HELP, je souhaite comprendre si les ETF que j'ai choisi ont un bon rendement

Bourse
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Bonjour, je suis toute nouvelle sur Finary et dans les placements en bourse. Avant de me lancer, j’ai écouté de nombreux podcasts cast et je me suis lancé. J’ai choisi pour mes 1er placement l’ETF BNP Paribas Easy S&P 500 UCITS ETF EUR C FR0011550185 pour moi et l’ETF ISHARES MSCI World SWAP PEA UCITS ETF EUR (ACC) pour mon mari. Lors de mes recherches j’ai choisi ces ETF car il en ressortais que sur du long terme on pouvait prévoir un rendement de 7% sur une fourchette basse contrairement à un livret A qui est à 1,50%. Sur FINARY la performance est de 2,20% pr l’un et 3,23% pour l’autre (+/- value). Est ce que c’est ça mon rendement? sans ça je suis bien loin des 7%? Est ce que je n’ai pas choisi les bon ETF? Ou n’ai-je pas compris la lecture de ces infos sur Finary? Je suis dans le flou. Est que que quelqu’un pourrait m’aiguiller?

Merci par avance.

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Oui ce que tu vois c’est bien la performance de ton actif.

Les performances passées ne présagent pas des performances futures, il y a eu des années positives (voire très positives), d’autres negatives (voire très negatives) et certaines proche de 0%

Voici les performances du S&P500 avec un rendement moyen de 12% sur les 20 dernières années :

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Bonjour,

Je pense qu’il faut avant tout approfondir vos connaissances sur les notions de risque et de volatilité notamment.

Les livrets ont un rendement faible mais garanti. En bourse, rien n’est garanti. Vous pouvez très bien vous retrouver dans 10 ans à -10% de votre capital investi.

Il faut se détacher de l’idée qu’on ne peut pas perdre, et des expressions du style “la magie des intérêts composés” qui va rendre tout le monde riche etc.

Dans tous les cas, les placements ne se conçoivent et ne s’analysent que sur le long terme. Être à +3%, - 12%, 0 ou +25% sur quelques mois ou sur 2 ans ne signifie rien.

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Bonjour,

Vous n’avez pas précisé votre âge.

Effectivement, ce rendement est mesuré sur le long terme. En instantané vous pourrez voir de nombreuses variations. Ce type d’allocation est volatile. C’est en partie pour cela que la placement régulier (DCA) est conseillé. Même si statistiquement placer une grosse somme d’un coup (lump sum) est plus souvent gagnant. Le DCA permet de lisser les variations et de psychologiquement mieux les accepter.

  • En période de baisse on voit des plus values faibles (ou même des pertes) mais en contre partie le DCA permet d’acheter plus de parts.
  • En période de hausse, voir ses gains est satisfaisant mais on achète plus cher les parts.

Ce qui sera important au bout du compte c’est le nombre de parts que vous aurez pu acheter dans toute votre phase de capitalisation. La conversion en argent vient seulement après, en phase de consommation.

J’ai aussi commencé en début d’année et constaté des pertes au premier trimestre (Guerre au Moyen-Orient) (-1500€). Puis ça a remonté au deuxième trimestre assez rapidement (+4500€). J’ai suivi le conseil qui est souvent donné : Ne rien faire, continuer a être régulier dans mes achats.

Je n’ai que 9 ans d’horizon de placement. C’est assez risqué mais j’ai conservé une partie liquide sécurisée pour faire face à une forte baisse. De votre côté aussi il sera prudent de prévoir ça au moment ou vous allez commencer à faire des retraits. Soit en diversifiant dès maintenant votre investissement, soit en le sécurisant petit à petit.

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Merci à tous les 3 pour ces retours très enrichissants. En effet, il va falloir que j’approfondisse encore le sujet. Si cela peut vous aider à me donner encore plus de conseil. j’ai 45 ans, 2 grands enfants (25 et 18 ans) et je viens de me réveiller sur le monde des finances, pensant depuis X années que le livret A était la meilleure solution. Mon plan pour le moment (vision sur 15 ans) se joue pour mon mari et moi même sur une sécurité sur livret A comprenant 6 mois de salaire (je la joue sécurité car un peu frileuse mais aussi études des enfants, maison etc…) puis PEA chacun avec un ETF différent comme expliqué ci-dessus. A l’heure actuelle, je mets seulement 50 euros par mois par PEA depuis avril. Je suis bien consciente que c’est un petit montant mais j’ai vraiment besoin de comprendre correctement comment cela fonctionne et quels sont les risques sachant que 15 ans ce n’est pas beaucoup. lorsque je serais plus à l’aise, je mettrais peut être une plus grosse somme d’un coup et continuerait à alimenter mon PEA tous les mois. J’ai pour projet aussi d’ouvrir une ASSURANCE vie car nous sommes PACSE et non marié ce serait une sécurité pour nous. pour le moment je me demande si j’ai choisi les bonnes sociétés de gestion, n’aurai je pas dû prendre du amundi plus tôt que BNP? dois je rajouter un ETF dans les pays émergeant pour me diversifier? Je pensais avoir compris pas mal de chose mais une fois mon argent investis, j’ai quand m^me peur de le voir disparaitre. merci par avance pour votre aide.

