Quelle enveloppe choisir pour préparer l'apport de sa RP

Aubin · Décembre 13, 2025, 1:55

Bonjour,

Dans l’optique de l’achat de ma RP dans les prochaines années, j’aimerais avoir un avis sur le type d’enveloppe à choisir pour constituer un apport.

J’ai actuellement 24 ans et j’envisage d’acheter ma RP vers 32-33 ans. Actuellement, je répartis mon épargne entre mon livret A et mon PEA sur lequel je fais du DCA mensuel.

Comme mon livret A va se plafonner, j’aimerais transférer le flux d’épargne que je mettais dessus vers une enveloppe pour préparer l’apport de ma RP. Je précise que j’aimerais adopter une stratégie peu risquée sur celle-ci pour être certain de récupérer au moins tout l’argent que j’aurai déposé au moment de l’achat.

L’objectif serait donc de placer cet argent sur une enveloppe plus efficace qu’un livret classique (type LDDS, livre A), tout en optimisant au mieux la sortie de l’argent au moment de mon achat.

L’assurance vie serait-elle une bonne solution ?

Où continuer de remplir mon PEA ?

Ou un PEL ?

D’autres alternatives auxquelles je n’aurais pas pensé sont-elles envisageables ?

Merci pour votre aide !

Luc5 · Décembre 13, 2025, 2:00

Salut,
Selon le montant visé, tu as les livrets réglementés LDDS et LEP si eligible. Ensuite un fonds euros.

Aubin · Décembre 13, 2025, 2:36

Bonjour merci pour ta réponse,

Désolé je n’avais pas précisé. Le budge que je me fixe pour ma RP devrait être de 500 000. Donc j’envisage un apport de 50 000€ (10%).

Je ne suis malheureusement pas éligible au LEP.

Pour le LDDS j’envisageais une enveloppe avec un taux d’intérêt potentiel plus élevé (4-5%)

Luc5 · Décembre 13, 2025, 4:53

Tu as eventuellement des fonds datés, car ton fonds euros, tes livrets réglementés ou CAT vont sous performer. Mais tu n’auras pas de placement à capital garanti à 5%…

Arwefa · Décembre 13, 2025, 5:51

Bonjour,

Si tu as accès à un plan épargne groupe avec des fonds defensifs pas trop chers + abondement + participation + interessement de ton entreprise ça peut-être une solution.

Aubin · Décembre 13, 2025, 5:56

Bonjour,

Comme je suis dans la fonction publique, je n’ai pas de PEE… C’est pour ça que je pensais qu’une AV avec une partie ETF monde et fond euro pourrait être quelque chose qui s’en rapproche. Surtout qu’au bout de 8 ans, je débloquerai l’avantage fiscal.

Arwefa · Décembre 13, 2025, 5:58

Ah ok. Dans ce cas l’assurance vie me semble une bonne solution !

Aubin · Décembre 13, 2025, 6:01

J’ai peut-être mal formulé mon post initial, désolé. Je sais qu’un placement à capital garanti à 5 % n’est pas possible. L’objectif serait d’avoir avec de meilleurs intérêts qu’un livret classique (ce qui entraîne forcément plus de risques…) tout en optimisant ma sortie d’argent au moment de l’apport.
J’avais mentionné l’AV pour, par exemple, faire une partie ETF monde et l’autre fond euro pour voir quelque chose de performant. Et ensuite basculer au fur et à mesure les ETF vers le fonds euros à mesure que mon achat se rapproche ? A moins que d’autres enveloppes de ce type le permettent ?

Michel12 · Décembre 13, 2025, 6:04

8 ans d’horizon, c’est super. On peut envisager une bonne part obligataire effectivement et une poche action.
Passé les 5 ans faudra progressivement réduire le risque et la volatilité. Pour finir en 100% fond euros la 7eme année.

Si tu as déjà une AV avec le compteur enclenché ce serait pas mal. Je ferai une réparation
Y- 8 Etf vanguard lifestrategy 60/40
Y-3 Etf vanguard lifestrategy 80/20
Y-1 fond euros

Tu t’y prends tôt c’est très positif.

Aubin · Décembre 13, 2025, 6:04

OK merci pour ton avis !

Aubin · Décembre 13, 2025, 6:12

Merci pour ta réponse,

Par 60/40, tu veux dire 60 % Etf vanguard lifestrategy et 40 % fond euros ?
Je ne suis pas trop familier de cet ETF, comme je n’ai qu’un PEA, mais je suppose qu’on peut vérifier s’il est disponible auprès de l’AV choisie avant d’ouvrir le contrat ?

