Bonjour j’ai 58 ans et je viens de me réveiller trop tard.
Que puis-je faire ?
Quand on se rend compte que sa vieille assurance vie placée dans une banque traditionnelle n’a pas vraiment gagné, et que la nouvelle assurance vie et per placés dans une banque traditionnelle ont encore moins gagné.
Je détiens une assurance-vie Cachemire 2 série 2 de la Banque Postale (l’antériorité fiscale est de 2003) sur laquelle se trouve 94000 euros, que je viens à peine de comprendre et de passer en gestion libre ; mais le fonds euro comme les unités de compte sont décevants ; et les frais formidables…
Je viens d’ouvrir un PEA à Trade Republic, j’attends le transfert de mon PeA d’une banque traditionnelle (10000 euros)
Je viens d’ouvrir une assurance vie Linxea Spirit 2 ( 3000 euros ) et de fermer une assurance vie de 2 ans dans la banque traditionnelle et je pense investir les 7000 euros de cette ancienne assurance vie sur Linxea spirit 2
Je viens de demander le transfert de mon Per d’une banque traditionnelle vers Linxea Spirit PER (que je viens d’ouvrir avec 1000 euros) et sur lequel viendront 11000 euros.
Je suis propriétaire d’une maison d’environ 300 000 euros sur laquelle j’ai un crédit de 50000 euros à rembourser.
J’ai un livret A de 14000 euros
J’ai une capacité d’épargne pendant 3 ans de 3000 euros mensuels (jusqu’à 61 ans), puis jusqu’à la retraite de 300 euros mensuels minimum (de 61 à 64 ans) et je me disais que je pouvais encore épargner jusqu’à 68 ans, tout en profitant de ce que j’aurai investi.
Ai-je oublié des informations ?
Que faire ? J’ai commencé à me documenter, que ce soit par des vidéos et des forums de gens qui investissent. J’aimerais votre avis, vos conseils éclairés sur la constitution d’un portefeuille cohérent pour mon âge…
À part les regrets, je me pose surtout une question.
Quel est ton objectif ?
Que souhaites-tu faire avec ce patrimoine ?
Compléter ta retraite ?
Laisser un héritage ?
Générer un revenu ?
Acheter autre chose ?
Simplement faire fructifier ton capital ?
Parce qu’avant de réfléchir aux enveloppes, aux ETF ou aux allocations, il me semble important de savoir où tu veux aller.
On construit rarement le même portefeuille selon qu’on aura besoin de cet argent dans 5 ans, 10 ans, 20 ans… ou qu’on n’en aura peut-être jamais besoin.
la maison sera l’héritage de ma fille ; et sans doute une partie de l’assurance vie.
Compléter ma retraite en effet.
J’aurai besoin de cet argent vraiment à 68 ans ; mais j’aimerais compléter un peu ma retraite à partir de 64 ans. AInsi j’ai entre 6 ans et 10 ans pour construire ce portefeuille.
Tu te focalises beaucoup sur le fait de commencer à 58 ans, mais je regarde surtout les chiffres.
Tu as déjà environ 108 k€ de patrimoine financier, auxquels vont venir s’ajouter près de 120 k€ au cours des six prochaines années.
L’enjeu est donc de faire fructifier les 108 k€ actuels pendant une dizaine d’années, mais aussi d’investir progressivement ces 120 k€ supplémentaires avec une stratégie cohérente.
Si ta plus-value de 11k€ est la plus-value latente totale, il s’agirait de ~12% de la valeur de ton AV. si les frais annuels sont importants et le choix de produits pas suffisament qualitatif, tu peux évaluer la fermeture (qui te coûterait ~3000€ en impôts) pour ensuite passer à quelques choses de mieux…
à 30%, je trouve que le PER peut être intéressant. Pour 1000€ investi, tu aurais une réduction d’impôt de 300€ si je ne me trompe pas, c’est de l’argent gratuit qui peut travailler jusqu’au moment où tu retireras le montant investi
Je tiens à ajouter également que je trouve que c’est une bonne chose de quitter les anciens contrats bancaires si les frais ou les supports ne te conviennent plus.
En revanche, c’est aussi une excellente occasion de gagner en simplicité, plutôt que de remplacer systématiquement chaque ancienne enveloppe par une nouvelle.
L’objectif n’est pas d’avoir autant d’enveloppes qu’avant, mais d’avoir une stratégie plus lisible et plus facile à gérer.
L’enjeu est surtout de définir une allocation simple et cohérente pour l’ensemble de ce patrimoine, plutôt que de multiplier les contrats.
Exact , l’enjeu est de faire fructifier et d’investir. je me suis focalisé sur 58 ans car lorsque j’écoute les vidéos ou lis les forums je me rends compte que 10 ans est un objectif moyen terme.
Alors voilà pourquoi je vous écris et vous demande des conseils sur la stratégie cohérente à mettre en place dès cet été.
Je me disais qu’un PEA permettrait d’investir sur des ETF principalement?
Que le PER me permet de faire baisser mes impôts aujourd’hui en supposant que mes impôts baisseront tout de même à la retraite mais aussi que cet argent aujourd’hui je pourrai l’investir.
