Bonjour,
Je rentre en alternance sur ma dernière année d’école d’ingénieur à partir de septembre et compte investir une partie de mon salaire sur un PEA.
J’ai dû prendre un prêt étudiant en janvier dernier pour finir de financer mes études, pour l’instant le contrat est pour un différé de 3 ans (23€/mois) puis 5 ans de remboursement (≈280€/mois)
Je me demandais s’il était mieux de :
- garder le contrat comme ça, afin d’avoir une plus grande capacité d’épargne sur les 2 prochaines années et investir plus pendant la période de différé, mais garder cette dette plus longtemps
- revoir le contrat pour commencer à rembourser dès septembre, avoir une plus petite capacité d’épargne mais être libéré de cette dette plus tôt
Bonjour,
À mon avis tu dois réfléchir en fonction du taux d’intérêt de ton emprunt étudiant. Je m’explique: disons que ton emprunt soit à 2%, si tu penses faire du 7% annuel avec ton investissement ou même du 3% avec du fonds euro, alors ton épargne est plus utile dans ton PEA ou ton assurance vie plutôt que dans un remboursement anticipé. Considère également que tu auras des indemnités de remboursement anticipé (3% du capital restant dû ou 6 mois d’intérêts de mémoire).
Seule exception à ce principe de traiter ses dettes par ordre d’intérêts décroissants, c’est si tu envisages un emprunt immobilier avant la fin du remboursement de ton emprunt étudiant. Si ce dernier impact trop négativement ta capacité d’emprunt alors il peut être judicieux de le rembourser -même en partie seulement- afin d’en réduire les mensualités et de te donner un peu plus d’air.
Merci pour ta réponse !
Je suis à 1.98% d’intérêt+ 0.79% d’assurance emprunteur. (Et petite faute de frappe, je serai a 180€ mensuel sur les 5 ans de remboursement).
Je me base sur une évolution de 7% annuelle pour mon PEA. Si j’ai bien compris, mieux vaut faire travailler la capacité d’épargne que je gagne en gardant le différé, plutôt que de payer des IRA (dont je ne connaissais pas l’existence d’ailleurs, merci :D) et commencer à investir avec une capacité moindre.
Qualitativement ça me semblait aussi plus logique, il faudrait que je me fasse un petit tableur pour évaluer ça quantitativement.
Niveau projets futurs je n’ai que 20 ans, je vais commencer ma carrière professionnelle dans une ville qui ne me plaît pas tellement et compte en partir après quelques années. Donc pas de projet immobilier à moyen terme, ni pour acheter ma RP ni pour faire de l’immo locatif.
Hello,
J’en dis que cela dépend fortement de ton appétence aux risques.
Je me base sur une évolution de 7% annuelle pour mon PEA.
Ca c’est vrai historiquement parlant et sur le long terme. Sur 5 ans impossible de te dire le pourcentage que ca va faire.
Sur les prêts à la conso, tu n’as pas d’indemnité de remboursement anticipé si ton crédit n’est pas racheté par une autre banque. Je suis donc surpris qu’il y en ait sur un prêt étudiant le point mérite d’être vérifier.
J’ai simulé les deux cas où j’allouerai 180€ par mois pendant 8 ans à ce sujet :
- Remboursement « normal » : 3 ans de différé à 23€, puis 5 ans à 180€. Ce qui me permet d’économiser 180-23=157€ par rapport au cas 2, et de les réinvestir pendant les années de différé, puis plus d’investissement pendant 5 ans.
- Remboursement anticipé : 5 ans à payer 180€, pas d’IRA. Je n’économiserai rien par rapport au cas 1 pendant ces 5 ans, puis 3 ans à épargner 180€
J’obtiens qu’il faudrait que mon PEA aie une croissance annuelle inférieure à 2.8% pour que le cas 2 soit favorable au cas 1.
Mon appétence au risque est assez élevée, mais je pense pas trop me mouiller en espérant faire plus que 2.8% annuel, le cas 1 serait donc favorable : à partir d’une somme moindre, il parvient grâce au travail du temps et de la croissance à dépasser le cas 2.
Si la croissance de mon PEA est de 7% comme espéré, j’aurai épargné à la fin de mon prêt pour le cas 1 : 7500€ (dont 2500€ d’intérêts → 5000€ versés) ; sur la même durée pour le cas 2 : 6100€ (dont 530€ d’intérêts ->5570€ versés)
Je début dans ce genre de stratégie et de simulation, ai-je fais des erreurs ? Est-ce qu’on ne peut tout simplement pas raisonner comme ça ?