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À mon avis, Pacsés, des enfants, peut-être de l’immobilier, un rdv notaire + testaments des 2 sont bien plus intéressants en première intention qu’une assurance-vie concernant la protection du conjoint et la transmission

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Avec ses informations, nous avons en fin de compte un profil similaire. Je me suis réveillé à 53 ans et je n’ai que 9 ans d’horizon de placement.

Voici mon point de vue sur votre projet.

Je commence par le plus important. Vous donner un objectif (Transmission, complément retraite, préparer un projet…). En fonction de celui-ci (ou ceux-ci) vous pourrez déterminer l’enveloppe la plus adaptée.

Sur vos placements actuels

Votre approche par rapport à votre épargne de sécurité est prudente. Je vous conseille de déterminer une somme qui vous semble suffisante en cas d’aléas financier. Une fois atteinte, n’alimentez plus vos livrets sauf évidement pour compléter un retrait que vous auriez du faire.

Concernant vos PEA. Cette enveloppe est fiscalement intéressante pour constituer un complément de revenus. Pour ce type d’objectif je vous conseille de l’utiliser en priorité. Comme vous le dites vous même “seulement 50€” ne vont pas vous constituer un complément de revenu suffisant dans 15 ans. Celle-ci sera d’environ 17 000 € (par PEA). Alors comment savoir combien mettre sur cette enveloppe. En fait c’est assez simple, il faut déterminer dans votre budget le montant dont vous n’aurez pas besoin et dont vous pourrez vous passer régulièrement pendant 15 ans.

Vous avez opté pour un PEA, à noter que dans certaines circonstances pour un projet retraite, un PER pout être très avantageux.

Le risque avec les ETF c’est le crash, ce qui est tout à fait possible. La durée d’investissement à tendance à estomper ce risque. Le pire qui puisse vous arriver c’est que le marché soit stable pendant les 15 ans ou vous investissez et qu’au moment de consommer ce capital un crash boursier arrive. Comme ça c’est dit.

Alors que faire ? Il faut préparer une réserve sécurisée avec laquelle vous pouvez également vous constituer un complément de revenus pendant la période de crash. Le but étant de consommer le moins possible les revenus du PEA pendant de temps. Vous avez déjà vos livrets mais une autre enveloppe peut avoir ce rôle.

Votre projet d’assurance vie pourrait en effet avoir ce double objectif. Sécuriser votre couple en cas de décès et avoir un capital sécurisé pour vous constituer un complément de revenus lors d’un crash. A savoir qu’il-y-a un compteur fiscal de 8 ans à prendre en compte afin de bénéficier d’avantages lors de vos retraits. Vous pouvez l’ouvrir et l’alimenter lorsque vous le pouvez. Pour le double objectif, le mieux est de choisir des fond plutôt sécurisés Fond Euro / Obligations… A vous de voir

Sur vos allocations, j’ai regardé votre ETF, il est très peux chargé en frais et en capitalisant. C’est un produit centré sur les valeurs américaines. D’autres ETF sont également populaires comme l’ETF MSCI World lui aussi centré US mais également avec d’autres entreprises mondiales. Vous avez aussi l’ETF sur les pays Emergents centré sur les entreprises qui ne sont pas intégrables dans le MSCI World. Le tout c’est de faire la chasse aux frais, éviter les banques traditionnelles (plus chères). Je vous invite à bien vous renseigner, n’hésitez pas à faire appel à l’IA. Cet outil est bien utile pour apprendre (vérifiez quand même ses réponses il arrive encore qu’il cafouille parfois).

Bref, je ne détaille pas plus, ce sont les grandes lignes. Dans un premier temps, renseignez vous, faites des recherches, apprenez. Vous avez l’IA qui peut réponde à vos questions et vous aider à apprendre, il-y-a aussi des vidéos YouTube. Vous pouvez aussi acheter des livres sur le sujet.

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oui le testament est fait mais c’est le notaire qui m’a conseillé une assurance vie en plus.