L’assurance-vie me permettrait peut-être de mettre en place une stratégie : etf, scpi, fonds euros ? et profiter dans 8 ans.
Alexandre1258, oui je me suis rendu compte que je reprenais les mêmes enveloppes… mais il faut savoir que le PEA dans l’ancienne banque n’était constitué que de parts sociales… puisque je ne savais pas ce qu’était réellement la fonction du PEA…. Ainsi, oui une allocation simple malgré ces 3 enveloppes réouvertes…
Je trouve que ton raisonnement est déjà beaucoup plus structuré.
Le PEA, je comprends parfaitement : investir principalement sur des ETF.
Le PER, je comprends également : profiter de l’avantage fiscal aujourd’hui.
En revanche, je me pose encore une question sur l’assurance-vie.
Tu disposes déjà d’un PEA tout neuf.
Tu as aujourd’hui environ 108 k€ de patrimoine financier, auxquels vont venir s’ajouter près de 120 k€ au cours des six prochaines années.
Je me demande si ton PEA ne pourrait pas tout simplement devenir l’enveloppe principale de cette stratégie.
Autrement dit, investir une grande partie de ton patrimoine dessus, puis y verser progressivement tes 3 000 € mensuels pendant trois ans, puis les 300 € mensuels ensuite.
Je me demande donc quelle mission tu souhaites donner à ton assurance-vie que ton PEA ne pourrait pas déjà remplir.
J’ai l’impression que tu es peut-être encore dans une logique de « une enveloppe = un rôle », alors que tu pourrais peut-être gagner en simplicité.
A 58 ans, vous avez encore du temps. Et le fait d’avoir pris conscience du sujet et d’avoir commencé à transférer vos enveloppes vers des solutions plus efficaces est déjà un très bon réflexe.
La question principale que je me poserais à votre place, c’est justement : est-ce que j’ai intérêt à conserver ce contrat Banque Postale en l’état ?
Oui, il y a l’antériorité fiscale (contrat ouvert en 2003), et c’est un vrai point à prendre en compte. Mais il ne faut pas le surestimer. Un contrat ancien n’a d’intérêt que s’il reste compétitif aujourd’hui.
Et surtout, il faut bien comprendre une chose : si vous rachetez maintenant pour réinvestir dans une assurance-vie plus performante (type Linxea ou équivalent), vous ne “perdez” pas définitivement l’avantage fiscal. Vous repartez simplement sur une nouvelle enveloppe, et vous retrouverez un avantage fiscal équivalent dans 8 ans.
Une bonne assurance-vie (notamment en ligne type Linxea) n’est pas juste une enveloppe fiscale, c’est surtout un outil pour construire une allocation adaptée à votre profil :
fonds en euros pour la sécurité
ETF pour la croissance long terme
obligations pour lisser le risque
SCPI / private equity pour diversifier
C’est cette flexibilité qui fait la vraie différence, bien plus que l’ancienneté du contrat.
En résumé : vous avez déjà fait le plus important en prenant conscience du sujet. Maintenant, la vraie décision est de savoir si vous optimisez un contrat historique… ou si vous privilégiez dès maintenant une enveloppe plus efficace sur le long terme.
Je me disais que si je ne peux transférer mon av cachemire vers lucya cnp ( même assureur pourtant) , je vais sortir 35000 en décembre 2026 et 35000 en janvier 2027 ( ou plus ) pour être en dessous des 4600 sur la part de gain. Et transférer cet argent sur l’AV de Linxea.
Oui c’est une excellente idée pour optimiser les abattements (vous payerez quand même des prélèvements sociaux qui ne sont pas concernés par les abattements)
J’ai l’impression que n’avoir que le PEA et le PER me rend fragile, ou du moins d’avoir un portefeuille très risqué si par exemple je choisissais seulement un ou des ETF sur le PEA.
Je me dis 1) que l’assurance vie pourra être en partie donné à ma fille.
peut contenir des fonds euros pour de la sécurité, et scpi aussi pour ne pas seulement dépendre de la BOurse et des ETF
a priori je conçois que si les 10 prochaines années sont semblables aux dix années passées, je devrais tout mettre dans une allocation simple du type PEA et quelques ETF ; mais si pendant 6,7,8 ans , ce n’était pas ça ; et que la séquence dans laquelle j’investis n’est pas haussière, que penser de la sortie dans 6,8,10 ans ? Je suis néophyte, j’aimerais bien savoir ce que tu en penses Alexandre1258.
Je pense que tu mets le doigt sur la vraie question.
Ce n’est pas « PEA ou assurance-vie ».
C’est : quel niveau de risque suis-je prêt à accepter pendant les 10 prochaines années ?
Un PEA n’est pas synonyme de « 100 % actions ». Tu peux très bien décider d’investir progressivement et conserver une partie de ton patrimoine sur des supports sans risque si cela te permet de dormir sereinement.
En revanche, je ferais attention à ne pas mélanger les sujets.
Une assurance-vie ne réduit pas le risque parce que c’est une assurance-vie. C’est ce que tu mets dedans qui le réduit. Si tu y achètes des ETF actions, ton risque reste celui des actions.
