Bonjour,
Je suis un jeune médecin généraliste exerçant en libéral depuis peu et je m’intéresse à la place adaptée à donner au PER et à la Prévoyance.
J’ouvre ce sujet pour pouvoir avoir des retours d’expériences pour que l’apprentissage que vous avez pu en faire m’éclaire.
- Certains d’entre vous ont-il fait le choix de ne pas souscrire à une prévoyance ?
- Ceux qui ont souscrit à une prévoyance, quels sont les éléments déterminants dans le choix du contrat et de la compagnie ?
- Pour le PER, je le vois, surement à tort, comme une simple réflexion de fin d’année en fonction du CA et de la situation dans le tranche marginale d’imposition…
Dans l’intérêt de pouvoir discuter sur la question.
Je vous remercie
Bonjour, je suis pro de santé également (en libéral aussi). Pour moi la prévoyance est essentielle, on ne sait jamais. Tout est trop cher, mais généralement nous sommes bien couverts. Je suis à la médicale (ce qui me paraissait le plus adapté à ma situation) mais il faut grandement comparer notamment au niveau des carences..
Pour le PER, c’est aussi un essentiel pour notre retraite, je te conseille aussi d’en ouvrir un. Tu peux regarder soit auprès de la médicale (via Generali) ou bien d’autres plateformes sans doute plus avantageuse : Fortuneo ? Ce qui est important au vu de ton statut c’est vraiment la déduction des mensualités sur le CA. Parallèlement , si ton épargne le permet, ouvre aussi un PEA. Avec une épargne diversifié : sécurité, PER, PEA. Il me semble que comme ça tu couvrira tout tes besoins.
C’est des pistes de réflexions qui m’ont apparut justes en fonction de ma situation, à toi de voir si ça convient pour toi. Bonne journée
Médecin également, j’ai choisi de ne pas prendre de prévoyance.
J’ ai moins de 40 ans, je fais du sport, je mange bien, j’ai une épouse qui travaille aussi.
Par contre, j’ai des investissements immobiliers sur lesquelles j’ai des assurances de prêt à 100% sans carence (ce qui me coûte un beau petit billet).
Je pars du principe que je paye mes assurances de prêts plus cher à la place d’une prévoyance, et que si il m’arrive quelque chose, les prêts seront couverts et que je toucherai les loyers de mes investissements (attention, cela ne marche qu’avec une assurance forfaitaire et non indemnitaire). Si il ne m’arrive rien, j’aurai payé l’assurance un peu plus cher, mais j’aurai des biens immobiliers…
Par contre, dans 10-15 ans, mes 3 enfants seront en études supérieures, à ce moment, je prendrai une prévoyance uniquement “scolarité enfant” le temps de leurs études (5 à 10 ans).
C’est discutable, c’est un peu risqué, mais c’est ce que j’ai trouvé de mieux pour optimiser ma sécurité, avec, selon moi, un risque gérable.
Je suis à La Médicale
Bonjour, je suis jeune médecin généraliste également, en collaboration actuellement.
Pour la partie prévoyance, c’est très personnel. La majorité des médecins en prennent, surtout les chirurgiens ou professions sujettes à des procédures judiciaires qui peuvent mettre en pause l’activité. À titre personnel, j’en ai une parce que dans mon entourage j’ai deux mauvaises expériences (un accident de vélo chez un ami avec 9 mois d’arrêt, un procès pour une allergie chez un enfant). Je t’incite à aller voir plusieurs sources et définir ce qui te correspond. À ma grande surprise c’est mon assureur « classique » pour la voiture qui était le meilleur rapport qualité prix et non les « partenaires classiques » type MACSF, la médicale… tu peux aussi te faire accompagner d’un courtier si tu décides d’en prendre.
Pour la partie PER cela me semble essentiel. Très peu de retraite en libéral, tu te fais ta propre retraite par capitalisation surtout en commençant très tôt ton risque devient proche de zéro à 40 ans quand tu vas toucher les fruits de la récolte. L’autre aspect, qui doit être pris en bonus (d’abord investir, après réfléchir à la défiscalisation) c’est que tu auras sûrement une TMI entre 30% et 41%, donc cela devient aussi très avantageux fiscalement. Tu en as pleins d’intéressants notamment chez les courtiers en ligne (Fortuneo, Linxea etc)
Kiné libéral, je n’ai pas de prévoyance pour le moment.
Parce que je suis à l’IS d’une part donc si baisse d’activité ou arrêt j’ai de quoi compenser. D’autre part pas d’enfant encore, quand ça arrivera je pense en prendre une, et ma compagne est salariée ce qui limite aussi les risques.
Mais à côté de ça je fais attention et pas d’activités spécialement à risque
Et propriétaire avec assurance du prêt ça limite aussi les risques par rapport à un locataire
Sur le PER :
Je ne rejoins pas les autres avis. C’est un assez mauvais produit sauf justement sur l’aspect prévoyance (déblocage sans impôt en cas d’invalidité notamment).
Tu ne fais que délayer le paiement de l’ir. Tu ne sais pas comment sera l’imposition à la retraite. Tu ne sais pas quel sera l’âge légal de départ (qui détermine quand tu peux débloquer l’argent). Tu ne sais même pas comment seront imposés les gains.
Et bien sûr tu paies cotisations sociales et retraites quand même sur ces versements
Et les per assurantiels ont à la fois des frais de gestion annuel et la fiscalité de sortie comme un CTO en direct.
À la limite le PER bancaire a un intérêt. Surtout en TMI 41%. Mais seul le crédit agricole le propose pour le moment avec une offre correcte
Si le but c’est de capitaliser pour ta retraite à mon sens passer en EI à l’IS ou en SELARL est beaucoup plus souple car tu fais ce que tu veux avec l’argent, tu peux le sortir quand tu veux si besoin.
bonjour
je suis en invalidité depuis 6 ans et ancien assureur
la prévoyance est fondamentale tout comme la garantie des accidents de la vie.
en particulier pour vous professionnel libérale qui ne bénéficiez pas du niveau de protection des salariés qui croyez moi est a elle seule très insuffisante.
votre jeunesse n’est en rien une protection. mon 1er burn out est arrivé à 31 ans et en un claquement de doigt ma vie na déjà plus été la même.
a 44 ans j’ai été mis en invalidité de niveau 2 car les conséquences de ce burn out ont finit par me rendre totalement incapable de travailler et de subvenir à mes besoins par le travail.
il y a des risques que l épargne d’une vie entière ne couvrira jamais donc assurez-vous ainsi que votre conjoint et vos enfants si vous en avez.
en ne souscrivant pas à ses deux contrats pourtant peu onéreux vous protéger probablement mieux votre voiture ou votre maison que vos enfants ou vous même.
le PER est un complément car il peut être débloquer sans fiscalité avant la retraite dans certains cas.
mon mari est indépendant et il cumul prévoyance + PER + assurance décès invalidité et garantie des accidents de la vie.
il prépare sa retraite et dispose du niveau de protection nécessaire en cas de gros sinistre. il peut donc pleinement se concentrer sur son activité sans se réveiller la nuit avec des Et si…
Croyez en mon expérience d’assureur qui n’a rien a vous vendre. Ca n’arrive pas qu’aux autres…
bonne journée a toutes et tous