Je suis novice dans l’immobilier, donc je m’excuse si certaines de mes questions peuvent sembler basiques. Je préfère tout poser pour être sûr de bien comprendre.
Ma situation actuelle
Actuellement en VIE à l’étranger.
Patrimoine : 15 k€
5 k€ investis sur un PEA (ETF S&P500)
10 k€ sur un **LEP
Épargne mensuelle : 1 000 à 1 200 €, dont 800 € investis jusqu’ici sur le PEA.
Mes projets à court/moyen terme
Retour en France : mars 2026.
Prévision de travailler au moins 2 ans en France (salaire estimé : 2 600 € nets/mois).
Aucun loyer à payer pendant 6 à 12 mois après mon retour.
En couple : ma compagne gagne entre 1 600 et 1 800 € nets/mois, soit 4 200 à 4 500 € nets/mois à deux. Je pense que l’on epargnerait entre 2 et 3k/mois.
PS :Mobilité géographique envisagée à partir de 2028 pour saisir des opportunités professionnelles.
Projet immobilier envisagé
Acheter un logement (probablement en région bordelaise) pour y vivre avec ma compagne dès mon retour.
Si je dois déménager pour le travail par la suite, le bien serait mis en location longue durée.
Mes questions
Apport: j’ai lu qu’un profil comme le mien (ingénieur en CDI) devrait viser 15 à 20 % d’apport. Quels critères influencent ce pourcentage ? Est-il préférable de mettre plus ou moins d’apport selon la situation ?
Timing : y a-t-il des périodes plus favorables pour acheter, notamment en fonction de l’évolution des taux de crédit ?
Taux d’emprunt : comment est-il déterminé et sur quoi puis-je agir pour l’améliorer ?
Stratégie long terme : je souhaite acheter ma résidence principale définitive vers mes 33-34 ans. Est-ce pertinent de commencer par un achat à vivre puis à louer dès 2026 ?
Résumé de mon dilemme
Faut-il :
Continuer d’investir la majorité de mon épargne mensuelle sur le S&P500 et louer un logement à prix raisonnable à mon retour,
ou
Commencer à épargner dès maintenant pour constituer un apport (Livret A, LDDS) afin d’acheter un bien en 2027 ?
Merci d’avance pour vos conseils et retours d’expérience, Je reste a votre disposition pour eclaircir ma situation si besoin.
En etant resident fiscal a l étranger tu peux garder ton PEA mais tu n as plus le droit de l’alimenter et pour les livrets d Épargne tu aurais le droit au livret A et PEL.
Dans ton cas, je mettrais le mois d’apport possible. La raison est que tes revenus vont vite progresser en tant qu’ingénieur.
J’ai fait l’erreur étant plus jeune, j’ai commencé en net à 1800€ / mois + 300€ de primes, puis au bout de 3 ans 2100€/mois puis 1 an plus tard 2500€ + 200€ de primes, puis 2 ans plus tard 2700€ + 200€ de primes
Bref en 6/7 ans j’ai fait un +45% sur mon salaire. Et après ça a encore augmenté très fort.
Le meilleur moment c’est quand les crédits commencent à baisser et en période de récession.
Mais ce n’est pas les taux qui doivent être ton principal moteur. Ce sont les bonnes affaires
Le fait que tu es particulier et que tu achètes en résidence principale. La durée de ton prêt mais dans ton cas il faut viser du 17 / 20 / 23 ans
Un achat pour du locatif ne s’aborde pas de la même manière qu’une résidence principale.
De mon point de vue, il faut habiter le lieu suffisamment de temps, pas un ou deux ans.
Je pense que la meilleur option serait d’acheter mais d’être difficile en affaires. Prendre un bien avec des travaux.
Tu es jeune, l’effet levier immobilier joue pour toi.
Une fois que tu as le crédit, tu peux revenir sur la bourse pendant une correction contrairement à l’immobilier ou une entrée sur le marché demande une planification.
La plupart des établissements ont une grille qui est fonction du revenu du ou des emprunteurs. l’âge peut intervenir également (quelqu’un de seul à 40 keur / an à 26 ans a statistiquement plus de chances de voir son revenu progresser que quelqu’un à 40k à 46 ans).
La géographie peut jouer aussi : certaines caisses du CA, de la caisse d’épargne ou du crédit mutuel peuvent parfois être hyper agressives et peu regardantes sur le lieu de résidence de l’emprunteur (ça ne marche qu’en métropole par contre).
Après, une fois que tu as une proposition, demande à ton banquier comment faire baisser le taux. Ce peut être prendre sur 19 ans 1/2 plutôt que sur 20 ans, ou demander sur 23 ans et rallonger le prêt de 2 ans ensuite…
parfois cest mettre plus d’apport… À regarder
toujours prendre l’assurance de la banque au début quitte à la modifier peu de temps après mais on ne chipote pas sur 3 mois d’assurance un peu troop cher si tu t’en colles pour 25 ans derrière. Ça fait plaisir à ton interlocuteur, ou plutôt à son boss (lui s’en moque royalement)
Hey, salut , alors je n’ai plus les détails complets, mais en général c’est plus dans l’ordre de 10 % pour l’apport. J’ai lu récemment dans un guide immo et ça parlait justement de l’aspect financement et notamment du prêt avec les choses à éviter et les questions que tu poses. Mais je vais éviter de dire de conneries, je m’en souviens plus trop, mais c’était Patrimolink il me semble, ils ont un bon guide sur l’investissement immo pour non résidents .(j’avais téléchargé juste par curiosité vu que c’était gratuit, et justement ta déjà toutes infos regroupés au même endroit).
Pour la résidence fiscale en VIE, Thomas a raison de creuser ça. Si ton foyer fiscal est resté en France tu restes résident français et tu peux continuer à alimenter ton PEA et ton LEP normalement. Demande confirmation à Business France ou à ton service RH.
Et t’as un timing parfait là : rentrer maintenant avec 6-12 mois sans loyer c’est idéal pour booster l’apport avant d’investir. Avec 2600 nets et 0 de loyer tu peux facilement mettre 1500-1800 de côté par mois. Quand tu commences à scanner les marchés, des outils comme Lybox permettent d’analyser la rentabilité et les prix au m2 par ville sans passer des heures sur les annonces.
De mon côté, je n’ai pas compris qu’il était résident fiscal étranger. J’ai compris qu’il habitait à l’étranger, nuance.
Un VIE c’est 18/24 mois je crois, tu n’as pas le temps de changer ta résidence fiscale, sauf si tu as une vraie stratégie de quitter la France.
J’ai pu “enfin” avancer sur ma demande d’emprunt, ça avance à la vitesse d’un escargot.
J’ai créé un compte bancaire associé dans la banque en question et j’ai signé une autocertification spécifiant que je suis résident fiscal français et surtout pas américain.
Pour effectuer des emprunts auprès des banques françaises il faut donc garder son statut de résident fiscal, sinon cela ajoute une complexité au dossier.