Je me permets d’ouvrir ce sujet parce que je galère un peu et j’espère trouver des gens dans la même situation que moi, ou qui a déjà passé ce step et qui pourrait me donner des conseils !
Je suis micro entrepreneur freelance depuis moins d’un an, et mon plus gros problème c’est que mes revenus sont complètement irréguliers et imprévisibles. Un mois je peux faire 1 500 € de CA, le mois d’après 5 000 €. C’est donc très compliqué de s’organiser (ou alors je n’ai pas encore la bonne méthode haha), que ce soit pour gérer mon budget, anticiper mes dépenses ou même juste savoir combien il me reste vraiment à la fin du mois après les cotisations.
Et en plus de ça, je dépends entièrement de quand mes clients décident de payer mes factures. Concrètement je ne suis pas payé à date fixe, je peux recevoir un virement un mardi matin, un autre un vendredi soir, parfois rien pendant 1 mois et demi. Du coup l’idée de programmer un virement automatique vers mon PEA tous les premiers du mois, c’est quasiment impossible. Je ne sais jamais vraiment ce que j’ai de disponible à ce moment là.
Ce que j’aimerais faire c’est investir tranquillement sur mon PEA, faire du DCA sur des ETF comme je vois conseillé à pas mal d’endroit. Mais en pratique, quand les revenus varient autant d’un mois à l’autre et arrivent le 10 comme le 23 de manière totalement impromptue, c’est difficile de mettre une somme fixe de côté pour investir sans se retrouver à sec les mauvais mois.
Je regarde beaucoup les vidéos Finary, et j’ai l’impression (et c’est normal statistiquement), que tous les exemples sont basés sur des gens qui ont un salaire fixe. Ce qui est je pense quand même bien plus simple pour s’organiser. En tant que freelance c’est un point de départ complètement différent et j’ai du mal à transposer tout ça à ma situation.
Est-ce qu’il y a des freelances ou indépendants ici qui ont trouvé une façon de s’en sortir ? Comment vous gérez votre budget et votre épargne avec des revenus variables ?
Merci d’avance pour le temps accordé à me lire ! En espérant que quelqu’un puisse m’aider
Pas du tout un expert, je me penche sur la notion d’investissement que depuis peu. J’ai aussi des entrées très fluctuantes, et ma réelle rémunération que je ne fixe qu’à la clôture de mon bilan.
Je crois que la première étape, même avant d’investir, c’est de te constituer une épargne de sécurité. C’est seulement après qu’il faudrait réellement penser à investir. Sinon tu risques de devoir vendre des investissement au pire moment, en période de baisse/creux des marchés.
J’ai connu plusieurs freelance qui vivent au grée de leurs entrées en étant difficultés certains mois et flamber quand y’avait de grosses entrées. x)
La majorité de nos dépenses contraintes sont mensualisées. Faute d’avoir un revenu fixe, il faut malgré tout avoir une organisation/discipline pour lisser tes revenu et avoir une idée de ton budget mensuel.
Cette épargne de sécurité sert à gérer des coups durs et pourrait aussi servir, en partie, de tampon. En faisant cela, je me génère un revu théorique chaque mois. Et selon la tendance de mon activité je peux la revoir à la baisse/hausse si nécessaire.
Le moment précis de paiements clients ne m’impacte pour le coup plus autant, tant que ça dépasse pas la durée de mon épargne de précaution (qui est probablement plus importante que pour un salarié). Et j’ai une idée de ma marge d’investissement disponible. La aussi à ajuster de temps en temps en fonction du niveau d’activité.
Arrêter de te verser les revenus nets perçus sur ton compte courant dès qu’ils arrivent
A la place, mettre au fur et à mesure systématiquement 100% des revenus nets de charges et d’impôts de ton activité directement sur un livret qui est uniquement dédié à ça et que tu ne comptes pas dans ton patrimoine.
Même si les revenus sont irréguliers, à force tu vas peut-être cumuler 6 à 10k€ dessus par exemple. Donc tu as à présent ton “fonds de roulement”, une sorte de trésorerie pro.
Ensuite tu auras toujours de la trésorerie d’avance sur ce livret comme il est alimenté en permanence de 100% de tes revenus. Donc pour te verser un salaire fixe tu te fais un virement de ce livret à ton compte courant chaque début de mois (du montant de ta moyenne de CA mensuel lissée, par exemple de 3000€)
Tu peux te payer le 1er de chaque mois tranquille et faire tes DCA sans stresser. En bonus, tu as même plusieurs mois de salaire d’avance, ce qui est une sérénité énorme.
Étant moi meme a mon compte je laisse un fond de roulement sur mon compte pro ( URSAFF / charges pro et un peu de Trésorie ).
Je met une épargne de précaution automatique sur un livret ( si mon fond de roulement diminue je réinjecté)
Des le début de l’année je me fait un prévisionnel d’activité pour suivre CA/ charges / bénéfice net
Et je me verse un salaire fixe sur 3 versement fractionné , le 5 / 10 / 20 du mois .
Et j’utilise une banque en ligne quand je gagne un peu plus j’anticipe Noel/ anniversaire / Vacances ect tous les trucks qui ne sont pas vraiment mensuel.
Du courage être a son compte c’est surtout bien anticipe ne pas avoir de régule d’URSSAF et impôt et gérer sa Trésorie pour réduire le stress
