J'ai investi le gros de mon patrimoine, et après?

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à tous !

Un peu de contexte : J’ai 25 ans, j’habite en région parisienne, je suis au chômage depuis un mois pour changer de job mais actuellement en fin de process de recrutement pour un salaire autour de 45k + BSPCE (j’attends l’offre finale).

J’ai eu pas mal de galère étant plus jeune, j’ai dû me débrouiller seul sans apport des parents, faire études en alternance pour les financer, pas de logement, etc. Mais j’ai toujours renoncé à emprunter de l’argent et je ne le regrette pas le moins du monde. Aujourd’hui, j’ai pu mettre un peu de côté en ayant été frugal.

J’ai commencé à nouveau l’investissement en 2025 (après une AV ouverte puis fermée il y a 3 ans car je n’y connaissais rien dans le traditionnel + de la crypto vers 2020/2021). Ne voyez pas là un cryptobro, j’insiste sur la prise de recul déjà à ce moment, et mon abhorration pour pas mal de gens dans le domaine.

Aujourd’hui je suis bien plus aguerri, j’ai une meilleure éducation financière à force de creuser bien sûr, je comprends le fonctionnement, les plus-values et les risques des différents enveloppes principales du moins, et j’ai donc ouvert en début d’année mon PEA chez Fortuneo pour profiter de l’offre Free Trade Amundi, pour faire un gros Lump Sum sur certains ETF, (et pour l’instant tout va bien niveau rendement) et prendre date.

J’ai également ouvert une AV chez bourso pour profiter d’une prime de dépôt + d’une bonification de +1,6 % sur le fonds euro pendant 2 ans, histoire de compenser les “risques” du PEA et de la crypto avec du capital “garanti” + un rendement estimé “ok” et surtout prendre date.

Voici globalement mon patrimoine brut (vers 88k certifié sans héritage) :
~50k sur un PEA : 45k€ MSCI World (dont 5k de PV) et 5k€ sur du MSCI Europe plus récemment.
~21k en crypto que je garde depuis quelques années.
~11k sur livrets en matelas de sécurité + garder des fonds pour opportunité qui m’intéresse ou autre.

  • 5k sur le fonds euro de Bourso
  • Le reste sur compte courant.

Mais je me demande quoi faire.
Que faire en attendant de pouvoir toucher à ce PEA.
Que faire en attendant d’avoir plus de revenus à faire fructifier.
Et est-ce que l’immobilier pourrait être pertinent avec un apport relativement minime ? (une fois le CDI acté et la période d’essai passée). - Je ne me vois pas trop ailleurs qu’en IDF, mais rien de fixé.

Mon but final (assez vague cela dit):
Vivre de revenus passifs ou semi-passifs passé un certain âge, idéalement 40 ans, sans compter sur la retraite. Avoir assez pour ne plus trop me soucier d’avoir un bon CDI et pour autant vivre relativement tranquillement.

Je suis preneur de vos recommandations et sujets à creuser, et vous remercie pour votre attention jusque là !

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Hello,

Je pense que tu vas avoir 2 principaux types de conseils.

1- Ce que tu fais semble fonctionner, et ton PEA est encore loin de son plafond, tu pourrais donc continuer d’investir dessus, sachant que tu as un objectif à partir de 40 ans, donc temps encore assez long pour celà.

2- Coté diversification, t’es exposé uniquement au marché actions et crypto, dans des ratios d’ailleurs pas forcément habituels.
Tu n’as par contre pas d’immo, donc en effet çà pourrait être interessant de te pencher là dessus.
En l’absence de crédit en cours tu pourrais bénéficier d’un levier sur 20/25 ans.

Et puisque 3 c’est mieux que 2, attention à aligner tes ambitions patrimoniales avec tes désirs de vie personnelle.
A 25 ans on peut avoir envie de vivre encore plein de choses passionantes.

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Hello. J’ai 40 ans. Pour ma part , j’ai une aversion au crédit. Je ne supporte pas la charge mentale de celui, surtout en cas de pépin. Si tu es bosseur vu ton salaire pour ton jeune âge , je te proposerais de maxer ton pea pour le saturer à 150k en etf agressif.

A 40 ans je commence à réfléchir à quand casser l’effet des intérêts composés pour préparer une rente en SCPI.
On passe d’un impôt sur les profits imposé à 17% , à une stratégie à dividende pour du confort de vie avec une rente imposée à 30 %, et des frais d’entrée de 10% parfois.

Tu es en phase d’accumulation, tant que ta stratégie ne passe pas par la case imposition, si ton salaire te permet d’emprunter à bon taux , et que tu supportes bien d’avoir un crédit sans freiner le remplissage du pea . Ce choix peut être bon .

