Stratégie patrimoniale(1.8m) pour mes parents 60/67ans

Ma stratégie patrimoniale
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Bonjour à tous,

je souhaiterais avoir votre avis pour une stratégie d’investissement pour mes parents en retraite ; pour but principal optimisation de la transmission du patrimoine aux 2 enfants; et assurer leur train de vie (Plutôt raisonnable) jusqu’à la fin du jour et anticipant éventuellement cout lié EPHAD x1.

Dépense actuelle Environ : on va dire 35k/an impôts inclus

Revenu 12K/annuel Ephad/résidence vacances

Père : 25k retraite (2100€mois)

Mère : 21k (invalidité +prévoyance santé) cela risque d’être divisé par 2 à la retraite officielle.

Propriétaire de la RP valeur ~275K 50/50%

SCI familiale avec usufruit parent et nu-propriété enfant appartement valeur 70K donation 730€ loyer hc ; prêt 440€ reste 7 ans SCI IR -Donation SCI : abattement réalisé doit rester 90K/enfant

Donation réalisée : 31,865k par parents et par enfants. (Abattement sarko)

Père, 67 ans :

Patrimoine financier :

235k AV chez SwissLife Uc

209k AV chez generali UC

212k AV chez suravenir(filiale CM) UC

Total 656K + compte courant/livret : 84k

Total 740K

Patrimoine immobilier :

43k (prix achat) terrain constructible

EPHAD 1 chambre valeur ??? décote importante

EPHAD 1 chambre valeur ??? décote importante

Appart résidence vac 50% estimation valeur 45K décote importante

Valeur hypothétique 90+90+45= 225k immo

Mère, 60 ans

Patrimoine financier :

153k AV Crédit mutuel privilege fonds euros

64k PER arrive à terme dans 2 ans

77k AV garantie retraite bientôt à terme

65k AV chez suravenir(filiale CM)

Total 359K + compte courant/livret 50K

Total 409k

Patrimoine immobilier :

32k (prix achat) terrain constructible

45k Appart résidence vac 50% estimation valeur

TOTAL financier du couple

compte courant 134k

compte courant joint 51k

Placement 1015k

TOTAL 1200k

TOTAL immobilier

275k rp

75k terrain

270k 90k x3 residence/ephad

TOTAL 620K

Le but est de rééquilibrer tous les placements dans des enveloppes adaptées avec moins de frais. Ils ont une certaine crainte concernant les banques en ligne (peur en cas de problème de ne pas avoir de conseiller à voir en face à face. Usurpation d’identité)

Les placements actuels dans les AV sont très chargés en frais, (gestion, d’entrée …) et rognent la perf, pour certains on peut dire qu’avec l’inflation passée ils ont clairement perdu de l’argent ; seul avantage les contrats sont anciens. Donc pourquoi pas garder certains max 305k pour bénéficier des clauses bénéficiaires de 152.5k par parents et enfants.

Également ils veulent assurer leurs arrières avec le contexte politique et économique avec tout le patrimoine financier (à savoir qu’il souhaiterait acheter un peu d’or, et placer un peu d’argent en CHF dans une banque suisse) pour une diversification de devise.

La croissance est importante pour ne pas se faire manger par l’inflation ; profiter de leur vie sans se soucier de l’argent. Et savoir que tout est prêt et anticiper pour le jour ou mes parents décèderont pour la succession.

Pour vous donner plus d’infos ; je n’ai pas forcément besoin de leur aide financière actuellement, je gagne 60k/an, possible évolution x2 d’ici 1 ans. Projet rp en standby car attente de cette nouvelle situation pro.

Mon frère pourrait avoir plus besoin, ils l’aident dans les rénovations de sa maison et lui on fait un prêt familial pour qu’il puisse emprunter aisément. (Déjà full en immo locatif)

Voila pour le descriptif, j’espère lisible et compréhensible, ils sont ouvert encore à faire de l’immobilier, profiter des abattements pour donation dans la sci familiale.

Ps : Nous avons une grosse réticence envers les CGP car ils ont perdu beaucoup d’argents dans leur placement. A part proposer des placements pour les rémunérer eux et ne rien faire gagner à mes parents ils ont servi a rien. Leur manque d’éducation financière est une force pour mon frère et moi-même a ne pas réitérer les mêmes erreurs.

Merci pour votre soutient et aide dans la structuration de leur patrimoine engrangé grâce a une vie de labeur intense.