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Merci pour toutes ces indications, en effet comme vous dites tout peut bien se passer pendant 15 ans et arriver à son terme, un crash. cette situation est vraiment ma hantise voilà pourquoi je suis frileuse…..Concernant mes ETF je suis pro banque en ligne et ce depuis 15 ans du coup j’en ai un sur bourso (MSCI World) et un sur trade république (S&P 500). je reste sur PEA car nous avons déjà des PER qui ne me semble pas très intéressant mais que je n’ai pas eu le temps d’analyser. Je comptais sur FINARY pour cela mais malheureusement ces 2 PER (Apical et Prefon) ne figure pas dans leur liste.Par contre vous avez raison il faudrait que je réfléchisse à la somme que je souhaite avoir dans 15 ans afin de me projeter différement. merci en tous cas pour vos conseils.

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Je viens d’en ouvrir un aussi sur Linxea. Pour info cette enveloppe est transférable. Si votre PER actuel est est trop frayeux, vous pouvez changer.

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Bonjour,

Ah je comprends… Moi c’était à 47 ans il y a 2 ans et peu d’épargne. Mais on est sur sur la bonne voie en s’y mettant enfin. :grinning_face:

Je suis en phase sur les grandes lignes données plus haut. Surtout formaliser vos objectifs en chiffre et notions de vie riche que vous recherchez.

Complément à ces réponses (reflexion pour moi-même):

  • PEA: avant l’approche de la phase de consommation, 1 à 3 ans (selon aversion au risque) pourquoi ne pas sécurisé ses gains en vendant petit à petit ses fonds et accumuler du cash (dans fond monétaires, livrets, fonds euros, etc?) Et reter un minimum investi. Cela éviterait de consommer en pleine crise.
  • Le PER: attention aux frais, c’est quasi comme l’assurance vie mais bloqué. Cela a été ma fausse bonne idée (sauf pour scpi je pense) mais au moins frais bas chez Linxea. Aussi calculer si plus rentable qu’un CTO si ce n’est pas pour Fond euros et SCPI uniquement.
  • Dernier point d’attention, faire simple ! Simple à comprendre, simple à gérer et simple à léguer. (Bon pour moi ce dernier point est plus simple en étant marié, sous communauté des biens. Reste surtout l’optimisation fiscale legation si abbattement dépassé… pas pour l’instant)

En tout cas bravo de vous y mettre.

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Ah j’oubliais, j’espère que vous avez proposez à vos enfants de s’y mettre maintenant car avec leur horizon de temps ils ont beaucoup à gagner !

Si oui, est-ce que cela a été simple?

Moi, ils me déléguent pour le faire pour eux (bon une mineure, normal diront certains), mais ils ne sont pas vraiment intéressés pour s’éduquer dessus… à mon grand dam! J’aimerais le faire avec eux pas pour eux afin dapprendre et comprendre au plus tôt.

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Pour que le PER soit rentable il faut la jouer stratégique :

  1. Choisir un PER à frais bas
  2. Ne pas investir une tranche imposition plus basse que celle fiscalisée au retrait (11% qui deviendrait 30% par ex)
  3. Investir également le gain d’impôt annuel dans une autre enveloppe.
  4. Mettre des titres dynamiques (les rendements faibles neutralisent l’avantage du PER).
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Oui, en phase sur la façon de l’utiliser, du coup cela complexifie la gestion dite “passive”. Il faut aussi penser portefeuille global… et puis des actifs à rendement fort autant remplir déjà son PEA à faible frais… ensuite vient la décision CTO ou PER ou Assurance vie.

Au final, une fausse bonne idée pour moi :slight_smile: (une AV type Spirit avec un bon Fond Euro et 2 bonnes SCPI suffisait)

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En fait ayant une TMI à 30% avant et après retraite j’étais assez contre cette enveloppe, je pensais que ce n’était pas rentable pour moi. Grâce à un commentaire d’un contributeur sur Finary qui disait que j’avais tort. Je me suis décidé à calculer et vérifier. Et effectivement, l’avantage est qu’avec la réduction d’impôt (qu’on rembourse in fine). C’est comme si l’état nous prêtait un capital pour l’investir.

Avec Gemini, j’ai fait plein de calculs et de simulations. Que j’ai vérifié ensuite et effectivement, si on optimise le PER est la première enveloppe niveau rentabilité. Et d’autant plus si on récupère un tranche à la sortie (mais ça ne sera pas mon cas).

Malheureusement je ne peux pas donner de lien vers le petit outil que Gemini m’a généré. Mais voici une capture concernant les réglages avec ma situation :

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Mais pour en arriver là il faut appliquer les règles que j’ai listé plus haut autrement ce n’est pas favorable.

Pour donner une idée de ce que dit l’outil :

  • L’effort d’épargne n’influence pas le classement
  • L’horizon plus lointain montre un net recul de l’assurance vie (probablement lié aux frais)
  • Un rendement faible (<4%) met le PER derrière le PEA.

