Bonjour,
À mon sens, avant de choisir les ETF ou les supports d’investissement, le premier point à clarifier est le traitement fiscal et social de la somme issue de la vente de votre fonds de commerce.
Vous indiquez vouloir conserver la société en veille et vous verser la somme sur 3 ans afin de limiter l’impact à l’impôt sur le revenu. L’idée peut sembler logique, mais elle mérite d’être validée précisément avec un expert-comptable ou un avocat fiscaliste, car il faut regarder :
-
la nature exacte des sommes perçues ;
-
le régime fiscal de la plus-value de cession ;
-
les éventuels abattements ou exonérations applicables ;
-
le mode de sortie des fonds ;
-
l’impact sur l’impôt sur le revenu ;
-
les prélèvements sociaux ;
-
et la situation globale de votre foyer fiscal.
Avec 3 enfants à charge, une résidence principale, 15 000 € d’épargne disponible et aucun contrat d’assurance-vie ni CTO, la priorité me semble être de structurer les choses dans le bon ordre.
Je distinguerais trois sujets.
-
Sécuriser la trésorerie familiale
Avant d’investir fortement, je conserverais une réserve de sécurité suffisante. Avec 3 enfants à charge et seulement 15 000 € de liquidités aujourd’hui, il serait prudent de ne pas investir l’intégralité des 130 000 € trop rapidement.
-
Optimiser la fiscalité de sortie
C’est probablement le point le plus important à court terme. Le fait d’étaler les versements peut avoir un intérêt, mais ce n’est pas une règle automatique. Il faut comparer plusieurs scénarios chiffrés : sortie immédiate, sortie progressive, maintien temporaire dans la société, rémunération, dividendes ou autre mécanisme selon la structure juridique.
-
Construire l’allocation patrimoniale
Une fois la fiscalité clarifiée, le PEA peut être une bonne enveloppe pour investir à long terme, notamment via des ETF diversifiés. Mais il ne faut pas oublier que le PEA est principalement adapté à une poche actions, donc volatile.
Comme vous n’avez pas encore d’assurance-vie, elle pourrait aussi avoir sa place dans la réflexion, non pas comme “meilleur produit” universel, mais pour sa souplesse, la possibilité de diversifier entre fonds euros et unités de compte, et l’organisation de la transmission, notamment avec 3 enfants.
À titre de méthode, je commencerais par définir :
-
le montant à garder en sécurité ;
-
le montant réellement disponible pour du long terme ;
-
le montant à investir progressivement ;
-
l’enveloppe la plus adaptée entre PEA, assurance-vie et éventuellement CTO ;
-
puis seulement ensuite les supports précis.
Sur la partie ETF, une allocation simple et diversifiée peut souvent être plus robuste qu’une multiplication de lignes. Mais il faudrait d’abord connaître votre horizon de placement, votre tolérance à la baisse, vos revenus futurs après la vente du fonds, et vos besoins de trésorerie familiale.
À mon avis, votre priorité n’est donc pas de trouver immédiatement les meilleurs ETF, mais de sécuriser la sortie fiscale de la cession, renforcer votre matelas de sécurité, puis investir progressivement le capital restant dans des enveloppes cohérentes.
Bien à vous,