Ingénierie patrimoniale familiale (+2M€) : vers qui se tourner?

Bonjour à vous,

Je crois que je suis Finary depuis le début, et c’est mon premier post ici, force est de constater que mon apprentissage a ses limites, et des avis extérieurs pourront surement m’aider à voir la situation avec plus de recul.

Introduction

Je suis fils unique, 33 ans, et mon père est décédé en 2022. Quelques années avant son décès, il a demandé ma mère en mariage pour qu’elle soit en sécurité financièrement et qu’elle puisse hériter.

L’héritage n’avait pas été abordé entre nous, donc pas optimisé, mais l’idée étant que ma mère soit à l’abris, nous avons fait en sorte qu’elle récupère la quasi-totalité de son patrimoine (1,8M), j’ai pris pour ma part de la nue-propriété sur 460K€ du patrimoine financier et sur un bien loué.
A cette époque, j’ai récolté les informations du notaire, épluché les contenus gratuit sur internet, youtube, chat GPT, le patrimonio, le guide de la gestion de Pat édition Monod, et tenter du mieux que j’ai pu d’allotir en fonction des besoins de ma mère.
Je me suis rarement sentis aussi seul face à un sujet d’une telle ampleur (je n’avais « que » 150K€ de patrimoine à l’époque), et personne à qui en parler.

Le cœur du sujet

J’ai synthétiser la première partie (je vous passe les donations, rachat de parts etc…), pour en venir à la situation actuelle, sur laquelle je m’interroge.

De mon côté, je considère que j’ai trouvé mon équilibre entre bourse (ETF), immo (LMNP) et crypto (BTC/ETH) pour 360K€ de patrimoine net.

Du côté de ma mère, elle se retrouve avec 2,6M, deux CGP différents que je qualifierais d’Old School et traditionnel (frais de gestion à gogo sur des placements pas forcément optimisé pour sa situation).

Maintenant que j’ai un peu plus d’expérience, de recul, et de temps, je souhaiterais l’aider à trouver le professionnel qu’il lui faut (je ne veux pas gérer son patrimoine et mettre de l’argent entre elle et moi), même si elle écoute mes conseils.

La question : Qui serait à même de nous conseiller sur une stratégie patrimoniale familiale, avec d’un côté une optimisation de ses investissements (une part en capitalisation pour dégager une rente, l’autre placé pour transmission) que ce soit boursier et immobilier, le montage d’enveloppe ou de société, et une intégration de la future succession ?

Je me tournerais vers les CGPi ou Family Office mais j’ai l’impression qu’ils ne prennent pas une dimension complète et se focus sur la bourse, pour laquelle ils sont rémunérés, et laisse mes questions d’ingénierie patrimoniale sans réponse (notamment la création de SCI dans laquelle je gérerais tout, donc pas de frais pour eux).

J’ai pensé à contacter un avocat fiscaliste, mais est-il vraiment indiqué pour donner des conseils en allotissement par enveloppe / optimisation, ou fait-il simplement un état des lieux à date et un calcul de l’imposition ?

Je suis dans la promotion immobilière, j’ai plusieurs biens, compte continuer sur cette lancé, et passer marchands de bien d’ici 2 ans. Je souhaite donc un conseil global et non pas uniquement en bourse (les CGP en immo ne me parlait que de Pinel sur lesquels ils peuvent se rémunérer), et ne donne aucun conseil en création de SCI familiale, ou a l’IS pour investir de mon côté avec la futur SARL de marchand de bien etc…

L’idée est dans un premier temps de faire un bilan de toutes nos options, des enveloppes, des montages etc… J’ai accumulé beaucoup de notion en 2 ans mais ne me sent pas légitime pour définir les meilleurs stratégies.
Rémunérer un conseiller ne me pose aucun problème, payer des honoraires sur conseils non plus, mais j’ai l’impression que je cherche la poule aux œufs d’or et depuis l’essor des CGP sur internet, c’est le far west.

Merci de m’avoir lu et des conseils que vous pourriez avoir !

PS : Si ma description n’est pas pertinente ou que vous souhaitez donner votre avis, je peux éditer les infos ou communiquer l’allotissement du patrimoine actuel :wink:

Bonjour,
Il est en effet difficile de réussir à trouver un interlocuteur unique pour tout gérer.
J’ai pour ma part opté pour la solution suivante :

  • un juriste fiscaliste / ingénieur patrimonial / family Officer, qui a un rôle de « chef d’orchestre », pour l’optimisation et la structuration du patrimoine dans son ensemble, par rapport à ma situation et mes objectifs. Payé aux honoraires. Il ne vends aucun produit, ce qui garantit son indépendance de point de vue et l’alignement des intérêts. Cela permet de me donner un second avis et une seconde lecture de la situation, sous un autre prisme, pouvant mettre en lumière certains aspects et éléments que j’aurais pu manquer.
  • Au dessous, les différents intervenants (CGP, CGPi, banquiers, sociétés de gestion, etc…), qui eux vont me proposer des produits et des solutions d’investissement, que je vais ou pas retenir en fonction de mes connaissances, de mes convictions d’investissement, et de l’avis du « chef d’orchestre »

Bonjour JBlm, j’ai fais appel à un excellent courtier. Très connu et très efficaces, les seuls frais de gestions qui m’ont été perçus sont liés à des frais d’entrées de fond qui pour lesquelles sans eux je n’aurais pas eu accès. Je peux mettre en relation si nécessaire. Accès à des top Private Equity Fund, Club Deal immobilier, etc.

