Je m’appelle Nathan, je vais avoir 30ans et comme beaucoup ici je pensais savoir gérer mon argent. Mais non…
Mon but a très court terme est d’acheter une RP, a l’horizon de 2ans maximum. Je me demande comment gérer mon capital et un futur apport puisque toutes les options présentent un blocage de fond a plus long terme que mon projet.
J’ai tous mes livrets pleins (livret A, LDDS), j’ai ouvert un livret+ booste qui ne rapporte plus rien (1.8% brut) mais qui était ma seule solution jusqu’à tout remettre en question… Ma vieille AV (de 1997) ne semble pas être très intéressante.
J’ai aussi un PEG/PERCOL avec ma boite dont je ne mets pas d’argent dessus a part l’intéressement et la participation. J’avoue, je comprends assez mal la fiscalité de versement volontaire sur le PEE.
Donc voila que faire?
Je me sens un peu idiot de ne pas m’être intéresse a la finance plus tôt…
Je gagne environ 3000euros/mois dont 700e a 1000e d’épargné par mois. Pour l’instant, je dirais que j’ai 70k de cote pour l’apport de la RP tout sur des livrets.
je vais regarder pour les comptes a terme. J’imagine juste qu’en bloquant les fonds pendant moins de deux ans, ca va pas rapporter beaucoup mais c’est sans doute mieux qu’un taux brute a 1.8%
Pour l’AV, ce serait ouvrir une nouvelle ou tout blinder sur ma vieille AV?
CTO, je ne connais pas, je vais me renseigner.
Merci
Le CTO, c’est un compte titres. Les plus values sont fiscalisées et il y a des frais de courtage. C’est un peu comme le PEA mais sans les inconvénients type plafond de versement, clôture si moins de 5 ans, plus de titres disponibles mais sans l’avantage fiscal.
Tout dépend de ta vieille assurance vie. Il en faut une sans frais sur versement, avec des frais de gestion corrects du fond euro, et un rendement un peu correct. Sur elle, tu auras l’avantage de la fiscalité si dépôt et retrait dans 2 ans vu qu’elle a plus de 8 ans. Mais si t’as 3% de frais sur les versements et 1% de frais de gestion, c’est sûr qu’elle ne sera pas adaptée
Dans tous les cas, une solution pour du court terme et sécurisé, tu n’auras rien avec des rendements fous, forcément. Mais c’est toujours mieux qu’un compte courant.
Garde ton livret A et LDDS pour l’apport de ta future RP et le reste sur un PEA avec 2 lignes max (MSCI World et EM en fonction de tes convictions) en DCA tout simplement. Attends d’avoir rempli ton PEA pour te concentrer sur un CTO. L’AV oui et non ca dépend de tes objectifs, peut etre celle de Mounir avec Finary Life.
Donc pour du court terme pour un apport immobilier (moins de 2 ans), vous lui conseillez du full actions sur PEA ???
Il a quand même l’air de compter dessus pour son apport. Ça ne me paraît vraiment pas être opportun personnellement. Le msci world, ce n’est pas magique, ça peut descendre aussi.
Alors certes il a du cash sur livrets divers, mais on ne connaît pas le montant du projet potentiel. Et vider intégralement son matelas de sécurité pour un apport immobilier parce que le reste pourrait être bloqué en actions, ne me semble pas le plus stratégique.
D’autant plus qu’il n’y a pas que les murs et les frais d’acquisition quand on achète, il y a souvent d’autres achats derrière qui vont avec.
Le montant qu’il épargne par mois il peut en mettre une partie sur un PEA et le reste le garder pour sa RP.
« Le msci world, ce n’est pas magique, ça peut descendre aussi. » comme tous les indices au final et au moins il diversifie.
Bien sur cela dépend du projet immobilier, il faut que son projet soit réaliste et cohérent avec l’épargne qu’il possède.
Je pense que pour avoir des conseils plus personnalisés, il faudrait avoir plus d’informations sur la fourchette de prix d’acquisition visée, le salaire, le PEE projeté dans 2 ans, et la même chose pour chaque support d’épargne.
Cela dépend aussi si la personne veut maximiser l’effet de levier ou avoir le moins de mensualité possible.
Pour l’acquisition visée, je dirais autour des 400k sans frais de notaire (merci la région parisienne).
Dans 2 ans, je pense que mon salaire sera peut-être de 3300 mais ca me semble difficile a définir… Quant au PEE, il sera probablement vers 30k suivant la tendance des dernières années.
Je précise que je n’achète pas seul et ne sais pas trop combien peut mettre ma compagne dans le bien immobilier. J’ai demande a une banque le montant de prêt immo que l’on pourrait bénéficier a titre indicatif et ils nous ont propose 370k. Ca reste une pure estimation.
A force d’y réfléchir, je me dis que ca peut être bien de garder tout comme a l’heure actuelle. Faire fructifier a court terme sur des CATs ou autre mon livret a 1.8% et ouvrir un PEA ou je place une partie de mon épargne pour le futur a plus long terme.
Acheter une RP, va probablement vider tous mes comptes et garder une épargne qui reste intacte a la suite me semble pertinent. Je peux diversifier a hauteur de 70/30 par exemple RP/PEA.
Je ne sais pas ce que vous en pensez?
En tout cas merci, j’ai l’impression d’être moins bloque face a mon épargne compare a avant…
Pour un achat à 400K, il y aurait à peu près 35k de frais de notaires + bancaires que vous serez obligé de mettre en apport personnel, si on mets l’hypothèse que les conditions d’emprunt restent à peu près les mêmes qu’aujourd’hui.
Si vous achetez à deux, la répartition des charges liés à la propriété (selon aussi si celle-ci serait proportionnel à l’apport et mensualités de crédit) est un élément important dans l’établissement d’une stratégie d’épargne dès maintenant. Mais je comprends que tu puisses ne pas avoir de visibilité si c’est pour dans 2 ans.