De plus, il ne faut pas négliger non plus cette enveloppe pour ces caractéristiques de transmission. Le PER Linxea Spirit que j’ai pris est assurantiel. C’est à dire qu’il bénéficie de l’abattement de 152 500 € par bénéficiaire avant 70 ans, 30 500 € après 70 ans.

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Il y a une chose qui n’est pas bien compris par les débutants alors je vous le dis au cas où : votre ETF (ou n’importe quel autre placement) peut annoncer avoir fait 10% de performance sur l’année écoulé alors que vous n’avez fait que 5%. Pourquoi? Parce que c’est la somme qui a été mise au début de l’année qui a fait +10%, pas les sommes que vous avez mis tout au long de l’année et qui ont donc loupé une partie de la performance. Bref, j’ai donné des chiffres (10%, 5%) un peu en l’air, mais de manière général si vous faites du DCA, c’est normal que votre performance à vous ne soit pas la même que celle annoncée par le fond. (Et concernant les performances prévues dans le future je n’en parle même pas, tout ce qui parle des performances futures ne sont que des fumisteries, à part peut-être le livret A).

Si ça peut vous aider en vous comparant à ma situation, moi j’ai 40 ans :

  1. D’abord j’ai définie la somme d’argent que je ne dois absolument pas perdre car j’en ai identifié le besoin :
  • Pour faire face à une urgence du quotidien : Je garde 5000€ sur mon livret A, notre compte commun a 5000€, et mon fils de 4 ans a 5000€ sur son livret que je peux lui emprunter en dernier recours.
  • Avec mes parents nous avons une résidence secondaire et j’ai estimé que je devais sécuriser 10 000€ pour cela au cas où nous avons un dégât des eaux ou autre : J’ai donc mis 10 000€ en fond euro sur une assurance vie
  1. Concernant tout le reste, j’ai estimé que je pouvais le perdre sans que ce soit gravissime. Donc j’ai mis tout le reste sur mon PEA. Ca va monter, ça va baisser, peut-être qu’il y aura un crack et que je vais tout perdre alors tant pis mais d’une part il m’a semblé que le PEA était la poche risquée qui soit la meilleure, et d’autre part j’ai déjà sécurisé sur livret A et Fond Euro ce que je ne peux pas me permettre de perdre.

Concernant les ETFs et leur diversification : Moi je met moitier/moitier sur un ETF MSCI World et sur un ETF MSCI Emerging Market. D’après ce que j’en sais (sans être un grand expert), oui la diversification géographique est relativement bonne, par contre tout reste concentré sur la tech et l’IA. Si l’ETF Pays Émergeant perform c’est parce que dedans il y a des entreprises de semi conducteurs qui profitent à fond de l’engouement pour l’IA. Le jour où il y a un crack sur l’IA, les deux ETF vont se péter la tronche autant l’un que l’autre (à mon humble avis). Pour vraiment être diversifié sectoriellement et ne pas tout perdre quand l’IA va décevoir, il vaut mieux trouver un ETF qui exclue la tech et l’IA qui se focalise plutôt sur l’industrie, la banque, la consommation (là dessus c’est à vous de voir, je ne saurais pas donner de conseil).

Voilà, si ça peut vous donner du grain à moudre

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Merci beaucoup pour toutes ces informations, c’est très intéressant d’échanger avec des personnes qui s’y connaissent en finance. Je me rends compte qu’il y en a tellement peu, en tous cas pas dans mon entourage. Concernant mes enfants, cela fait 2 mois que je leur dis que je vais leur faire un petit cours sur les finances mais elles ne sont pas intéressées du tout, elles repoussent l’échéance comme si c’était une torture…. Du coup comme vous, je vais m’en occuper en espérant qu’un jour elles le gère elle même.

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Très intéressant car je ne suis pas du tout calé sur les PER. Mon mari et moi même en possédons un chacun et je comptais sur Finary pour l’étude de ces derniers. Malheureusement, ils n’apparaissent pas chez Finary, du coup pas d’analyse. je ne pensais pas que Gemini pouvait être aussi complet sur l’analyse d’un PER. Il va falloir que je l’interroge… merci.

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Merci bien, c’est très clair. Je pense être sur la même démarche que vous car j’ai sécuriser plusieurs montants comme vous mais ce qui est difficile pour moi c’est de me dire que tout ce que je mets sur mon PEA peut être amené à disparaitre. Mon optique est vraiment de mettre de l’argent de côté si possible avec un rendement plus élevé que l’inflation afin de pouvoir utilisé cet argent dans quinze ans pour diverses projet. Je ne sais pas si mentalement je suis prête à tout perde ???

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D’ailleurs je suis curieuse de savoir si tous le monde pense pareil pour le PEA? Est ce que chacun met de l’argent tous les mois sachant pertinemment qu’il peut y avoir un crash et que la moitié de vos gains voir plus peuvent être amené à disparaitre ou avez vous des solutions de replis?