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Salut,

Deja c’est top le profil est bien complet ! Je vais essayer de t’apporter un bout de réponse en tout cas de conseils a voir avec les autres membres de la communauté :slight_smile:

Deja pour assurer le train de vie de tes parents pour moi il faudrait qu’ils gardent entre 3 et 5 ans chacun sur un Livret pour avoir de l’épargne disponible (risque peu important et facilité pour virement etc…) comme ca cela leur laisse un bon matelas pour le train de vie et si besoin de le rallonger ils pourront faire des retraits partiels sur les AV.

Il faudrait également prevoir un fond pour les EHPAD (a voir ce qu’il préfère pour le support)

Au niveau des AV, déja il faut qu’ils conservent les AV avec la plus ancienne pour garder l’avantage successoral mais en même temps les rééquilibrer et également bien cibler les bénéficiaires (toi ou ton frère si j’ai bien compris en fonction des besoins de chacun), pour le coup s’ils veulent garder l’avantage fiscal a priori avec les fonds qu’ils ont il y aura forcément un impôt dessus car les sommes se trouve au dessus de l’abattement mais voir peut etre pour changer de contrat et se renseigner (je sais que la MACIF avec leur contrat MEV se place bien et ils ont des frais qui restent relativement raisonnables) cela peut être un bon point d’accroche, mais également en rééquilibrant le fond euro et le fond UC en fonction des risques qu’ils souhaitent prendre.

Etant donné que l’abattement sarko a deja été entamé (si donation faite il y a moins de 15 ans) alors profitez également de cela vous les enfants, la le but va inévitablement d’avoir tous les abattements possibles pour eviter d’être trop imposé de ce côté la mais il y en aura forcément au vu du patrimoine.

Niveau immobilier tout dépend de ce qu’ils souhaitent faire mais il serait intéressant de la garder et pourquoi pas a terme faire donation des parts de la SCPI en NP (nu propriété). La SCPI reste intéressante car elle peut permettre de transmettre le patrimoine progressivement, et pourquoi pas même avant de faire trop de perte ou de perdre trop d’argent revendre les biens qui décote et placer cette argent dans des fonds plus ou moins risqués.

Apres ils peuvent également dédier une partie de leurs fonds a des actifs comme l’OR que ce soit en ETF ou en physique dans des coffres forts (car monte en valeur et est un actif plutôt « sur ») de mon avis je dirais qu’il faudrait y dédier peut etre entre 2 et 5% du patrimoine tout dépend de comment fonctionnent les parents ! :slight_smile:

Désolé s’il y a des fautes d’orthographe en tout cas en posant un peu le profil voila ce que j’en retire et ce que je te ‹ ‹ conseillerais › › mais en tout cas voila mon raisonnement, belle fin de journée à toi ! :slight_smile:

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Hello, :waving_hand: pour un million huit cent milles euros d’investissement, tu viens demander conseil sur ce forum ??? :worried::flushed_face::scream:

Tu devrais plutôt chercher un bon conseiller, rémunéré par honoraires !

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Bonjour, R33.

Sur les assurances vies, il faut absolument que vous donniez les date d’effet.
Si ils ont des contrats de 1991 ou 1998 ils ont peut être (et donc vous aussi enfant) de l’or en barre.

Si ils ont pas vu de conseiller financier sur leur placement depuis a minima 1 an. Il y a coquille (et urgence car bientot 70 ans). Laissez vos coordonnées si besoin, souhait d’échange.

Petit conseil :

  • Les comptes courant au niveau du montant : catastrophe
  • Les assurances vies : Plafond d’avantage 152500/enfant par parent + 700k plafonné a 20% c’est max sur financier. (ne néglgiez pas les 700k vu la taille du patrimoine)
  • Donations ! (faut faire le maximum !)
  • Petits enfants ?
  • Couvrir l’inflation = priorité au vu du montant et capital versus rémunération du travail.

R33, je suis CGP et vu ce que je vois depuis 10 ans, la réticence est compréhensible.
J’ai aidé quelques personnes sur le forum.
Les solutions Finary sont top. si vous souhaitez une aide. ****

Ps : Puisque mon message a été signalé, car certainement trop bienveillant. J’ai supprimé les éléments qui pouvait vous aider a avoir un conseiller. Bon courage.

Bien à vous,
Arnaud

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Oui pour ces montants là ça ne s’improvise pas en demandant à des inconnus sur un forum.