Je te mets des liens qui sont des recherches faciles sur Google.

Evidemment, faut les prendre pour ce que c’est : chacun est tenté de précher pour sa paroisse, mais je les trouve quand même cohérents.

Avocat fiscaliste ou conseiller patrimonial : comment choisir en 2024 ?
Pourquoi faire appel à un avocat fiscaliste ? | La Martingale

L’analogie du second article est intéressante.

Perso, je privilégie toujours les avocats, parce que c’est une profession règlementée, que tu payes pour le service et qu’ils ont une obligation. En outre, il y en a beaucoup, ils ne se cachent pas, et si t’es pas content tu peux aller voir ailleurs sans t’engager.

Le problème des CGP, c’est qu’il y a à boire et à manger, et qu’ils se rémunèrent parfois de manière très limite au niveau « déontologique ». Un avocat, normalement, n’a aucun produit à te conseiller et ne fera donc pas de choix d’intérêt. Rien ne l’empêche de faire des recommandations, mais il n’a pas le droit d’être rémunéré là-dessus.

L’avocat a aussi une obligation de discrétion couverte par la loi, ce qui n’est pas le cas d’un CGP ou EC. Un expert comptable me disait : « sur certaines questions, mieux vaut en parler à un avocat : moi, j’aurais l’obligation de vous dénoncer. » (dans la théorie)

C’est parti.
Le forum va être le défilé des conseillers…

Suis-je le seul à avoir lu Onlyfan ? :joy::joy:

2 « J'aime »

@EdGe : Merci, aucune structure ne fait donc du clé en main.
N’ayant pas besoin de conseil en invest dans un premier temps, je dois me tourner vers les avocats / juristes.
Tu parles de Family Office, j’imagine qu’il y en a des bons et des mauvais, mais d’expérience je les voyais plus comme des CGP+ (l’un des CGP est en réalité un Family Office mais qui n’en a que le nom, il n’orchestre pas grand chose derrière).
Je cherchais a éviter un trop grand nombre d’intermédiaire mais cela permet sans doute de garder le contrôle.

@Cyril128 : Merci de ta proposition mais je cherche justement à structurer plutôt qu’investir :wink:

@Fred51 : J’ai fais cette recherche aussi, ce qui me perturbe c’est que pour aller voir un Avocat, j’ai l’impression qu’il faut avoir son plan d’action déjà bien en tête, et le mien est à structurer !
Je vais surement faire l’essai, c’est toujours mieux que d’attendre.

@TheoL : Pour être transparent j’ai déjà essayé chez 2 autres structures, et j’ai toujours été déçu du résultat, qui ressemblait plus aux tableaux Excel que j’ai déjà (en moins précis), et qui vise in finé à refiler des produits créer par des partenaires.
Vous avez une vision interne, dans l’idée d’obtenir des conseils totalement dénué d’intérêt (a savoir récupérer le client sur la partie placement de produit), je ne suis pas sur que le CGP/FO soit l’interlocuteur que je cherche aujourd’hui.
N’y voyez aucun mal, et je me trompe peut-être, mais en ayant contacter de nombreuses structures, j’ai l’impression de tourner en rond et de ne jamais avoir de réponse.

@JBlm en fait, ce qu’il vous faut, c’est un « ingénieur patrimonial indépendant » :wink:.
Idéalement juriste, ce qui 1) apporte une réelle plus value pour border le volet « droit » (fiscal, civil, famille, sociétés, patrimoine, transmission…) et 2) permet la rédaction d’actes, ce qui peut permettre d’appliquer et déployer directement les solutions envisagées (ex : testament, SC, clauses bénéficiaires…)
Le caractère indépendant et rémunération aux honoraires permet d’assurer l’indépendance du conseil et l’alignement des intérêts.
Un bon notaire, certains offices notariaux, certains cabinets d’avocats, peuvent répondre à ce cahier des charges

Je te conseillerais d’être dans la position du client. Un avocat ou CGP ou ingé pat doit te conseiller avant tout, et même si tu pars de zéro… Sinon je dirais que leurs honoraires ne servent à rien (dans le sens où on ne peut pas attendre de nous d’être compétent ou d’avoir un plan d’action avant d’avoir été chercher leur conseil).