Étant adepte de la simplicité , je suis pour le remplissage du pea en priorité. Sur 10 ans il y a de très grandes chances qu’il ait doublé son plafond.

Par contre, les stratégies d’accumulation sont les plus puissantes mais ne permettent pas d’augmenter son taux d’emprunt, il faut donc un bon salaire.

Une stratégie a dividende est beaucoup moins rentable mais permet d’augmenter son taux d’emprunt.

A toi de trouver ton équilibre.

Bonne journée.

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Tout a été dit je pense.

L’immobilier semble ce qu’il te manque, mais l’immobilier est intéressant si et uniquement si tu as du levier (du crédit). Sans crédit, ce n’est pas intéressant.

J’invite souvent les gens à faire un calcul simple : achat + frais (notaire, agence, assurances, entretien, taxe foncière, impôts) / loyer (en comptant les vacances locative). On est très souvent entre 15 et 30 ans … ce qui veut dire que l’immobilier sans crédit, tu sors de l’argent, dont tu revois l’intégralité au bout de 15-30 ans. Pendant ce temps là, il ne travaille pas sur la bourse.

Le choix est personnel, j’apporte juste un nouvel élément.

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Tu arrives dans le moment que peu de personnes parlent, le temps long, c’est à dire un moment où la bourse et l’investissement devient ennuyeux. Tu peux commencer à t’informer sur d’autres sujets ou formes dans l’investissement mais je te conseille de ne pas tomber dans le syndrome de l’objet brillant à vouloir investir dans le nouveau truc à la mode pour te stimuler.

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Merci à tous pour votre retour,

En effet, c’est le temps long.

Je vais dans ce cas me pencher sur l’immobilier, mieux comprendre ce qui serait adapté à mon profil, les villes qui font sens vis à vis de ma capacité d’emprunt, les taux, les frais comme tu dis @Jerome107, car en dehors d’un mini studio, j’aurais pas grand chose à Paris, pour un rendement potentiellement moindre.

Non pas pour commencer de suite, de toute manière il faudra valider période d’essai et voir si cette semi reconversion me plaît, mais simplement voir comment ça évolue avec le budget finance + mon envie, et ma situation.

Je comprends bien ton aversion au crédit @Jean-Pierre27, je l’ai également, avec cette exception pour l’immobilier et ses perspectives.

Enfin @MaTho, les proportions pour la crypto sont la résultante d’une plus-value et d’une aversion au risque très faible à cette époque, mais ça a été très formateur ! Je vais sûrement continuer avec mon PEA en effet, et ouvrir une seconde AV Linxea Spririt 2 pour tout ce qui est UC histoire d’aussi prendre date, mais avec un focus sur le PEA.

J’avais une dernière question pour celles et ceux ayant déjà touché à l’immo (hors SCPI) :

Est-ce que vous avez des recommandations et/ou des plateformes en particulier pour trouver de « bonnes opportunités » à l’achat, trouver des villes pertinentes et des quartiers intéressants dans celles-ci.

Et justement si vous recommandez uniquement de rester vers sa ville actuelle pour éviter les tracas (car le marché de l’IDF n’est pas donné, et la renta brute moyenne semble moindre comparé à des villes comme Lille ou autres) ou bien ailleurs en déléguant à une agence, etc.

Je sais bien que c’est subjectif, mais si vous avez un peu de recul sur la question et quelques tips objectifs, je ne dirais pas non !

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Tu as l’application Jinka pour trouver les opportunités, c’est bien fait, ça recense énormément de sites. Les agences avec qui je suis en contact ont parfois été surprises d’être référencée dessus. Leboncoin est enfin répertorié dessus. Une seule appli, des centaines d’annonces, en triant avec des filtres très intéressant (comme mon favori : le prix/m²). Après, les meilleurs affaires, c’est en direct avec les agents immobilier.

Loin de chez toi … comment tu vas gérer le volet qui ne ferme pas ? Ou le ballon d’eau chaude qui délire ? Tu vas déléguer, donc perdre de l’argent. mais ça se calcule. Un tableur c’est magique pour calculer tout ça.

Et surtout, je redis : tout prendre en compte, parce que malgré ça, on a toujours un imprévu. Achat, frais lié (agence + notaire), c’est facile à estimer. Taxe foncière. Vacance locative (pas facile à estimer), impôts (parce que forcément, tu serais imposé dessus), frais de gestion si t’es loin (encore une agence, ou une conciergerie suivant ton modèle), petit travaux de départ si tu prends du clé en main (tu vas toujours vouloir/devoir reprendre une bricole), …