Et oui faites appel à qqn le plus rapidement possible, à tout prix avant les 70 ans des parents sinon vous allez perdre un avantage énorme ! En plus les enveloppes de donation se renouvellenr tous les 15 ans donc faut maximiser et refaire le max dans 15 ans !

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Merci a tous pour vos réponses variées; je fais une réponse un peu globale.

Pour répondre, il faut que je vérifie encore pour les assurances vies ( de ce que je vois ouverture : 2005, je n’ai pas réussi a voir si ouvert plus tôt pour toute.

Il est a noté que mon frère et moi même, pensions qu’il fallait également qu’ils remplissent les pea (etf world par ex + pea/pme; nous pensions au fond Independance am de Higgons )
Finalement 305k chacun en AV et peux être un pea +pea/pme pour de la perf afin qu’il puissent sortir un peu chaques années si besoin ?
Racheter un ou deux apparts selon prix pour inclure dans la sci ( éventuellement avec travaux) pour vraiment opti la donation des 100k (np/uf)

Un peu d’or effectivement, nous nous sommes renseignés aujourd’hui. Pour le moment c’est tellement haut que c’est dommage d’y rentrer trop fort.

Je vois que vous insistiez pour que l’on soit accompagné par un CGP( ce que je pensais intéressant); je suis ouvert a cela, mais comme ils ont perdu des sommes conséquentes; nous sommes très sceptique, et la transparence n’est pas toujours le fort des CGP. Ils en ont déjà vu plusieurs et vraiment inadapté, je suis prêt a payer pour eux afin de ne pas leur faire perdre encore plus d’argent.
De plus, souvent il y a conflit d’intérêt avec les rétrocommissions… et surtout, il est impossible de trouver des retours sur internet avec des avis, et malheureusement en France difficile de parler d’argent, et peut de gens dans notre entourage sont accompagnés pour le moment.

Je suis très conscient du temps qui passe et je souhaiterais vraiment avancer efficacement. Pour le moment je prends des infos un peu partout.
Si des personnes ont eu des contacts avec de cgp éfficace, consciencieux, et éthique ? vous pouvez me contacter par mail : [email protected]

Pour le moment nous sommes seuls les deux donc la questions ne se posent pas pour le moment.

Je suis curieux de comprendre pourquoi votre message a été suspendu… vous pouvez me contacter par mail.

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Bonjour,

En effet, je rejoins les personnes indiquant que vous n’êtes peut être pas au bon endroit pour avoir la totalité des réponses permettant de prendre les meilleures décisions avec vos parents.

Au vu des montants en jeu, de l’âge de vos parents, de la situation familiale, du nombre d’enfants, vous avez besoin clairement d’un audit patrimonial pratiqué par un expert dans le domaine (notaire, avocat fiscaliste, conseiller en gestion de patrimoine).
Les deux premiers pourront donner des préconisations mais ne pourront pas mettre en place les placements adéquats. Le troisième (il faut en choisir un bon) pourra faire les préconisations et les mises en place des solutions mais sans doute avec l’aide du notaire dans votre cas.
Attention au démarchage précédent qui a peut être de bonnes idées mais en tout cas pas les habilitations pour vous accompagner dans la globalité.

Je comprend votre réticence envers la profession du fait des agissements passés et présents de certains dit « conseiller en gestion de patrimoine » qui ne sont que des vendeurs d’assurances vie et PER.
La rémunération est un débat qui ne devrait pas avoir lieu car de bons conseillers se situent dans les deux camps comme des mauvais. C’est les compétences et les habilitations (à vérifier sur le site de l’Orias) qui peuvent donner un premier indice.
L’avantage d’un CGP qui ne pratique pas d’honoraires c’est qu’il ne vous coutera rien tant que vous ne serez pas satisfaits et que vous ne signerez pas avec lui. C’est donc le client le Roi et qui décide ou non de rémunérer.

Au delà de ça, quelques pistes à réfléchir sur la situation de vos parents :

  • Avant de réfléchir aux frais des contrats, il faut réfléchir à la stratégie la plus pertinente à leur situation et les vôtres. Cela pourrait couter beaucoup plus cher que des frais de gestion.
  • Vos parents ont déjà bien pris les devants en organisant certaines démarches (donation SCI, donation de 32K€ par parent par enfant), cependant il reste encore des opportunités à saisir.
  • Avez-vous travailler la piste de création de société pour transmettre le patrimoine ?
  • Avez-vous réfléchi au démembrement de certains biens ou certains placement ?
  • Les assurances vie de vos parents ont été contractées dans le but de la transmission mais au vu des montants, il y a sans doute des questions à se poser et des arbitrages à réaliser.
  • Le PER de votre maman « arrive à échéance » dans 2 ans, qu’avez-vous prévu ? Il y a une vraie réflexion sur ce sujet.
  • Quel est le régime matrimonial de vos parents ? Est il pertinent ou mérite t il d’évoluer ?
  • Quel est l’intérêt d’ouvrir un PEA à leur age ? Dans quel but ?

