtout bien anticipe ne pas avoir de régule d’URSSAF et impôt et gérer sa Trésorie pour réduire le stress

[Dedy]

Salut Antoine,

Je me reconnais complètement dans ce que tu décris. Moi aussi je suis freelance, et pendant longtemps mon problème c’était pas les mois creux en eux-mêmes, c’était que je dépensais tout ce qui rentrait sans jamais garder de réserve. Le jour où un mois est tombé à sec et que j’avais plus rien de conséquent derrière, j’ai compris que le souci venait pas de mes revenus mais de mon absence de méthode.

Ce qui m’a débloqué, c’est de me forcer à suivre un schéma de répartition strict. J’ai regardé les méthodes qui existent (50/30/20 et compagnie) et j’en ai adopté une. Concrètement je me discipline à épargner mes 20% sur chaque rentrée, quel que soit le montant. La particularité que j’ai ajoutée pour répondre exactement à ton problème d’irrégularité : les bons mois, j’augmente ce pourcentage. Quand je gagne plus, je mets beaucoup plus de côté et c’est cette réserve-là qui couvre les mois creux. Du coup le montant que j’épargne n’est pas fixe, il s’adapte au mois. C’est un vieux principe au fond (épargner pendant l’abondance pour tenir pendant la disette), mais appliqué à un revenu de freelance ça change tout.

Mais je vais être honnête avec toi : la méthode ne vaut rien sans la discipline. Ce qui me tient, c’est de rester focalisé sur mes objectifs et de me rappeler la galère que le manque a créée dans ma vie. C’est ça qui me fait garder le rythme, plus que n’importe quel tableur.

Bon courage, tu vas trouver ton système.

[Arnaud451]

dans ta situation tu dois effectivement te créer une réserve conséquente pour lisser les fluctuations environ 2 ans de chiffre d’affaires avant d’envisager d’investir sur autre chose.

trade republic rémunère ton cash au taux de la bce et verse les intérêts mensuellement (net d’impôt) cela t apportera un petit plus (c’est pas grand chose mais parfois on est a 3 euros près)

il faut que tu regardes si tu peux inclure dans ton business un modèle avec abonnement pour générer des revenus réguliers et stabiliser tes revenus. cela dépend bien entendu du domaine d’activité mais en cherchant on trouve souvent des solutions auxquelles on ne pense pas.

échange avec tes clients pour sonder leur besoin ou problème reccurent auxquels tu pourrais apporter une solution pérenne.

échange avec d’autres entrepreneurs de domaine d’activité différents peut être que certains aspects de leur business sont transposables.

là ou tu as un vrai pouvoir de maîtrise c’est sur tes dépenses.

tu dois réduire au strict minimum tes charges fixes tant que tu n’as pas créer ta réserve de 2 ans de chiffre d’affaires.

c’est difficile et ça demande des sacrifices mais ces efforts d aujourd’hui sont nécessaires pour que tu puisses continuer ton mode de travail free-lance sur la durée.

l’autre possibilité c’est de multiplier les activités et les sources de revenus professionnels. en mode job étudiant ou interim en mission très courte comme faire des inventaire bosser le dimanche matin comme hôte de caisse.

pour la suite une stratégie basée sur la génération de revenus est a étudier. certain etf verse des dividendes mensuellement ou trimestriellement. regarder pour investir en direct sur des entreprises mâture type dividendes aristocrates ou reit. les revenus générés t offre la possibilité de les réinvestir ou de les consommer sans vendre l’actif qui produit le revenus.

ton besoin c’est de stabiliser tes sources de revenus donc une stratégie dca sur etf capitalisant est probablement pas la plus pertinente pour toi.

tu vas subir le frottement fiscal ce qui va réduire ta performance mais tu n’as pas besoin de battre le marché toi tu as besoin de t assurer les moyens de subvenir a tes besoins primaire pour vivre en free-lance qui fait ce qu’il aime.

d’ailleurs en parlant d’assurance ne néglige pas la prévoyance car si tu ne peux pas travailler tu n’as aucun filet de sécurité. tu dois donc anticiper cette éventualité avec un contrat assurance décès invalidité + prévoyance santé qui couvre un arrêt de travail de courte ou moyenne durée + une garantie des accidents de la vie (pour les événements non professionnels)

ne compte pas sur le système de sécurité sociale il est fait pour protéger les salariés pas les iindépendants.

bonne réflexion

[cactus]

Je suis également freelance avec des mois complètements différents, par exemple cette année 2 000€ de CA en janvier et 12 000 en février. En 4 ans je n’ai néanmoins jamais eu de mois sans CA.

Pendant près de 3 ans je me suis versé chaque mois le net de charge, ce qui fait qu’un mois j’avais l’impression d’être le roi du pétrole et le mois suivant je pouvais avoir que quelques centaines d’euros. Je gérais ça avec mon épargne de précaution.

Depuis l’été dernier j’ai changé ça : je lisse mon CA annuel estimé pour me verser tous les mois le même montant. Je garde au minimum 2 mois de revenus en trésorerie pour anticiper les mois avec peu de rentrées et si j’ai trop de trésorerie je me verse une “prime”

Depuis je suis beaucoup plus serein !

Dans tous les cas chaque mois j’estime mes dépenses perso avec de la marge et j’investis le reste, donc mon DCA est rarement identique chaque moi. Il faut en revanche avoir construit l’épargne de précaution avant

[Mathieu800]

Pour suivre car je suis dans une situation similaire