Je ne dirais pas que tu as “tout faux”. Tu as surtout commencé par ouvrir des enveloppes avant d’avoir vraiment défini le plan global. Ce n’est pas dramatique, mais il faut remettre les choses dans le bon ordre.
À mon avis, dans ta situation, le sujet principal n’est pas de dynamiser pour dynamiser. À 62 ans, avec une retraite prévue autour de 1 000 €, un divorce en cours, une maison pas encore vendue, une prestation compensatoire pas encore totalement certaine et un futur relogement à financer, la priorité c’est surtout de sécuriser ton niveau de vie.
La première question à poser, c’est : de combien as-tu besoin chaque mois en plus de ta retraite une fois relogée ?
Si tu as besoin de 500 € par mois en complément, ce n’est pas du tout le même sujet que si tu as besoin de 1 200 € ou 1 500 €. Sur un capital de 350 k€, retirer 6 000 € par an ou 18 000 € par an ne demande pas la même allocation, ni le même niveau de risque.
Je raisonnerais donc en poches plutôt qu’en contrats.
Une poche de sécurité, très liquide, pour les imprévus et les 2-3 premières années de complément de revenus.
Une poche prudente, plutôt fonds euros / supports peu volatils, pour financer les retraits réguliers sans stress.
Une poche dynamique, plutôt actions type ETF World, mais uniquement sur l’argent dont tu n’auras pas besoin à court terme.
Dans ton cas, avoir une grosse part sécurisée n’est pas forcément une erreur. C’est même assez cohérent vu la situation. Ce qui peut être à revoir, c’est plutôt la cohérence d’ensemble : combien en fonds euro, combien en unités de compte, quels frais, quels contrats, quel rôle pour chaque enveloppe.
Pour les fonds euros boostés, je regarderais bien les conditions. Souvent le rendement boosté est temporaire, parfois conditionné à une part d’unités de compte, et après quelques années le contrat redevient plus classique. Ce n’est pas mauvais en soi, mais il ne faut pas construire toute la stratégie sur un taux promotionnel.
Pour les 70 k€ restants, ouvrir un PEA me paraît être une bonne idée, ne serait-ce que pour prendre date. L’ETF World sur PEA est simple, lisible et efficace pour une poche long terme. Par contre, je ne mettrais pas forcément 70 k€ dessus trop vite si tu n’as pas encore clarifié ton besoin de revenus. Même un ETF World peut baisser fortement pendant plusieurs années. Le problème n’est pas la baisse en elle-même, c’est d’être obligée de vendre pendant cette baisse pour financer ton quotidien.
Investir progressivement sur un an peut aider psychologiquement, mais la vraie question reste : quelle part de ton patrimoine peux-tu laisser investie 8-10 ans sans y toucher ?
À ta place, je ferais d’abord un tableau très simple :
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montant final estimé après divorce / vente / prestation ;
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budget logement prévu ;
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retraite nette ;
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dépenses mensuelles réalistes ;
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complément annuel à trouver ;
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montant déjà placé par contrat ;
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part sécurisée / part risquée ;
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frais de chaque contrat.
Ensuite seulement, je déciderais de l’allocation cible.
Par exemple, sans donner de chiffre magique, je trouverais logique de garder plusieurs années de besoin de complément sur du très sécurisé, puis d’investir seulement le surplus de long terme sur une poche actions. C’est moins excitant qu’un gros arbitrage vers ETF, mais beaucoup plus robuste.
Je regarderais aussi si tu es éligible au LEP après le divorce. Ce n’est pas le support le plus sexy, mais pour une personne avec une petite retraite, c’est souvent très pertinent : capital garanti, disponible, fiscalité avantageuse, rendement correct pour une poche de sécurité.
Sur les assurances-vie, je ne les fermerais pas ou ne les arbitrerais pas dans la précipitation. L’AV peut être très utile pour organiser des rachats partiels, garder du fonds euro, diversifier et préparer la transmission. Mais il faut regarder précisément les frais et les supports. Quatre AV, ce n’est pas forcément trop, mais si tu ne sais pas exactement à quoi sert chacune, ça peut vite devenir confus.