Je sais, cela fait beaucoup de questions et encore il pourrait y en avoir encore plein d’autres.
C’est pourquoi je pense que vous n’aurez pas toutes les réponses sur le forum de Finary.
Par contre, faites bien attention de qui vous vous rapprochez car en effet vous pourriez être déçu.

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Bonjour,

merci pour cette réponse détaillée, il est vrai que je pense qu’un vrai cpg serait aidant, mon frère pense que nous n’avons pas besoin de leur aide car justement beaucoup sont des vendeurs de "tapis’'. Je suis quant à moi plus mitigé et ouvert à l’échange. Payer pour un service de qualité me parait normal, nous avions contacté un cgp qui avait été conseillé par un notaire; sur le papier ok , mais un audit a 5/7k d’emblée. Le dossier malgré tout, n’est pas ultra complexe néanmoins. Donc à réfléchir. Ca parlait AV lux (éventuellement)

J’ai beaucoup de mal avec les rétrocommissions perso. Néanmoins, si on est capable de me conseiller un fond avec RC on est censé me justifier de l’intérêt de celui-ci plutôt qu’un autre, tout est question d’argumentaire.

non du tout, ca n’a pas été évoqué.

on avait pensé a faire rentrer la rp dans la sci avec donation, usufruit pour mes parents et np a nous; cependant, d’après ce que j’ai compris cela fait sauter l’avantage d’exonération de pv. Donc perdu la dessus.

ca j’en suis convaincu car vraiment c’est cata je trouves en partie, après ils avaient ouvert ça car c’est ce qu’on leur avait conseillé à l’époque (il n’avait pas le temps de s’occuper de tout cela et on fait confiance)

Ma mere pensait soit acheter de l’or avec ça, mais c’est vrai que le cours est très élevé , ou acheter un bien pour louer. Mais pas question de remettre dans un placement proposé par l’assurance en question.

Separation de bien

Faire fructifier dans le marché action, retirer si besoin ? ils ont déjà des PEA ouvert au CM depuis +5ans.

C’est gentil de prendre du temps pour répondre, mais c’est toujours compliqué de trouver un vrai CGP. Celui que nous avions rencontré, conseillé par un notaire bien connu; avait l’air de bien connaitre pas mal de biais. Mais lacher 5k d’office pour faire un audit ?? je prendrai le risque avec mon argent de finaliser cet audit (j’ai pas envie qu’ils prennent le coût à leur poche si c’est mon erreur.)

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Bonsoir,

De rien, j’aime bien apporté ma pierre à l’édifice quand le sujet s’y prête.

Votre frère est peut être échaudé par de mauvaises rencontres ou par celles de vos parents, je comprend tout à fait.
C’est sur que vu le patrimoine de vos parents, ils ont du tomber sur des vendeurs immobiliers intéressés par les commissions importantes que génèrent les ventes immobilières que par l’accompagnement qualitatif dans la durée.

C’est en effet le souci des confrères pratiquant les honoraires, cela ne s’adresse pas à toutes les familles. Il est difficile de démocratiser l’accès à un conseiller en facturant de tels montants.
De plus, devoir payer un audit à 5/7K€ dès le départ ne garantit pas l’adéquation et la qualité des conseils qui seront délivrés par la suite.
J’ai vu certains « conseillers » remettre un rapport de 10 pages facturé qui aurait pu en plus se résumer en une ou deux pages sans blabla inutile.
Au vu de la situation que vous décrivez, je ne sais même pas s’il y a un réel besoin d’Assurance Vie LUX.
C’est souvent pour se faire mousser mais pas d’une utilité probante.

Les rétrocommissions sont souvent diabolisées mais comme tout il y a des avantages et des inconvénients à mon sens.
Pour moi, ce n’est pas les rétrocommissions le souci mais le conseil et l’accompagnement qui est délivré par le conseiller car c’est bien cela qu’elles financent et donc le service doit être irréprochable (adéquation de la solution, alignement des intérêts, suivi et accompagnement, professionnalisme, etc…)

Revenons au sujet principal qui est beaucoup plus intéressant !