Michel12 · Décembre 13, 2025, 7:29

Pas tout à fait, en fait ce fond se compose de 60% d’obligations diversifiés et 40% d’actions diversifiés.
Le 80/20 equity c’est le même principe. C’est une solution que je trouve simple et efficace pour un horizon moyen terme.

Sur PEA tu seras limité pour appliquer cette stratégie.

Les livrets et fond euros sur 8 ans c’est un peu dommage tu te priverais d’un beau capital. Sur 2ans admettons, mais là tu peux faire bien mieux.

Francois-78 · Décembre 14, 2025, 12:58

En fait c’est plutôt le contraire : le fonds 60/40 nommé LifeStrategy 60% Equity UCITS ETF EUR Ac IE00BMVB5P51 est constitué de 60% d’actions internationales diversifiées et 40% d’obligations.

Ça parait très bien comme produit avec une poche obligataire qui doit amortir, enfin c’est ce qu’on espère, la forte volatilité des actions et limiter les baisses trop importantes lors d’un krach boursier. Avec rééquilibrage automatique entre actions/obligations.

Sauf que ça ne marche pas à tous les coups puisque par exemple pour la mauvaise année 2022 l’ETF LifeStrategy 60/40 a fait -13,86%, alors qu’un ETF 100% actions MSCI World comme le CW8 a fait -12,87%. Ainsi la poche obligataire a fait pire que que la poche actions.

Bien sûr c’était une année particulière, mais quand même…

Si on regarde aussi l’évolution sur 5 ans : l’ETF World fait +86,42% et l’ETF 60/40 fait seulement +36,24%. La différence est bien trop grande et ce LifeStrategy fait beaucoup moins bien qu’une simple allocation basique avec (au départ) 60% sur un ETF World et 40% sur un fonds en euros.

Francois-78 · Décembre 14, 2025, 1:10

Sur 3 ans avec 80% en obligations et 20% en actions cela s’appelle plutôt « LifeStrategy 20% Equity UCITS ETF EUR Ac IE00BMVB5K07 »

Cet ETF vient de faire +14,13% en 3 ans et seulement +1,72% en 5 ans. Bien décevant, donc à éviter aussi.

Michel12 · Décembre 14, 2025, 6:18

Effectivement je n’ai pas été très clair je parlais bien du 40% equity puis 20% equity.
A posteriori effectivement mais qui peut prédire…
Faire du 100% action sur cette période c’est prendre son risque. Pourquoi pas.

Chokol8 · Décembre 14, 2025, 9:55

Je suis globalement d’accord avec l’état d’esprit des messages précédents.

Livret A, livrets divers et compte à terme à fuir. C’est globalement de l’arnaque, les taux choisis sont artificiels et sous performent l’inflation (exemple Livret A qui a été plafonné il y a quelques mois alors que son taux aurait du être plus élevé).
Ce sont des placements avec garantie…de perte par l’érosion due à l’inflation.
Seule exception à la règle, tu veux avoir tes liquidités à portée de main prête à être dépensées « immédiatement » (moins de 18 mois : achat immobilier immédiat, tu anticipes un éclatement de la bulle IA…)

J’aurais plutôt tendance à mettre ces fonds sur des actions à dividendes ou ETF éventuellement sur un repli boursier.

Je suis plutôt team action, avec une détention directe.
Total Énergies a un rendement de 5,7%, Rubis 8,4%, Icade 20%
J’ai aussi acheté du LVMH l’été dernier, le reste de ma ligne est à +35%
Bref si tu vises un 5% brut c’est bien, surtout lorsque les livrets sont sous 2%

Néanmoins, je n’applique pas ce que je t’écris plus haut puisque j’ai beaucoup de liquidités.
J’en ai besoin pour des projets immobilier (apports en liquidités) et j’attends une chute des marchés.

A 24 ans je te conseillerais de faire un investissement locatif (avec business plan etc.)
En effet, tu dis que tu envisages ton achat de RP dans 8 ans, il faut donc utiliser le levier bancaire. Mais avec l’immobilier il faut être prêt à travailler car ce n’est pas passif.
Si tu fais une plue value sur du locatif, tu n’es pas fiscalisé dès lors que tu achètes une résidence principale juste après.
Achète donc un bien avec travaux et fais du déficit foncier (ou autre)

Ou…acheter ta RP dès maintenant sur un budget beaucoup plus petit.
Tu vas avoir des frais à l’achat, des mensualités plus élevées que ton loyer. Mais si tu fais une plue value dans 8 ans tu seras défiscalisé.