Enfin, tu vas investir progressivement près de 120 k€ au cours des six prochaines années. Tu ne vas donc pas investir la totalité de ton patrimoine le premier jour. Cela réduit déjà le risque lié au moment d’entrée sur les marchés.
Tu évoques une sortie dans 6 à 10 ans. Dans ce cas, la réflexion ne porte peut-être pas sur le choix entre PEA et assurance-vie, mais plutôt sur la façon dont tu feras évoluer ton allocation à l’approche de la retraite. Par exemple, si tu souhaites réduire progressivement la volatilité de ton patrimoine à mesure que tu approches de 68 ans, c’est une décision d’allocation. Elle est indépendante de l’enveloppe.
@S80 si tu es un peu geek, tu pourras creuser un peu sur des sites tels que early retirement now (exemple d’article), peut-être bogleheads, et d’autres. Sinon, il y a plein de fils de discussion ici qui parlent de l’allocation, du taux de retrait et des ajustements après la retraite - malheureusement la “connaissance” qui se crée ici est vite perdue, ce qui m’embête un peu parce que j’ai pu lire des interventions excellentes.
Salut, j’ai 53 ans je te partage ma stratégie car un peu similaire à ta situation. Investissement tardif. Nécessité de réallouer certains actifs. Accélérer la valorisation.
Ma situation fin 2025 :
16k PEG avec mon entreprise (placés sur un fond risqué européen)
Perf moy. 15% / an (abondement compris)
12k sur un CEFP Boursobank (gestion profilé dynamique)
Perf moy. 5,5% / an
13k LDD + 26k Livret A + 97k Livret bourso+
30k Assurance vie Caisse d’épargne
Perf moy. -0,5% / an
Portefeuille total 195k
La médiocrité de la performance de mon assurance vie et la baisse des taux des livret m’on fait un électrochoc. Pour l’année 2026 je décide d’investir un peu de mon temps pour gérer ça de façon plus sérieuse et surtout valoriser correctement ce capital. L’arrivée de l’IA m’a beaucoup aidé, et j’ai confirmé ses préconisations en me renseignant (internet / vidéos Finary…).
2026 Nouvelle stratégie :
18k PEG (ça je n’y touche pas)
Fermeture CEFP (pas assez rentable)
14k LDD + 27k Livret A (ça constitue mon épargne de sécurité)
Ouverture d’un PEA Boursobank (80% World / 15% émergents) avec les fond du Livret Bouso+
DCA accéléré en 2026 2000€/qzn (48k fin dec)
DCA accéléré en 2027 1000€/qzn (cumul 72k fin dec)
DCA jusqu’en 2035 1000€/mois (+12k/an)
Ouverture d’un PEA-PME 2000€ sur Indépendance AM
Projet 2000€ / an jusqu’en 2035
Fermeture de mon assurance vie Caisse d’épargne
Ouverture d’une assurance vie Boursovie
30k 50% Fond euro boostés / 50% ETF Monde
Projet de complément : 5000€ / 2 ans (3500€ Fond euro / 1500€ ETF monde)
Portefeuille total aujourd’hui 217k
L’idée c’est de fermer ce qui n’est pas performant ou top cher sans aucun sentiment (CEFP / Assurance caisse d’épargne). réinvestissement dans des produit avec moins de frais.
Le but :
Alimenter le PEA pour complément de revenu à ma retraite en 2035.
Alimenter mon assurance vie pour transmission
Ma stratégie de consommation :
Consommer totalement le PEA
3% en 2035, 4% en 2036, 5% en 2037… (j’augmente de 1% tous les ans)
Mais retrait conditionné au marché (Valeur au marché comparé à moyenne mobile 200 jours)
Ca monte je retire
Ca baisse je ne retire pas
Alimenter l’assurance vie
Avec partie non utilisée de mes retraits du PEA.
En cas de baisse prolongée
Utilisation de mon épargne de précaution
Utilisation de la partie fond euro de mon assurance vie.
Le plus compliqué à été de décider à fermer mon assurance vie et mon CEFP. Mais la valorisation de 5 mois de PEA m’ont largement rassurés.
Mon allocation pour l’assurance vie est liée à une volonté de simplification extrême. Fond euro pour sécurité et reprise de l’ETF monde pour performance. Pour la partie unité de compte, je préfère ça à prendre des obligations que je juge trop peu rémunératrices. Et des SCPI que je trouve trop complexe et trop aléatoires par rapport à la rémunération.
Je ne souhaite pas faire de crypto non plus par conviction personnelle.
Voilà, j’espère que mon expérience de transition vers un investissement plus rémunérateur pourra t’aider dans tes décisions.
Je vais réfléchir à ton exemple, je cherchais justement des exemples concrets, même si les réflexions des autres membres du forum me stimulent intellectuellement vraiment car ils interrogent la structure….!
Je vais mettre en place tout cela sur papier cet été..et je pense que j’aurai tous les outils en main pour débuter ce portefeuille en septembre.
et tu es dans une situation plutôt pas mal, donc bravo !