  • Au dela de la SCI déjà détenue par vos parents, il peut être intéressant dans certains cas de créer d’autres structures pour gérer leur patrimoine et vous le transmettre.

  • Concernant la RP, en effet, c’est très souvent une mauvaise idée de l’inclure dans la SCI pour la transmettre.
    Exonération des PV, revente future, etc…

  • Pour les assurances vie, ils n’ont pas pris de « mauvaises » décisions. Cela aurait pu sans doute être plus optimisé mais on ne revient pas en arrière et ce qu’ils ont fait est déjà bien et ils sont dans la bonne mentalité de vouloir transmettre.
    Cependant, l’ensemble des commerciaux et assureurs n’ont pas du leur expliquer que tout ne serait pas hors succession et non taxé.
    De plus, les clauses bénéficiaires ne doivent pas du tout être optimisées.

  • Pour le PER de votre maman, au contraire, il ne faut pas retirer et la meilleure stratégie serait sans doute de le conserver en l’état en arrêtant les versements. Si la fiscalité de vos parents restent importante, il serait peut être même opportun que votre papa en souscrive un.

  • Pour les PEA, ils n’en ont jamais eu et n’ont pas l’aire d’être les plus motivés par la bourse. Si vous les mettez au plafond, vous aurez 300K€ de fonds qui seront potentiellement taxés lors de leurs successions. Le gain potentiel espéré sera t il au rendez vous par rapport à d’autres solutions ?
    Une chose de sur, les frais de successions seront là (sauf changement de loi)

Pour le fait de trouver un bon accompagnement, un CGP de confiance et ne pas perdre d’argent…
En effet, les confrères avec honoraires ne permettent pas le « test », il faut directement honorer des frais avant toute étude et conseils.
Comme évoqué plus haut, je pense qu’il faut regarder les habilitations du conseiller. Comment peut il conseiller, être neutre, de bons conseils et avoir une vision globale s’il n’a pas toutes les habilitations et toutes les solutions à sa disposition.
L’avantage des rétrocommissions, c’est que vous pouvez « tester » sans frais, vous verrez l’étude, les questions, le professionnalisme, le feeling avec lui, etc…
Rien de vous engage à signer avec lui même si par décence si vous êtes satisfait c’est mieux de finaliser avec la personne qui a donné tous les conseils plutôt que le banquier, l’assureur ou internet qui ne vous a pas apporter tout cela.

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Disons que je ne serais pas contre payer par honoraire, finalement si c’est médiocre, on stop tout, et pour eux finalement c’est pas intéressant sur le long terme, vaudrait peux être mieux payer 2-3k/an (je suis peux être déconnectés de réel chiffre) et être bien suivi. La dessus, vouloir parler AV lux, ou de certains placement qui en jette cela ne m’intéresse, si je veux faire le beau j’achète une patek…

Pour le moment c’est pas fait, mais comme on voulait revoir pour changer de cgp, banques ou assurances, on s’est dit qu’on le ferait a se moment, le temps passe c’est pour ca il faut qu’on avance.

Il y a Per et garantie retraite, 70/70k chacun en arrondissant. c’est la garantie retraite qu’elle veut retirer.
Nous n’avions pas évoqué le fait d’ouvrir un per pour mon pere.

Effectivement, il faudrait faire une simulation de l’impacte de la fiscalité lors de la succession, avec un rendement hypothétique de 7%dans l’enveloppe pour voir ou cela nous mène dans 15 -20 ans. Il est deja ouvert mais n’y ont jamais investi, mon frère voulait gérer leur allocation, avec des etf et quelques actions en stock picking.

Je suis ok avec cela si évidemment la qualité est au rdv et justifiée de façon adapté a la situation. Pour moi, l’assureurs, le cgp, et le banquier qui ont gérer on plus vraiment leur place. La dessus je vous rejoins, je préfère une relation de confiance, saine et que cela profite a chacun. Pour le moment j’ouvre le champs des possibles en nourrissant ma réflexion, d’où aussi ce post initié. En plus; d’ici quelques années si tout se passe bien, cela sera moi qui aurai besoin.

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5k, ça représente 0,3% d’un patrimoine de 1,8M, donc en soit, ce n’est pas cher, sauf si tu compares par-rapport au fait de faire l’analyse et le suivi par toi-même (mais ça te coûtera malgré tout du temps).