Bonjour, je poste ce message pour obtenir des avis sur la gestion d’un prêt étudiant.
J’ai 24 ans et je suis actuellement externe en médecine (salaire de 336 euros + 40 € par garde), boursier échelon 4 sur 12 mois, avec une aide mensuelle de 150 € de ma famille et l’APL.
J’ai contracté en 2022 un crédit étudiant garanti par l’État de 20 000 € à taux fixe de 0,747 %, sur 10 ans, pour financer mon installation en France métropolitaine et mes frais de vie. Le crédit est en différé avec un début de remboursement à 5 ans avec des mensualités de 350 €. J’ai placé ces fonds sur un Livret A et un LEP.
Avant ce prêt, j’avais réussi à épargner 6000 € en 3 ans (grâce à la bourse et à un job étudiant). Nous sommes presque en 2025, et je n’ai toujours pas touché à l’enveloppe du prêt. En plus de cela, je dispose d’un CTO et d’un PEA d’environ 3500 €.
J’ai un peu l’impression d’avoir contracté ce crédit « pour rien » et de perdre de l’argent puisque cette somme stagne sur mes livrets. Depuis un an, je m’initie progressivement à la gestion financière.
N’ayant personne dans mon entourage pour me conseiller et ayant peu de confiance envers les conseillers bancaires, je m’adresse à vous pour obtenir des avis.
Mes questions :
Sachant que dans un an et demi je serai interne avec un salaire annuel de 24 000 €, est-il préférable de rembourser ce crédit de manière anticipée ?
Devrais-je conserver ces fonds et rembourser via les mensualités sur 5 ans ?
Pour profiter d’un potentiel effet de levier, étant donné le taux très attractif de mon crédit, serait-il rationnel d’investir une partie (25-50 %) de cet argent dans un PEA/ETF ?
N’ayant pas une grande tolérance au risque avec de l’argent qui ne m’appartient pas, je ne suis pas très à l’aise avec cette dernière option.
Salut, quand as-tu ta première échéance ? Si tu as des remboursements de 350€/mois tu rembourses sur 5 ans et pas 10 ans.
Le crédit est à un taux très bas puisqu’inférieur au livret A actuel. Même si tu places à un taux de 3% jusqu’au premier remboursement, tu gagneras de l’argent. Le LEP étant encore plus intéressant, profites-en pendant que tu l’as pour capitaliser dessus.
La question elle est vite répondue !!! Avec un taux de 0,75%, il faut conserver ce crédit, et le faire durer le plus longtemps possible (si vous pouvez le moduler pour allonger sa durée, faites-le).
Merci de ta réponse.
Ma première échéance est en juin 2027, le banquier m’avait bien expliqué que le remboursement du prêt se ferait en 5 ans soit 60 mensualité d’environ 352 euros (interêt inclut).
Une autre question s’ajoute, je n’ai pas pris en compte Assurance de mon prêt qui est de 10,9 euros par mois. Je n’ai également par mentionner le fait que l’état a pris 600 euros de mon crédit en frais.
Donc apriori avec les intérêts et assurance, ça reste interessant car compenser par les 3 % du livret A / 4% du LEP ?
Si tu places à 4% tes 20 000€, tu auras environ 22 000€ dans 2 ans 1/2 pour ton premier remboursement.
Tu vas ensuite rembourser 352 x 12 soit 4 224€ mais ton argent continuera de travailler.
A la fin de la première année tu es à 22 000-4224€ => 17 776. Si on est pessimiste car les intérêts sont calculés de manière bi-mensuelle sur les livrets, considérons que tu ne fasses les 4% que sur les 17 776€, cela te rapportera 711€ donc ton solde à la fin de l’année sera de 18 487€.
Si on continue le calcul pendant 5 ans, tu n’as rien sorti de ta poche et tu as accumulé environ 3 000€.
Tu as d’autres moyens de placer ailleurs que sur le LEP comme sur les Fonds Euros d’AV par exemple qui permettent d’avoir en 2025 des objectifs de rendement de 4,5% par exemple (avant fiscalité). Sur le PEA tu as aussi des fonds monétaires.